0:00:00.000,0:00:03.000
Je vais vous parler d’épargner plus

0:00:03.000,0:00:06.000
mais pas [br]d’épargner aujourd’hui

0:00:06.000,0:00:08.000
Je vais vous parler [br]d’« Épargnez Plus Demain. »

0:00:08.000,0:00:10.000
C’est un programme développé par Richard Thaler

0:00:10.000,0:00:12.000
de l’Université de Chicago et moi.

0:00:12.000,0:00:15.000
Nous l’avons mis au point [br]il y a environ 15 ans.

0:00:15.000,0:00:17.000
Le programme, en un certain sens,

0:00:17.000,0:00:19.000
est un exemple de comportement financier

0:00:19.000,0:00:21.000
dopé aux stéroïdes

0:00:21.000,0:00:24.000
— comment pourrions-nous utiliser [br]le comportement financier. —

0:00:24.000,0:00:27.000
Vous pourriez demander, qu’est ce que [br]le comportement financier?

0:00:27.000,0:00:30.000
Pensons à comment nous gérons notre argent.

0:00:30.000,0:00:33.000
Commençons par les hypothèques.

0:00:33.000,0:00:35.000
C’est un sujet assez récent,

0:00:35.000,0:00:37.000
du moins aux États-Unis.

0:00:37.000,0:00:39.000
Beaucoup de personnes achètent

0:00:39.000,0:00:42.000
la plus grosse maison [br]qu’ils peuvent se permettre,

0:00:42.000,0:00:45.000
même un peu plus grosse.

0:00:45.000,0:00:48.000
Puis ils ne peuvent pas la payer

0:00:48.000,0:00:50.000
puis ils accusent les banques

0:00:50.000,0:00:53.000
d’être les méchants qui [br]leur ont prêté sur hypothèque.

0:00:53.000,0:00:55.000
Réfléchissons aussi sur notre façon

0:00:55.000,0:00:57.000
de gérer les risques

0:00:57.000,0:00:59.000
— par exemple, l’investissement à la bourse.

0:00:59.000,0:01:02.000
Il y a deux ans, trois ans, près de quatre ans,

0:01:02.000,0:01:04.000
les marchés allaient bien.

0:01:04.000,0:01:07.000
Nous étions des « preneurs de risques »,[br]bien sûr.

0:01:07.000,0:01:09.000
Puis les marchés se sont enrhumés

0:01:09.000,0:01:11.000
et nous avons été surpris

0:01:11.000,0:01:14.000
« Ces pertes étaient ressenties émotivement

0:01:14.000,0:01:17.000
comme très différentes

0:01:17.000,0:01:20.000
de ce que nous pensions que ce serait

0:01:20.000,0:01:22.000
quand les marchés croissaient. »

0:01:22.000,0:01:25.000
Donc nous ne sommes probablement pas

0:01:25.000,0:01:27.000
de bons « preneurs de risques ».

0:01:27.000,0:01:30.000
Combien d’entre vous possédez un iPhone?

0:01:30.000,0:01:33.000
Qui? Très bien.

0:01:33.000,0:01:36.000
Je gagerais que beaucoup plus d’entre vous

0:01:36.000,0:01:39.000
assurez votre iPhone

0:01:39.000,0:01:42.000
— en fait, vous prenez de l’assurance quand vous [br]prenez la garantie prolongée.

0:01:42.000,0:01:44.000
Et si vous perdez votre iPhone?

0:01:44.000,0:01:46.000
Et si vous faites ça?

0:01:46.000,0:01:48.000
Combien d’entre vous ont des enfants?

0:01:48.000,0:01:50.000
Qui?

0:01:50.000,0:01:52.000
Laissez vos mains levées

0:01:52.000,0:01:55.000
si vous êtes suffisamment assurés sur la vie.

0:01:55.000,0:01:57.000
Je vois plusieurs mains se baisser.

0:01:57.000,0:01:59.000
Je prédirais,

0:01:59.000,0:02:01.000
si vous constituez un échantillon représentatif,

0:02:01.000,0:02:03.000
que plus d’entre vous

0:02:03.000,0:02:06.000
assurez votre iPhone que votre vie,

0:02:06.000,0:02:08.000
même en ayant des enfants.

0:02:08.000,0:02:11.000
Nous ne sommes pas très conséquents[br]au sujet des assurances.

0:02:11.000,0:02:15.000
Le ménage américain moyen

0:02:15.000,0:02:18.000
dépense 1000 dollars par année

0:02:18.000,0:02:20.000
sur des billets de loteries.

0:02:20.000,0:02:23.000
Et je sais que ça semble ridicule.

0:02:23.000,0:02:26.000
Combien d’entre vous dépensez [br]1000 dollars par année en loterie?

0:02:26.000,0:02:28.000
Personne.

0:02:28.000,0:02:31.000
Alors ça veut dire que les personnes [br]hors de ce local

0:02:31.000,0:02:33.000
dépensent plus que 1000 dollars

0:02:33.000,0:02:36.000
pour obtenir une moyenne de 1000 dollars.

0:02:36.000,0:02:38.000
Les personnes à bas revenus

0:02:38.000,0:02:42.000
dépensent beaucoup plus [br]que 1000 dollars en loteries.

0:02:42.000,0:02:44.000
Qu’est-ce que ça veut dire?

0:02:44.000,0:02:47.000
Nous ne sommes pas très [br]conséquents en gestion d’argent.

0:02:47.000,0:02:50.000
Le « comportement financier » est un amalgame

0:02:50.000,0:02:52.000
de psychologie et d’économie

0:02:52.000,0:02:54.000
qui tente de comprendre les erreurs

0:02:54.000,0:02:56.000
des gens envers l’argent.

0:02:56.000,0:02:58.000
Et je peux continuer

0:02:58.000,0:03:02.000
pour les 12 minutes 53 secondes qui me restent ici

0:03:02.000,0:03:04.000
et me moquer de tous nos comportements

0:03:04.000,0:03:06.000
face à l’argent,

0:03:06.000,0:03:09.000
et à la fin vous demanderiez, [br]« Comment peut-on aider les gens? »

0:03:09.000,0:03:12.000
C’est ce sur quoi je veux [br]me pencher aujourd’hui.

0:03:12.000,0:03:14.000
Que peut-on tirer comme renseignements

0:03:14.000,0:03:17.000
des erreurs monétaires que font les gens,

0:03:17.000,0:03:20.000
et convertir ces défis comportementaux

0:03:20.000,0:03:22.000
en solutions comportementales?

0:03:22.000,0:03:24.000
Mon sujet d’aujourd’hui est

0:03:24.000,0:03:26.000
— Épargnez Plus Demain —

0:03:26.000,0:03:28.000
Je veux m’occuper du sujet

0:03:28.000,0:03:30.000
de l’épargne.

0:03:30.000,0:03:32.000
J’ai à l’écran

0:03:32.000,0:03:34.000
une représentation

0:03:34.000,0:03:36.000
de 100 Américains.

0:03:36.000,0:03:39.000
Nous allons examiner leur [br]comportement face à l’épargne.

0:03:39.000,0:03:41.000
La première chose qu’on remarque est

0:03:41.000,0:03:43.000
que la moitié d’entre eux

0:03:43.000,0:03:45.000
n’a pas accès à

0:03:45.000,0:03:47.000
un régime de retraite.

0:03:47.000,0:03:50.000
Ils ne peuvent pas épargner facilement.

0:03:50.000,0:03:53.000
Ils ne peuvent pas prélever un montant de leur paie

0:03:53.000,0:03:55.000
pour le mettre dans un régime de retraite

0:03:55.000,0:03:57.000
avant même de voir leur chèque de paie

0:03:57.000,0:03:59.000
avant d’avoir l’occasion d’y toucher.

0:03:59.000,0:04:02.000
Qu’en est-il de l’autre moitié?

0:04:02.000,0:04:05.000
Quelques-uns choisissent [br]de ne pas épargner.

0:04:05.000,0:04:07.000
Ils sont seulement trop paresseux.

0:04:07.000,0:04:10.000
Ils ne se décident pas à étudier la [br]démarche (compliquée) du site web

0:04:10.000,0:04:13.000
et faire les 17 clics nécessaires pour atteindre [br]la page du régime de retraite (américain).

0:04:13.000,0:04:15.000
Puis ils doivent décider comment investir

0:04:15.000,0:04:17.000
dans l’un des 52 types d’investissements,

0:04:17.000,0:04:21.000
et n’ont jamais entendu parler d’un fond [br]basé sur les marchés monétaires.

0:04:21.000,0:04:23.000
Ils se sentent dépassés et ne souscrivent jamais.

0:04:23.000,0:04:28.000
Combien de personnes vont jusqu’à investir dans un plan de retraite?

0:04:28.000,0:04:31.000
Un tiers des Américains.

0:04:31.000,0:04:33.000
Les deux tiers n’épargnent pas maintenant.

0:04:33.000,0:04:35.000
Épargnent-ils assez?

0:04:35.000,0:04:37.000
Enlevons ceux

0:04:37.000,0:04:39.000
qui disent ne pas épargner assez.

0:04:39.000,0:04:41.000
1 sur 10

0:04:41.000,0:04:44.000
épargne suffisamment.

0:04:44.000,0:04:46.000
9 sur 10

0:04:46.000,0:04:49.000
soit ne peut pas épargner dans un plan de retraite,

0:04:49.000,0:04:52.000
ou décide de ne pas épargner [br]— ou ne se décide pas —

0:04:52.000,0:04:55.000
ou il épargne trop peu.

0:04:55.000,0:04:57.000
Nous pensons que nous avons un

0:04:57.000,0:04:59.000
problème de gens qui épargnent trop.

0:04:59.000,0:05:01.000
Examinons ce cas.

0:05:01.000,0:05:03.000
Nous avons une personne —

0:05:03.000,0:05:06.000
bon, en réalité nous allons le couper en deux

0:05:06.000,0:05:09.000
parce que c’est moins que 1 %.

0:05:09.000,0:05:12.000
À peu près 1/2 % des Américains

0:05:12.000,0:05:17.000
pensent épargner trop.

0:05:17.000,0:05:19.000
Qu’est-ce que nous allons faire à ce sujet?

0:05:19.000,0:05:21.000
C'est ce sur quoi je veux vraiment me concentrer.

0:05:21.000,0:05:23.000
Nous devons comprendre

0:05:23.000,0:05:25.000
pourquoi les gens n’épargnent pas,

0:05:25.000,0:05:27.000
et nous pourrons potentiellement convertir

0:05:27.000,0:05:29.000
ces défis comportementaux

0:05:29.000,0:05:31.000
en solutions comportementales,

0:05:31.000,0:05:34.000
puis voir quelles en sont les pouvoirs.

0:05:34.000,0:05:36.000
Permettez-moi d’ouvrir une parenthèse

0:05:36.000,0:05:38.000
le temps d’identifier les problèmes

0:05:38.000,0:05:41.000
les défis, les défis comportementaux,

0:05:41.000,0:05:43.000
qui empêchent les gens d'épargner.

0:05:43.000,0:05:47.000
— Une digression à propos des bananes et du chocolat —

0:05:47.000,0:05:50.000
Supposons qu’il y a un événement TED [br]la semaine prochaine.

0:05:50.000,0:05:52.000
Durant la pause

0:05:52.000,0:05:54.000
il y aura une collation

0:05:54.000,0:05:56.000
vous pourrez choisir des bananes ou du chocolat.

0:05:56.000,0:05:59.000
Combien d’entre vous pensent qu’ils [br]choisiraient les bananes

0:05:59.000,0:06:01.000
lors de cet évènement (hypothétique) [br]la semaine prochaine?

0:06:01.000,0:06:03.000
Qui choisirais les bananes?

0:06:03.000,0:06:05.000
Parfait.

0:06:05.000,0:06:07.000
Je prévois scientifiquement

0:06:07.000,0:06:10.000
que 74 % d’entre vous choisirait les bananes.

0:06:10.000,0:06:14.000
C’est ce qu’une merveilleuse étude prévoit.

0:06:15.000,0:06:18.000
Puis les jours passent

0:06:18.000,0:06:22.000
et voyons ce que les gens finissent par manger.

0:06:23.000,0:06:26.000
Les mêmes personnes qui se voyaient

0:06:26.000,0:06:28.000
manger une banane

0:06:28.000,0:06:30.000
ont préféré le chocolat

0:06:30.000,0:06:32.000
une semaine plus tard.

0:06:32.000,0:06:34.000
La maîtrise de soi

0:06:34.000,0:06:37.000
n’est pas un problème pour le futur.

0:06:37.000,0:06:39.000
Ça devient un problème dans l’immédiat

0:06:39.000,0:06:43.000
quand nous voyons le chocolat devant nous.

0:06:43.000,0:06:46.000
Quel est le rapport entre la gratification instantanée,

0:06:46.000,0:06:49.000
la durée et l'épargne?

0:06:49.000,0:06:53.000
Ou comme certains économistes l’ont nommé [br]la distorsion du présent (ou l’incohérence temporelle).

0:06:53.000,0:06:55.000
Nous pensons épargner. Nous savons que nous devons épargner.

0:06:55.000,0:06:58.000
Nous savons que nous le ferons l’an prochain, [br]mais maintenant allons dépenser.

0:06:58.000,0:07:00.000
Noël arrive,

0:07:00.000,0:07:03.000
achetons un cadeau pour toutes nos connaissances.

0:07:03.000,0:07:07.000
Ce sujet de la distorsion du présent

0:07:07.000,0:07:09.000
nous pousse à penser à épargner,

0:07:09.000,0:07:11.000
mais à la fin nous dépensons.

0:07:11.000,0:07:13.000
Je veux parler aussi

0:07:13.000,0:07:15.000
d’un autre obstacle comportemental à l’épargne

0:07:15.000,0:07:17.000
cela a à voir avec l’inertie.

0:07:17.000,0:07:19.000
Mais d’abord une digression

0:07:19.000,0:07:22.000
au sujet du don d’organes.

0:07:22.000,0:07:25.000
Une étude révélatrice sur les différences entre pays.

0:07:25.000,0:07:28.000
Regardons deux pays comparables,

0:07:28.000,0:07:31.000
L’Allemagne et l’Autriche.

0:07:31.000,0:07:33.000
En Allemagne,

0:07:33.000,0:07:35.000
si vous désirez donner vos organes

0:07:35.000,0:07:37.000
— Dieu vous protège —

0:07:37.000,0:07:39.000
— Dieu vous protège —

0:07:39.000,0:07:42.000
à la réception de votre permis de conduire

0:07:42.000,0:07:44.000
vous cochez la mention

0:07:44.000,0:07:46.000
« J’aimerais donner mes organes. »

0:07:46.000,0:07:48.000
Peu de gens aiment cocher des cases réponse.

0:07:48.000,0:07:50.000
Il faut faire un effort. Vous devez penser.

0:07:50.000,0:07:53.000
En Allemagne 12 % le font.

0:07:53.000,0:07:56.000
En Autriche, un pays voisin,

0:07:56.000,0:07:58.000
c’est un peu pareil et un peu différent.

0:07:58.000,0:08:00.000
Quelle est la différence?

0:08:00.000,0:08:02.000
Vous avez, ici aussi, le choix.

0:08:02.000,0:08:04.000
Vous devez décider si vous voulez

0:08:04.000,0:08:07.000
donner vos organes ou pas.

0:08:07.000,0:08:09.000
Mais quand vous recevez votre permis de conduire,

0:08:09.000,0:08:11.000
vous cochez si

0:08:11.000,0:08:15.000
vous ne voulez pas donner vos organes.

0:08:15.000,0:08:17.000
Personne n’aime cocher une réponse.

0:08:17.000,0:08:19.000
C’est un trop grand effort.

0:08:19.000,0:08:22.000
1 % font ce choix. Les autres ne font rien.

0:08:22.000,0:08:24.000
Ne rien faire est courant.

0:08:24.000,0:08:27.000
Peu de gens cochent des cases réponse.

0:08:27.000,0:08:29.000
Quelles sont les implications

0:08:29.000,0:08:31.000
face aux vies sauvées

0:08:31.000,0:08:34.000
par la disponibilité d’organes?

0:08:34.000,0:08:36.000
En Allemagne, 12 % répondent en cochant la case.

0:08:36.000,0:08:39.000
Il y a 12 % de donneurs.

0:08:39.000,0:08:41.000
Il y a un énorme manque d’organes,

0:08:41.000,0:08:43.000
Que Dieu vous garde d’en avoir besoin.

0:08:43.000,0:08:46.000
En Autriche, personne ne coche la case.

0:08:46.000,0:08:49.000
Alors il y a 99 %

0:08:49.000,0:08:51.000
de donneurs d’organes.

0:08:51.000,0:08:53.000
L’inertie, le manque d’action.

0:08:53.000,0:08:55.000
Quel est le comportement standard

0:08:55.000,0:08:57.000
si personne ne fait quoi que ce soit

0:08:57.000,0:09:00.000
s’ils continuent à procrastiner, s’ils ne cochent pas les cases?

0:09:00.000,0:09:02.000
C’est très puissant.

0:09:02.000,0:09:04.000
Nous allons parler

0:09:04.000,0:09:08.000
de ce qui arrive si les gens sont dépassés et craintifs

0:09:08.000,0:09:11.000
en faisant les choix de leur plan de retraite.

0:09:11.000,0:09:14.000
Allons nous rendre l’adhésion au plan de retraite obligatoire,

0:09:14.000,0:09:16.000
ou seront-ils oubliés?

0:09:16.000,0:09:19.000
Dans trop de plans de retraites,

0:09:19.000,0:09:21.000
quand les gens ne font rien,

0:09:21.000,0:09:24.000
veut dire qu’ils n’épargnent pas pour leur retraite,

0:09:24.000,0:09:26.000
s’ils ne cochent pas la case.

0:09:26.000,0:09:29.000
Cocher la case requiert un effort.

0:09:29.000,0:09:32.000
Nous venons de parler de deux défis comportementaux.

0:09:32.000,0:09:35.000
Encore un avant de convertir les défis en solutions,

0:09:35.000,0:09:37.000
ça parle de singes et de pommes.

0:09:37.000,0:09:39.000
Sérieusement c’est une vraie recherche

0:09:39.000,0:09:43.000
et ça a à voir avec le comportement économique.

0:09:43.000,0:09:46.000
Un groupe de singes reçoit une pomme, [br]ils sont assez contents.

0:09:46.000,0:09:48.000
L’autre groupe reçoit deux pommes, [br]on en retire une.

0:09:48.000,0:09:50.000
Ils ont toujours une pomme en leur possession.

0:09:50.000,0:09:53.000
Ils sont en colère.

0:09:53.000,0:09:56.000
« Pourquoi avez-vous pris notre pomme? »

0:09:56.000,0:09:59.000
C'est le concept [br]d’« horreur de la perte ».

0:09:59.000,0:10:01.000
Nous détestons perdre quelque chose,

0:10:01.000,0:10:04.000
même si ce n’est pas une grosse perte.

0:10:04.000,0:10:07.000
Vous détesteriez aller au guichet automatique,

0:10:07.000,0:10:09.000
retirer 100 dollars

0:10:09.000,0:10:11.000
puis remarquer que vous avez perdu un billet de 20 $.

0:10:11.000,0:10:13.000
C’est douloureux,

0:10:13.000,0:10:15.000
bien que ça ne veuille pas dire grand chose.

0:10:15.000,0:10:19.000
Ces 20 $ auraient pu devenir un petit lunch.

0:10:19.000,0:10:23.000
Alors cette idée [br]d’« horreur de la perte »

0:10:23.000,0:10:26.000
apparaît au sujet de l'épargne,

0:10:26.000,0:10:28.000
parce que mentalement les gens considèrent

0:10:28.000,0:10:31.000
émotionnellement et intuitivement

0:10:31.000,0:10:33.000
l’épargne comme une perte

0:10:33.000,0:10:36.000
parce que je dois réduire mes dépenses.

0:10:36.000,0:10:38.000
Alors nous avons parlé

0:10:38.000,0:10:40.000
de plusieurs défis comportementaux

0:10:40.000,0:10:44.000
en regard de l’épargne éventuelle.

0:10:44.000,0:10:47.000
Que vous pensiez à une gratification immédiate,

0:10:47.000,0:10:50.000
et aux chocolats versus les bananes,

0:10:50.000,0:10:53.000
c’est difficile d’épargner maintenant.

0:10:53.000,0:10:55.000
C’est plus agréable

0:10:55.000,0:10:57.000
de dépenser maintenant.

0:10:57.000,0:11:00.000
Nous avons parlé d’inertie et de don d’organes

0:11:00.000,0:11:02.000
et à propos de cocher des cases réponse.

0:11:02.000,0:11:04.000
Si les gens doivent cocher un tas de cases

0:11:04.000,0:11:06.000
pour adhérer à un plan de retraite,

0:11:06.000,0:11:08.000
ils continueront à procrastiner

0:11:08.000,0:11:10.000
et n’adhéreront pas.

0:11:10.000,0:11:12.000
À la fin, nous avons parlé de l’aversion de la perte,

0:11:12.000,0:11:14.000
et de singes et de pommes.

0:11:14.000,0:11:17.000
Si les gens considèrent l’épargne

0:11:17.000,0:11:20.000
pour la retraite comme une perte,

0:11:20.000,0:11:23.000
ils n’épargneront pas pour leur retraite.

0:11:23.000,0:11:25.000
Nous avons ces défis,

0:11:25.000,0:11:27.000
et ce qui nous a toujours fascinés

0:11:27.000,0:11:29.000
Richard Thaler et moi

0:11:29.000,0:11:31.000
— prenez le comportement financier, transformez-le

0:11:31.000,0:11:33.000
en comportement financier sur stéroïdes

0:11:33.000,0:11:35.000
ou comportement financier 2.0

0:11:35.000,0:11:37.000
ou comportement financier en action —

0:11:37.000,0:11:41.000
convertissez les défis en solutions.

0:11:41.000,0:11:44.000
Et nous avons trouvé une solution simpliste appelée

0:11:44.000,0:11:48.000
« Épargnez Plus, pas aujourd’hui, Demain »

0:11:48.000,0:11:50.000
Comment cela réglera les défis

0:11:50.000,0:11:52.000
dont nous avons parlé?

0:11:52.000,0:11:54.000
Si vous pensez au problème

0:11:54.000,0:11:56.000
des bananes versus les chocolats,

0:11:56.000,0:11:59.000
nous pensons que nous mangerons les bananes la semaine prochaine.

0:11:59.000,0:12:02.000
Nous épargnerons l’an prochain.

0:12:02.000,0:12:05.000
Épargnez Plus Demain

0:12:05.000,0:12:07.000
invite les employés

0:12:07.000,0:12:09.000
à épargner plus peut-être l’an prochain

0:12:09.000,0:12:11.000
— à un certain moment dans le futur

0:12:11.000,0:12:13.000
quand nous pouvons nous imaginer

0:12:13.000,0:12:15.000
mangeant des bananes,

0:12:15.000,0:12:17.000
s’impliquant plus dans la communauté,

0:12:17.000,0:12:21.000
faisant plus d’exercices réalisant toutes les bonnes choses pour la planète.

0:12:21.000,0:12:24.000
Nous avons aussi parlé de cocher des cases

0:12:24.000,0:12:27.000
et de la difficulté de prendre action.

0:12:27.000,0:12:29.000
Épargnez Plus Demain

0:12:29.000,0:12:31.000
le rend plus facile.

0:12:31.000,0:12:33.000
Comme sur le pilote automatique.

0:12:33.000,0:12:37.000
Du moment que vous me dites que [br]vous désirez épargner plus

0:12:37.000,0:12:39.000
disons chaque mois de janvier

0:12:39.000,0:12:42.000
vous épargnerez plus automatiquement

0:12:42.000,0:12:45.000
ce sera retiré de votre paie et [br]placé dans un plan de retraite

0:12:45.000,0:12:47.000
avant que vous ne le voyiez, [br]avant que vous y touchiez,

0:12:47.000,0:12:49.000
avant de voir la possibilité

0:12:49.000,0:12:52.000
d’une gratification immédiate.

0:12:52.000,0:12:55.000
Mais qu’allons nous faire des singes

0:12:55.000,0:12:57.000
et l’horreur de la perte?

0:12:57.000,0:12:59.000
Arrive le prochain mois de janvier

0:12:59.000,0:13:01.000
et les gens peuvent ressentir que [br]s’ils épargnent plus,

0:13:01.000,0:13:04.000
ils devront dépenser moins,[br]et ça c’est douloureux.

0:13:05.000,0:13:07.000
Peut-être ça ne devrait pas être seulement en janvier.

0:13:07.000,0:13:10.000
Peut-être devrions-nous inciter les gens [br]à épargner plus

0:13:10.000,0:13:13.000
quand ils gagneront plus d’argent.

0:13:13.000,0:13:16.000
De cette façon, quand ils font plus d’argent[br]quand ils ont une augmentation,

0:13:16.000,0:13:20.000
ils n’ont pas à réduire leurs dépenses.

0:13:20.000,0:13:22.000
Ils prennent un peu

0:13:22.000,0:13:24.000
de l’augmentation salariale nette pour eux

0:13:24.000,0:13:26.000
et dépensent plus —

0:13:26.000,0:13:28.000
et prennent un peu de l’augmentation

0:13:28.000,0:13:30.000
et le mettent dans un plan de retraite.

0:13:30.000,0:13:32.000
Voilà le programme,

0:13:32.000,0:13:34.000
trop simple,

0:13:34.000,0:13:36.000
mais comme nous allons le voir,

0:13:36.000,0:13:38.000
extrêmement puissant.

0:13:38.000,0:13:40.000
Nous l’avons d’abord implanté,

0:13:40.000,0:13:42.000
Richard Thaler et moi,

0:13:42.000,0:13:45.000
en 1998.

0:13:45.000,0:13:48.000
Une entreprise moyenne du « Midwest »

0:13:48.000,0:13:50.000
des cols bleus

0:13:50.000,0:13:52.000
peinant à payer les factures

0:13:52.000,0:13:54.000
nous répétaient qu’ils

0:13:54.000,0:13:57.000
ne pouvaient pas épargner plus maintenant.

0:13:57.000,0:14:00.000
Épargner maintenant n’est pas possible.

0:14:00.000,0:14:02.000
Nous les avons invités à épargner

0:14:02.000,0:14:05.000
3 % de plus

0:14:05.000,0:14:08.000
à chaque augmentation de salaire.

0:14:08.000,0:14:11.000
Et voici les résultats.

0:14:11.000,0:14:13.000
Nous regardons une période de trois ans et demi,

0:14:13.000,0:14:15.000
quatre augmentations de salaire,

0:14:15.000,0:14:17.000
des gens qui peinaient à épargner,

0:14:17.000,0:14:19.000
épargnaient 3 % de leur salaire net,

0:14:19.000,0:14:21.000
trois ans et demi plus tard

0:14:21.000,0:14:24.000
ils épargnaient près de quatre fois plus,

0:14:24.000,0:14:27.000
presque 14 %.

0:14:27.000,0:14:29.000
Il y a des souliers et des bicyclettes

0:14:29.000,0:14:31.000
et autre chose sur ce graphique

0:14:31.000,0:14:33.000
puisque je ne veux pas vous montrer que des chiffres

0:14:33.000,0:14:35.000
dans le vide

0:14:35.000,0:14:38.000
Je veux, réellement, montrer le fait

0:14:38.000,0:14:40.000
qu’épargner quatre fois plus

0:14:40.000,0:14:42.000
fait une grosse différence

0:14:42.000,0:14:44.000
dans le style de vie

0:14:44.000,0:14:46.000
que les gens pourront s’offrir.

0:14:46.000,0:14:48.000
C’est la réalité

0:14:48.000,0:14:51.000
pas seulement des chiffres sur un bout de papier.

0:14:51.000,0:14:53.000
Alors qu’en épargnant 3 %,

0:14:53.000,0:14:55.000
les gens pourraient s’acheter de bons

0:14:55.000,0:14:57.000
souliers de marche,

0:14:57.000,0:15:01.000
parce qu’ils ne pourraient rien s’offrir d’autre,

0:15:01.000,0:15:03.000
quand ils épargnent 14 %

0:15:03.000,0:15:06.000
ils pourraient avoir de bons souliers pour marcher

0:15:06.000,0:15:09.000
jusqu’à leur voiture pour conduire.

0:15:09.000,0:15:11.000
C’est une vraie différence.

0:15:11.000,0:15:16.000
Maintenant, près de 60 % des grandes entreprises

0:15:16.000,0:15:19.000
offrent des programmes comme celui-là

0:15:19.000,0:15:22.000
C’est partie intégrante du Pension Protection Act[br](loi sur la protection des régimes de retraite 2006).

0:15:22.000,0:15:24.000
Est-il besoin de dire que Thaler et moi

0:15:24.000,0:15:27.000
avons été « bénis » pour avoir [br]travaillé à ce programme

0:15:27.000,0:15:29.000
et avoir fait la différence?

0:15:29.000,0:15:31.000
Permettez-moi de résumer

0:15:31.000,0:15:34.000
avec deux messages importants

0:15:34.000,0:15:37.000
Un — le comportement financier

0:15:37.000,0:15:40.000
est extrêmement puissant.

0:15:40.000,0:15:43.000
Ceci n’est qu’un exemple.

0:15:43.000,0:15:45.000
Deuxième message

0:15:45.000,0:15:47.000
c’est qu’il y a encore beaucoup à faire.

0:15:47.000,0:15:50.000
C’est la pointe de l’iceberg.

0:15:50.000,0:15:53.000
si vous pensez aux gens et aux hypothèques

0:15:53.000,0:15:56.000
et l’achat de maison puis ne pas [br]être ne mesure de payer,

0:15:56.000,0:15:58.000
nous devons y penser.

0:15:58.000,0:16:01.000
Si vous pensez aux gens qui prennent trop de risques

0:16:01.000,0:16:04.000
sans en comprendre l’importance

0:16:04.000,0:16:06.000
ou qui ne prennent pas assez de risques

0:16:06.000,0:16:08.000
nous devons y penser.

0:16:08.000,0:16:11.000
Si vous pensez aux gens qui dépensent [br]1000 dollars par année

0:16:11.000,0:16:13.000
en billets de loterie,

0:16:13.000,0:16:15.000
nous devons y penser.

0:16:15.000,0:16:17.000
La moyenne réelle,

0:16:17.000,0:16:19.000
le record est à Singapour.

0:16:19.000,0:16:21.000
Le ménage moyen

0:16:21.000,0:16:24.000
dépense 4000 $ par année en billets de loterie.

0:16:24.000,0:16:26.000
Nous avons beaucoup à faire,

0:16:26.000,0:16:28.000
beaucoup à comprendre,

0:16:28.000,0:16:31.000
aussi dans le domaine de la retraite.

0:16:31.000,0:16:33.000
Au sujet de ce que les gens font de leur argent

0:16:33.000,0:16:35.000
une fois à la retraite.

0:16:35.000,0:16:37.000
Une dernière question:

0:16:37.000,0:16:40.000
Combien d’entre vous sont à l’aise avec

0:16:40.000,0:16:42.000
l’idée — comme vous planifiez pour la retraite

0:16:42.000,0:16:45.000
vous avez un plan fiable pour

0:16:45.000,0:16:47.000
votre prise de retraite,

0:16:47.000,0:16:50.000
quand vous retirerez des [br]prestations de la sécurité sociale

0:16:50.000,0:16:52.000
quel style de vie vous attend,

0:16:52.000,0:16:54.000
combien pouvez-vous dépenser par mois

0:16:54.000,0:16:56.000
sans épuiser vos revenus?

0:16:56.000,0:16:59.000
Combien d’entre vous pensez avoir un plan fiable pour le futur

0:16:59.000,0:17:03.000
quand vous aurez des choix à faire à la retraite

0:17:04.000,0:17:07.000
Un, deux, trois, quatre.

0:17:07.000,0:17:09.000
Moins de 3 %

0:17:09.000,0:17:11.000
d’une salle de gens éduqués.

0:17:11.000,0:17:14.000
Le comportement financier à du chemin à faire.

0:17:14.000,0:17:16.000
Il y a beaucoup de place pour

0:17:16.000,0:17:20.000
le rendre plus efficace encore et encore.

0:17:20.000,0:17:22.000
Merci.

0:17:22.000,0:17:24.000
(Applaudissements)