WEBVTT

00:00:00.000 --> 00:00:03.000
今天我要谈一谈存钱

00:00:03.000 --> 00:00:06.000
但不是今天开始存钱 而是明天存钱

00:00:06.000 --> 00:00:08.000
我将要谈的是：明天存更多的钱

00:00:08.000 --> 00:00:10.000
这是芝加哥大学的

00:00:10.000 --> 00:00:12.000
理查德 泰勒和我

00:00:12.000 --> 00:00:15.000
在15年前设计的一个项目

00:00:15.000 --> 00:00:17.000
在某种意义上

00:00:17.000 --> 00:00:19.000
这个项目是广义的

00:00:19.000 --> 00:00:21.000
行为金融学

00:00:21.000 --> 00:00:24.000
我们怎样才能真正地利用行为金融学

00:00:24.000 --> 00:00:27.000
现在也许你会问 什么是行为金融学

00:00:27.000 --> 00:00:30.000
那让我们考虑一下 我们是如何管理我们的钱的

00:00:30.000 --> 00:00:33.000
让我们从贷款开始

00:00:33.000 --> 00:00:35.000
这个话题很新

00:00:35.000 --> 00:00:37.000
至少在美国很新

00:00:37.000 --> 00:00:39.000
很多人买的房子都是

00:00:39.000 --> 00:00:42.000
他们能支付得起的最大的房子

00:00:42.000 --> 00:00:45.000
而且实际上，比那种还要再大一些。

00:00:45.000 --> 00:00:48.000
之后，他们的财产被银行收走了。

00:00:48.000 --> 00:00:50.000
然后他们就开始责备银行，

00:00:50.000 --> 00:00:53.000
因为银行不好，给了他们贷款。

NOTE Paragraph

00:00:53.000 --> 00:00:55.000
让我们也来想一下

00:00:55.000 --> 00:00:57.000
我们如何管理风险：

00:00:57.000 --> 00:00:59.000
比如说，投资股票市场。

00:00:59.000 --> 00:01:02.000
两年或三年，甚至是四年以前，

00:01:02.000 --> 00:01:04.000
股市很好

00:01:04.000 --> 00:01:07.000
当然，当时我们也是风险承担者。

00:01:07.000 --> 00:01:09.000
之后股市开始缩水

00:01:09.000 --> 00:01:11.000
而我们就开始感叹

00:01:11.000 --> 00:01:14.000
从情感上而言，他们会觉得这些损失

00:01:14.000 --> 00:01:17.000
与我们实际的想象中

00:01:17.000 --> 00:01:20.000
市场会回升的时间

00:01:20.000 --> 00:01:22.000
有很大差距

00:01:22.000 --> 00:01:25.000
当涉及风险的时候

00:01:25.000 --> 00:01:27.000
我们做的也许不是很好

NOTE Paragraph

00:01:27.000 --> 00:01:30.000
你们中多少人有iPhone？

00:01:30.000 --> 00:01:33.000
有人吗？太好了。

00:01:33.000 --> 00:01:36.000
我打赌你们中许多人

00:01:36.000 --> 00:01:39.000
都给你们的iPhone上了保险

00:01:39.000 --> 00:01:42.000
延长保修期也是一种隐性的保险

00:01:42.000 --> 00:01:44.000
如果你的iPhone丢了怎么办？

00:01:44.000 --> 00:01:46.000
如果发生了其他事情怎么办？

00:01:46.000 --> 00:01:48.000
你们当中多少人有孩子?

00:01:48.000 --> 00:01:50.000
多少人？

00:01:50.000 --> 00:01:52.000
如果你有足够的人寿保险

00:01:52.000 --> 00:01:55.000
请继续举着手不要放下

00:01:55.000 --> 00:01:57.000
我看到很多手放下去了。

00:01:57.000 --> 00:01:59.000
我预计说，

00:01:59.000 --> 00:02:01.000
如果你是一个代表性样本

00:02:01.000 --> 00:02:03.000
那么你们给iPhone上的保险

00:02:03.000 --> 00:02:06.000
比你们的寿险还要多

00:02:06.000 --> 00:02:08.000
有了孩子也是一样。

00:02:08.000 --> 00:02:11.000
每当谈及保险的时候，我们做的都不够好。

NOTE Paragraph

00:02:11.000 --> 00:02:15.000
美国一般家庭

00:02:15.000 --> 00:02:18.000
每年花费1000美元

00:02:18.000 --> 00:02:20.000
在乐透彩上。

00:02:20.000 --> 00:02:23.000
我知道这听起来很疯狂。

00:02:23.000 --> 00:02:26.000
在座各位有多人每年花1000美元在乐透彩上？

00:02:26.000 --> 00:02:28.000
没有人

00:02:28.000 --> 00:02:31.000
这就告诉了我们，没在这间屋子里面的人

00:02:31.000 --> 00:02:33.000
每年花在乐透彩上的钱超过了1000美元

00:02:33.000 --> 00:02:36.000
这才能让平均值保持在1000美元

00:02:36.000 --> 00:02:38.000
低收入人群

00:02:38.000 --> 00:02:42.000
花在乐透彩上的钱远远超出了1000美元

00:02:42.000 --> 00:02:44.000
那么这会如何影响我们呢

00:02:44.000 --> 00:02:47.000
我们并不是很擅长于管理钱

NOTE Paragraph

00:02:47.000 --> 00:02:50.000
行为经济学实际上是

00:02:50.000 --> 00:02:52.000
心理学和经济学的结合

00:02:52.000 --> 00:02:54.000
请试着理解一下

00:02:54.000 --> 00:02:56.000
人们所犯的有关于金钱的错误

00:02:56.000 --> 00:02:58.000
在剩下的12分53秒中

00:02:58.000 --> 00:03:02.000
我可以一直在这里站着

00:03:02.000 --> 00:03:04.000
取笑我们管理金钱的

00:03:04.000 --> 00:03:06.000
各种方法。

00:03:06.000 --> 00:03:09.000
结束的时候你们就会问：“我们如何才能帮补别人呢”？

00:03:09.000 --> 00:03:12.000
这才是我今天想讲的重点

00:03:12.000 --> 00:03:14.000
我们如何理解

00:03:14.000 --> 00:03:17.000
别人在管理金钱上犯的错误

00:03:17.000 --> 00:03:20.000
并且改变这些行为上的挑战

00:03:20.000 --> 00:03:22.000
使其变为解决方案？

00:03:22.000 --> 00:03:24.000
今天我将要讲的是

00:03:24.000 --> 00:03:26.000
增加未来的储蓄

NOTE Paragraph

00:03:26.000 --> 00:03:28.000
我想讨论一下

00:03:28.000 --> 00:03:30.000
储蓄的问题

00:03:30.000 --> 00:03:32.000
在屏幕上

00:03:32.000 --> 00:03:34.000
有一个100个美国人的

00:03:34.000 --> 00:03:36.000
代表性样本

00:03:36.000 --> 00:03:39.000
我们将会看一下他们的储蓄行为

00:03:39.000 --> 00:03:41.000
首先需要注意的是

00:03:41.000 --> 00:03:43.000
他们当中一半人

00:03:43.000 --> 00:03:45.000
都没有

00:03:45.000 --> 00:03:47.000
加入401退休福利计划

00:03:47.000 --> 00:03:50.000
他们想要储蓄很不容易

00:03:50.000 --> 00:03:53.000
他们不能将钱一眼不看

00:03:53.000 --> 00:03:55.000
一分不动地

00:03:55.000 --> 00:03:57.000
投入到

00:03:57.000 --> 00:03:59.000
401退休福利计划当中

00:03:59.000 --> 00:04:02.000
那么剩下的一半人呢

00:04:02.000 --> 00:04:05.000
他们中的一部分选择不储蓄

00:04:05.000 --> 00:04:07.000
他们只是太懒了

00:04:07.000 --> 00:04:10.000
他们从来不愿意登录一个比较复杂的网站

00:04:10.000 --> 00:04:13.000
并且点击17下鼠标 加入401退休福利计划

00:04:13.000 --> 00:04:15.000
然后他们需要决定如何投资

00:04:15.000 --> 00:04:17.000
52种不同的计划

00:04:17.000 --> 00:04:21.000
他们也从未听说过什么是货币市场基金

00:04:21.000 --> 00:04:23.000
他们应接不暇，所以也就不了了之了

00:04:23.000 --> 00:04:28.000
有多少人最后会加入401退休福利计划呢

00:04:28.000 --> 00:04:31.000
三分之一的美国人

00:04:31.000 --> 00:04:33.000
三分之二的美国人现在没有在储蓄

NOTE Paragraph

00:04:33.000 --> 00:04:35.000
他们存够钱了么

00:04:35.000 --> 00:04:37.000
除去那些

00:04:37.000 --> 00:04:39.000
说自己没有存钱的人。

00:04:39.000 --> 00:04:41.000
10个人里面有一个人

00:04:41.000 --> 00:04:44.000
存的钱是足够的。

00:04:44.000 --> 00:04:46.000
10个人中有9个

00:04:46.000 --> 00:04:49.000
或者是不能通过401退休福利计划存款

00:04:49.000 --> 00:04:52.000
或者是决定不存款，或者还没决定存不存款

00:04:52.000 --> 00:04:55.000
或者存款少的微乎其微

00:04:55.000 --> 00:04:57.000
我想那些存款过多的人

00:04:57.000 --> 00:04:59.000
面临着一个问题

00:04:59.000 --> 00:05:01.000
让我们来看一下

00:05:01.000 --> 00:05:03.000
我们有一个人

00:05:03.000 --> 00:05:06.000
实际上 我们只算他的一半

00:05:06.000 --> 00:05:09.000
因为这个数据是少于1%的

00:05:09.000 --> 00:05:12.000
大约有0.5%的美国人

00:05:12.000 --> 00:05:17.000
认为他们存的钱太多了

NOTE Paragraph

00:05:17.000 --> 00:05:19.000
那么我们该如何对待这件事情呢

00:05:19.000 --> 00:05:21.000
这就是为什么我想将重点放在这上

00:05:21.000 --> 00:05:23.000
我们需要理解

00:05:23.000 --> 00:05:25.000
人们不去储蓄的原因

00:05:25.000 --> 00:05:27.000
这样我们才有希望跨过

00:05:27.000 --> 00:05:29.000
行为上的障碍

00:05:29.000 --> 00:05:31.000
将其变为解决方式

00:05:31.000 --> 00:05:34.000
并且看一下这会有多强大

00:05:34.000 --> 00:05:36.000
所以请给我一秒钟转移话题

00:05:36.000 --> 00:05:38.000
因为我们即将要找到那些问题

00:05:38.000 --> 00:05:41.000
人们在储蓄上面对的

00:05:41.000 --> 00:05:43.000
挑战，行为上的挑战

00:05:43.000 --> 00:05:47.000
我想先谈一下香蕉和巧克力

NOTE Paragraph

00:05:47.000 --> 00:05:50.000
假设我们下周还有一次美好的TED讲座

00:05:50.000 --> 00:05:52.000
那么在休息期间

00:05:52.000 --> 00:05:54.000
会有茶点提供

00:05:54.000 --> 00:05:56.000
你有香蕉或者是巧克力可以选择

00:05:56.000 --> 00:05:59.000
那么各位有多少人在这场假想的讲座的茶歇间

00:05:59.000 --> 00:06:01.000
会选择吃香蕉呢

00:06:01.000 --> 00:06:03.000
有多少人吃香蕉，请举手

00:06:03.000 --> 00:06:05.000
很好

00:06:05.000 --> 00:06:07.000
我从科学角度预计

00:06:07.000 --> 00:06:10.000
你们当中有74%的人会选择香蕉。

00:06:10.000 --> 00:06:14.000
至少一个很好的研究也应该能预测到这一点

00:06:15.000 --> 00:06:18.000
然后让我们等到那一天

00:06:18.000 --> 00:06:22.000
看看人们最后吃的什么吧

00:06:23.000 --> 00:06:26.000
那些想象着自己

00:06:26.000 --> 00:06:28.000
吃香蕉的人

00:06:28.000 --> 00:06:30.000
一周之后

00:06:30.000 --> 00:06:32.000
吃的都是巧克力。

NOTE Paragraph

00:06:32.000 --> 00:06:34.000
自控能力

00:06:34.000 --> 00:06:37.000
不是未来的一个问题

00:06:37.000 --> 00:06:39.000
当巧克力就在我们手边的时候

00:06:39.000 --> 00:06:43.000
这就是一个现在的问题

00:06:43.000 --> 00:06:46.000
这与时间，与储蓄有什么关系呢

00:06:46.000 --> 00:06:49.000
与这种即时的喜悦又有什么关系呢

00:06:49.000 --> 00:06:53.000
一些经济学家将其称为，及时性偏见

00:06:53.000 --> 00:06:55.000
我们总是想着储蓄。我们知道我们应该储蓄

00:06:55.000 --> 00:06:58.000
我们知道我们明年会做 但是今天我们还是先消费吧

00:06:58.000 --> 00:07:00.000
圣诞节快到了

00:07:00.000 --> 00:07:03.000
我们会给认识的所有人都买礼物

00:07:03.000 --> 00:07:07.000
所以这种及时性偏见

00:07:07.000 --> 00:07:09.000
让我们想的是储蓄

00:07:09.000 --> 00:07:11.000
但却以花钱告终

NOTE Paragraph

00:07:11.000 --> 00:07:13.000
让我再谈一个

00:07:13.000 --> 00:07:15.000
与惰性有关的

00:07:15.000 --> 00:07:17.000
储蓄的行为障碍

00:07:17.000 --> 00:07:19.000
但是同样 我需要先岔开一下话题

00:07:19.000 --> 00:07:22.000
谈一下器官捐赠

00:07:22.000 --> 00:07:25.000
这是一个有关不同国家的非常好的比较研究

00:07:25.000 --> 00:07:28.000
我们将要看两个相像的国家

00:07:28.000 --> 00:07:31.000
德国和奥地利

00:07:31.000 --> 00:07:33.000
在德国

00:07:33.000 --> 00:07:35.000
如果你想要捐赠器官

00:07:35.000 --> 00:07:37.000
希望上帝是可以

00:07:37.000 --> 00:07:39.000
保佑你的

00:07:39.000 --> 00:07:42.000
在你在拿到驾照或者是身份证的时候

00:07:42.000 --> 00:07:44.000
你需要在方框中打勾来说明

00:07:44.000 --> 00:07:46.000
“我想要捐赠器官”。

00:07:46.000 --> 00:07:48.000
没有多少人在方框中打勾

00:07:48.000 --> 00:07:50.000
这需要很大努力 你需要再三考虑

00:07:50.000 --> 00:07:53.000
有12%的人选择捐赠

00:07:53.000 --> 00:07:56.000
在邻国奥地利

00:07:56.000 --> 00:07:58.000
情况略有相似，却也有些不同

00:07:58.000 --> 00:08:00.000
那么什么地方不同呢

00:08:00.000 --> 00:08:02.000
那就是你还是有选择的

00:08:02.000 --> 00:08:04.000
你需要决定

00:08:04.000 --> 00:08:07.000
你是不是想要捐赠器官

00:08:07.000 --> 00:08:09.000
但是当你拿到驾照的时候

00:08:09.000 --> 00:08:11.000
如果你不想捐赠器官

00:08:11.000 --> 00:08:15.000
你需要在方框中打勾

00:08:15.000 --> 00:08:17.000
没有人在方框中打勾

00:08:17.000 --> 00:08:19.000
这太费劲了

00:08:19.000 --> 00:08:22.000
只有1%的人打了勾 其他的人什么都没有做

00:08:22.000 --> 00:08:24.000
无所事事是很正常的

00:08:24.000 --> 00:08:27.000
只有少部分人在方框中打勾

NOTE Paragraph

00:08:27.000 --> 00:08:29.000
那么救助他人性命

00:08:29.000 --> 00:08:31.000
和器官捐赠

00:08:31.000 --> 00:08:34.000
有什么影响呢

00:08:34.000 --> 00:08:36.000
在德国 有12%的人打了勾

00:08:36.000 --> 00:08:39.000
有12%的人是器官捐赠者

00:08:39.000 --> 00:08:41.000
器官短缺非常严重

00:08:41.000 --> 00:08:43.000
上帝保佑你，如果你需要一个的话

00:08:43.000 --> 00:08:46.000
在奥地利，同样的，没有人勾上了方框

00:08:46.000 --> 00:08:49.000
因此 99%的人都是

00:08:49.000 --> 00:08:51.000
器官捐赠者

00:08:51.000 --> 00:08:53.000
惰性 缺乏行动

00:08:53.000 --> 00:08:55.000
如果人们什么也不做

00:08:55.000 --> 00:08:57.000
那么默认的什么就是什么

00:08:57.000 --> 00:09:00.000
如果他们一直拖延下去，如果他们不选择呢

00:09:00.000 --> 00:09:02.000
这是很有力的

00:09:02.000 --> 00:09:04.000
我们将会谈一谈

00:09:04.000 --> 00:09:08.000
如果人们很害怕选择投资401退休福利计划时

00:09:08.000 --> 00:09:11.000
该怎么办

00:09:11.000 --> 00:09:14.000
我们是应该让他们自愿加入计划，

00:09:14.000 --> 00:09:16.000
还是让他们被落下

00:09:16.000 --> 00:09:19.000
在许多401退休福利计划当中

00:09:19.000 --> 00:09:21.000
如果人们什么也不做

00:09:21.000 --> 00:09:24.000
这就意味着如果他们不在方框中打勾

00:09:24.000 --> 00:09:26.000
他们就没有为未来存钱

00:09:26.000 --> 00:09:29.000
而打勾是花费精力的

NOTE Paragraph

00:09:29.000 --> 00:09:32.000
我们已经谈及了几个行为障碍

00:09:32.000 --> 00:09:35.000
在我们跨过挑战讨论解决方案之前 我们再来谈一个

00:09:35.000 --> 00:09:37.000
这个与猴子和苹果有关系

00:09:37.000 --> 00:09:39.000
不 不 不 这是一项存在的研究

00:09:39.000 --> 00:09:43.000
与行为经济学有很大关系

00:09:43.000 --> 00:09:46.000
有一组猴子得到了一个苹果 它们很高兴

00:09:46.000 --> 00:09:48.000
另一组猴子得到了两个苹果 但是有一个被拿走了

00:09:48.000 --> 00:09:50.000
它们只剩下了一个苹果

00:09:50.000 --> 00:09:53.000
它们就非常的愤怒

00:09:53.000 --> 00:09:56.000
为什么要拿走我们的苹果

00:09:56.000 --> 00:09:59.000
这就是由损失引起的厌恶情绪

00:09:59.000 --> 00:10:01.000
我们讨厌失去东西

00:10:01.000 --> 00:10:04.000
即使我们并不会因此承担多大风险

00:10:04.000 --> 00:10:07.000
如果你去自动取款机取出100美元

00:10:07.000 --> 00:10:09.000
然后发现你丢了其中的20美元

00:10:09.000 --> 00:10:11.000
你很可能会很愤恨

00:10:11.000 --> 00:10:13.000
即使这并不意味着任何事情

00:10:13.000 --> 00:10:15.000
这还是非常令人心痛的

00:10:15.000 --> 00:10:19.000
这20美元很可能代表着一顿午餐

00:10:19.000 --> 00:10:23.000
所以这种对损失的愤恨情绪

00:10:23.000 --> 00:10:26.000
在储蓄的时候同样也会发生

00:10:26.000 --> 00:10:28.000
因为人们

00:10:28.000 --> 00:10:31.000
从精神上，情感上和本能上

00:10:31.000 --> 00:10:33.000
都认为储蓄是一种损失

00:10:33.000 --> 00:10:36.000
因为我需要减少花销

NOTE Paragraph

00:10:36.000 --> 00:10:38.000
那让我们来讨论一下

00:10:38.000 --> 00:10:40.000
最终可能会影响到储蓄的

00:10:40.000 --> 00:10:44.000
各种行为上的困难

00:10:44.000 --> 00:10:47.000
无论你想到的是不是即时的喜悦

00:10:47.000 --> 00:10:50.000
还是巧克力与香蕉之间的选择

00:10:50.000 --> 00:10:53.000
从现在开始存款就是很令人心痛的。

00:10:53.000 --> 00:10:55.000
现在开始花钱

00:10:55.000 --> 00:10:57.000
却有趣得多

00:10:57.000 --> 00:11:00.000
我们讨论了惰性与器官捐赠

00:11:00.000 --> 00:11:02.000
以及是否在方框内打勾

00:11:02.000 --> 00:11:04.000
如果人们需要打很多个勾

00:11:04.000 --> 00:11:06.000
才能加入401退休福利计划的话

00:11:06.000 --> 00:11:08.000
他们就会搁置下这件事

00:11:08.000 --> 00:11:10.000
选择不去参加

00:11:10.000 --> 00:11:12.000
最后，我们来谈下由损失引起的厌恶情绪

00:11:12.000 --> 00:11:14.000
以及猴子和苹果的故事

00:11:14.000 --> 00:11:17.000
如果人们在思想上认为

00:11:17.000 --> 00:11:20.000
为退休而储蓄是一种损失的话

00:11:20.000 --> 00:11:23.000
他们就不会打算为退休而储蓄

NOTE Paragraph

00:11:23.000 --> 00:11:25.000
所以我们得出了以下人们可能面临的困难

00:11:25.000 --> 00:11:27.000
理查德 泰勒和我

00:11:27.000 --> 00:11:29.000
总是对这些困难很感兴趣

00:11:29.000 --> 00:11:31.000
将行为金融学

00:11:31.000 --> 00:11:33.000
变得更加深入具体

00:11:33.000 --> 00:11:35.000
或者我们可以称其为 行为金融学2.0版

00:11:35.000 --> 00:11:37.000
或者现实中的行为金融学

00:11:37.000 --> 00:11:41.000
将所面临的困难化为解决方案

00:11:41.000 --> 00:11:44.000
我们得出了一个异常简单的解决方案

00:11:44.000 --> 00:11:48.000
叫做 为了明天而储蓄 不是今天

00:11:48.000 --> 00:11:50.000
那么这种方案将怎样解决

00:11:50.000 --> 00:11:52.000
我们刚刚谈到的这些困难呢？

00:11:52.000 --> 00:11:54.000
如果你想到了

00:11:54.000 --> 00:11:56.000
香蕉还是巧克力的问题

00:11:56.000 --> 00:11:59.000
想我们下周应该是吃香蕉

00:11:59.000 --> 00:12:02.000
那么我们就应该想我们明年要存更多的钱

00:12:02.000 --> 00:12:05.000
明天存更多的钱

00:12:05.000 --> 00:12:07.000
邀请员工

00:12:07.000 --> 00:12:09.000
也许明年开始存更多的钱

00:12:09.000 --> 00:12:11.000
未来的某一天

00:12:11.000 --> 00:12:13.000
我们想象自己

00:12:13.000 --> 00:12:15.000
吃香蕉

00:12:15.000 --> 00:12:17.000
或者志愿参加更多的社区活动的时候

00:12:17.000 --> 00:12:21.000
更多的锻炼或者是做所有正确的事情

NOTE Paragraph

00:12:21.000 --> 00:12:24.000
现在我们再来谈一下在方框中打勾

00:12:24.000 --> 00:12:27.000
以及采取行动所面临的困难

00:12:27.000 --> 00:12:29.000
明天存更多的钱

00:12:29.000 --> 00:12:31.000
让这些困难变得简单

00:12:31.000 --> 00:12:33.000
他是一个自动驾驶仪

00:12:33.000 --> 00:12:37.000
一旦你告诉我你想要在未来存更多的钱

00:12:37.000 --> 00:12:39.000
比如说每个一月份开始

00:12:39.000 --> 00:12:42.000
你都想开始存更多的钱

00:12:42.000 --> 00:12:45.000
那么在你看到或拿到你的工资前

00:12:45.000 --> 00:12:47.000
一部分钱就已经赚到了你的401退休福利计划当中

00:12:47.000 --> 00:12:49.000
这样你就不会有因为

00:12:49.000 --> 00:12:52.000
及时的喜悦而难以选择的问题

00:12:52.000 --> 00:12:55.000
但是我们应该怎么处理那些猴子

00:12:55.000 --> 00:12:57.000
和由损失引起的愤恨情绪呢

00:12:57.000 --> 00:12:59.000
当明年一月份来临的时候

00:12:59.000 --> 00:13:01.000
人们可能会觉得如果他们存更多的钱

00:13:01.000 --> 00:13:04.000
那么他们需要少花钱 他们因此而心痛

00:13:05.000 --> 00:13:07.000
也许我们不应该仅仅从一月份开始

00:13:07.000 --> 00:13:10.000
当人们赚的越多的时候

00:13:10.000 --> 00:13:13.000
我们就应该让他们存的更多

00:13:13.000 --> 00:13:16.000
这样的话，当他们赚的越多，当他们的收入升高的时候

00:13:16.000 --> 00:13:20.000
他们就不需要减少开支了

00:13:20.000 --> 00:13:22.000
他们可以将

00:13:22.000 --> 00:13:24.000
涨的工资的一部分拿回家

00:13:24.000 --> 00:13:26.000
增加开销

00:13:26.000 --> 00:13:28.000
然后再多拿出一点

00:13:28.000 --> 00:13:30.000
投入到401退休福利计划当中

NOTE Paragraph

00:13:30.000 --> 00:13:32.000
这就是我们的项目

00:13:32.000 --> 00:13:34.000
非常非常的简单

00:13:34.000 --> 00:13:36.000
但是我们将会看到

00:13:36.000 --> 00:13:38.000
非常有效的成果

00:13:38.000 --> 00:13:40.000
理查德 泰勒和我

00:13:40.000 --> 00:13:42.000
最初施行这个项目

00:13:42.000 --> 00:13:45.000
是在1998年的时候

00:13:45.000 --> 00:13:48.000
在中西部的中型公司中的

00:13:48.000 --> 00:13:50.000
蓝领工人中间推行的

00:13:50.000 --> 00:13:52.000
他们挣扎在交各种账单

00:13:52.000 --> 00:13:54.000
他们不断地告诉我们

00:13:54.000 --> 00:13:57.000
他们不能马上存下来钱

00:13:57.000 --> 00:14:00.000
今天存更多的钱不是可行的

00:14:00.000 --> 00:14:02.000
那么我们就让他们

00:14:02.000 --> 00:14:05.000
在每次涨工资的时候

00:14:05.000 --> 00:14:08.000
都多存3%的钱

00:14:08.000 --> 00:14:11.000
那么结果就是

00:14:11.000 --> 00:14:13.000
在三年半的时间内

00:14:13.000 --> 00:14:15.000
他们的收入涨了四次

00:14:15.000 --> 00:14:17.000
那些很难存下钱的人

00:14:17.000 --> 00:14:19.000
就存下来了他们工资的3%

00:14:19.000 --> 00:14:21.000
三年半之后

00:14:21.000 --> 00:14:24.000
他们就存下了大约四倍的数量

00:14:24.000 --> 00:14:27.000
也就是大约14%

NOTE Paragraph

00:14:27.000 --> 00:14:29.000
就相当于买鞋和自行车的钱

00:14:29.000 --> 00:14:31.000
以及在这张表上显示的其他物品

00:14:31.000 --> 00:14:33.000
因为我不仅仅想

00:14:33.000 --> 00:14:35.000
凭空用数字说话

00:14:35.000 --> 00:14:38.000
我真的想要想一下这个事实

00:14:38.000 --> 00:14:40.000
那就是多存四倍的钱

00:14:40.000 --> 00:14:42.000
真的会在人们能支付的其的

00:14:42.000 --> 00:14:44.000
生活方式上

00:14:44.000 --> 00:14:46.000
有很大的不同

00:14:46.000 --> 00:14:48.000
这是真的

00:14:48.000 --> 00:14:51.000
这不仅仅是一张纸上的数字

00:14:51.000 --> 00:14:53.000
然而当只存3%的钱的时候

00:14:53.000 --> 00:14:55.000
人们可能只能买新的平板鞋

00:14:55.000 --> 00:14:57.000
为了走路

00:14:57.000 --> 00:15:01.000
因为他们负担不起其他的东西

00:15:01.000 --> 00:15:03.000
要是他们存14%的话

00:15:03.000 --> 00:15:06.000
他们可能就有钱买漂亮的礼服鞋

00:15:06.000 --> 00:15:09.000
穿着开车出去玩

00:15:09.000 --> 00:15:11.000
这是很大的不同

00:15:11.000 --> 00:15:16.000
到现在，有60%左右的大型公司

00:15:16.000 --> 00:15:19.000
已经实际上推行了这样的项目

00:15:19.000 --> 00:15:22.000
这是养老金保护法案的一部分

00:15:22.000 --> 00:15:24.000
无需赘言 泰勒和我

00:15:24.000 --> 00:15:27.000
也有幸成为这个项目的一部分

00:15:27.000 --> 00:15:29.000
并且做出了一些改变

NOTE Paragraph

00:15:29.000 --> 00:15:31.000
让我来总结

00:15:31.000 --> 00:15:34.000
两条重点

00:15:34.000 --> 00:15:37.000
第一点是行为金融学

00:15:37.000 --> 00:15:40.000
是非常强大的

00:15:40.000 --> 00:15:43.000
这仅仅是其中的一个例子

00:15:43.000 --> 00:15:45.000
第二点就是

00:15:45.000 --> 00:15:47.000
我们要做的还有很多

00:15:47.000 --> 00:15:50.000
这仅仅是冰山一角

00:15:50.000 --> 00:15:53.000
如果你想一下人们与按揭贷款

00:15:53.000 --> 00:15:56.000
人们在买房子 但是他们却根本支付不起

00:15:56.000 --> 00:15:58.000
这是我们需要考虑的问题之一

00:15:58.000 --> 00:16:01.000
我们还需要想

00:16:01.000 --> 00:16:04.000
要是人们承担了过多的风险

00:16:04.000 --> 00:16:06.000
却不知道他们到底承担了多少风险

00:16:06.000 --> 00:16:08.000
或者是承担的太少的风险该怎么办

00:16:08.000 --> 00:16:11.000
我们还要想

00:16:11.000 --> 00:16:13.000
如果有人一年花1000美元在乐透彩上

00:16:13.000 --> 00:16:15.000
该怎么办

00:16:15.000 --> 00:16:17.000
实际上，平均而言

00:16:17.000 --> 00:16:19.000
新加坡的数据就是如此

00:16:19.000 --> 00:16:21.000
在那里每家每年花费4000美元

00:16:21.000 --> 00:16:24.000
在买乐透彩上

00:16:24.000 --> 00:16:26.000
我们要做的还有很多

00:16:26.000 --> 00:16:28.000
我们有许多问题要解决

00:16:28.000 --> 00:16:31.000
还有一个关于退休的问题是

00:16:31.000 --> 00:16:33.000
当退休之后

00:16:33.000 --> 00:16:35.000
人们如何分配他们的钱

NOTE Paragraph

00:16:35.000 --> 00:16:37.000
最后一个问题

00:16:37.000 --> 00:16:40.000
当你们为退休而打算的时候

00:16:40.000 --> 00:16:42.000
你们当中有多少人可以说

00:16:42.000 --> 00:16:45.000
关于你们何时退休

00:16:45.000 --> 00:16:47.000
你有一个很稳定的计划

00:16:47.000 --> 00:16:50.000
什么时候去领社会保障金

00:16:50.000 --> 00:16:52.000
退休后过什么样的生活

00:16:52.000 --> 00:16:54.000
你每个月需要花多少钱

00:16:54.000 --> 00:16:56.000
才能保证钱足够花

00:16:56.000 --> 00:16:59.000
当谈到退休后的决定的时候

00:16:59.000 --> 00:17:03.000
在座有多少人认为你们对于未来的打算稳妥了呢

00:17:04.000 --> 00:17:07.000
一 二 三 四

00:17:07.000 --> 00:17:09.000
在这些经验丰富的观众中

00:17:09.000 --> 00:17:11.000
只有不到3%

00:17:11.000 --> 00:17:14.000
行为金融学还有很长的路要走

00:17:14.000 --> 00:17:16.000
还有很多机会

00:17:16.000 --> 00:17:20.000
将它变得越来越强大

NOTE Paragraph

00:17:20.000 --> 00:17:22.000
非常感谢

NOTE Paragraph

00:17:22.000 --> 00:17:24.000
鼓掌