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Shlomo Benartzi : Épargner pour demain, demain

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    Je vais vous parler d’épargner plus
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    mais pas
    d’épargner aujourd’hui
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    Je vais vous parler
    d’« Épargnez Plus Demain. »
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    C’est un programme développé par Richard Thaler
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    de l’Université de Chicago et moi.
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    Nous l’avons mis au point
    il y a environ 15 ans.
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    Le programme, en un certain sens,
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    est un exemple de comportement financier
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    dopé aux stéroïdes
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    — comment pourrions-nous utiliser
    le comportement financier. —
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    Vous pourriez demander, qu’est ce que
    le comportement financier?
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    Pensons à comment nous gérons notre argent.
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    Commençons par les hypothèques.
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    C’est un sujet assez récent,
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    du moins aux États-Unis.
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    Beaucoup de personnes achètent
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    la plus grosse maison
    qu’ils peuvent se permettre,
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    même un peu plus grosse.
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    Puis ils ne peuvent pas la payer
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    puis ils accusent les banques
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    d’être les méchants qui
    leur ont prêté sur hypothèque.
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    Réfléchissons aussi sur notre façon
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    de gérer les risques
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    — par exemple, l’investissement à la bourse.
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    Il y a deux ans, trois ans, près de quatre ans,
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    les marchés allaient bien.
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    Nous étions des « preneurs de risques »,
    bien sûr.
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    Puis les marchés se sont enrhumés
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    et nous avons été surpris
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    « Ces pertes étaient ressenties émotivement
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    comme très différentes
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    de ce que nous pensions que ce serait
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    quand les marchés croissaient. »
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    Donc nous ne sommes probablement pas
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    de bons « preneurs de risques ».
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    Combien d’entre vous possédez un iPhone?
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    Qui? Très bien.
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    Je gagerais que beaucoup plus d’entre vous
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    assurez votre iPhone
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    — en fait, vous prenez de l’assurance quand vous
    prenez la garantie prolongée.
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    Et si vous perdez votre iPhone?
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    Et si vous faites ça?
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    Combien d’entre vous ont des enfants?
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    Qui?
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    Laissez vos mains levées
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    si vous êtes suffisamment assurés sur la vie.
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    Je vois plusieurs mains se baisser.
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    Je prédirais,
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    si vous constituez un échantillon représentatif,
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    que plus d’entre vous
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    assurez votre iPhone que votre vie,
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    même en ayant des enfants.
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    Nous ne sommes pas très conséquents
    au sujet des assurances.
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    Le ménage américain moyen
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    dépense 1000 dollars par année
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    sur des billets de loteries.
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    Et je sais que ça semble ridicule.
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    Combien d’entre vous dépensez
    1000 dollars par année en loterie?
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    Personne.
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    Alors ça veut dire que les personnes
    hors de ce local
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    dépensent plus que 1000 dollars
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    pour obtenir une moyenne de 1000 dollars.
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    Les personnes à bas revenus
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    dépensent beaucoup plus
    que 1000 dollars en loteries.
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    Qu’est-ce que ça veut dire?
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    Nous ne sommes pas très
    conséquents en gestion d’argent.
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    Le « comportement financier » est un amalgame
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    de psychologie et d’économie
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    qui tente de comprendre les erreurs
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    des gens envers l’argent.
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    Et je peux continuer
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    pour les 12 minutes 53 secondes qui me restent ici
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    et me moquer de tous nos comportements
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    face à l’argent,
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    et à la fin vous demanderiez,
    « Comment peut-on aider les gens? »
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    C’est ce sur quoi je veux
    me pencher aujourd’hui.
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    Que peut-on tirer comme renseignements
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    des erreurs monétaires que font les gens,
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    et convertir ces défis comportementaux
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    en solutions comportementales?
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    Mon sujet d’aujourd’hui est
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    — Épargnez Plus Demain —
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    Je veux m’occuper du sujet
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    de l’épargne.
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    J’ai à l’écran
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    une représentation
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    de 100 Américains.
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    Nous allons examiner leur
    comportement face à l’épargne.
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    La première chose qu’on remarque est
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    que la moitié d’entre eux
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    n’a pas accès à
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    un régime de retraite.
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    Ils ne peuvent pas épargner facilement.
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    Ils ne peuvent pas prélever un montant de leur paie
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    pour le mettre dans un régime de retraite
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    avant même de voir leur chèque de paie
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    avant d’avoir l’occasion d’y toucher.
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    Qu’en est-il de l’autre moitié?
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    Quelques-uns choisissent
    de ne pas épargner.
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    Ils sont seulement trop paresseux.
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    Ils ne se décident pas à étudier la
    démarche (compliquée) du site web
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    et faire les 17 clics nécessaires pour atteindre
    la page du régime de retraite (américain).
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    Puis ils doivent décider comment investir
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    dans l’un des 52 types d’investissements,
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    et n’ont jamais entendu parler d’un fond
    basé sur les marchés monétaires.
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    Ils se sentent dépassés et ne souscrivent jamais.
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    Combien de personnes vont jusqu’à investir dans un plan de retraite?
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    Un tiers des Américains.
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    Les deux tiers n’épargnent pas maintenant.
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    Épargnent-ils assez?
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    Enlevons ceux
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    qui disent ne pas épargner assez.
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    1 sur 10
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    épargne suffisamment.
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    9 sur 10
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    soit ne peut pas épargner dans un plan de retraite,
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    ou décide de ne pas épargner
    — ou ne se décide pas —
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    ou il épargne trop peu.
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    Nous pensons que nous avons un
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    problème de gens qui épargnent trop.
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    Examinons ce cas.
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    Nous avons une personne —
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    bon, en réalité nous allons le couper en deux
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    parce que c’est moins que 1 %.
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    À peu près 1/2 % des Américains
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    pensent épargner trop.
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    Qu’est-ce que nous allons faire à ce sujet?
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    C'est ce sur quoi je veux vraiment me concentrer.
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    Nous devons comprendre
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    pourquoi les gens n’épargnent pas,
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    et nous pourrons potentiellement convertir
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    ces défis comportementaux
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    en solutions comportementales,
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    puis voir quelles en sont les pouvoirs.
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    Permettez-moi d’ouvrir une parenthèse
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    le temps d’identifier les problèmes
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    les défis, les défis comportementaux,
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    qui empêchent les gens d'épargner.
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    — Une digression à propos des bananes et du chocolat —
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    Supposons qu’il y a un événement TED
    la semaine prochaine.
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    Durant la pause
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    il y aura une collation
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    vous pourrez choisir des bananes ou du chocolat.
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    Combien d’entre vous pensent qu’ils
    choisiraient les bananes
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    lors de cet évènement (hypothétique)
    la semaine prochaine?
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    Qui choisirais les bananes?
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    Parfait.
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    Je prévois scientifiquement
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    que 74 % d’entre vous choisirait les bananes.
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    C’est ce qu’une merveilleuse étude prévoit.
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    Puis les jours passent
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    et voyons ce que les gens finissent par manger.
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    Les mêmes personnes qui se voyaient
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    manger une banane
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    ont préféré le chocolat
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    une semaine plus tard.
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    La maîtrise de soi
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    n’est pas un problème pour le futur.
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    Ça devient un problème dans l’immédiat
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    quand nous voyons le chocolat devant nous.
  • 6:43 - 6:46
    Quel est le rapport entre la gratification instantanée,
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    la durée et l'épargne?
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    Ou comme certains économistes l’ont nommé
    la distorsion du présent (ou l’incohérence temporelle).
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    Nous pensons épargner. Nous savons que nous devons épargner.
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    Nous savons que nous le ferons l’an prochain,
    mais maintenant allons dépenser.
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    Noël arrive,
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    achetons un cadeau pour toutes nos connaissances.
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    Ce sujet de la distorsion du présent
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    nous pousse à penser à épargner,
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    mais à la fin nous dépensons.
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    Je veux parler aussi
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    d’un autre obstacle comportemental à l’épargne
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    cela a à voir avec l’inertie.
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    Mais d’abord une digression
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    au sujet du don d’organes.
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    Une étude révélatrice sur les différences entre pays.
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    Regardons deux pays comparables,
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    L’Allemagne et l’Autriche.
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    En Allemagne,
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    si vous désirez donner vos organes
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    — Dieu vous protège —
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    — Dieu vous protège —
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    à la réception de votre permis de conduire
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    vous cochez la mention
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    « J’aimerais donner mes organes. »
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    Peu de gens aiment cocher des cases réponse.
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    Il faut faire un effort. Vous devez penser.
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    En Allemagne 12 % le font.
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    En Autriche, un pays voisin,
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    c’est un peu pareil et un peu différent.
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    Quelle est la différence?
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    Vous avez, ici aussi, le choix.
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    Vous devez décider si vous voulez
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    donner vos organes ou pas.
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    Mais quand vous recevez votre permis de conduire,
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    vous cochez si
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    vous ne voulez pas donner vos organes.
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    Personne n’aime cocher une réponse.
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    C’est un trop grand effort.
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    1 % font ce choix. Les autres ne font rien.
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    Ne rien faire est courant.
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    Peu de gens cochent des cases réponse.
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    Quelles sont les implications
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    face aux vies sauvées
  • 8:31 - 8:34
    par la disponibilité d’organes?
  • 8:34 - 8:36
    En Allemagne, 12 % répondent en cochant la case.
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    Il y a 12 % de donneurs.
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    Il y a un énorme manque d’organes,
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    Que Dieu vous garde d’en avoir besoin.
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    En Autriche, personne ne coche la case.
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    Alors il y a 99 %
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    de donneurs d’organes.
  • 8:51 - 8:53
    L’inertie, le manque d’action.
  • 8:53 - 8:55
    Quel est le comportement standard
  • 8:55 - 8:57
    si personne ne fait quoi que ce soit
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    s’ils continuent à procrastiner, s’ils ne cochent pas les cases?
  • 9:00 - 9:02
    C’est très puissant.
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    Nous allons parler
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    de ce qui arrive si les gens sont dépassés et craintifs
  • 9:08 - 9:11
    en faisant les choix de leur plan de retraite.
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    Allons nous rendre l’adhésion au plan de retraite obligatoire,
  • 9:14 - 9:16
    ou seront-ils oubliés?
  • 9:16 - 9:19
    Dans trop de plans de retraites,
  • 9:19 - 9:21
    quand les gens ne font rien,
  • 9:21 - 9:24
    veut dire qu’ils n’épargnent pas pour leur retraite,
  • 9:24 - 9:26
    s’ils ne cochent pas la case.
  • 9:26 - 9:29
    Cocher la case requiert un effort.
  • 9:29 - 9:32
    Nous venons de parler de deux défis comportementaux.
  • 9:32 - 9:35
    Encore un avant de convertir les défis en solutions,
  • 9:35 - 9:37
    ça parle de singes et de pommes.
  • 9:37 - 9:39
    Sérieusement c’est une vraie recherche
  • 9:39 - 9:43
    et ça a à voir avec le comportement économique.
  • 9:43 - 9:46
    Un groupe de singes reçoit une pomme,
    ils sont assez contents.
  • 9:46 - 9:48
    L’autre groupe reçoit deux pommes,
    on en retire une.
  • 9:48 - 9:50
    Ils ont toujours une pomme en leur possession.
  • 9:50 - 9:53
    Ils sont en colère.
  • 9:53 - 9:56
    « Pourquoi avez-vous pris notre pomme? »
  • 9:56 - 9:59
    C'est le concept
    d’« horreur de la perte ».
  • 9:59 - 10:01
    Nous détestons perdre quelque chose,
  • 10:01 - 10:04
    même si ce n’est pas une grosse perte.
  • 10:04 - 10:07
    Vous détesteriez aller au guichet automatique,
  • 10:07 - 10:09
    retirer 100 dollars
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    puis remarquer que vous avez perdu un billet de 20 $.
  • 10:11 - 10:13
    C’est douloureux,
  • 10:13 - 10:15
    bien que ça ne veuille pas dire grand chose.
  • 10:15 - 10:19
    Ces 20 $ auraient pu devenir un petit lunch.
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    Alors cette idée
    d’« horreur de la perte »
  • 10:23 - 10:26
    apparaît au sujet de l'épargne,
  • 10:26 - 10:28
    parce que mentalement les gens considèrent
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    émotionnellement et intuitivement
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    l’épargne comme une perte
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    parce que je dois réduire mes dépenses.
  • 10:36 - 10:38
    Alors nous avons parlé
  • 10:38 - 10:40
    de plusieurs défis comportementaux
  • 10:40 - 10:44
    en regard de l’épargne éventuelle.
  • 10:44 - 10:47
    Que vous pensiez à une gratification immédiate,
  • 10:47 - 10:50
    et aux chocolats versus les bananes,
  • 10:50 - 10:53
    c’est difficile d’épargner maintenant.
  • 10:53 - 10:55
    C’est plus agréable
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    de dépenser maintenant.
  • 10:57 - 11:00
    Nous avons parlé d’inertie et de don d’organes
  • 11:00 - 11:02
    et à propos de cocher des cases réponse.
  • 11:02 - 11:04
    Si les gens doivent cocher un tas de cases
  • 11:04 - 11:06
    pour adhérer à un plan de retraite,
  • 11:06 - 11:08
    ils continueront à procrastiner
  • 11:08 - 11:10
    et n’adhéreront pas.
  • 11:10 - 11:12
    À la fin, nous avons parlé de l’aversion de la perte,
  • 11:12 - 11:14
    et de singes et de pommes.
  • 11:14 - 11:17
    Si les gens considèrent l’épargne
  • 11:17 - 11:20
    pour la retraite comme une perte,
  • 11:20 - 11:23
    ils n’épargneront pas pour leur retraite.
  • 11:23 - 11:25
    Nous avons ces défis,
  • 11:25 - 11:27
    et ce qui nous a toujours fascinés
  • 11:27 - 11:29
    Richard Thaler et moi
  • 11:29 - 11:31
    — prenez le comportement financier, transformez-le
  • 11:31 - 11:33
    en comportement financier sur stéroïdes
  • 11:33 - 11:35
    ou comportement financier 2.0
  • 11:35 - 11:37
    ou comportement financier en action —
  • 11:37 - 11:41
    convertissez les défis en solutions.
  • 11:41 - 11:44
    Et nous avons trouvé une solution simpliste appelée
  • 11:44 - 11:48
    « Épargnez Plus, pas aujourd’hui, Demain »
  • 11:48 - 11:50
    Comment cela réglera les défis
  • 11:50 - 11:52
    dont nous avons parlé?
  • 11:52 - 11:54
    Si vous pensez au problème
  • 11:54 - 11:56
    des bananes versus les chocolats,
  • 11:56 - 11:59
    nous pensons que nous mangerons les bananes la semaine prochaine.
  • 11:59 - 12:02
    Nous épargnerons l’an prochain.
  • 12:02 - 12:05
    Épargnez Plus Demain
  • 12:05 - 12:07
    invite les employés
  • 12:07 - 12:09
    à épargner plus peut-être l’an prochain
  • 12:09 - 12:11
    — à un certain moment dans le futur
  • 12:11 - 12:13
    quand nous pouvons nous imaginer
  • 12:13 - 12:15
    mangeant des bananes,
  • 12:15 - 12:17
    s’impliquant plus dans la communauté,
  • 12:17 - 12:21
    faisant plus d’exercices réalisant toutes les bonnes choses pour la planète.
  • 12:21 - 12:24
    Nous avons aussi parlé de cocher des cases
  • 12:24 - 12:27
    et de la difficulté de prendre action.
  • 12:27 - 12:29
    Épargnez Plus Demain
  • 12:29 - 12:31
    le rend plus facile.
  • 12:31 - 12:33
    Comme sur le pilote automatique.
  • 12:33 - 12:37
    Du moment que vous me dites que
    vous désirez épargner plus
  • 12:37 - 12:39
    disons chaque mois de janvier
  • 12:39 - 12:42
    vous épargnerez plus automatiquement
  • 12:42 - 12:45
    ce sera retiré de votre paie et
    placé dans un plan de retraite
  • 12:45 - 12:47
    avant que vous ne le voyiez,
    avant que vous y touchiez,
  • 12:47 - 12:49
    avant de voir la possibilité
  • 12:49 - 12:52
    d’une gratification immédiate.
  • 12:52 - 12:55
    Mais qu’allons nous faire des singes
  • 12:55 - 12:57
    et l’horreur de la perte?
  • 12:57 - 12:59
    Arrive le prochain mois de janvier
  • 12:59 - 13:01
    et les gens peuvent ressentir que
    s’ils épargnent plus,
  • 13:01 - 13:04
    ils devront dépenser moins,
    et ça c’est douloureux.
  • 13:05 - 13:07
    Peut-être ça ne devrait pas être seulement en janvier.
  • 13:07 - 13:10
    Peut-être devrions-nous inciter les gens
    à épargner plus
  • 13:10 - 13:13
    quand ils gagneront plus d’argent.
  • 13:13 - 13:16
    De cette façon, quand ils font plus d’argent
    quand ils ont une augmentation,
  • 13:16 - 13:20
    ils n’ont pas à réduire leurs dépenses.
  • 13:20 - 13:22
    Ils prennent un peu
  • 13:22 - 13:24
    de l’augmentation salariale nette pour eux
  • 13:24 - 13:26
    et dépensent plus —
  • 13:26 - 13:28
    et prennent un peu de l’augmentation
  • 13:28 - 13:30
    et le mettent dans un plan de retraite.
  • 13:30 - 13:32
    Voilà le programme,
  • 13:32 - 13:34
    trop simple,
  • 13:34 - 13:36
    mais comme nous allons le voir,
  • 13:36 - 13:38
    extrêmement puissant.
  • 13:38 - 13:40
    Nous l’avons d’abord implanté,
  • 13:40 - 13:42
    Richard Thaler et moi,
  • 13:42 - 13:45
    en 1998.
  • 13:45 - 13:48
    Une entreprise moyenne du « Midwest »
  • 13:48 - 13:50
    des cols bleus
  • 13:50 - 13:52
    peinant à payer les factures
  • 13:52 - 13:54
    nous répétaient qu’ils
  • 13:54 - 13:57
    ne pouvaient pas épargner plus maintenant.
  • 13:57 - 14:00
    Épargner maintenant n’est pas possible.
  • 14:00 - 14:02
    Nous les avons invités à épargner
  • 14:02 - 14:05
    3 % de plus
  • 14:05 - 14:08
    à chaque augmentation de salaire.
  • 14:08 - 14:11
    Et voici les résultats.
  • 14:11 - 14:13
    Nous regardons une période de trois ans et demi,
  • 14:13 - 14:15
    quatre augmentations de salaire,
  • 14:15 - 14:17
    des gens qui peinaient à épargner,
  • 14:17 - 14:19
    épargnaient 3 % de leur salaire net,
  • 14:19 - 14:21
    trois ans et demi plus tard
  • 14:21 - 14:24
    ils épargnaient près de quatre fois plus,
  • 14:24 - 14:27
    presque 14 %.
  • 14:27 - 14:29
    Il y a des souliers et des bicyclettes
  • 14:29 - 14:31
    et autre chose sur ce graphique
  • 14:31 - 14:33
    puisque je ne veux pas vous montrer que des chiffres
  • 14:33 - 14:35
    dans le vide
  • 14:35 - 14:38
    Je veux, réellement, montrer le fait
  • 14:38 - 14:40
    qu’épargner quatre fois plus
  • 14:40 - 14:42
    fait une grosse différence
  • 14:42 - 14:44
    dans le style de vie
  • 14:44 - 14:46
    que les gens pourront s’offrir.
  • 14:46 - 14:48
    C’est la réalité
  • 14:48 - 14:51
    pas seulement des chiffres sur un bout de papier.
  • 14:51 - 14:53
    Alors qu’en épargnant 3 %,
  • 14:53 - 14:55
    les gens pourraient s’acheter de bons
  • 14:55 - 14:57
    souliers de marche,
  • 14:57 - 15:01
    parce qu’ils ne pourraient rien s’offrir d’autre,
  • 15:01 - 15:03
    quand ils épargnent 14 %
  • 15:03 - 15:06
    ils pourraient avoir de bons souliers pour marcher
  • 15:06 - 15:09
    jusqu’à leur voiture pour conduire.
  • 15:09 - 15:11
    C’est une vraie différence.
  • 15:11 - 15:16
    Maintenant, près de 60 % des grandes entreprises
  • 15:16 - 15:19
    offrent des programmes comme celui-là
  • 15:19 - 15:22
    C’est partie intégrante du Pension Protection Act
    (loi sur la protection des régimes de retraite 2006).
  • 15:22 - 15:24
    Est-il besoin de dire que Thaler et moi
  • 15:24 - 15:27
    avons été « bénis » pour avoir
    travaillé à ce programme
  • 15:27 - 15:29
    et avoir fait la différence?
  • 15:29 - 15:31
    Permettez-moi de résumer
  • 15:31 - 15:34
    avec deux messages importants
  • 15:34 - 15:37
    Un — le comportement financier
  • 15:37 - 15:40
    est extrêmement puissant.
  • 15:40 - 15:43
    Ceci n’est qu’un exemple.
  • 15:43 - 15:45
    Deuxième message
  • 15:45 - 15:47
    c’est qu’il y a encore beaucoup à faire.
  • 15:47 - 15:50
    C’est la pointe de l’iceberg.
  • 15:50 - 15:53
    si vous pensez aux gens et aux hypothèques
  • 15:53 - 15:56
    et l’achat de maison puis ne pas
    être ne mesure de payer,
  • 15:56 - 15:58
    nous devons y penser.
  • 15:58 - 16:01
    Si vous pensez aux gens qui prennent trop de risques
  • 16:01 - 16:04
    sans en comprendre l’importance
  • 16:04 - 16:06
    ou qui ne prennent pas assez de risques
  • 16:06 - 16:08
    nous devons y penser.
  • 16:08 - 16:11
    Si vous pensez aux gens qui dépensent
    1000 dollars par année
  • 16:11 - 16:13
    en billets de loterie,
  • 16:13 - 16:15
    nous devons y penser.
  • 16:15 - 16:17
    La moyenne réelle,
  • 16:17 - 16:19
    le record est à Singapour.
  • 16:19 - 16:21
    Le ménage moyen
  • 16:21 - 16:24
    dépense 4000 $ par année en billets de loterie.
  • 16:24 - 16:26
    Nous avons beaucoup à faire,
  • 16:26 - 16:28
    beaucoup à comprendre,
  • 16:28 - 16:31
    aussi dans le domaine de la retraite.
  • 16:31 - 16:33
    Au sujet de ce que les gens font de leur argent
  • 16:33 - 16:35
    une fois à la retraite.
  • 16:35 - 16:37
    Une dernière question:
  • 16:37 - 16:40
    Combien d’entre vous sont à l’aise avec
  • 16:40 - 16:42
    l’idée — comme vous planifiez pour la retraite
  • 16:42 - 16:45
    vous avez un plan fiable pour
  • 16:45 - 16:47
    votre prise de retraite,
  • 16:47 - 16:50
    quand vous retirerez des
    prestations de la sécurité sociale
  • 16:50 - 16:52
    quel style de vie vous attend,
  • 16:52 - 16:54
    combien pouvez-vous dépenser par mois
  • 16:54 - 16:56
    sans épuiser vos revenus?
  • 16:56 - 16:59
    Combien d’entre vous pensez avoir un plan fiable pour le futur
  • 16:59 - 17:03
    quand vous aurez des choix à faire à la retraite
  • 17:04 - 17:07
    Un, deux, trois, quatre.
  • 17:07 - 17:09
    Moins de 3 %
  • 17:09 - 17:11
    d’une salle de gens éduqués.
  • 17:11 - 17:14
    Le comportement financier à du chemin à faire.
  • 17:14 - 17:16
    Il y a beaucoup de place pour
  • 17:16 - 17:20
    le rendre plus efficace encore et encore.
  • 17:20 - 17:22
    Merci.
  • 17:22 - 17:24
    (Applaudissements)
Title:
Shlomo Benartzi : Épargner pour demain, demain
Speaker:
Shlomo Benartzi
Description:

Facile d’imaginer économiser de l’argent la semaine prochaine, pourquoi pas maintenant? En général nous voulons le dépenser. L’économiste Shlomo Benartzi dit que c’est l’obstacle majeur à l’épargne pour la retraite, il demande: Comment convertir ce défi comportemental en solution comportementale?

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English
Team:
closed TED
Project:
TEDTalks
Duration:
17:24
Veronica Martinez Starnes edited French (Canada) subtitles for Saving for tomorrow, tomorrow
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