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Shlomo Benartzi: Economizando para o amanhã, amanhã.

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    Eu vou falar hoje sobre economizar mais.
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    mas não hoje, amanhã.
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    Eu vou falar sobre Economizar Mais Amanhã.
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    É um programa que Richard Thaler
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    da Universidade de Chicago e eu
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    inventamos talvez 15 anos atrás.
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    O programa, em um sentido
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    é um exemplo de comportamento financeiro
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    em esteroides -
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    como nos podemos realmente usar o comportamento financeiro.
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    Agora vocês podem perguntar, o que é comportamento financeiro?
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    Então vamos pensar sobre como nós administramos nosso dinheiro.
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    Vamos começar com hipotécas.
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    É um tipo de assunto recente,
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    pelo menos nos Estados Unidos.
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    Muitas pessoas compram
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    a maior casa que eles podem pagar,
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    e na verdade ligeiramente maior que isto.
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    E então eles são executados.
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    E então eles reclaman do banco
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    por ter sido o responsável por ter-lhes dado a hipotéca.
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    Vamos também pensar sobre
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    como nós gerenciamos o risco -
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    por exemplo, investir no mercado de ações
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    Dois anos atrás, três anos atrás, cerca de quatro anos atrás,
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    o mercado ia bem.
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    Nós éramos tomadores de risco, sem dúvida.
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    Então o mercado de ações encolheu
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    e nós estamos como "hüau"
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    Estas perdas, elas sentem, emocionalmente,
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    elas sentem muito diferente
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    do que nós na verdade pensamos sobre elas,
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    quando os mercados estavam subindo."
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    Então não estamos provavelmente fazendo um bom trabalho
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    quando precisamos assumir riscos.
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    Quantos de vocês tem iPhones?
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    Alguem? Maravilha.
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    Eu apostaria que muitos mais de vocês
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    fazem seguro dos seus iPhones -
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    vocês estão implicitamente comprando seguro por terem uma garantia extendida.
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    O que acontece se vocês perdem seus iPhones?
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    O que acontece se vocês fazem isto?
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    Quantos de vocês tem filhos?
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    Alguém?
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    Levantem suas mãos
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    se vocês tem um seguro de vida suficiente.
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    eu vejo um monte de mãos abaixando.
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    Eu previria
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    se vocês fossem uma amostra representativa
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    que muitos mais de vocês
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    fazem mais seguro do seu iPhone do que de suas vidas,
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    mesmo quando vocês tem filhos.
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    Nós não estamos fazendo direito quando se trata de seguro.
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    O típico lar Norte Americano
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    gasta 1.000 dólares por ano
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    em loterias.
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    E eu sei, isto é uma loucura.
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    Quantos de vocês gastam mil dólares por ano em loterias?
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    Ninguém.
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    Então isto nos diz que as pessoas, nesta sala não
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    estão gastando mais que que um mil
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    para ficar na média de um mil.
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    Pessoas de baixa renda
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    gastam mais do que um mil em loterias.
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    Para onde isto nos leva?
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    Nós não estamos fazendo em bom trabalho administrando dinheiro.
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    Comportamento financeiro é na verdade uma combinação
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    de psicologia e economia,
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    tentando entender
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    os erros que as pessoas fazem com o dinheiro.
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    E eu posso continuar aqui
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    pelos 12 minutos e 53 segundos que eu ainda tenho
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    e fazer gozação de todos os tipos e maneiras
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    que nós administramos dinheiro,
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    e no final vocês irão perguntar, "Como nós podemos ajudar as pessoas?"
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    E isto é exatamente o que eu quero abordar hoje.
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    Como nós podemos compreender
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    que os erros que as pessoas fazem com o dinheiro
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    e então mudar os desafios comportamentais
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    em soluções comportamentais?
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    E o que eu vou falar hoje
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    é Economize Mais Amanhã.
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    Eu quero dirigir a questão
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    da poupança.
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    Nós temos na tela
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    uma amostra representativa
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    de 100 norte americanos.
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    E nós vamos olhar para o comportamento econômico deles.
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    A primeira coisa a observar é
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    metade deles
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    nem mesmo tem acesso
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    ao plano 401(k) - Plano de investimento para aposentadoria -
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    Eles tem dificuldade para fazer poupança.
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    Eles não podem ter descontos nos seus cheques de pagamento
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    para um plano 401(k) de aposentadoria.
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    antes que eles o vejam,
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    antes que eles possam tocá-lo.
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    E sobre a outra metade das pessoas?
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    Algumas delas escolhem não poupar.
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    Elas são apenas muito preguiçosas.
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    Elas nunca se dispõem a se conectar a um website complicado
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    e fazerem 17 clicks para se inserir no plano 401(k)
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    E então elas tem que decidir como irão investir
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    nas suas 52 escolhas,
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    e elas nunca ouviram sobre o que é um fundo financeiro de mercado.
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    E elas ficam sobrecarregadas e apenas não se inscrevem.
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    Quantas pessoas terminam economizando para o plano 401(k)?
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    Um terço dos Americanos.
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    Dois terços não estão economizando agora.
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    E elas estão economizando o suficiente?
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    Olhem aqueles
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    que dizem que economizam muito pouco.
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    Um em cada 10
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    está economizando o suficiente.
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    Nove de cada 10
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    não podem economizar o suficiente para seu plano 401(k)
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    decidiram não economizar - ou não decidiram -
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    ou economizam muito pouco.
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    Nós achamos que temos um problema
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    de pessoas economizando demais.
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    Vamos olhar aquilo.
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    Nós temos uma pessoa -
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    bem, na verdade vamos dividi-la na metade
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    porque é menos do que um por cento.
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    A grosso modo cerca de meio porr cento dos Americanos
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    sentem que estão economizando muito.
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    O que nós vamos fazer a respeito disso?
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    É isto exatamente o que eu quero abordar.
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    Nós temos que entender
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    porquê as pessoas não estão economizando.
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    e então nós podemos com esperança mudar
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    os desafios comportamentais
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    para soluções comportamentais,
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    e então ver quão poderosas elas podem ser.
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    Então me permitam desviar por um segundo
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    a medida que nós vamos identificando os problemas
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    os desafios, os desafios comportamentais,
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    que impedem as pessoas de pouparem.
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    Eu vou me desviar e falar sobre bananas e chocolate.
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    Suponham que nós tivéssemos outro magnífico evento do TED na próxima semana
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    E durante o intervalo
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    teríamos um lanche
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    e vocês poderiam escolher entre bananas ou chocolate.
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    Quantos de vocês acham que gostariam de comer bananas
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    durante este hipotético evento TED na próxima semana?
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    Quem gostaria de comer bananas?
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    Magnífico.
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    Eu prevejo científicamente
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    que 74 por cento de vocês escolheriam as bananas.
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    Bem isto pelo menos é o que um magnífico estudo previu.
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    E então contem os dias
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    e vejam o que as pessoas acabam comendo.
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    As mesmas pessoas que imaginaram-se
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    comendo bananas
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    terminaram comendo chocolate
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    uma semana depois.
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    Auto-controle
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    não é um problema no futuro.
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    É somente um problema agora
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    quando o chocolate está próximo de nós.
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    O que isto tem a ver com tempo e poupança,
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    esta questão da gratificação imediata?
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    Ou como alguns economistas a chamam, a preferência presente.
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    Nós pensamos em poupança. Nós sabemos que deveríamos poupar.
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    Nós sabemos que iremos poupar no próximo ano, mas hoje vamos sair e gastar.
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    O Natal está chegando,
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    nós deveríamos comprar um monte de presentes para todos que nós conhecemos.
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    Então esta questão da preferência presente
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    provoca em nós o pensamento sobre a poupança,
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    mas terminamos gastando.
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    Agora eu vou falar
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    sobre outro obstáculo comportamental para a poupança
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    e que tem a ver com a inércia.
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    Mas de novo, uma pequena desvio
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    para o assunto da doação de órgãos.
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    Um magnífico estudo comparando países diferentes.
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    Nós vamos olhar para dois países semelhantes,
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    Alemanha e Áustria.
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    E na Alemanha,
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    se você quisesse doar seus órgãos -
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    Deus nos livre que uma coisa dessas
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    te aconteça -
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    quando você obtém sua carteira de motorista ou identidade,
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    você observa no item que diz,
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    "Eu gostaria de doar meus órgãos. "
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    Mas a maioria das pessoas não observa os itens.
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    Isto exige esforço. Você tem que pensar.
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    Doze por cento observam.
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    Áustria, um país fronteiriço
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    é ligeiramente semelhante, ligeiramente diferente.
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    Qual é a diferença?
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    Bom, você ainda tem escolha.
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    Você vai decidir
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    se você quer doar seus órgãos ou não.
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    Mas quando você obtém sua carteira de motorista,
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    você marca o item
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    se você não quiser doar seus órgãos.
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    Ninguém marca os itens.
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    É uma coisa que exige muito esforço.
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    Um por cento marca os itens. O restante não.
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    Não fazer nada é muito comum.
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    Poucas pessoas observam os itens.
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    Quais são as implicações
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    de salvar vidas
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    e ter órgãos disponíveis?
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    Na Alemanha 12 por cento marcam os itens.
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    Doze por cento são doadores de órgãos.
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    Há uma grande escassez de órgãos,
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    Deus nos livre, se você precisar de um.
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    Na Áustria, de novo, ninguém marca os itens.
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    Entretanto, 98 por cento das pessoas
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    são doadoras de órgãos.
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    Inércia, falta de ação.
  • 8:53 - 8:55
    Qual é o padrão de configuração
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    se as pessoas não fazem nada,
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    se elas continuam procrastinando, se elas não marcam os itens?
  • 9:00 - 9:02
    Muito importante.
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    Nós vamos falar
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    sobre o que acontece se as pessoas estão sobrecarregadas e com medo
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    de fazer suas escolhas do plano 401(k).
  • 9:11 - 9:14
    Nós vamos faze-las aderir automaticamente ao plano,
  • 9:14 - 9:16
    ou elas serão deixadas de fora?
  • 9:16 - 9:19
    Em muitos planos 401(k)
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    se as pessoas não fazem nada
  • 9:21 - 9:24
    isto significa que elas não estão poupando para a aposentadoria,
  • 9:24 - 9:26
    se elas não observam o item.
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    E observar o item exige esforço.
  • 9:29 - 9:32
    Então nós viemos conversando sobre dois desafios comportamentais.
  • 9:32 - 9:35
    Mais um antes que mudemos os desafios para soluções,
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    tem a ver com macacos e maçãs.
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    Não, não, não, isto é um estudo real
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    e tem muito a ver com o comportamento econômico.
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    Um grupo de macacos ganhou uma maça, e eles estão muito contentes.
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    Outro grupo ganhou duas maçãs, uma foi tirada.
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    Eles ainda tem uma maçã.
  • 9:50 - 9:53
    Eles estão bem zangados.
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    Por que vocês nos tiraram uma maçã?
  • 9:56 - 9:59
    Esta é a noção da aversão de perda.
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    Nós detestamos perder coisas,
  • 10:01 - 10:04
    mesmo que isto não signifique um risco muito grande.
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    Vocês detestariam ir um caixa eletrônico
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    sacar 100 dólares
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    e se dar conta que perderam uma nota de US$ 20.
  • 10:11 - 10:13
    É muito doloroso.
  • 10:13 - 10:15
    mesmo que não represente nada.
  • 10:15 - 10:19
    Aqueles 20 dólares poderiam pagar um lanche rápido.
  • 10:19 - 10:23
    Então esta noção de aversão a perda
  • 10:23 - 10:26
    é significativa também quando se trata de poupar,
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    porque mentalmente, as pessoas
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    e emocionalmente e intuitivamente
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    visualizam poupar como uma perda
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    porque eu tenho que cortar os meus gastos.
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    Então nós falamos sobre
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    todo o tipo de desafios comportamentais
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    que tem a ver com eventuais poupanças.
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    Se vocês pensarem sobre gratificação imediata
  • 10:47 - 10:50
    e o chocolate contra as bananas,
  • 10:50 - 10:53
    é doloroso poupar agora.
  • 10:53 - 10:55
    É muito mais divertido
  • 10:55 - 10:57
    gastar agora.
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    Nós falamos sobre inércia e doação de órgãos
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    e observar os items.
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    Se as pessoas tem que observar muitos items
  • 11:04 - 11:06
    para se juntar ao plano 401(k)
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    elas continuarão procrastinando
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    e não irão se juntar.
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    E por último, nós falamos sobre a aversão a perda,
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    e os macacos e as maçãs.
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    Se as pessoas visualizarem mentalmente
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    a poupança para a aposentadoria como uma perda,
  • 11:20 - 11:23
    elas não irão poupar para a sua aposentadoria.
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    Então nós temos estes desafios
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    e o que Richard Thaler e eu
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    sempre fomos fascinados -
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    tomar o comportamento de finanças
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    e fazê-lo comportamento de finanças com esteróides
  • 11:33 - 11:35
    ou comportamento de finanças 2.0
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    ou comportamento de finanças em ação -
  • 11:37 - 11:41
    mudando os desafios para soluções.
  • 11:41 - 11:44
    E nós chegamos a uma embaraçosa e simples solução
  • 11:44 - 11:48
    chamada Poupe mais, não hoje, Amanhã.
  • 11:48 - 11:50
    Como isto irá resolver os desafios
  • 11:50 - 11:52
    sobre os quais falamos?
  • 11:52 - 11:54
    Se vocês pensarem sobre o problema
  • 11:54 - 11:56
    das bananas versus chocolate,
  • 11:56 - 11:59
    nós pensamos que iremos comer bananas na semana que vem.
  • 11:59 - 12:02
    Nós pensamos que iremos economizar mais no próximo ano.
  • 12:02 - 12:05
    Poupe Mais Amanhã
  • 12:05 - 12:07
    convide os funcionários
  • 12:07 - 12:09
    a pouparem mais talvez no próximo ano -
  • 12:09 - 12:11
    em algum tempo no futuro
  • 12:11 - 12:13
    onde nós podemos imaginar-nos
  • 12:13 - 12:15
    comendo bananas,
  • 12:15 - 12:17
    fazendo mais trabalhos voluntários na comunidade,
  • 12:17 - 12:21
    nos exercitando mais e fazendo todas as coisas certas no planeta.
  • 12:21 - 12:24
    Nós também falamos sobre observar os items
  • 12:24 - 12:27
    e da dificuldade em tomarmos ações.
  • 12:27 - 12:29
    Poupe Mais Amanhã
  • 12:29 - 12:31
    faça-o mais fácil.
  • 12:31 - 12:33
    É um piloto automático.
  • 12:33 - 12:37
    Uma vez que vocês me digam que gostariam de economizar mais no futuro,
  • 12:37 - 12:39
    vamos dizer cada Janeiro
  • 12:39 - 12:42
    vocês irão economizar mais automaticamente
  • 12:42 - 12:45
    e isto sairá do seu cheque de pagamento para o plano 401(k)
  • 12:45 - 12:47
    antes que vocês vejam, antes que vocês toquem,
  • 12:47 - 12:49
    antes que vocês percebam a questão
  • 12:49 - 12:52
    da gratificação imediata.
  • 12:52 - 12:55
    Mas o que nos iremos fazer a respeito dos macacos
  • 12:55 - 12:57
    e da aversão a perda?
  • 12:57 - 12:59
    O Janeiro próximo vem
  • 12:59 - 13:01
    e as pessoas podem sentir que se elas pouparem mais,
  • 13:01 - 13:04
    elas terão que gastar menos, e isto é doloroso.
  • 13:05 - 13:07
    Bom, talvez isto não devesse ser justamente em Janeiro.
  • 13:07 - 13:10
    Talvez nós devêssemos fazer as pessoas pouparem mais
  • 13:10 - 13:13
    quando elas tem mais dinheiro.
  • 13:13 - 13:16
    Desta maneira, quando elas tem mais dinheiro, quando elas tem um aumento no pagamento
  • 13:16 - 13:20
    elas não tenham que cortar seus gastos.
  • 13:20 - 13:22
    Elas pegam um pouco mais
  • 13:22 - 13:24
    do aumento no cheque de pagamento
  • 13:24 - 13:26
    e gastam mais -
  • 13:26 - 13:28
    pegam um pouco do aumento
  • 13:28 - 13:30
    e o colocam num plano 401(k).
  • 13:30 - 13:32
    Então este é o programa,
  • 13:32 - 13:34
    embaraçosamente simples
  • 13:34 - 13:36
    mas como iremos ver,
  • 13:36 - 13:38
    extremamente potente.
  • 13:38 - 13:40
    Nós primeiro o implementamos,
  • 13:40 - 13:42
    Richard Thaler e eu
  • 13:42 - 13:45
    no ano de 1998.
  • 13:45 - 13:48
    Uma companhia de porte médio no Meio Oeste
  • 13:48 - 13:50
    o chão de fábrica estava
  • 13:50 - 13:52
    lutando para pagar as suas contas
  • 13:52 - 13:54
    repetidamente nos diziam
  • 13:54 - 13:57
    que eles não podiam economizar mais imediatamente.
  • 13:57 - 14:00
    Poupar mais hoje não é uma opção.
  • 14:00 - 14:02
    Nós os convidamos a poupar
  • 14:02 - 14:05
    três pontos percentuais mais
  • 14:05 - 14:08
    toda a vez que eles tivessem um aumento no pagamento.
  • 14:08 - 14:11
    E aqui está o resultado.
  • 14:11 - 14:13
    Nós estamos vendo aqui um período de três anos e meio,
  • 14:13 - 14:15
    quatro aumentos nos pagamentos
  • 14:15 - 14:17
    as pessoas que estavam lutando para poupar
  • 14:17 - 14:19
    estavam poupando três por cento dos seus pagamento,
  • 14:19 - 14:21
    três anos e meio depois
  • 14:21 - 14:24
    poupavam quase quatro vezes mais,
  • 14:24 - 14:27
    quase 14 por cento.
  • 14:27 - 14:29
    E há sapatos e bicicletas
  • 14:29 - 14:31
    e coisas nesta transparência
  • 14:31 - 14:33
    porque nós não queremos apenas jogar números
  • 14:33 - 14:35
    no vácuo.
  • 14:35 - 14:38
    Eu quero, de verdade, pensar sobre o fato
  • 14:38 - 14:40
    que poupar quatro vezes mais
  • 14:40 - 14:42
    é uma grande diferença
  • 14:42 - 14:44
    em termos de estilo de vida
  • 14:44 - 14:46
    que as pessoas serão capazes de pagar.
  • 14:46 - 14:48
    É real
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    Não são apenas números num pedaço de papel.
  • 14:51 - 14:53
    Enquanto que economizando três por cento,
  • 14:53 - 14:55
    as pessoas poderiam ter que comprar tênis melhores
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    para que possam caminhar,
  • 14:57 - 15:01
    porque elas não poderão ser capazes de pagar por nada mais,
  • 15:01 - 15:03
    quando elas poupam 14 por cento
  • 15:03 - 15:06
    elas poderiam ser capazes talvez de terem melhores sapatos
  • 15:06 - 15:09
    para caminharem até o carro para dirigir.
  • 15:09 - 15:11
    Este é a diferença real.
  • 15:11 - 15:16
    Mas agora, cerca de 60 por cento das maiores companhias
  • 15:16 - 15:19
    na verdade tem programas como este em andamento.
  • 15:19 - 15:22
    Isto é parte do Ato de Proteção de Pensão. (Legislação estabelecida em 2006 nos EUA com incentivos fiscais visando aumentar e proteger a poupança para a aposentadoria)
  • 15:22 - 15:24
    E nem é necessário dize que Thaler e eu
  • 15:24 - 15:27
    temos sido abençoados por fazermos parte deste programa
  • 15:27 - 15:29
    e fazer a diferença.
  • 15:29 - 15:31
    Deixem-me terminar
  • 15:31 - 15:34
    com duas mensagens importantes.
  • 15:34 - 15:37
    Uma é o comportamento financeiro
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    é extremamente poderoso.
  • 15:40 - 15:43
    Isto é apenas um exemplo.
  • 15:43 - 15:45
    Mensagem dois
  • 15:45 - 15:47
    ainda há muito a fazer.
  • 15:47 - 15:50
    Isto é na verdade apenas a ponta do iceberg
  • 15:50 - 15:53
    se vocês pensarem sobre pessoas e hipotécas
  • 15:53 - 15:56
    e comprar casas e então não ser capaz de pagar por ela,
  • 15:56 - 15:58
    nós precisamos pensar sobre isto.
  • 15:58 - 16:01
    Se vocês estão pensando sobre as pessoas assumirem muitos riscos
  • 16:01 - 16:04
    e não entenderem quanto risco estão estão assumindo
  • 16:04 - 16:06
    ou assumindo pouquíssimos riscos
  • 16:06 - 16:08
    nós precisamos pensar sobre isto.
  • 16:08 - 16:11
    Se vocês pensarem sobre as pessoas gastando um mil dólares por ano
  • 16:11 - 16:13
    em bilhetes de loterias
  • 16:13 - 16:15
    nós precisamos pensar sobre isto.
  • 16:15 - 16:17
    A média na verdade
  • 16:17 - 16:19
    o recorde é em Singapura.
  • 16:19 - 16:21
    O lar norte americano médio
  • 16:21 - 16:24
    gasta $ 4 mil por ano em bilhetes de loteria.
  • 16:24 - 16:26
    Nós temos muito a fazer
  • 16:26 - 16:28
    muito a resolver,
  • 16:28 - 16:31
    também na área da aposentadoria
  • 16:31 - 16:33
    quando pensamos o que as pessoas fazem com o seu dinheiro
  • 16:33 - 16:35
    depois da aposentadoria.
  • 16:35 - 16:37
    Uma última questão.
  • 16:37 - 16:40
    Quantos de vocês se sentem confortáveis
  • 16:40 - 16:42
    a medida que vocês estão planejando sua aposentadoria
  • 16:42 - 16:45
    vocês tem um plano verdadeiramento sólido
  • 16:45 - 16:47
    quando vocês se aposentarem,
  • 16:47 - 16:50
    quando vocês reivindicarem os benefícios do Seguro Social,
  • 16:50 - 16:52
    que estilo de vida esperam,
  • 16:52 - 16:54
    quanto irão gastar todos os meses
  • 16:54 - 16:56
    de maneira que não fiquem sem dinheiro?
  • 16:56 - 16:59
    Quantos de vocês sentem que tem um plano sólido para o futuro
  • 16:59 - 17:03
    quando se trata de tomar decisões sobre o pós aposentadoria.
  • 17:04 - 17:07
    Um, dois, três, quatro,
  • 17:07 - 17:09
    Menos que três por cento
  • 17:09 - 17:11
    de uma audiência sofisticada.
  • 17:11 - 17:14
    Comportamento financeiro tem um longo caminho.
  • 17:14 - 17:16
    Existem muitas oportunidades
  • 17:16 - 17:20
    de faze-lo poderoso de novo e de novo e de novo.
  • 17:20 - 17:22
    Muito obrigado
  • 17:22 - 17:24
    Aplausos
Title:
Shlomo Benartzi: Economizando para o amanhã, amanhã.
Speaker:
Shlomo Benartzi
Description:

É fácil imaginar economizar dinheiro na próxima semana, mas e economizar agora? Geralmente nós queremos gasta-lo. Shlomo Benartzi diz que isto é um dos nosso maiores obstáculos para economizarmos o suficiente para a aposentadoria, e pergunta: Como nos mudamos este comportamento desafiador para uma solução comportamental?

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Video Language:
English
Team:
closed TED
Project:
TEDTalks
Duration:
17:24
Luiz Alexandre Gruszynski added a translation

Portuguese, Brazilian subtitles

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