施洛莫·贝纳兹:为未来而存款
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0:00 - 0:03今天我要谈一谈存钱
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0:03 - 0:06但不是今天开始存钱 而是明天存钱
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0:06 - 0:08我将要谈的是：明天存更多的钱
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0:08 - 0:10这是芝加哥大学的
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0:10 - 0:12理查德 泰勒和我
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0:12 - 0:15在15年前设计的一个项目
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0:15 - 0:17在某种意义上
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0:17 - 0:19这个项目是广义的
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0:19 - 0:21行为金融学
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0:21 - 0:24我们怎样才能真正地利用行为金融学
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0:24 - 0:27现在也许你会问 什么是行为金融学
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0:27 - 0:30那让我们考虑一下 我们是如何管理我们的钱的
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0:30 - 0:33让我们从贷款开始
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0:33 - 0:35这个话题很新
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0:35 - 0:37至少在美国很新
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0:37 - 0:39很多人买的房子都是
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0:39 - 0:42他们能支付得起的最大的房子
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0:42 - 0:45而且实际上，比那种还要再大一些。
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0:45 - 0:48之后，他们的财产被银行收走了。
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0:48 - 0:50然后他们就开始责备银行，
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0:50 - 0:53因为银行不好，给了他们贷款。
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0:53 - 0:55让我们也来想一下
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0:55 - 0:57我们如何管理风险：
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0:57 - 0:59比如说，投资股票市场。
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0:59 - 1:02两年或三年，甚至是四年以前，
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1:02 - 1:04股市很好
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1:04 - 1:07当然，当时我们也是风险承担者。
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1:07 - 1:09之后股市开始缩水
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1:09 - 1:11而我们就开始感叹
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1:11 - 1:14从情感上而言，他们会觉得这些损失
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1:14 - 1:17与我们实际的想象中
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1:17 - 1:20市场会回升的时间
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1:20 - 1:22有很大差距
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1:22 - 1:25当涉及风险的时候
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1:25 - 1:27我们做的也许不是很好
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1:27 - 1:30你们中多少人有iPhone？
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1:30 - 1:33有人吗？太好了。
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1:33 - 1:36我打赌你们中许多人
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1:36 - 1:39都给你们的iPhone上了保险
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1:39 - 1:42延长保修期也是一种隐性的保险
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1:42 - 1:44如果你的iPhone丢了怎么办？
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1:44 - 1:46如果发生了其他事情怎么办？
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1:46 - 1:48你们当中多少人有孩子?
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1:48 - 1:50多少人？
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1:50 - 1:52如果你有足够的人寿保险
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1:52 - 1:55请继续举着手不要放下
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1:55 - 1:57我看到很多手放下去了。
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1:57 - 1:59我预计说，
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1:59 - 2:01如果你是一个代表性样本
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2:01 - 2:03那么你们给iPhone上的保险
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2:03 - 2:06比你们的寿险还要多
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2:06 - 2:08有了孩子也是一样。
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2:08 - 2:11每当谈及保险的时候，我们做的都不够好。
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2:11 - 2:15美国一般家庭
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2:15 - 2:18每年花费1000美元
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2:18 - 2:20在乐透彩上。
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2:20 - 2:23我知道这听起来很疯狂。
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2:23 - 2:26在座各位有多人每年花1000美元在乐透彩上？
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2:26 - 2:28没有人
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2:28 - 2:31这就告诉了我们，没在这间屋子里面的人
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2:31 - 2:33每年花在乐透彩上的钱超过了1000美元
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2:33 - 2:36这才能让平均值保持在1000美元
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2:36 - 2:38低收入人群
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2:38 - 2:42花在乐透彩上的钱远远超出了1000美元
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2:42 - 2:44那么这会如何影响我们呢
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2:44 - 2:47我们并不是很擅长于管理钱
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2:47 - 2:50行为经济学实际上是
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2:50 - 2:52心理学和经济学的结合
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2:52 - 2:54请试着理解一下
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2:54 - 2:56人们所犯的有关于金钱的错误
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2:56 - 2:58在剩下的12分53秒中
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2:58 - 3:02我可以一直在这里站着
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3:02 - 3:04取笑我们管理金钱的
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3:04 - 3:06各种方法。
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3:06 - 3:09结束的时候你们就会问：“我们如何才能帮补别人呢”？
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3:09 - 3:12这才是我今天想讲的重点
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3:12 - 3:14我们如何理解
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3:14 - 3:17别人在管理金钱上犯的错误
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3:17 - 3:20并且改变这些行为上的挑战
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3:20 - 3:22使其变为解决方案？
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3:22 - 3:24今天我将要讲的是
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3:24 - 3:26增加未来的储蓄
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3:26 - 3:28我想讨论一下
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3:28 - 3:30储蓄的问题
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3:30 - 3:32在屏幕上
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3:32 - 3:34有一个100个美国人的
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3:34 - 3:36代表性样本
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3:36 - 3:39我们将会看一下他们的储蓄行为
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3:39 - 3:41首先需要注意的是
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3:41 - 3:43他们当中一半人
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3:43 - 3:45都没有
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3:45 - 3:47加入401退休福利计划
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3:47 - 3:50他们想要储蓄很不容易
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3:50 - 3:53他们不能将钱一眼不看
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3:53 - 3:55一分不动地
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3:55 - 3:57投入到
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3:57 - 3:59401退休福利计划当中
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3:59 - 4:02那么剩下的一半人呢
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4:02 - 4:05他们中的一部分选择不储蓄
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4:05 - 4:07他们只是太懒了
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4:07 - 4:10他们从来不愿意登录一个比较复杂的网站
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4:10 - 4:13并且点击17下鼠标 加入401退休福利计划
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4:13 - 4:15然后他们需要决定如何投资
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4:15 - 4:1752种不同的计划
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4:17 - 4:21他们也从未听说过什么是货币市场基金
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4:21 - 4:23他们应接不暇，所以也就不了了之了
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4:23 - 4:28有多少人最后会加入401退休福利计划呢
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4:28 - 4:31三分之一的美国人
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4:31 - 4:33三分之二的美国人现在没有在储蓄
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4:33 - 4:35他们存够钱了么
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4:35 - 4:37除去那些
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4:37 - 4:39说自己没有存钱的人。
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4:39 - 4:4110个人里面有一个人
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4:41 - 4:44存的钱是足够的。
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4:44 - 4:4610个人中有9个
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4:46 - 4:49或者是不能通过401退休福利计划存款
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4:49 - 4:52或者是决定不存款，或者还没决定存不存款
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4:52 - 4:55或者存款少的微乎其微
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4:55 - 4:57我想那些存款过多的人
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4:57 - 4:59面临着一个问题
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4:59 - 5:01让我们来看一下
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5:01 - 5:03我们有一个人
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5:03 - 5:06实际上 我们只算他的一半
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5:06 - 5:09因为这个数据是少于1%的
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5:09 - 5:12大约有0.5%的美国人
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5:12 - 5:17认为他们存的钱太多了
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5:17 - 5:19那么我们该如何对待这件事情呢
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5:19 - 5:21这就是为什么我想将重点放在这上
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5:21 - 5:23我们需要理解
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5:23 - 5:25人们不去储蓄的原因
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5:25 - 5:27这样我们才有希望跨过
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5:27 - 5:29行为上的障碍
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5:29 - 5:31将其变为解决方式
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5:31 - 5:34并且看一下这会有多强大
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5:34 - 5:36所以请给我一秒钟转移话题
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5:36 - 5:38因为我们即将要找到那些问题
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5:38 - 5:41人们在储蓄上面对的
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5:41 - 5:43挑战，行为上的挑战
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5:43 - 5:47我想先谈一下香蕉和巧克力
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5:47 - 5:50假设我们下周还有一次美好的TED讲座
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5:50 - 5:52那么在休息期间
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5:52 - 5:54会有茶点提供
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5:54 - 5:56你有香蕉或者是巧克力可以选择
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5:56 - 5:59那么各位有多少人在这场假想的讲座的茶歇间
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5:59 - 6:01会选择吃香蕉呢
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6:01 - 6:03有多少人吃香蕉，请举手
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6:03 - 6:05很好
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6:05 - 6:07我从科学角度预计
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6:07 - 6:10你们当中有74%的人会选择香蕉。
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6:10 - 6:14至少一个很好的研究也应该能预测到这一点
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6:15 - 6:18然后让我们等到那一天
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6:18 - 6:22看看人们最后吃的什么吧
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6:23 - 6:26那些想象着自己
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6:26 - 6:28吃香蕉的人
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6:28 - 6:30一周之后
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6:30 - 6:32吃的都是巧克力。
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6:32 - 6:34自控能力
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6:34 - 6:37不是未来的一个问题
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6:37 - 6:39当巧克力就在我们手边的时候
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6:39 - 6:43这就是一个现在的问题
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6:43 - 6:46这与时间，与储蓄有什么关系呢
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6:46 - 6:49与这种即时的喜悦又有什么关系呢
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6:49 - 6:53一些经济学家将其称为，及时性偏见
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6:53 - 6:55我们总是想着储蓄。我们知道我们应该储蓄
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6:55 - 6:58我们知道我们明年会做 但是今天我们还是先消费吧
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6:58 - 7:00圣诞节快到了
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7:00 - 7:03我们会给认识的所有人都买礼物
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7:03 - 7:07所以这种及时性偏见
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7:07 - 7:09让我们想的是储蓄
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7:09 - 7:11但却以花钱告终
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7:11 - 7:13让我再谈一个
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7:13 - 7:15与惰性有关的
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7:15 - 7:17储蓄的行为障碍
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7:17 - 7:19但是同样 我需要先岔开一下话题
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7:19 - 7:22谈一下器官捐赠
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7:22 - 7:25这是一个有关不同国家的非常好的比较研究
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7:25 - 7:28我们将要看两个相像的国家
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7:28 - 7:31德国和奥地利
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7:31 - 7:33在德国
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7:33 - 7:35如果你想要捐赠器官
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7:35 - 7:37希望上帝是可以
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7:37 - 7:39保佑你的
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7:39 - 7:42在你在拿到驾照或者是身份证的时候
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7:42 - 7:44你需要在方框中打勾来说明
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7:44 - 7:46“我想要捐赠器官”。
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7:46 - 7:48没有多少人在方框中打勾
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7:48 - 7:50这需要很大努力 你需要再三考虑
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7:50 - 7:53有12%的人选择捐赠
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7:53 - 7:56在邻国奥地利
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7:56 - 7:58情况略有相似，却也有些不同
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7:58 - 8:00那么什么地方不同呢
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8:00 - 8:02那就是你还是有选择的
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8:02 - 8:04你需要决定
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8:04 - 8:07你是不是想要捐赠器官
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8:07 - 8:09但是当你拿到驾照的时候
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8:09 - 8:11如果你不想捐赠器官
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8:11 - 8:15你需要在方框中打勾
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8:15 - 8:17没有人在方框中打勾
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8:17 - 8:19这太费劲了
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8:19 - 8:22只有1%的人打了勾 其他的人什么都没有做
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8:22 - 8:24无所事事是很正常的
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8:24 - 8:27只有少部分人在方框中打勾
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8:27 - 8:29那么救助他人性命
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8:29 - 8:31和器官捐赠
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8:31 - 8:34有什么影响呢
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8:34 - 8:36在德国 有12%的人打了勾
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8:36 - 8:39有12%的人是器官捐赠者
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8:39 - 8:41器官短缺非常严重
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8:41 - 8:43上帝保佑你，如果你需要一个的话
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8:43 - 8:46在奥地利，同样的，没有人勾上了方框
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8:46 - 8:49因此 99%的人都是
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8:49 - 8:51器官捐赠者
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8:51 - 8:53惰性 缺乏行动
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8:53 - 8:55如果人们什么也不做
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8:55 - 8:57那么默认的什么就是什么
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8:57 - 9:00如果他们一直拖延下去，如果他们不选择呢
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9:00 - 9:02这是很有力的
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9:02 - 9:04我们将会谈一谈
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9:04 - 9:08如果人们很害怕选择投资401退休福利计划时
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9:08 - 9:11该怎么办
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9:11 - 9:14我们是应该让他们自愿加入计划，
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9:14 - 9:16还是让他们被落下
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9:16 - 9:19在许多401退休福利计划当中
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9:19 - 9:21如果人们什么也不做
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9:21 - 9:24这就意味着如果他们不在方框中打勾
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9:24 - 9:26他们就没有为未来存钱
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9:26 - 9:29而打勾是花费精力的
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9:29 - 9:32我们已经谈及了几个行为障碍
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9:32 - 9:35在我们跨过挑战讨论解决方案之前 我们再来谈一个
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9:35 - 9:37这个与猴子和苹果有关系
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9:37 - 9:39不 不 不 这是一项存在的研究
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9:39 - 9:43与行为经济学有很大关系
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9:43 - 9:46有一组猴子得到了一个苹果 它们很高兴
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9:46 - 9:48另一组猴子得到了两个苹果 但是有一个被拿走了
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9:48 - 9:50它们只剩下了一个苹果
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9:50 - 9:53它们就非常的愤怒
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9:53 - 9:56为什么要拿走我们的苹果
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9:56 - 9:59这就是由损失引起的厌恶情绪
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9:59 - 10:01我们讨厌失去东西
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10:01 - 10:04即使我们并不会因此承担多大风险
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10:04 - 10:07如果你去自动取款机取出100美元
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10:07 - 10:09然后发现你丢了其中的20美元
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10:09 - 10:11你很可能会很愤恨
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10:11 - 10:13即使这并不意味着任何事情
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10:13 - 10:15这还是非常令人心痛的
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10:15 - 10:19这20美元很可能代表着一顿午餐
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10:19 - 10:23所以这种对损失的愤恨情绪
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10:23 - 10:26在储蓄的时候同样也会发生
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10:26 - 10:28因为人们
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10:28 - 10:31从精神上，情感上和本能上
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10:31 - 10:33都认为储蓄是一种损失
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10:33 - 10:36因为我需要减少花销
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10:36 - 10:38那让我们来讨论一下
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10:38 - 10:40最终可能会影响到储蓄的
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10:40 - 10:44各种行为上的困难
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10:44 - 10:47无论你想到的是不是即时的喜悦
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10:47 - 10:50还是巧克力与香蕉之间的选择
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10:50 - 10:53从现在开始存款就是很令人心痛的。
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10:53 - 10:55现在开始花钱
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10:55 - 10:57却有趣得多
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10:57 - 11:00我们讨论了惰性与器官捐赠
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11:00 - 11:02以及是否在方框内打勾
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11:02 - 11:04如果人们需要打很多个勾
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11:04 - 11:06才能加入401退休福利计划的话
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11:06 - 11:08他们就会搁置下这件事
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11:08 - 11:10选择不去参加
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11:10 - 11:12最后，我们来谈下由损失引起的厌恶情绪
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11:12 - 11:14以及猴子和苹果的故事
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11:14 - 11:17如果人们在思想上认为
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11:17 - 11:20为退休而储蓄是一种损失的话
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11:20 - 11:23他们就不会打算为退休而储蓄
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11:23 - 11:25所以我们得出了以下人们可能面临的困难
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11:25 - 11:27理查德 泰勒和我
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11:27 - 11:29总是对这些困难很感兴趣
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11:29 - 11:31将行为金融学
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11:31 - 11:33变得更加深入具体
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11:33 - 11:35或者我们可以称其为 行为金融学2.0版
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11:35 - 11:37或者现实中的行为金融学
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11:37 - 11:41将所面临的困难化为解决方案
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11:41 - 11:44我们得出了一个异常简单的解决方案
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11:44 - 11:48叫做 为了明天而储蓄 不是今天
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11:48 - 11:50那么这种方案将怎样解决
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11:50 - 11:52我们刚刚谈到的这些困难呢？
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11:52 - 11:54如果你想到了
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11:54 - 11:56香蕉还是巧克力的问题
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11:56 - 11:59想我们下周应该是吃香蕉
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11:59 - 12:02那么我们就应该想我们明年要存更多的钱
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12:02 - 12:05明天存更多的钱
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12:05 - 12:07邀请员工
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12:07 - 12:09也许明年开始存更多的钱
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12:09 - 12:11未来的某一天
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12:11 - 12:13我们想象自己
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12:13 - 12:15吃香蕉
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12:15 - 12:17或者志愿参加更多的社区活动的时候
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12:17 - 12:21更多的锻炼或者是做所有正确的事情
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12:21 - 12:24现在我们再来谈一下在方框中打勾
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12:24 - 12:27以及采取行动所面临的困难
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12:27 - 12:29明天存更多的钱
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12:29 - 12:31让这些困难变得简单
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12:31 - 12:33他是一个自动驾驶仪
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12:33 - 12:37一旦你告诉我你想要在未来存更多的钱
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12:37 - 12:39比如说每个一月份开始
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12:39 - 12:42你都想开始存更多的钱
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12:42 - 12:45那么在你看到或拿到你的工资前
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12:45 - 12:47一部分钱就已经赚到了你的401退休福利计划当中
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12:47 - 12:49这样你就不会有因为
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12:49 - 12:52及时的喜悦而难以选择的问题
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12:52 - 12:55但是我们应该怎么处理那些猴子
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12:55 - 12:57和由损失引起的愤恨情绪呢
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12:57 - 12:59当明年一月份来临的时候
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12:59 - 13:01人们可能会觉得如果他们存更多的钱
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13:01 - 13:04那么他们需要少花钱 他们因此而心痛
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13:05 - 13:07也许我们不应该仅仅从一月份开始
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13:07 - 13:10当人们赚的越多的时候
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13:10 - 13:13我们就应该让他们存的更多
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13:13 - 13:16这样的话，当他们赚的越多，当他们的收入升高的时候
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13:16 - 13:20他们就不需要减少开支了
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13:20 - 13:22他们可以将
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13:22 - 13:24涨的工资的一部分拿回家
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13:24 - 13:26增加开销
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13:26 - 13:28然后再多拿出一点
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13:28 - 13:30投入到401退休福利计划当中
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13:30 - 13:32这就是我们的项目
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13:32 - 13:34非常非常的简单
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13:34 - 13:36但是我们将会看到
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13:36 - 13:38非常有效的成果
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13:38 - 13:40理查德 泰勒和我
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13:40 - 13:42最初施行这个项目
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13:42 - 13:45是在1998年的时候
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13:45 - 13:48在中西部的中型公司中的
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13:48 - 13:50蓝领工人中间推行的
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13:50 - 13:52他们挣扎在交各种账单
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13:52 - 13:54他们不断地告诉我们
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13:54 - 13:57他们不能马上存下来钱
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13:57 - 14:00今天存更多的钱不是可行的
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14:00 - 14:02那么我们就让他们
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14:02 - 14:05在每次涨工资的时候
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14:05 - 14:08都多存3%的钱
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14:08 - 14:11那么结果就是
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14:11 - 14:13在三年半的时间内
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14:13 - 14:15他们的收入涨了四次
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14:15 - 14:17那些很难存下钱的人
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14:17 - 14:19就存下来了他们工资的3%
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14:19 - 14:21三年半之后
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14:21 - 14:24他们就存下了大约四倍的数量
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14:24 - 14:27也就是大约14%
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14:27 - 14:29就相当于买鞋和自行车的钱
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14:29 - 14:31以及在这张表上显示的其他物品
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14:31 - 14:33因为我不仅仅想
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14:33 - 14:35凭空用数字说话
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14:35 - 14:38我真的想要想一下这个事实
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14:38 - 14:40那就是多存四倍的钱
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14:40 - 14:42真的会在人们能支付的其的
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14:42 - 14:44生活方式上
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14:44 - 14:46有很大的不同
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14:46 - 14:48这是真的
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14:48 - 14:51这不仅仅是一张纸上的数字
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14:51 - 14:53然而当只存3%的钱的时候
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14:53 - 14:55人们可能只能买新的平板鞋
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14:55 - 14:57为了走路
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14:57 - 15:01因为他们负担不起其他的东西
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15:01 - 15:03要是他们存14%的话
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15:03 - 15:06他们可能就有钱买漂亮的礼服鞋
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15:06 - 15:09穿着开车出去玩
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15:09 - 15:11这是很大的不同
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15:11 - 15:16到现在，有60%左右的大型公司
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15:16 - 15:19已经实际上推行了这样的项目
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15:19 - 15:22这是养老金保护法案的一部分
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15:22 - 15:24无需赘言 泰勒和我
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15:24 - 15:27也有幸成为这个项目的一部分
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15:27 - 15:29并且做出了一些改变
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15:29 - 15:31让我来总结
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15:31 - 15:34两条重点
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15:34 - 15:37第一点是行为金融学
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15:37 - 15:40是非常强大的
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15:40 - 15:43这仅仅是其中的一个例子
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15:43 - 15:45第二点就是
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15:45 - 15:47我们要做的还有很多
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15:47 - 15:50这仅仅是冰山一角
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15:50 - 15:53如果你想一下人们与按揭贷款
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15:53 - 15:56人们在买房子 但是他们却根本支付不起
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15:56 - 15:58这是我们需要考虑的问题之一
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15:58 - 16:01我们还需要想
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16:01 - 16:04要是人们承担了过多的风险
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16:04 - 16:06却不知道他们到底承担了多少风险
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16:06 - 16:08或者是承担的太少的风险该怎么办
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16:08 - 16:11我们还要想
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16:11 - 16:13如果有人一年花1000美元在乐透彩上
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16:13 - 16:15该怎么办
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16:15 - 16:17实际上，平均而言
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16:17 - 16:19新加坡的数据就是如此
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16:19 - 16:21在那里每家每年花费4000美元
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16:21 - 16:24在买乐透彩上
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16:24 - 16:26我们要做的还有很多
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16:26 - 16:28我们有许多问题要解决
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16:28 - 16:31还有一个关于退休的问题是
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16:31 - 16:33当退休之后
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16:33 - 16:35人们如何分配他们的钱
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16:35 - 16:37最后一个问题
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16:37 - 16:40当你们为退休而打算的时候
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16:40 - 16:42你们当中有多少人可以说
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16:42 - 16:45关于你们何时退休
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16:45 - 16:47你有一个很稳定的计划
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16:47 - 16:50什么时候去领社会保障金
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16:50 - 16:52退休后过什么样的生活
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16:52 - 16:54你每个月需要花多少钱
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16:54 - 16:56才能保证钱足够花
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16:56 - 16:59当谈到退休后的决定的时候
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16:59 - 17:03在座有多少人认为你们对于未来的打算稳妥了呢
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17:04 - 17:07一 二 三 四
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17:07 - 17:09在这些经验丰富的观众中
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17:09 - 17:11只有不到3%
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17:11 - 17:14行为金融学还有很长的路要走
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17:14 - 17:16还有很多机会
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17:16 - 17:20将它变得越来越强大
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17:20 - 17:22非常感谢
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17:22 - 17:24鼓掌
- Title:
- 施洛莫·贝纳兹:为未来而存款
- Speaker:
- Shlomo Benartzi
- Description:
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想要下周开始存钱是很容易的，那么现在就开始怎么样？一般而言，我们总是想花钱。经济学家施洛莫·贝纳兹说，这是存钱养老的过程中最大的困难之一，同时，他还提出了问题：如何将这种行为挑战变为解决方案呢？
- Video Language:
- English
- Team:
closed TED
- Project:
- TEDTalks
- Duration:
- 17:24
|
Dora WANG added a translation |