1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Eu vou falar hoje sobre economizar mais.

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
mas não hoje, amanhã.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Eu vou falar sobre Economizar Mais Amanhã.

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
É um programa que Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
da Universidade de Chicago e eu

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
inventamos talvez 15 anos atrás.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
O programa, em um sentido

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
é um exemplo de comportamento financeiro

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
em esteroides -

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
como nos podemos realmente usar o comportamento financeiro.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Agora vocês podem perguntar, o que é comportamento financeiro?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Então vamos pensar sobre como nós administramos nosso dinheiro.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Vamos começar com hipotécas.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
É um tipo de assunto recente,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
pelo menos nos Estados Unidos.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Muitas pessoas compram

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
a maior casa que eles podem pagar,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
e na verdade ligeiramente maior que isto.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
E então eles são executados.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
E então eles reclaman do banco

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
por ter sido o responsável por ter-lhes dado a hipotéca.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Vamos também pensar sobre

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
como nós gerenciamos o risco -

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
por exemplo, investir no mercado de ações

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Dois anos atrás, três anos atrás, cerca de quatro anos atrás,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
o mercado ia bem.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Nós éramos tomadores de risco, sem dúvida.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Então o mercado de ações encolheu

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
e nós estamos como "hüau"

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
Estas perdas, elas sentem, emocionalmente,

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
elas sentem muito diferente

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
do que nós na verdade pensamos sobre elas,

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
quando os mercados estavam subindo."

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Então não estamos provavelmente fazendo um bom trabalho

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
quando precisamos assumir riscos.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Quantos de vocês tem iPhones?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
Alguem? Maravilha.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Eu apostaria que muitos mais de vocês

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
fazem seguro dos seus iPhones -

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
vocês estão implicitamente comprando seguro por terem uma garantia extendida.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
O que acontece se vocês perdem seus iPhones?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
O que acontece se vocês fazem isto?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Quantos de vocês tem filhos?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Alguém?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Levantem suas mãos

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
se vocês tem um seguro de vida suficiente.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
eu vejo um monte de mãos abaixando.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Eu previria

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
se vocês fossem uma amostra representativa

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
que muitos mais de vocês

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
fazem mais seguro do seu iPhone do que de suas vidas,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
mesmo quando vocês tem filhos.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Nós não estamos fazendo direito quando se trata de seguro.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
O típico lar Norte Americano

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
gasta 1.000 dólares por ano

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
em loterias.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
E eu sei, isto é uma loucura.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Quantos de vocês gastam mil dólares por ano em loterias?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Ninguém.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Então isto nos diz que as pessoas, nesta sala não

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
estão gastando mais que que um mil

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
para ficar na média de um mil.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Pessoas de baixa renda

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
gastam mais do que um mil em loterias.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Para onde isto nos leva?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Nós não estamos fazendo em bom trabalho administrando dinheiro.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
Comportamento financeiro é na verdade uma combinação

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
de psicologia e economia,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
tentando entender

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
os erros que as pessoas fazem com o dinheiro.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
E eu posso continuar aqui

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
pelos 12 minutos e 53 segundos que eu ainda tenho

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
e fazer gozação de todos os tipos e maneiras

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
que nós administramos dinheiro,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
e no final vocês irão perguntar, "Como nós podemos ajudar as pessoas?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
E isto é exatamente o que eu quero abordar hoje.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Como nós podemos compreender

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
que os erros que as pessoas fazem com o dinheiro

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
e então mudar os desafios comportamentais

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
em soluções comportamentais?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
E o que eu vou falar hoje

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
é Economize Mais Amanhã.

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Eu quero dirigir a questão

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
da poupança.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
Nós temos na tela

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
uma amostra representativa

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
de 100 norte americanos.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
E nós vamos olhar para o comportamento econômico deles.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
A primeira coisa a observar é

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
metade deles

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
nem mesmo tem acesso

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
ao plano 401(k) - Plano de investimento para aposentadoria -

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Eles tem dificuldade para fazer poupança.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Eles não podem ter descontos nos seus cheques de pagamento

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
para um plano 401(k) de aposentadoria.

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
antes que eles o vejam,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
antes que eles possam tocá-lo.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
E sobre a outra metade das pessoas?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Algumas delas escolhem não poupar.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Elas são apenas muito preguiçosas.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Elas nunca se dispõem a se conectar a um website complicado

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
e fazerem 17 clicks para se inserir no plano 401(k)

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
E então elas tem que decidir como irão investir

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
nas suas 52 escolhas,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
e elas nunca ouviram sobre o que é um fundo financeiro de mercado.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
E elas ficam sobrecarregadas e apenas não se inscrevem.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Quantas pessoas terminam economizando para o plano 401(k)?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
Um terço dos Americanos.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Dois terços não estão economizando agora.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
E elas estão economizando o suficiente?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Olhem aqueles

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
que dizem que economizam muito pouco.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
Um em cada 10

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
está economizando o suficiente.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
Nove de cada 10

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
não podem economizar o suficiente para seu plano 401(k)

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
decidiram não economizar - ou não decidiram -

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
ou economizam muito pouco.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Nós achamos que temos um problema

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
de pessoas economizando demais.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Vamos olhar aquilo.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Nós temos uma pessoa -

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
bem, na verdade vamos dividi-la na metade

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
porque é menos do que um por cento.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
A grosso modo cerca de meio porr cento dos Americanos

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
sentem que estão economizando muito.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
O que nós vamos fazer a respeito disso?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
É isto exatamente o que eu quero abordar.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Nós temos que entender

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
porquê as pessoas não estão economizando.

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
e então nós podemos com esperança mudar

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
os desafios comportamentais

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
para soluções comportamentais,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
e então ver quão poderosas elas podem ser.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Então me permitam desviar por um segundo

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
a medida que nós vamos identificando os problemas

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
os desafios, os desafios comportamentais,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
que impedem as pessoas de pouparem.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Eu vou me desviar e falar sobre bananas e chocolate.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Suponham que nós tivéssemos outro magnífico evento do TED na próxima semana

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
E durante o intervalo

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
teríamos um lanche

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
e vocês poderiam escolher entre bananas ou chocolate.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Quantos de vocês acham que gostariam de comer bananas

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
durante este hipotético evento TED na próxima semana?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Quem gostaria de comer bananas?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Magnífico.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Eu prevejo científicamente

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
que 74 por cento de vocês escolheriam as bananas.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Bem isto pelo menos é o que um magnífico estudo previu.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
E então contem os dias

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
e vejam o que as pessoas acabam comendo.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
As mesmas pessoas que imaginaram-se

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
comendo bananas

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
terminaram comendo chocolate

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
uma semana depois.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
Auto-controle

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
não é um problema no futuro.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
É somente um problema agora

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
quando o chocolate está próximo de nós.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
O que isto tem a ver com tempo e poupança,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
esta questão da gratificação imediata?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Ou como alguns economistas a chamam, a preferência presente.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Nós pensamos em poupança. Nós sabemos que deveríamos poupar.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Nós sabemos que iremos poupar no próximo ano, mas hoje vamos sair e gastar.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
O Natal está chegando,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
nós deveríamos comprar um monte de presentes para todos que nós conhecemos.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Então esta questão da preferência presente

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
provoca em nós o pensamento sobre a poupança,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
mas terminamos gastando.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Agora eu vou falar

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
sobre outro obstáculo comportamental para a poupança

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
e que tem a ver com a inércia.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Mas de novo, uma pequena desvio

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
para o assunto da doação de órgãos.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Um magnífico estudo comparando países diferentes.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Nós vamos olhar para dois países semelhantes,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
Alemanha e Áustria.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
E na Alemanha,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
se você quisesse doar seus órgãos -

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
Deus nos livre que uma coisa dessas

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
te aconteça -

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
quando você obtém sua carteira de motorista ou identidade,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
você observa no item que diz,

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
"Eu gostaria de doar meus órgãos. "

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Mas a maioria das pessoas não observa os itens.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Isto exige esforço. Você tem que pensar.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
Doze por cento observam.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
Áustria, um país fronteiriço

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
é ligeiramente semelhante, ligeiramente diferente.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Qual é a diferença?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Bom, você ainda tem escolha.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Você vai decidir

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
se você quer doar seus órgãos ou não.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Mas quando você obtém sua carteira de motorista,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
você marca o item

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
se você não quiser doar seus órgãos.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Ninguém marca os itens.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
É uma coisa que exige muito esforço.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
Um por cento marca os itens. O restante não.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
Não fazer nada é muito comum.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Poucas pessoas observam os itens.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Quais são as implicações

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
de salvar vidas

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
e ter órgãos disponíveis?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
Na Alemanha 12 por cento marcam os itens.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
Doze por cento são doadores de órgãos.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
Há uma grande escassez de órgãos,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
Deus nos livre, se você precisar de um.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
Na Áustria, de novo, ninguém marca os itens.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Entretanto, 98 por cento das pessoas

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
são doadoras de órgãos.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Inércia, falta de ação.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Qual é o padrão de configuração

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
se as pessoas não fazem nada,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
se elas continuam procrastinando, se elas não marcam os itens?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Muito importante.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Nós vamos falar

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
sobre o que acontece se as pessoas estão sobrecarregadas e com medo

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
de fazer suas escolhas do plano 401(k).

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Nós vamos faze-las aderir automaticamente ao plano,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
ou elas serão deixadas de fora?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
Em muitos planos 401(k)

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
se as pessoas não fazem nada

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
isto significa que elas não estão poupando para a aposentadoria,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
se elas não observam o item.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
E observar o item exige esforço.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Então nós viemos conversando sobre dois desafios comportamentais.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Mais um antes que mudemos os desafios para soluções,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
tem a ver com macacos e maçãs.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Não, não, não, isto é um estudo real

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
e tem muito a ver com o comportamento econômico.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
Um grupo de macacos ganhou uma maça, e eles estão muito contentes.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
Outro grupo ganhou duas maçãs, uma foi tirada.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
Eles ainda tem uma maçã.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
Eles estão bem zangados.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
Por que vocês nos tiraram uma maçã?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Esta é a noção da aversão de perda.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Nós detestamos perder coisas,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
mesmo que isto não signifique um risco muito grande.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Vocês detestariam ir um caixa eletrônico

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
sacar 100 dólares

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
e se dar conta que perderam uma nota de US$ 20.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
É muito doloroso.

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
mesmo que não represente nada.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Aqueles 20 dólares poderiam pagar um lanche rápido.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Então esta noção de aversão a perda

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
é significativa também quando se trata de poupar,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
porque mentalmente, as pessoas

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
e emocionalmente e intuitivamente

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
visualizam poupar como uma perda

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
porque eu tenho que cortar os meus gastos.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Então nós falamos sobre

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
todo o tipo de desafios comportamentais

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
que tem a ver com eventuais poupanças.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Se vocês pensarem sobre gratificação imediata

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
e o chocolate contra as bananas,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
é doloroso poupar agora.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
É muito mais divertido

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
gastar agora.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Nós falamos sobre inércia e doação de órgãos

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
e observar os items.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Se as pessoas tem que observar muitos items

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
para se juntar ao plano 401(k)

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
elas continuarão procrastinando

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
e não irão se juntar.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
E por último, nós falamos sobre a aversão a perda,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
e os macacos e as maçãs.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Se as pessoas visualizarem mentalmente

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
a poupança para a aposentadoria como uma perda,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
elas não irão poupar para a sua aposentadoria.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Então nós temos estes desafios

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
e o que Richard Thaler e eu

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
sempre fomos fascinados -

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
tomar o comportamento de finanças

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
e fazê-lo comportamento de finanças com esteróides

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
ou comportamento de finanças 2.0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
ou comportamento de finanças em ação -

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
mudando os desafios para soluções.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
E nós chegamos a uma embaraçosa e simples solução

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
chamada Poupe mais, não hoje, Amanhã.

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Como isto irá resolver os desafios

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
sobre os quais falamos?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Se vocês pensarem sobre o problema

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
das bananas versus chocolate,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
nós pensamos que iremos comer bananas na semana que vem.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Nós pensamos que iremos economizar mais no próximo ano.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
Poupe Mais Amanhã

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
convide os funcionários

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
a pouparem mais talvez no próximo ano -

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
em algum tempo no futuro

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
onde nós podemos imaginar-nos

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
comendo bananas,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
fazendo mais trabalhos voluntários na comunidade,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
nos exercitando mais e fazendo todas as coisas certas no planeta.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Nós também falamos sobre observar os items

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
e da dificuldade em tomarmos ações.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
Poupe Mais Amanhã

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
faça-o mais fácil.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
É um piloto automático.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Uma vez que vocês me digam que gostariam de economizar mais no futuro,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
vamos dizer cada Janeiro

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
vocês irão economizar mais automaticamente

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
e isto sairá do seu cheque de pagamento para o plano 401(k)

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
antes que vocês vejam, antes que vocês toquem,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
antes que vocês percebam a questão

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
da gratificação imediata.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Mas o que nos iremos fazer a respeito dos macacos

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
e da aversão a perda?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
O Janeiro próximo vem

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
e as pessoas podem sentir que se elas pouparem mais,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
elas terão que gastar menos, e isto é doloroso.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Bom, talvez isto não devesse ser justamente em Janeiro.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Talvez nós devêssemos fazer as pessoas pouparem mais

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
quando elas tem mais dinheiro.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
Desta maneira, quando elas tem mais dinheiro, quando elas tem um aumento no pagamento

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
elas não tenham que cortar seus gastos.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Elas pegam um pouco mais

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
do aumento no cheque de pagamento

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
e gastam mais -

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
pegam um pouco do aumento

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
e o colocam num plano 401(k).

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Então este é o programa,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
embaraçosamente simples

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
mas como iremos ver,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
extremamente potente.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Nós primeiro o implementamos,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
Richard Thaler e eu

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
no ano de 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Uma companhia de porte médio no Meio Oeste

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
o chão de fábrica estava

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
lutando para pagar as suas contas

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
repetidamente nos diziam

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
que eles não podiam economizar mais imediatamente.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
Poupar mais hoje não é uma opção.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Nós os convidamos a poupar

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
três pontos percentuais mais

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
toda a vez que eles tivessem um aumento no pagamento.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
E aqui está o resultado.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Nós estamos vendo aqui um período de três anos e meio,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
quatro aumentos nos pagamentos

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
as pessoas que estavam lutando para poupar

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
estavam poupando três por cento dos seus pagamento,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
três anos e meio depois

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
poupavam quase quatro vezes mais,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
quase 14 por cento.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
E há sapatos e bicicletas

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
e coisas nesta transparência

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
porque nós não queremos apenas jogar números

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
no vácuo.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Eu quero, de verdade, pensar sobre o fato

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
que poupar quatro vezes mais

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
é uma grande diferença

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
em termos de estilo de vida

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
que as pessoas serão capazes de pagar.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
É real

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Não são apenas números num pedaço de papel.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Enquanto que economizando três por cento,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
as pessoas poderiam ter que comprar tênis melhores

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
para que possam caminhar,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
porque elas não poderão ser capazes de pagar por nada mais,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
quando elas poupam 14 por cento

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
elas poderiam ser capazes talvez de terem melhores sapatos

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
para caminharem até o carro para dirigir.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Este é a diferença real.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Mas agora, cerca de 60 por cento das maiores companhias

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
na verdade tem programas como este em andamento.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Isto é parte do Ato de Proteção de Pensão. (Legislação estabelecida em 2006 nos EUA com incentivos fiscais visando aumentar e proteger a poupança para a aposentadoria)

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
E nem é necessário dize que Thaler e eu

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
temos sido abençoados por fazermos parte deste programa

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
e fazer a diferença.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Deixem-me terminar

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
com duas mensagens importantes.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Uma é o comportamento financeiro

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
é extremamente poderoso.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Isto é apenas um exemplo.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Mensagem dois

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
ainda há muito a fazer.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
Isto é na verdade apenas a ponta do iceberg

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
se vocês pensarem sobre pessoas e hipotécas

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
e comprar casas e então não ser capaz de pagar por ela,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
nós precisamos pensar sobre isto.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Se vocês estão pensando sobre as pessoas assumirem muitos riscos

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
e não entenderem quanto risco estão estão assumindo

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
ou assumindo pouquíssimos riscos

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
nós precisamos pensar sobre isto.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Se vocês pensarem sobre as pessoas gastando um mil dólares por ano

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
em bilhetes de loterias

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
nós precisamos pensar sobre isto.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
A média na verdade

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
o recorde é em Singapura.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
O lar norte americano médio

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
gasta $ 4 mil por ano em bilhetes de loteria.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Nós temos muito a fazer

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
muito a resolver,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
também na área da aposentadoria

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
quando pensamos o que as pessoas fazem com o seu dinheiro

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
depois da aposentadoria.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Uma última questão.

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Quantos de vocês se sentem confortáveis

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
a medida que vocês estão planejando sua aposentadoria

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
vocês tem um plano verdadeiramento sólido

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
quando vocês se aposentarem,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
quando vocês reivindicarem os benefícios do Seguro Social,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
que estilo de vida esperam,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
quanto irão gastar todos os meses

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
de maneira que não fiquem sem dinheiro?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Quantos de vocês sentem que tem um plano sólido para o futuro

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
quando se trata de tomar decisões sobre o pós aposentadoria.

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Um, dois, três, quatro,

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Menos que três por cento

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
de uma audiência sofisticada.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
Comportamento financeiro tem um longo caminho.

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00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Existem muitas oportunidades

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00:17:16,000 --> 00:17:20,000
de faze-lo poderoso de novo e de novo e de novo.

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00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Muito obrigado

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
Aplausos