1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Je vais vous parler d’épargner plus

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
mais pas 
d’épargner aujourd’hui

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Je vais vous parler 
d’« Épargnez Plus Demain. »

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
C’est un programme développé par Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
de l’Université de Chicago et moi.

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
Nous l’avons mis au point 
il y a environ 15 ans.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
Le programme, en un certain sens,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
est un exemple de comportement financier

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
dopé aux stéroïdes

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
— comment pourrions-nous utiliser 
le comportement financier. —

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Vous pourriez demander, qu’est ce que 
le comportement financier?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Pensons à comment nous gérons notre argent.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Commençons par les hypothèques.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
C’est un sujet assez récent,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
du moins aux États-Unis.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Beaucoup de personnes achètent

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
la plus grosse maison 
qu’ils peuvent se permettre,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
même un peu plus grosse.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
Puis ils ne peuvent pas la payer

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
puis ils accusent les banques

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
d’être les méchants qui 
leur ont prêté sur hypothèque.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Réfléchissons aussi sur notre façon

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
de gérer les risques

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
— par exemple, l’investissement à la bourse.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Il y a deux ans, trois ans, près de quatre ans,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
les marchés allaient bien.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Nous étions des « preneurs de risques »,
bien sûr.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Puis les marchés se sont enrhumés

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
et nous avons été surpris

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
« Ces pertes étaient ressenties émotivement

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
comme très différentes

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
de ce que nous pensions que ce serait

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
quand les marchés croissaient. »

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Donc nous ne sommes probablement pas

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
de bons « preneurs de risques ».

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Combien d’entre vous possédez un iPhone?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
Qui? Très bien.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Je gagerais que beaucoup plus d’entre vous

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
assurez votre iPhone

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
— en fait, vous prenez de l’assurance quand vous 
prenez la garantie prolongée.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
Et si vous perdez votre iPhone?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
Et si vous faites ça?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Combien d’entre vous ont des enfants?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Qui?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Laissez vos mains levées

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
si vous êtes suffisamment assurés sur la vie.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Je vois plusieurs mains se baisser.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Je prédirais,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
si vous constituez un échantillon représentatif,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
que plus d’entre vous

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
assurez votre iPhone que votre vie,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
même en ayant des enfants.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Nous ne sommes pas très conséquents
au sujet des assurances.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
Le ménage américain moyen

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
dépense 1000 dollars par année

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
sur des billets de loteries.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
Et je sais que ça semble ridicule.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Combien d’entre vous dépensez 
1000 dollars par année en loterie?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Personne.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Alors ça veut dire que les personnes 
hors de ce local

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
dépensent plus que 1000 dollars

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
pour obtenir une moyenne de 1000 dollars.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Les personnes à bas revenus

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
dépensent beaucoup plus 
que 1000 dollars en loteries.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Qu’est-ce que ça veut dire?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Nous ne sommes pas très 
conséquents en gestion d’argent.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
Le « comportement financier » est un amalgame

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
de psychologie et d’économie

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
qui tente de comprendre les erreurs

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
des gens envers l’argent.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
Et je peux continuer

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
pour les 12 minutes 53 secondes qui me restent ici

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
et me moquer de tous nos comportements

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
face à l’argent,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
et à la fin vous demanderiez, 
« Comment peut-on aider les gens? »

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
C’est ce sur quoi je veux 
me pencher aujourd’hui.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Que peut-on tirer comme renseignements

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
des erreurs monétaires que font les gens,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
et convertir ces défis comportementaux

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
en solutions comportementales?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
Mon sujet d’aujourd’hui est

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
— Épargnez Plus Demain —

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Je veux m’occuper du sujet

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
de l’épargne.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
J’ai à l’écran

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
une représentation

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
de 100 Américains.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
Nous allons examiner leur 
comportement face à l’épargne.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
La première chose qu’on remarque est

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
que la moitié d’entre eux

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
n’a pas accès à

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
un régime de retraite.

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Ils ne peuvent pas épargner facilement.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Ils ne peuvent pas prélever un montant de leur paie

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
pour le mettre dans un régime de retraite

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
avant même de voir leur chèque de paie

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
avant d’avoir l’occasion d’y toucher.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Qu’en est-il de l’autre moitié?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Quelques-uns choisissent 
de ne pas épargner.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Ils sont seulement trop paresseux.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Ils ne se décident pas à étudier la 
démarche (compliquée) du site web

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
et faire les 17 clics nécessaires pour atteindre 
la page du régime de retraite (américain).

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
Puis ils doivent décider comment investir

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
dans l’un des 52 types d’investissements,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
et n’ont jamais entendu parler d’un fond 
basé sur les marchés monétaires.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Ils se sentent dépassés et ne souscrivent jamais.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Combien de personnes vont jusqu’à investir dans un plan de retraite?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
Un tiers des Américains.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Les deux tiers n’épargnent pas maintenant.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Épargnent-ils assez?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Enlevons ceux

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
qui disent ne pas épargner assez.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
1 sur 10

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
épargne suffisamment.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
9 sur 10

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
soit ne peut pas épargner dans un plan de retraite,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
ou décide de ne pas épargner 
— ou ne se décide pas —

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
ou il épargne trop peu.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Nous pensons que nous avons un

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
problème de gens qui épargnent trop.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Examinons ce cas.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Nous avons une personne —

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
bon, en réalité nous allons le couper en deux

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
parce que c’est moins que 1 %.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
À peu près 1/2 % des Américains

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
pensent épargner trop.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Qu’est-ce que nous allons faire à ce sujet?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
C'est ce sur quoi je veux vraiment me concentrer.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Nous devons comprendre

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
pourquoi les gens n’épargnent pas,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
et nous pourrons potentiellement convertir

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
ces défis comportementaux

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
en solutions comportementales,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
puis voir quelles en sont les pouvoirs.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Permettez-moi d’ouvrir une parenthèse

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
le temps d’identifier les problèmes

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
les défis, les défis comportementaux,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
qui empêchent les gens d'épargner.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
— Une digression à propos des bananes et du chocolat —

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Supposons qu’il y a un événement TED 
la semaine prochaine.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
Durant la pause

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
il y aura une collation

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
vous pourrez choisir des bananes ou du chocolat.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Combien d’entre vous pensent qu’ils 
choisiraient les bananes

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
lors de cet évènement (hypothétique) 
la semaine prochaine?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Qui choisirais les bananes?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Parfait.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Je prévois scientifiquement

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
que 74 % d’entre vous choisirait les bananes.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
C’est ce qu’une merveilleuse étude prévoit.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
Puis les jours passent

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
et voyons ce que les gens finissent par manger.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
Les mêmes personnes qui se voyaient

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
manger une banane

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
ont préféré le chocolat

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
une semaine plus tard.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
La maîtrise de soi

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
n’est pas un problème pour le futur.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
Ça devient un problème dans l’immédiat

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
quand nous voyons le chocolat devant nous.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Quel est le rapport entre la gratification instantanée,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
la durée et l'épargne?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Ou comme certains économistes l’ont nommé 
la distorsion du présent (ou l’incohérence temporelle).

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Nous pensons épargner. Nous savons que nous devons épargner.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Nous savons que nous le ferons l’an prochain, 
mais maintenant allons dépenser.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Noël arrive,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
achetons un cadeau pour toutes nos connaissances.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Ce sujet de la distorsion du présent

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
nous pousse à penser à épargner,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
mais à la fin nous dépensons.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Je veux parler aussi

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
d’un autre obstacle comportemental à l’épargne

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
cela a à voir avec l’inertie.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Mais d’abord une digression

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
au sujet du don d’organes.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Une étude révélatrice sur les différences entre pays.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Regardons deux pays comparables,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
L’Allemagne et l’Autriche.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
En Allemagne,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
si vous désirez donner vos organes

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
— Dieu vous protège —

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
— Dieu vous protège —

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
à la réception de votre permis de conduire

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
vous cochez la mention

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
« J’aimerais donner mes organes. »

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Peu de gens aiment cocher des cases réponse.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Il faut faire un effort. Vous devez penser.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
En Allemagne 12 % le font.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
En Autriche, un pays voisin,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
c’est un peu pareil et un peu différent.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Quelle est la différence?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Vous avez, ici aussi, le choix.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Vous devez décider si vous voulez

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
donner vos organes ou pas.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Mais quand vous recevez votre permis de conduire,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
vous cochez si

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
vous ne voulez pas donner vos organes.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Personne n’aime cocher une réponse.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
C’est un trop grand effort.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
1 % font ce choix. Les autres ne font rien.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
Ne rien faire est courant.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Peu de gens cochent des cases réponse.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Quelles sont les implications

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
face aux vies sauvées

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
par la disponibilité d’organes?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
En Allemagne, 12 % répondent en cochant la case.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
Il y a 12 % de donneurs.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
Il y a un énorme manque d’organes,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
Que Dieu vous garde d’en avoir besoin.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
En Autriche, personne ne coche la case.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Alors il y a 99 %

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
de donneurs d’organes.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
L’inertie, le manque d’action.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Quel est le comportement standard

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
si personne ne fait quoi que ce soit

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
s’ils continuent à procrastiner, s’ils ne cochent pas les cases?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
C’est très puissant.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Nous allons parler

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
de ce qui arrive si les gens sont dépassés et craintifs

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
en faisant les choix de leur plan de retraite.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Allons nous rendre l’adhésion au plan de retraite obligatoire,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
ou seront-ils oubliés?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
Dans trop de plans de retraites,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
quand les gens ne font rien,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
veut dire qu’ils n’épargnent pas pour leur retraite,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
s’ils ne cochent pas la case.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
Cocher la case requiert un effort.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Nous venons de parler de deux défis comportementaux.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Encore un avant de convertir les défis en solutions,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
ça parle de singes et de pommes.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Sérieusement c’est une vraie recherche

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
et ça a à voir avec le comportement économique.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
Un groupe de singes reçoit une pomme, 
ils sont assez contents.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
L’autre groupe reçoit deux pommes, 
on en retire une.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
Ils ont toujours une pomme en leur possession.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
Ils sont en colère.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
« Pourquoi avez-vous pris notre pomme? »

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
C'est le concept 
d’« horreur de la perte ».

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Nous détestons perdre quelque chose,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
même si ce n’est pas une grosse perte.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Vous détesteriez aller au guichet automatique,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
retirer 100 dollars

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
puis remarquer que vous avez perdu un billet de 20 $.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
C’est douloureux,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
bien que ça ne veuille pas dire grand chose.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Ces 20 $ auraient pu devenir un petit lunch.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Alors cette idée 
d’« horreur de la perte »

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
apparaît au sujet de l'épargne,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
parce que mentalement les gens considèrent

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
émotionnellement et intuitivement

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
l’épargne comme une perte

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
parce que je dois réduire mes dépenses.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Alors nous avons parlé

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
de plusieurs défis comportementaux

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
en regard de l’épargne éventuelle.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Que vous pensiez à une gratification immédiate,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
et aux chocolats versus les bananes,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
c’est difficile d’épargner maintenant.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
C’est plus agréable

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
de dépenser maintenant.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Nous avons parlé d’inertie et de don d’organes

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
et à propos de cocher des cases réponse.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Si les gens doivent cocher un tas de cases

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
pour adhérer à un plan de retraite,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
ils continueront à procrastiner

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
et n’adhéreront pas.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
À la fin, nous avons parlé de l’aversion de la perte,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
et de singes et de pommes.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Si les gens considèrent l’épargne

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
pour la retraite comme une perte,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
ils n’épargneront pas pour leur retraite.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Nous avons ces défis,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
et ce qui nous a toujours fascinés

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
Richard Thaler et moi

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
— prenez le comportement financier, transformez-le

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
en comportement financier sur stéroïdes

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
ou comportement financier 2.0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
ou comportement financier en action —

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
convertissez les défis en solutions.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
Et nous avons trouvé une solution simpliste appelée

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
« Épargnez Plus, pas aujourd’hui, Demain »

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Comment cela réglera les défis

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
dont nous avons parlé?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Si vous pensez au problème

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
des bananes versus les chocolats,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
nous pensons que nous mangerons les bananes la semaine prochaine.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Nous épargnerons l’an prochain.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
Épargnez Plus Demain

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
invite les employés

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
à épargner plus peut-être l’an prochain

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
— à un certain moment dans le futur

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
quand nous pouvons nous imaginer

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
mangeant des bananes,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
s’impliquant plus dans la communauté,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
faisant plus d’exercices réalisant toutes les bonnes choses pour la planète.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Nous avons aussi parlé de cocher des cases

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
et de la difficulté de prendre action.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
Épargnez Plus Demain

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
le rend plus facile.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
Comme sur le pilote automatique.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Du moment que vous me dites que 
vous désirez épargner plus

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
disons chaque mois de janvier

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
vous épargnerez plus automatiquement

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
ce sera retiré de votre paie et 
placé dans un plan de retraite

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
avant que vous ne le voyiez, 
avant que vous y touchiez,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
avant de voir la possibilité

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
d’une gratification immédiate.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Mais qu’allons nous faire des singes

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
et l’horreur de la perte?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Arrive le prochain mois de janvier

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
et les gens peuvent ressentir que 
s’ils épargnent plus,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
ils devront dépenser moins,
et ça c’est douloureux.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Peut-être ça ne devrait pas être seulement en janvier.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Peut-être devrions-nous inciter les gens 
à épargner plus

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
quand ils gagneront plus d’argent.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
De cette façon, quand ils font plus d’argent
quand ils ont une augmentation,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
ils n’ont pas à réduire leurs dépenses.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Ils prennent un peu

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
de l’augmentation salariale nette pour eux

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
et dépensent plus —

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
et prennent un peu de l’augmentation

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
et le mettent dans un plan de retraite.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Voilà le programme,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
trop simple,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
mais comme nous allons le voir,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
extrêmement puissant.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Nous l’avons d’abord implanté,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
Richard Thaler et moi,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
en 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Une entreprise moyenne du « Midwest »

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
des cols bleus

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
peinant à payer les factures

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
nous répétaient qu’ils

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
ne pouvaient pas épargner plus maintenant.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
Épargner maintenant n’est pas possible.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Nous les avons invités à épargner

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
3 % de plus

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
à chaque augmentation de salaire.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
Et voici les résultats.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Nous regardons une période de trois ans et demi,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
quatre augmentations de salaire,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
des gens qui peinaient à épargner,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
épargnaient 3 % de leur salaire net,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
trois ans et demi plus tard

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
ils épargnaient près de quatre fois plus,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
presque 14 %.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
Il y a des souliers et des bicyclettes

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
et autre chose sur ce graphique

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
puisque je ne veux pas vous montrer que des chiffres

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
dans le vide

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Je veux, réellement, montrer le fait

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
qu’épargner quatre fois plus

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
fait une grosse différence

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
dans le style de vie

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
que les gens pourront s’offrir.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
C’est la réalité

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
pas seulement des chiffres sur un bout de papier.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Alors qu’en épargnant 3 %,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
les gens pourraient s’acheter de bons

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
souliers de marche,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
parce qu’ils ne pourraient rien s’offrir d’autre,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
quand ils épargnent 14 %

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
ils pourraient avoir de bons souliers pour marcher

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
jusqu’à leur voiture pour conduire.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
C’est une vraie différence.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Maintenant, près de 60 % des grandes entreprises

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
offrent des programmes comme celui-là

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
C’est partie intégrante du Pension Protection Act
(loi sur la protection des régimes de retraite 2006).

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
Est-il besoin de dire que Thaler et moi

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
avons été « bénis » pour avoir 
travaillé à ce programme

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
et avoir fait la différence?

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Permettez-moi de résumer

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
avec deux messages importants

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Un — le comportement financier

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
est extrêmement puissant.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Ceci n’est qu’un exemple.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Deuxième message

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
c’est qu’il y a encore beaucoup à faire.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
C’est la pointe de l’iceberg.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
si vous pensez aux gens et aux hypothèques

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
et l’achat de maison puis ne pas 
être ne mesure de payer,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
nous devons y penser.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Si vous pensez aux gens qui prennent trop de risques

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
sans en comprendre l’importance

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
ou qui ne prennent pas assez de risques

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
nous devons y penser.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Si vous pensez aux gens qui dépensent 
1000 dollars par année

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
en billets de loterie,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
nous devons y penser.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
La moyenne réelle,

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
le record est à Singapour.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Le ménage moyen

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
dépense 4000 $ par année en billets de loterie.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Nous avons beaucoup à faire,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
beaucoup à comprendre,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
aussi dans le domaine de la retraite.

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
Au sujet de ce que les gens font de leur argent

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
une fois à la retraite.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Une dernière question:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Combien d’entre vous sont à l’aise avec

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
l’idée — comme vous planifiez pour la retraite

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
vous avez un plan fiable pour

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
votre prise de retraite,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
quand vous retirerez des 
prestations de la sécurité sociale

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
quel style de vie vous attend,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
combien pouvez-vous dépenser par mois

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
sans épuiser vos revenus?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Combien d’entre vous pensez avoir un plan fiable pour le futur

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
quand vous aurez des choix à faire à la retraite

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Un, deux, trois, quatre.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Moins de 3 %

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
d’une salle de gens éduqués.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
Le comportement financier à du chemin à faire.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Il y a beaucoup de place pour

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
le rendre plus efficace encore et encore.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Merci.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Applaudissements)