Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana
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0:00 - 0:03Voy a hablar hoy sobre ahorrar más,
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0:03 - 0:06pero no hoy, mañana.
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0:06 - 0:08Voy a hablar sobre Ahorrar Más Mañana.
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0:08 - 0:10Es un programa que Richard Thaler
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0:10 - 0:12de la Universidad de Chicago y yo
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0:12 - 0:15concebimos hace quizás 15 años.
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0:15 - 0:17El programa, en un sentido,
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0:17 - 0:19es un ejemplo de comportamiento financiero
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0:19 - 0:21con esteroides --
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0:21 - 0:24cómo podríamos realmente usar nuestro comportamiento financiero.
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0:24 - 0:27Ahora, preguntarán, ¿Qué es comportamiento financiero?
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0:27 - 0:30Pensemos sobre cómo manejamos nuestro dinero.
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0:30 - 0:33Empecemos por las hipotecas.
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0:33 - 0:35Es un tema reciente,
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0:35 - 0:37al menos en EE.UU.
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0:37 - 0:39Mucha gente compra
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0:39 - 0:42la casa más grande que pueden pagar,
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0:42 - 0:45y en realidad un poco más grande.
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0:45 - 0:48Y luego, al ejecutar la hipoteca
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0:48 - 0:50culpan a los bancos
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0:50 - 0:53por ser los malos que les otorgaron las hipotecas.
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0:53 - 0:55También pensemos
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0:55 - 0:57cómo manejamos los riesgos,
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0:57 - 0:59por ejemplo, invirtiendo en el la bolsa de valores.
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0:59 - 1:02Dos años atrás, tres, casi cinco años atrás,
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1:02 - 1:04los mercados iban bien.
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1:04 - 1:07Éramos tomadores de riesgos,
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1:07 - 1:09Luego el mercado de valores se encoge
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1:09 - 1:11y decimos, "Guau
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1:11 - 1:14Estas pérdidas, se sienten de verdad,
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1:14 - 1:17la emoción es muy distinta
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1:17 - 1:20a lo que pensamos que sería
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1:20 - 1:22cuando los mercados estaban en alza."
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1:22 - 1:25Probablemente no estemos haciendo un gran trabajo
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1:25 - 1:27en términos de la toma de riesgos.
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1:27 - 1:30¿Cuántos de ustedes tiene iPhones?
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1:30 - 1:33¿Alguien? Genial.
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1:33 - 1:36Apostaría que muchos de ustedes
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1:36 - 1:39aseguraron su iPhone,
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1:39 - 1:42están implícitamente haciéndolo cuando tienen una garantía extendida.
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1:42 - 1:44¿Y qué si pierden su iPhone?
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1:44 - 1:46¿Qué les pasaría?
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1:46 - 1:48¿Cuántos de ustedes tiene hijos?
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1:48 - 1:50¿Alguien?
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1:50 - 1:52Mantengan sus manos en alto
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1:52 - 1:55si tienen un seguro de vida suficiente.
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1:55 - 1:57Veo un montón de manos bajando.
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1:57 - 1:59Podría predecir,
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1:59 - 2:01si son una muestra representativa,
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2:01 - 2:03que muchos de ustedes
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2:03 - 2:06aseguraron sus iPhone pero no sus vidas,
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2:06 - 2:08incluso teniendo hijos.
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2:08 - 2:11No somos muy buenos cuando se trata de seguros.
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2:11 - 2:15La familia Americana promedio
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2:15 - 2:18gasta 1,000 dólares al año
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2:18 - 2:20en loterías.
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2:20 - 2:23Y sé que suena disparatado.
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2:23 - 2:26¿Cuántos de ustedes gasta 1,000 dólares al año en lotería?
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2:26 - 2:28Nadie.
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2:28 - 2:31Eso nos dice que la gente que no está en esta sala
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2:31 - 2:33están gastando más de mil
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2:33 - 2:36para llegar al promedio de mil.
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2:36 - 2:38La gente de bajos ingresos
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2:38 - 2:42gasta mucho más de mil en loterías.
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2:42 - 2:44¿A dónde nos lleva esto?
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2:44 - 2:47No hacemos un buen trabajo en el manejo de dinero.
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2:47 - 2:50El comportamiento financiero es una combinación
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2:50 - 2:52de psicología y economía,
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2:52 - 2:54tratando de entender
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2:54 - 2:56los errores que la gente comete con el dinero.
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2:56 - 2:58Y podría seguir aquí parado
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2:58 - 3:02por los 12 minutos y 53 segundos que me quedan
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3:02 - 3:04y reírme de todas las formas en las que
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3:04 - 3:06manejamos nuestro dinero,
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3:06 - 3:09y al final, preguntarán, "¿Cómo podemos ayudar a la gente?"
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3:09 - 3:12Y eso es en lo que quiero enfocarme hoy.
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3:12 - 3:14Cómo comprendemos los error
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3:14 - 3:17que la gente comete hoy con el dinero,
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3:17 - 3:20y convertimos esos desafíos
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3:20 - 3:22en soluciones del comportamiento?
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3:22 - 3:24Y de lo que voy a hablar hoy
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3:24 - 3:26es de Ahorra Más Mañana.
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3:26 - 3:28Quiero apuntar al tema
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3:28 - 3:30del ahorro.
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3:30 - 3:32Tenemos en pantalla
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3:32 - 3:34una muestra representativa
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3:34 - 3:36de 100 americanos.
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3:36 - 3:39Vamos a observar su conducta de ahorro.
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3:39 - 3:41Lo primero que hay que ver es
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3:41 - 3:43que la mitad de ellos,
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3:43 - 3:45no tienen siquiera acceso
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3:45 - 3:47a un plan de retiro.
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3:47 - 3:50No pueden ahorrar fácilmente.
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3:50 - 3:53No tienen cómo separar de su sueldo el dinero
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3:53 - 3:55que va a un plan de retiro
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3:55 - 3:57antes de que lo vean,
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3:57 - 3:59antes de que lo toquen.
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3:59 - 4:02¿Qué sucede con la otra mitad de la gente?
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4:02 - 4:05Algunos eligen no ahorrar.
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4:05 - 4:07Son demasiado perezosos.
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4:07 - 4:10Nunca logran subscribirse a un sitio Web complejo
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4:10 - 4:13y hacer clic 17 veces para unirse a un plan de retiro.
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4:13 - 4:15Y después todavía falta decidir cómo van a invertir
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4:15 - 4:17en sus 52 opciones,
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4:17 - 4:21nunca han oído hablar de un Fondo financiero.
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4:21 - 4:23Se sienten abrumados y terminan por descartarlo.
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4:23 - 4:28¿Cuánta gente termina ahorrando en un plan de retiro?
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4:28 - 4:31Un tercio de los Norteamericanos.
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4:31 - 4:33Dos tercios no está ahorrando ahora.
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4:33 - 4:35¿Están ahorrando lo suficiente?
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4:35 - 4:37Quitemos
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4:37 - 4:39aquellos que dicen ahorrar muy poco.
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4:39 - 4:41Uno de diez
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4:41 - 4:44ahorra lo suficiente.
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4:44 - 4:46Nueve de diez
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4:46 - 4:49o no pueden ahorrar a través de su plan de retiro,
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4:49 - 4:52O deciden no ahorrar -- o no deciden --
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4:52 - 4:55o ahorran muy poco.
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4:55 - 4:57Creemos que tenemos un problema
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4:57 - 4:59de gente que ahorra mucho.
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4:59 - 5:01Veamos esto.
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5:01 - 5:03Tenemos una persona --
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5:03 - 5:06bueno, vamos a partirla en dos
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5:06 - 5:09porque es menos del uno por ciento.
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5:09 - 5:12Casi el 0,5% de los americanos
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5:12 - 5:17siente que ahorra mucho.
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5:17 - 5:19¿Qué vamos a hacer con esto?
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5:19 - 5:21Eso es en lo que me quiero enfocar hoy.
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5:21 - 5:23Tenemos que entender
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5:23 - 5:25por qué la gente no ahorra,
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5:25 - 5:27para luego con suerte, transformar,
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5:27 - 5:29los desafíos de este comportamiento
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5:29 - 5:31en soluciones,
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5:31 - 5:34y luego ver cuán poderosas puedan ser.
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5:34 - 5:36Déjenme cambiar de tema por un segundo
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5:36 - 5:38mientras identificamos los problemas,
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5:38 - 5:41los desafíos, los retos del comportamiento,
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5:41 - 5:43que impiden que la gente ahorre.
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5:43 - 5:47Voy a cambiar de tema y hablar de bananas y chocolate.
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5:47 - 5:50Supongamos que tenemos otro evento TED la próxima semana.
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5:50 - 5:52Y durante el receso
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5:52 - 5:54hay un tentempié
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5:54 - 5:56y pueden elegir entre bananas o chocolate.
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5:56 - 5:59¿Cuántos de ustedes pensarían en servirse bananas
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5:59 - 6:01durante este evento TED hipotético?
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6:01 - 6:03¿Quiénes se comerían las bananas?
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6:03 - 6:05Maravilloso.
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6:05 - 6:07Predigo científicamente
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6:07 - 6:10que El 74% de ustedes irá por bananas.
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6:10 - 6:14Bueno, eso es lo que al menos un gran estudio predijo.
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6:15 - 6:18Y luego esperamos la fecha
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6:18 - 6:22y vemos lo que la gente termina comiendo.
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6:23 - 6:26La misma gente que se imagino a sí misma
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6:26 - 6:28comiendo bananas
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6:28 - 6:30terminó comiendo chocolates
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6:30 - 6:32una semana después.
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6:32 - 6:34El autocontrol
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6:34 - 6:37no es un problema en el futuro.
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6:37 - 6:39Es un problema ahora
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6:39 - 6:43cuando el chocolate está frente a nosotros.
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6:43 - 6:46¿Qué tiene esto que ver con el tiempo y el ahorro,
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6:46 - 6:49este tema de la gratificación inmediata?
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6:49 - 6:53O como lo llaman algunos economistas, el sesgo del presente.
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6:53 - 6:55Pensamos sobre el ahorro. Sabemos que deberíamos ahorrar.
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6:55 - 6:58Sabemos que lo haremos el año que viene, pero hoy gastemos.
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6:58 - 7:00La Navidad se acerca,
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7:00 - 7:03bien podríamos comprar muchos regalos para los conocidos.
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7:03 - 7:07Así que este tema del sesgo del presente
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7:07 - 7:09nos hace pensar sobre ahorrar,
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7:09 - 7:11pero terminamos gastando.
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7:11 - 7:13Permítanme ahora hablar,
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7:13 - 7:15sobre otro obstáculo del comportamiento del ahorro
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7:15 - 7:17que tiene que ver con la inercia.
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7:17 - 7:19Otra vez cambiemos un poco de tema
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7:19 - 7:22hacia el tema de la donación de órganos.
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7:22 - 7:25En un maravilloso estudio que compara diferentes países,
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7:25 - 7:28vamos a ver dos países similares,
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7:28 - 7:31Alemania y Austria.
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7:31 - 7:33En Alemania,
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7:33 - 7:35Si uno desea donar sus órganos --
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7:35 - 7:37No quiera Dios que algo malo
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7:37 - 7:39te pase --
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7:39 - 7:42cuando sacas tu Licencia para conducir o tu identificación,
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7:42 - 7:44marcas la opción que dice,
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7:44 - 7:46"Deseo donar mis órganos."
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7:46 - 7:48No a mucha gente le gusta marcar opciones.
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7:48 - 7:50Cuesta trabajo. Necesitamos pensar.
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7:50 - 7:53El 12% lo hace.
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7:53 - 7:56Austria, un país vecino,
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7:56 - 7:58un poco similar, un poco distinto.
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7:58 - 8:00¿Cuál es la diferencia?
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8:00 - 8:02Bueno, todavía tienes opción.
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8:02 - 8:04Decidirás
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8:04 - 8:07si quieres donar tus órganos o no.
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8:07 - 8:09Pero cuando obtienes tu Licencia para conducir,
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8:09 - 8:11Marcas la opción
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8:11 - 8:15si no quieres donar tus órganos.
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8:15 - 8:17Nadie marca en las casillas.
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8:17 - 8:19Parece ser un gran esfuerzo.
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8:19 - 8:22El 1% marca la casilla. El resto no hace nada.
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8:22 - 8:24Hacer nada es muy común.
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8:24 - 8:27Pocas personas marcan casillas.
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8:27 - 8:29¿Cuáles son las implicaciones
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8:29 - 8:31en el salvar vidas
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8:31 - 8:34y tener órganos disponibles?
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8:34 - 8:36En Alemania, el 12% marca la casilla.
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8:36 - 8:39Un 12% son donantes de órganos.
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8:39 - 8:41Existe gran escasez de órganos,
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8:41 - 8:43Dios no permita, que necesites uno.
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8:43 - 8:46En Austria, nadie marca la casilla.
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8:46 - 8:49Entonces, el 99% de la gente
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8:49 - 8:51es donantes de órganos.
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8:51 - 8:53Inercia, falta de acción.
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8:53 - 8:55¿Qué sucede por defecto
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8:55 - 8:57si la gente no hace nada,
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8:57 - 9:00si continúan sin hacer nada, si no marcan las opciones?
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9:00 - 9:02Esto es muy poderoso.
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9:02 - 9:04Vamos a hablar
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9:04 - 9:08sobre lo que pasa si la gente se encuentra abrumada y asustada
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9:08 - 9:11al decidir sobre su plan de retiro.
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9:11 - 9:14¿Vamos a meterlos automáticamente al plan,
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9:14 - 9:16o vamos a dejarlos afuera?
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9:16 - 9:19En demasiados planes de retiro,
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9:19 - 9:21si la gente no hace nada,
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9:21 - 9:24significa que no están ahorrando para su pensión,
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9:24 - 9:26si no marcan la casilla.
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9:26 - 9:29Y marcar casillas conlleva un esfuerzo.
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9:29 - 9:32Así que hablamos sobre algunos desafíos del comportamiento.
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9:32 - 9:35Uno más antes de convertir desafíos en soluciones,
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9:35 - 9:37que tiene que ver con monos y manzanas.
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9:37 - 9:39No, no, no, este es un estudio real
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9:39 - 9:43y tiene mucho que ver con la economía del comportamiento.
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9:43 - 9:46Un grupo de monos obtiene una manzana, están contentos.
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9:46 - 9:48El otro grupo obtiene dos manzanas, y les quitamos una.
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9:48 - 9:50Todavía tienen una manzana.
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9:50 - 9:53Pero están muy enojados
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9:53 - 9:56¿Por qué nos quitaron nuestra manzana?
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9:56 - 9:59Este es el concepto de la aversión a la pérdida.
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9:59 - 10:01Odiamos perder cosas,
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10:01 - 10:04aún cuando no implique riesgo.
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10:04 - 10:07Odiarían tener que ir a un cajero automático
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10:07 - 10:09a sacar 100 dólares
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10:09 - 10:11y ver que perdieron uno de los billetes de $20.
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10:11 - 10:13Es muy doloroso,
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10:13 - 10:15aún cuando eso no significa nada.
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10:15 - 10:19Esos 20 dólares podrían haber sido un almuerzo.
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10:19 - 10:23Así que esta noción de aversión a la pérdida
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10:23 - 10:26nos afecta cuando de ahorro se trata,
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10:26 - 10:28porque la gente, mentalmente
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10:28 - 10:31y emocional e intuitivamente
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10:31 - 10:33considera los ahorros como pérdida
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10:33 - 10:36porque debo recortar mi gasto.
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10:36 - 10:38Hablamos
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10:38 - 10:40de diversos tipos de desafíos de del comportamiento
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10:40 - 10:44que se relacionan con el ahorro.
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10:44 - 10:47Ya sea que pienses en una gratificación inmediata,
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10:47 - 10:50y los chocolates vs. las bananas,
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10:50 - 10:53es difícil ahorrar ahora.
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10:53 - 10:55Es mucho más divertido
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10:55 - 10:57gastar ahora.
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10:57 - 11:00Hemos hablado de la inercia y la donación de órganos
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11:00 - 11:02y de marcar la casilla.
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11:02 - 11:04Si la gente tuviera que marcar un montón de casillas
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11:04 - 11:06para subscribirse a un plan de retiro,
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11:06 - 11:08van a seguir posponiéndolo
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11:08 - 11:10y no se unirán.
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11:10 - 11:12Y por último, hablamos de la aversión a la pérdida,
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11:12 - 11:14y los monos y las manzanas.
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11:14 - 11:17Si la gente imagina que
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11:17 - 11:20el ahorro para la pensión es una pérdida,
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11:20 - 11:23no van a ahorrar para su retiro.
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11:23 - 11:25Así que tenemos estos desafíos,
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11:25 - 11:27y lo que a Richard Thaler y yo
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11:27 - 11:29nos fascina siempre es:
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11:29 - 11:31si tomamos el comportamiento financiero,
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11:31 - 11:33Y lo convertimos en comportamiento financiero con esteroides
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11:33 - 11:35O comportamiento financiero 2.0
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11:35 - 11:37o comportamiento financiero en acción,
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11:37 - 11:41convertimos los desafíos en soluciones.
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11:41 - 11:44Y llegamos a una solución vergonzosamente simple
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11:44 - 11:48llamada Ahorrar Dinero, no hoy, Mañana.
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11:48 - 11:50¿Cómo esto va a resolver los desafíos
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11:50 - 11:52de los que hablamos?
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11:52 - 11:54Si piensan en el problema
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11:54 - 11:56de las bananas vs. los chocolates,
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11:56 - 11:59pensamos que vamos a comer bananas la semana próxima.
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11:59 - 12:02Pensamos que vamos a ahorrar más el año que viene.
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12:02 - 12:05Ahorra Más Mañana
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12:05 - 12:07incita a los empleados
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12:07 - 12:09a ahorrar más quizás el año que viene,
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12:09 - 12:11en algún futuro momento
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12:11 - 12:13cuando puedan imaginarse
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12:13 - 12:15comiendo bananas,
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12:15 - 12:17participando más con la comunidad,
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12:17 - 12:21haciendo más ejercicio y haciendo todas las cosas bien.
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12:21 - 12:24Ahora, hablamos también de marcar la casilla
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12:24 - 12:27y la dificultad de actuar.
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12:27 - 12:29Ahorra Más Mañana
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12:29 - 12:31lo hace fácil.
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12:31 - 12:33Lo ponemos en piloto automático.
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12:33 - 12:37Una ves que me dices que deseas ahorrar más en el futuro,
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12:37 - 12:39digamos cada Enero,
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12:39 - 12:42vas a ahorrar más automáticamente
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12:42 - 12:45y va a salir de tu sueldo y a entrar a tu plan de retiro
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12:45 - 12:47antes de que lo veas o lo toques,
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12:47 - 12:49antes de que tengas el problema
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12:49 - 12:52de la gratificación inmediata.
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12:52 - 12:55Pero ¿qué vamos a hacer con los monos
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12:55 - 12:57y la aversión a la pérdida?
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12:57 - 12:59El próximo Enero llega
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12:59 - 13:01y la gente siente que si ahorraran más,
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13:01 - 13:04deberían gastar menos, y es doloroso.
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13:05 - 13:07Bueno, quizás no sea sólo Enero.
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13:07 - 13:10Quizás deberíamos hacer a la gente ahorrar más
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13:10 - 13:13cuando hacen más dinero.
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13:13 - 13:16De esa forma, cuando hacen más dinero, cuando tiene un aumento,
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13:16 - 13:20no tienen que recortar sus gastos.
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13:20 - 13:22Se llevan una porción
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13:22 - 13:24del aumento en su sueldo a casa
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13:24 - 13:26y gastan más --
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13:26 - 13:28toman una tajada del aumento
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13:28 - 13:30y la ponen en su plan de retiro.
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13:30 - 13:32Así que este es el programa,
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13:32 - 13:34vergonzosamente simple,
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13:34 - 13:36pero como vamos a ver,
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13:36 - 13:38tremendamente poderoso.
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13:38 - 13:40En principio lo implementamos,
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13:40 - 13:42Richard Thaler y yo,
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13:42 - 13:45en 1998.
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13:45 - 13:48En una pequeña empresa en Midwest,
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13:48 - 13:50empleados de oficina
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13:50 - 13:52luchando por pagar sus cuentas
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13:52 - 13:54nos decían reiteradamente
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13:54 - 13:57que no podían ahorrar dinero.
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13:57 - 14:00Ahorrar dinero hoy no es una opción.
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14:00 - 14:02Los invitamos a ahorrar
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14:02 - 14:05tres por ciento más
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14:05 - 14:08cada vez que obtuvieran un aumento.
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14:08 - 14:11Y he aquí los resultados.
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14:11 - 14:13Estamos viendo aquí un período de 3,5 años,
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14:13 - 14:15cuatro aumentos,
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14:15 - 14:17gente que estaba luchando por ahorrar,
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14:17 - 14:19están ahorrando el 3% de su sueldo,
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14:19 - 14:213,5 años más tarde,
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14:21 - 14:24ahorrando casi cuatro veces más,
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14:24 - 14:27casi el 14%.
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14:27 - 14:29Y hay zapatos y bicicletas
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14:29 - 14:31y cosas en este gráfico
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14:31 - 14:33porque no quiero sólo tirar números
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14:33 - 14:35al vacío.
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14:35 - 14:38Quiero, realmente, pensar sobre el hecho
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14:38 - 14:40de que ahorrar cuatro veces más
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14:40 - 14:42es una gran diferencia
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14:42 - 14:44en términos de la calidad de vida
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14:44 - 14:46de quienes podrán afrontarlo.
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14:46 - 14:48Es real.
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14:48 - 14:51No son simples números en un papel.
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14:51 - 14:53Ya sea que ahorrando el 3%,
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14:53 - 14:55la gente pueda agregar unas lindas zapatillas
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14:55 - 14:57para poder caminar,
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14:57 - 15:01porque no podrán pagar nada más,
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15:01 - 15:03cuando ahorren el 14%,
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15:03 - 15:06puede que puedan tener unos lindos zapatos de vestir
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15:06 - 15:09para caminar al auto y manejar.
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15:09 - 15:11Esta es una diferencia real.
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15:11 - 15:16Ahora, alrededor del 60% de las grandes corporaciones
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15:16 - 15:19implementan programas como estos.
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15:19 - 15:22Es parte de la Ley de Protección de la Pensión.
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15:22 - 15:24Y no merece comentario que Thaler y yo
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15:24 - 15:27hemos sido bendecidos con ser parte de este programa
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15:27 - 15:29Y hacer una diferencia.
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15:29 - 15:31Voy a cerrar
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15:31 - 15:34con dos mensajes clave.
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15:34 - 15:37Uno es: el comportamiento financiero
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15:37 - 15:40es extremadamente poderosa.
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15:40 - 15:43Esto es sólo un ejemplo.
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15:43 - 15:45Segundo:
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15:45 - 15:47todavía hay mucho por hacer.
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15:47 - 15:50Esta es realmente la punta del iceberg.
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15:50 - 15:53Si piensan en la gente y las hipotecas
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15:53 - 15:56y comprar casas y luego no poder pagar por ellas,
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15:56 - 15:58debemos pensar en ellos.
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15:58 - 16:01Si están pensando sobre gente que toma mucho riesgo
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16:01 - 16:04y que no entienden el riesgo que están tomando
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16:04 - 16:06o el tomar muy poco riesgo,
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16:06 - 16:08debemos pensar en ello.
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16:08 - 16:11Si piensan sobre la gente gastando mil dólares al año
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16:11 - 16:13en boletos de lotería,
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16:13 - 16:15debemos pensar en ello.
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16:15 - 16:17El promedio realmente,
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16:17 - 16:19el récord es de Singapur.
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16:19 - 16:21La familia promedio
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16:21 - 16:24gasta $4,000 al año en lotería.
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16:24 - 16:26Tenemos muchas cosas por hacer,
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16:26 - 16:28por resolver,
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16:28 - 16:31también en la esfera de las pensiones
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16:31 - 16:33lo que la gente hace con su dinero
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16:33 - 16:35cuando se jubila.
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16:35 - 16:37Una última pregunta:
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16:37 - 16:40¿Cuántos de ustedes se siente cómodo
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16:40 - 16:42con que a medida que planifican su retiro
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16:42 - 16:45tienen un plan sólido
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16:45 - 16:47cuando se retiren,
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16:47 - 16:50cuando vayan a reclamar sus beneficios de Seguridad Social,
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16:50 - 16:52qué calidad de vida pueden esperar,
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16:52 - 16:54cuánto gastar cada mes
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16:54 - 16:56para no quedarse sin dinero?
-
16:56 - 16:59¿Cuántos de ustedes sienten tener un plan sólido para el futuro
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16:59 - 17:03en términos de decisiones post-jubilación?
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17:04 - 17:07Uno, dos, tres, cuatro.
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17:07 - 17:09Menos del tres por ciento
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17:09 - 17:11de una audiencia muy sofisticada.
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17:11 - 17:14El comportamiento financiero tiene un largo camino.
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17:14 - 17:16Existen muchas oportunidades
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17:16 - 17:20para volverla poderosa una y otra vez.
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17:20 - 17:22Gracias.
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17:22 - 17:24(Aplausos)
- Title:
- Shlomo Benartzi: Ahorrando para el mañana, mañana
- Speaker:
- Shlomo Benartzi
- Description:
-
Es fácil imaginar ahorrar dinero la semana próxima, pero ¿ahora mismo? Generalmente queremos gastarlo. El economista Shlomo Benartzi dice que esto es uno de los más grandes obstáculos para ahorrar lo suficiente para nuestra pensión. ¿Cómo convertimos esta conducta problemática en una solución?
- Video Language:
- English
- Team:
- closed TED
- Project:
- TEDTalks
- Duration:
- 17:24