0:00:00.000,0:00:03.000
วันนี้ผมจะพูดเรื่องการออมมากขึ้นครับ

0:00:03.000,0:00:06.000
แต่ไม่ใช่วันนี้ ไม่ใช่พรุ่งนี้

0:00:06.000,0:00:08.000
ผมจะพูดถึง "ออมเพิ่มในวันพรุ่ง"

0:00:08.000,0:00:10.000
มันเป็นโครงการที่ ริชาร์ด เธเลอร์

0:00:10.000,0:00:12.000
จากมหาวิทยาลัยชิคาโกกับผม

0:00:12.000,0:00:15.000
คิดค้นเมื่อประมาณ 15 ปีที่แล้ว

0:00:15.000,0:00:17.000
ในแง่หนึ่งโครงการนี้

0:00:17.000,0:00:19.000
เป็นตัวอย่างของการเงินเชิงพฤติกรรม

0:00:19.000,0:00:21.000
สิ่งที่สำคัญ --

0:00:21.000,0:00:24.000
เราจะนำการเงินพฤติกรรม ไปใช้ในชีวิตจริงได้อย่างไร

0:00:24.000,0:00:27.000
ทีนี้คุณอาจสงสัยว่า การเงินพฤติกรรมคืออะไร?

0:00:27.000,0:00:30.000
เราลองมาคิดกันก่อนนะครับว่า เราจัดการเงินกันอย่างไร

0:00:30.000,0:00:33.000
ลองเริ่มจากสินเชื่อบ้าน

0:00:33.000,0:00:35.000
หัวข้อร่วมสมัยในกระแส

0:00:35.000,0:00:37.000
อย่างน้อยก็ในสหรัฐอเมริกา

0:00:37.000,0:00:39.000
คนเยอะมากเลยซื้อ

0:00:39.000,0:00:42.000
บ้านที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาสามารถซื้อได้

0:00:42.000,0:00:45.000
ที่จริงก็ใหญ่กว่านั้นนิดหน่อยด้วยซ้ำ

0:00:45.000,0:00:48.000
เสร็จแล้วก็ถูกยึดบ้าน

0:00:48.000,0:00:50.000
เสร็จแล้วก็ประนามธนาคารว่า

0:00:50.000,0:00:53.000
เป็นพวกสารเลวที่ปล่อยให้กู้ตั้งแต่แรก

0:00:53.000,0:00:55.000
เราลองนึกสิว่า

0:00:55.000,0:00:57.000
เราจัดการความเสี่ยงอย่างไร --

0:00:57.000,0:00:59.000
ยกตัวอย่างเช่น การลงทุนในตลาดหุ้น

0:00:59.000,0:01:02.000
สองปีก่อน สามปีก่อน หรือสี่ปีก่อน

0:01:02.000,0:01:04.000
ตลาดหุ้นไปได้สวย

0:01:04.000,0:01:07.000
แน่นอน เราเป็นพวกชอบความเสี่ยง

0:01:07.000,0:01:09.000
แล้วตลาดก็ชักกระตุก

0:01:09.000,0:01:11.000
แล้วเราบอกว่า "โอ้โห

0:01:11.000,0:01:14.000
ตอนขาดทุนนี่มันรูู้สึก

0:01:14.000,0:01:17.000
แตกต่างมากเลย

0:01:17.000,0:01:20.000
กับสิ่งที่เราคิดว่าจะเกิด

0:01:20.000,0:01:22.000
ตอนที่ตลาดกำลังขึ้น"

0:01:22.000,0:01:25.000
ดังนั้น เราอาจกำลังรับมือกับความเสี่ยง

0:01:25.000,0:01:27.000
ได้ไม่ค่อยดีนัก

0:01:27.000,0:01:30.000
พวกคุณกี่คนที่นี่มีไอโฟนครับ?

0:01:30.000,0:01:33.000
มีไหมครับ? เยี่ยมเลย

0:01:33.000,0:01:36.000
ผมพนันได้ว่าพวกคุณหลายคน

0:01:36.000,0:01:39.000
ทำประกันไอโฟนของคุณ --

0:01:39.000,0:01:42.000
คุณซื้อประกันโดยนัย ถ้าคุณจ่ายค่าขยายอายุประกันสินค้า

0:01:42.000,0:01:44.000
ถ้าคุณทำไอโฟนหายล่ะ?

0:01:44.000,0:01:46.000
หรือถ้าทำแบบนี้?

0:01:46.000,0:01:48.000
มีใครในที่นี้มีลูกไหมครับ?

0:01:48.000,0:01:50.000
มีไหมครับ?

0:01:50.000,0:01:52.000
ยกมือค้างไว้ก่อนนะ

0:01:52.000,0:01:55.000
มีใครซื้อประกันชีวิตบ้างครับ

0:01:55.000,0:01:57.000
ผมเห็นหลายคนลดมือลงแล้ว

0:01:57.000,0:01:59.000
ผมจะพยากรณ์ว่า

0:01:59.000,0:02:01.000
ถ้าพวกคุณเป็นตัวแทนของประชากรเฉลี่ย

0:02:01.000,0:02:03.000
คนที่ซื้อประกันไอโฟนจะมีมากกว่า

0:02:03.000,0:02:06.000
คนที่ซื้อประกันชีวิตให้ตัวเอง

0:02:06.000,0:02:08.000
ต่อให้มีลูกแล้วก็ตาม

0:02:08.000,0:02:11.000
เราตัดสินใจเรื่องประกันไม่เก่งเลย

0:02:11.000,0:02:15.000
ครัวเรือนอเมริกันโดยเฉลี่ย

0:02:15.000,0:02:18.000
ใช้เงิน 1,000 เหรียญสหรัฐต่อปี

0:02:18.000,0:02:20.000
ซื้อล็อตเตอรี่

0:02:20.000,0:02:23.000
ผมรู้ว่าตัวเลขนี้ฟังดูบ้ามาก

0:02:23.000,0:02:26.000
มีใครในห้องนี้ใช้เงินพันเหรียญทุกปี ซื้อล็อตเตอรี่ครับ?

0:02:26.000,0:02:28.000
ไม่มีเลย

0:02:28.000,0:02:31.000
นั่นแปลว่าคนที่ไม่ได้อยู่ในห้องนี้

0:02:31.000,0:02:33.000
ต้องใช้เงินมากกว่าหนึ่งพันเหรียญแน่ๆ

0:02:33.000,0:02:36.000
ค่าเฉลี่ยถึงได้ออกมาพันเหรียญ

0:02:36.000,0:02:38.000
ผู้มีรายได้น้อย

0:02:38.000,0:02:42.000
ใช้เงินซื้อล็อตเตอรี่มากกว่าพันเหรียญ

0:02:42.000,0:02:44.000
แล้วมันแปลว่าอะไรครับ?

0:02:44.000,0:02:47.000
เราจัดการเงินได้ไม่เก่งเลย

0:02:47.000,0:02:50.000
การเงินพฤติกรรม ที่จริงก็คือส่วนผสม

0:02:50.000,0:02:52.000
ระหว่างจิตวิทยากับเศรษฐศาสตร์

0:02:52.000,0:02:54.000
เพื่อพยายามเข้าใจ

0:02:54.000,0:02:56.000
ความผิดพลาดเรื่องเงินที่เราทำๆ กัน

0:02:56.000,0:02:58.000
เอาล่ะ ผมสามารถยืนอยู่ตรงนี้

0:02:58.000,0:03:02.000
ได้อีก 12 นาทีกับ 53 วินาที

0:03:02.000,0:03:04.000
เพื่อเล่าเรื่องตลกของวิธีต่างๆ ที่

0:03:04.000,0:03:06.000
เราใช้จัดการเงิน

0:03:06.000,0:03:09.000
แล้วพอเล่าจบพวกคุณจะถามว่า "เราจะช่วยคนได้ยังไง?"

0:03:09.000,0:03:12.000
นั่นคือประเด็นที่ผมอยากเน้นในวันนี้

0:03:12.000,0:03:14.000
เราจะเข้าใจ

0:03:14.000,0:03:17.000
เกี่ยวกับความผิดพลาดเรื่องเงินที่ทำๆ กัน

0:03:17.000,0:03:20.000
แล้วเปลี่ยนอุปสรรคเชิงพฤติกรรมเหล่านั้น

0:03:20.000,0:03:22.000
ไปเป็นวิธีแก้ไขเชิงพฤติกรรมได้อย่างไร?

0:03:22.000,0:03:24.000
วันนี้ผมจะเล่าให้ฟัง

0:03:24.000,0:03:26.000
เรื่องโครงการออมเพิ่มในวันพรุ่ง

0:03:26.000,0:03:28.000
ผมอยากพูดถึงประเด็น

0:03:28.000,0:03:30.000
การออมเงิน

0:03:30.000,0:03:32.000
บนจอคือภาพ

0:03:32.000,0:03:34.000
กลุ่มตัวอย่างประชากรเฉลี่ย

0:03:34.000,0:03:36.000
ของคนอเมริกัน 100 คน

0:03:36.000,0:03:39.000
เราจะมาดูพฤติกรรมการออมของพวกเขา

0:03:39.000,0:03:41.000
สิ่งแรกที่เราสังเกตคือ

0:03:41.000,0:03:43.000
คนครึ่งหนึ่ง

0:03:43.000,0:03:45.000
ไม่มีแม้แต่

0:03:45.000,0:03:47.000
แผนเงินสำรองเลี้ยงชีพ

0:03:47.000,0:03:50.000
ยากมากที่พวกเขาจะออม

0:03:50.000,0:03:53.000
พวกเขาไม่สามารถมีเงินเหลือจากค่าจ้าง

0:03:53.000,0:03:55.000
มาใส่บัญชีสำรองเลี้ยงชีพได้

0:03:55.000,0:03:57.000
ก่อนที่พวกเขามองเห็น

0:03:57.000,0:03:59.000
ก่อนจะแตะเงินก้อนนี้ได้

0:03:59.000,0:04:02.000
แล้วคนอีกครึ่งหนึ่งที่เหลือล่ะ?

0:04:02.000,0:04:05.000
บางคนเลือกไม่ออม

0:04:05.000,0:04:07.000
คือแค่ขี้เกียจ

0:04:07.000,0:04:10.000
ไม่เคยเข้าเว็บซับซ้อน

0:04:10.000,0:04:13.000
คลิก 17 ครั้งเพื่อเปิดบัญชีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

0:04:13.000,0:04:15.000
เสร็จแล้วก็จะต้องตัดสินใจว่าจะลงทุนยังไง

0:04:15.000,0:04:17.000
จากตัวเลือก 52 ตัว

0:04:17.000,0:04:21.000
ก่อนหน้านี้พวกเขาไม่เคยรู้จัก "กองทุนตลาดเงิน" มาก่อน

0:04:21.000,0:04:23.000
ข้อมูลประดังจนเลือกไม่ถูก ก็เลยไม่สมัคร

0:04:23.000,0:04:28.000
มีกี่คนกันที่มีบัญชีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ?

0:04:28.000,0:04:31.000
หนึ่งในสามของชาวอเมริกันทั้งหมด

0:04:31.000,0:04:33.000
สองในสามตอนนี้ไม่ได้ออม

0:04:33.000,0:04:35.000
แล้วพวกเขาออมเงินกันพอหรือเปล่า?

0:04:35.000,0:04:37.000
ลองไม่นับคนที่

0:04:37.000,0:04:39.000
บอกว่าพวกเขาออมน้อยเกินไป

0:04:39.000,0:04:41.000
มีเพียงหนึ่งในสิบคน

0:04:41.000,0:04:44.000
ที่ออมพอ

0:04:44.000,0:04:46.000
เก้าในสิบคน

0:04:46.000,0:04:49.000
ออมผ่านบัญชีสำรองเลี้ยงชีพไม่ได้

0:04:49.000,0:04:52.000
ตัดสินใจไม่ออม หรือไม่ตัดสินใจ

0:04:52.000,0:04:55.000
หรือไม่ก็ออมในบัญชี แต่น้อยเกินไป

0:04:55.000,0:04:57.000
ผมคิดว่าเรามีปัญหา

0:04:57.000,0:04:59.000
กับคนที่ออมไว้มาก

0:04:59.000,0:05:01.000
ลองมาดูเรื่องนี้กัน

0:05:01.000,0:05:03.000
เรามีคนหนึ่งคน --

0:05:03.000,0:05:06.000
อืม ที่จริงเราต้องหั่นครึ่งเขา

0:05:06.000,0:05:09.000
เพราะมันน้อยกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์

0:05:09.000,0:05:12.000
ชาวอเมริกันประมาณครึ่งเปอร์เซ็นต์

0:05:12.000,0:05:17.000
รู้สึกว่าพวกเขาออมเงินไว้อย่างเยอะ

0:05:17.000,0:05:19.000
เราจะทำอะไรกับเรื่องนี้ดี?

0:05:19.000,0:05:21.000
นี่คือประเด็นที่ผมอยากพูดถึง

0:05:21.000,0:05:23.000
เราต้องเข้าใจว่า

0:05:23.000,0:05:25.000
ทำไมคนถึงไม่ออม

0:05:25.000,0:05:27.000
แล้วเราถึงจะมีหวังว่าสามารถ

0:05:27.000,0:05:29.000
เปลี่ยนอุปสรรคเชิงพฤติกรรมนี้

0:05:29.000,0:05:31.000
ให้เป็นวิธีแก้เชิงพฤติกรรมได้

0:05:31.000,0:05:34.000
แล้วดูว่ามันมีพลังแค่ไหน

0:05:34.000,0:05:36.000
ฉะนั้นผมขอเปลี่ยนเรื่องแป้บนึง

0:05:36.000,0:05:38.000
เราจะมาระบุตัวปัญหา

0:05:38.000,0:05:41.000
อุปสรรค, อุปสรรคเชิงพฤติกรรม

0:05:41.000,0:05:43.000
ที่ขัดขวางคนไม่ให้ออม

0:05:43.000,0:05:47.000
ผมจะเปลี่ยนเรื่อง ไปพูดเรื่องกล้วยกับช็อกโกแลตครับ

0:05:47.000,0:05:50.000
สมมุติว่าสัปดาห์หน้าเราจะมีงานเท็ดเจ๋งๆ อีกงาน

0:05:50.000,0:05:52.000
แล้วตอนพัก

0:05:52.000,0:05:54.000
ก็มีขนมฟรีให้กิน

0:05:54.000,0:05:56.000
คุณเลือกได้ระหว่างกล้วยกับช็อกโกแลต

0:05:56.000,0:05:59.000
พวกคุณกี่คนครับคิดว่าจะเลือกกินกล้วย

0:05:59.000,0:06:01.000
ระหว่างพักเบรคงานเท็ดสมมุติ สัปดาห์หน้า?

0:06:01.000,0:06:03.000
ใครจะกินกล้วยครับ?

0:06:03.000,0:06:05.000
เยี่ยมเลย

0:06:05.000,0:06:07.000
ผมพยากรณ์อย่างเป็นวิทยาศาสตร์

0:06:07.000,0:06:10.000
ว่าพวกคุณ 74 เปอร์เซ็นต์จะกินกล้วย

0:06:10.000,0:06:14.000
อย่างน้อยงานวิจัยที่ยอดมากชิ้นหนึ่ง ก็พยากรณ์อย่างนี้

0:06:15.000,0:06:18.000
เสร็จแล้วก็นับวัน

0:06:18.000,0:06:22.000
ตามไปดูว่าคนกินอะไรจริงๆ

0:06:23.000,0:06:26.000
คนที่จินตนาการว่าตัวเอง

0:06:26.000,0:06:28.000
จะกินกล้วย

0:06:28.000,0:06:30.000
ลงเอยด้วยการกินช็อกโกแลต

0:06:30.000,0:06:32.000
หนึ่งสัปดาห์ให้หลัง

0:06:32.000,0:06:34.000
การควบคุมตัวเอง

0:06:34.000,0:06:37.000
ไม่ใช่ปัญหาในอนาคต

0:06:37.000,0:06:39.000
มันเป็นแค่ปัญหา ณ ตอนนี้

0:06:39.000,0:06:43.000
เมื่อมีช็อกโกแลตอยู่ต่อหน้าเรา

0:06:43.000,0:06:46.000
เรื่องนี้เกี่ยวอะไรกับเวลาและการออมหรือครับ

0:06:46.000,0:06:49.000
นี่คือเรื่องของการอดใจรอไม่ได้?

0:06:49.000,0:06:53.000
ซึ่งนักเศรษฐศาสตร์บางคนเรียกว่า อคติชอบปัจจุบัน (present bias)

0:06:53.000,0:06:55.000
เราคิดถึงเรื่องการออม เรารู้ดีว่าเราควรจะออมเงิน

0:06:55.000,0:06:58.000
เรารู้ว่าเราจะออมปีหน้า แต่วันนี้ไปใช้เงินดีกว่า

0:06:58.000,0:07:00.000
เดี๋ยวก็คริสต์มาสแล้ว

0:07:00.000,0:07:03.000
ไปซื้อของขวัญแจกทุกคนที่เรารู้จักดีกว่า

0:07:03.000,0:07:07.000
ฉะนั้นเจ้าอคติชอบปัจจุบันนี้

0:07:07.000,0:07:09.000
ทำให้เราคิดถึงการออม

0:07:09.000,0:07:11.000
แต่ลงท้ายกลับใช้เงินแทน

0:07:11.000,0:07:13.000
ตอนนี้ผมอยากพูดถึง

0:07:13.000,0:07:15.000
อุปสรรคเชิงพฤติกรรมอีกเรื่องที่กีดขวางการออม

0:07:15.000,0:07:17.000
เรื่องนี้เกี่ยวกับแรงเฉื่อย

0:07:17.000,0:07:19.000
แต่ตรงนี้ขอนอกเรื่องอีกนิดนะครับ

0:07:19.000,0:07:22.000
มาดูเรื่องการบริจาคอวัยวะกัน

0:07:22.000,0:07:25.000
งานวิจัยชิ้นเอก ที่เปรียบเทียบระหว่างประเทศต่างๆ

0:07:25.000,0:07:28.000
เราจะดูสองประเทศที่คล้ายกัน

0:07:28.000,0:07:31.000
เยอรมนี กับ ออสเตรีย

0:07:31.000,0:07:33.000
ในเยอรมนี

0:07:33.000,0:07:35.000
ถ้าคุณอยากบริจาคอวัยวะ --

0:07:35.000,0:07:37.000
ถ้าพระเจ้าช่วยให้คุณไม่ประสบ

0:07:37.000,0:07:39.000
อุบัติเหตุร้ายแรง --

0:07:39.000,0:07:42.000
เวลาคุณขอใบขับขี่หรือบัตรประชาชน

0:07:42.000,0:07:44.000
คุณติ๊กช่องที่ระบุว่า

0:07:44.000,0:07:46.000
"ข้าพเจ้าประสงค์จะบริจาคอวัยวะ"

0:07:46.000,0:07:48.000
ไม่ค่อยมีใครชอบติ๊กหรอก

0:07:48.000,0:07:50.000
มันต้องใช้ความพยายาม คุณต้องหยุดคิด

0:07:50.000,0:07:53.000
มีสิบสองเปอร์เซ็นต์เท่านั้นที่ทำ

0:07:53.000,0:07:56.000
ออสเตรีย ประเทศเพื่อนบ้าน

0:07:56.000,0:07:58.000
คล้ายกันนิดหน่อย ต่างกันเล็กน้อย

0:07:58.000,0:08:00.000
ความแตกต่างคืออะไร?

0:08:00.000,0:08:02.000
โอเค คุณยังมีทางเลือก

0:08:02.000,0:08:04.000
คือเลือกได้ว่า

0:08:04.000,0:08:07.000
อยากจะบริจาคอวัยวะหรือไม่อยาก

0:08:07.000,0:08:09.000
แต่เวลาคุณได้ใบขับขี่

0:08:09.000,0:08:11.000
คุณจะติ๊ก

0:08:11.000,0:08:15.000
ถ้าคุณไม่อยากบริจาคอวัยวะ

0:08:15.000,0:08:17.000
ไม่มีใครติ๊กช่องนี้เลยครับ

0:08:17.000,0:08:19.000
เหมือนว่าใช้ความพยายามมากเกิน

0:08:19.000,0:08:22.000
มีคนติ๊กเปอร์เซ็นเดียว ที่เหลือไม่ทำอะไร

0:08:22.000,0:08:24.000
การไม่ทำอะไรนี่ปกติมาก

0:08:24.000,0:08:27.000
มีน้อยคนที่กาช่อง

0:08:27.000,0:08:29.000
นัยของมันคืออะไร

0:08:29.000,0:08:31.000
ต่อการช่วยชีวิตคน

0:08:31.000,0:08:34.000
และมีอวัยวะให้เปลี่ยนเพียงพอ?

0:08:34.000,0:08:36.000
ในเยอรมนี คน 12 เปอร์เซ็นต์ติ๊กช่อง

0:08:36.000,0:08:39.000
มีผู้บริจาคอวัยวะ 12 เปอร์เซ็นต์

0:08:39.000,0:08:41.000
อวัยวะขาดแคลนขนาดหนัก

0:08:41.000,0:08:43.000
โชคดีเถอะ ถ้าคุณต้องเปลี่ยนอวัยวะ

0:08:43.000,0:08:46.000
ในออสเตรีย เหมือนกันคือไม่มีใครกาช่อง

0:08:46.000,0:08:49.000
ดังนั้น คน 99 เปอร์เซ็นต์

0:08:49.000,0:08:51.000
จึงเป็นผู้บริจาคอวัยวะ

0:08:51.000,0:08:53.000
แรงเฉื่อย การไม่ทำอะไร

0:08:53.000,0:08:55.000
อะไรคือตัวเลือกอัตโนมัติ

0:08:55.000,0:08:57.000
ถ้าคนไม่ทำอะไร

0:08:57.000,0:09:00.000
ถ้าพวกเขาผลัดวันประกันพรุ่งไปเรื่อยๆ ถ้าไม่ติ๊กช่อง?

0:09:00.000,0:09:02.000
มีพลังมากครับ

0:09:02.000,0:09:04.000
เราจะพูดเรื่อง

0:09:04.000,0:09:08.000
สิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อคนรูู้สึกกลัวและข้อมูลท่วม

0:09:08.000,0:09:11.000
เวลาตัดสินใจแผนสำรองเลี้ยงชีพ

0:09:11.000,0:09:14.000
เราจะทำให้พวกเขาเป็นสมาชิกโดยอัตโนมัติ

0:09:14.000,0:09:16.000
หรือว่าให้เลือกเป็น?

0:09:16.000,0:09:19.000
ในแผนสำรองเลี้ยงชีพจำนวนมาก

0:09:19.000,0:09:21.000
ถ้าหากคนไม่ทำอะไร

0:09:21.000,0:09:24.000
แปลว่าพวกเขาไม่ได้กำลังออมสำหรับวัยเกษียณ

0:09:24.000,0:09:26.000
ถ้าพวกเขาไม่ติ๊กช่อง

0:09:26.000,0:09:29.000
และการติ๊กนั้นต้องใช้ความพยายาม

0:09:29.000,0:09:32.000
เราได้คุยกัน เรื่องอุปสรรคเชิงพฤติกรรมสองสามเรื่อง

0:09:32.000,0:09:35.000
ผมจะพูดอีกเรื่องก่อนที่เราจะพลิกอุปสรรคไปเป็นวิธีแก้ปัญหา

0:09:35.000,0:09:37.000
เรื่องนี้เกี่ยวกับลิงและแอปเปิลครับ

0:09:37.000,0:09:39.000
จริงๆ นะ มันเป็นงานวิจัยจริง

0:09:39.000,0:09:43.000
และก็เกี่ยวข้องกับเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมมาก

0:09:43.000,0:09:46.000
ลิงกลุ่มหนึ่งได้กินแอปเปิลลูกนึง พวกมันมีความสุขมาก

0:09:46.000,0:09:48.000
อีกกลุ่มได้แอปเปิลสองลูก ลูกหนึ่งถูกยึดไป

0:09:48.000,0:09:50.000
ยังมีเหลืออีกลูกหนึ่ง

0:09:50.000,0:09:53.000
พวกมันโกรธมาก

0:09:53.000,0:09:56.000
ทำไมแกถึงเอาแอปเปิลเราไป?

0:09:56.000,0:09:59.000
พฤติกรรมนี้เรียกว่า ความเกลียดการสูญเสีย

0:09:59.000,0:10:01.000
เราเกลียดมากเวลาต้องเสียอะไร

0:10:01.000,0:10:04.000
ต่อให้มันจะมีความเสี่ยงน้อยมากก็เถอะ

0:10:04.000,0:10:07.000
คุณคงเกลียดมากเวลาไปที่ตู้เอทีเอ็ม

0:10:07.000,0:10:09.000
กดเงินออกมา 100 เหรียญ

0:10:09.000,0:10:11.000
แล้วสังเกตว่าธนบัตรใบละ 20 เหรียญหายไปหนึ่งใบ

0:10:11.000,0:10:13.000
เจ็บปวดมากเลย

0:10:13.000,0:10:15.000
แม้มันจะไม่มีความหมายอะไร

0:10:15.000,0:10:19.000
20 เหรียญนั่นซื้อข้าวเที่ยงกล่องเดียว ก็หมดแล้ว

0:10:19.000,0:10:23.000
ความเกลียดการสูญเสียนี้

0:10:23.000,0:10:26.000
แสดงออกในเรื่องการออมเช่นกัน

0:10:26.000,0:10:28.000
เพราะความรู้สึกของคนเรา

0:10:28.000,0:10:31.000
ทั้งอารมณ์และสามัญสำนึก

0:10:31.000,0:10:33.000
มองว่าการออมคือการสูญเสีย

0:10:33.000,0:10:36.000
เพราะฉันต้องลดรายจ่าย

0:10:36.000,0:10:38.000
โอเคครับ เราพูดกันเรื่อง

0:10:38.000,0:10:40.000
อุปสรรคเชิงพฤติกรรมครบแล้ว

0:10:40.000,0:10:44.000
สุดท้ายก็เกี่ยวกับการออมทั้งหมด

0:10:44.000,0:10:47.000
ไม่ว่าคุณจะนึกถึงการที่เราอดใจรอไม่ได้

0:10:47.000,0:10:50.000
ช็อกโกแลตเทียบกับกล้วย

0:10:50.000,0:10:53.000
ยังไงก็เจ็บปวดถ้าต้องออมวันนี้

0:10:53.000,0:10:55.000
สนุกกว่ากันมาก

0:10:55.000,0:10:57.000
ถ้าไปใช้เงินวันนี้

0:10:57.000,0:11:00.000
เราพูดถึงแรงเฉื่อยกับการบริจาคอวัยวะ

0:11:00.000,0:11:02.000
และการติ๊กช่อง

0:11:02.000,0:11:04.000
ถ้าคนต้องติ๊กหลายช่องมากๆ

0:11:04.000,0:11:06.000
ก่อนจะเปิดบัญชีสำรองเลี้ยงชีพได้

0:11:06.000,0:11:08.000
พวกเขาก็จะผลัดวันประกันพรุ่ง

0:11:08.000,0:11:10.000
และไม่สมัคร

0:11:10.000,0:11:12.000
สุดท้าย เราพูดถึงความเกลียดการสูญเสีย

0:11:12.000,0:11:14.000
ลิงกับแอปเปิล

0:11:14.000,0:11:17.000
ถ้าในหัวคนมองว่า

0:11:17.000,0:11:20.000
การออมเพื่อวัยเกษียณคือความสูญเสีย

0:11:20.000,0:11:23.000
พวกเขาก็จะไม่ออมเพื่อวัยเกษียณ

0:11:23.000,0:11:25.000
เรามีความท้าทายเหล่านี้

0:11:25.000,0:11:27.000
สิ่งที่ ริชาร์ด เธเลอร์ กับผม

0:11:27.000,0:11:29.000
รู้สึกอัศจรรย์ใจเสมอมา --

0:11:29.000,0:11:31.000
คือการนำการเงินเชิงพฤติกรรม

0:11:31.000,0:11:33.000
ทำมันให้เป็นการเงินเชิงพฤติกรรมโฉมใหม่

0:11:33.000,0:11:35.000
หรือ การเงินเชิงพฤติกรรม 2.0

0:11:35.000,0:11:37.000
หรือการเงินเชิงพฤติกรรมภาคปฏิบัติ --

0:11:37.000,0:11:41.000
พลิกอุปสรรคให้เป็นวิธีแก้ปัญหา

0:11:41.000,0:11:44.000
เราคิดค้นวิธีแก้ปัญหาที่เรียบง่ายอย่างน่าเขิน

0:11:44.000,0:11:48.000
เรียกว่า ออมเพิ่ม ไม่ใช่วันนี้ แต่ในวันพรุ่ง

0:11:48.000,0:11:50.000
มันแก้ปัญหาความท้าทาย

0:11:50.000,0:11:52.000
ที่เราพูดมาได้อย่างไร?

0:11:52.000,0:11:54.000
ถ้าคุณคิดถึงปัญหา

0:11:54.000,0:11:56.000
ของกล้วยกับช็อกโกแลต

0:11:56.000,0:11:59.000
เราคิดว่าสัปดาห์หน้าเราจะกินกล้วย

0:11:59.000,0:12:02.000
เราคิดว่าปีหน้าเราจะออมมากขึ้น

0:12:02.000,0:12:05.000
ออมเพิ่มในวันพรุ่ง

0:12:05.000,0:12:07.000
เชื้อเชิญให้พนักงาน

0:12:07.000,0:12:09.000
ออมมากกว่าเดิม อาจจะปีหน้า --

0:12:09.000,0:12:11.000
ซักครั้งในอนาคต

0:12:11.000,0:12:13.000
เมื่อเราจินตนาการว่าตัวเอง

0:12:13.000,0:12:15.000
กำลังกินกล้วย

0:12:15.000,0:12:17.000
ทำงานอาสามากขึ้นในชุมชน

0:12:17.000,0:12:21.000
ออกกำลังกายมากขึ้น ทำสิ่งที่ถูกต้องสำหรับโลก

0:12:21.000,0:12:24.000
ทีนี้ เราพูดไปแล้วด้วยเรื่องติ๊กช่อง

0:12:24.000,0:12:27.000
และความยากลำบากของการลงมือทำ

0:12:27.000,0:12:29.000
ออมเพิ่มในวันพรุ่ง

0:12:29.000,0:12:31.000
ทำให้เรื่องนี้ง่ายมาก

0:12:31.000,0:12:33.000
มันจัดการให้โดยอัตโนมัติ

0:12:33.000,0:12:37.000
เมื่อคุณบอกผมว่าคุณอยากออมมากขึ้นในอนาคต

0:12:37.000,0:12:39.000
สมมุติว่าทุกเดือนมกราคม

0:12:39.000,0:12:42.000
คุณก็จะออมเพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติ

0:12:42.000,0:12:45.000
เราจะหักเงินเดือนคุณทันที เอาเงินใส่บัญชีสำรองเลี้ยงชีพ

0:12:45.000,0:12:47.000
ก่อนที่คุณจะเห็น ก่อนที่คุณจะได้แตะต้องมัน

0:12:47.000,0:12:49.000
ก่อนที่คุณจะไปถึงประเด็น

0:12:49.000,0:12:52.000
อดใจรอไม่ไหว

0:12:52.000,0:12:55.000
แต่เราจะทำยังไงเรื่องลิง

0:12:55.000,0:12:57.000
กับความเกลียดความสูญเสีย?

0:12:57.000,0:12:59.000
ปีหน้าพอถึงเดือนมกรา

0:12:59.000,0:13:01.000
คนอาจรู้สึกว่าถ้าออมมากขึ้น

0:13:01.000,0:13:04.000
ก็จะต้องใช้เงินน้อยลง รู้สึกเดือดร้อน

0:13:05.000,0:13:07.000
ครับ บางทีมันอาจไม่ใช่แค่มกราคม

0:13:07.000,0:13:10.000
บางทีเราอาจให้คนออมมากขึ้น

0:13:10.000,0:13:13.000
ทุกครั้งที่ได้เงินมากขึ้น

0:13:13.000,0:13:16.000
วิธีนี้ เวลาที่พวกเขามีเงินมากขึ้น ตอนได้ขึ้นเงินเดือน

0:13:16.000,0:13:20.000
พวกเขาจะได้ไม่ต้องลดค่าใช้จ่าย

0:13:20.000,0:13:22.000
พวกเขาดึงเงินส่วนหนึ่ง

0:13:22.000,0:13:24.000
จากเงินเดือนส่วนที่เพิ่มขึ้น

0:13:24.000,0:13:26.000
เอาไปใช้มากขึ้น --

0:13:26.000,0:13:28.000
แล้วกันเงินอีกส่วนของส่วนเพิ่ม

0:13:28.000,0:13:30.000
ไปใส่บัญชีสำรองเลี้ยงชีพ

0:13:30.000,0:13:32.000
นี่คือโครงการของเราครับ

0:13:32.000,0:13:34.000
เรียบง่ายอย่างน่าเขิน

0:13:34.000,0:13:36.000
แต่เราจะได้เห็นว่า

0:13:36.000,0:13:38.000
มีพลังมหาศาล

0:13:38.000,0:13:40.000
ครั้งแรกเราลงมือทำ

0:13:40.000,0:13:42.000
ริชาร์ด เธเลอร์ กับผม

0:13:42.000,0:13:45.000
ในปี 1998

0:13:45.000,0:13:48.000
ให้กับบริษัทขนาดกลาง ในภาคตะวันตกตอนกลาง

0:13:48.000,0:13:50.000
คนงานระดับล่าง

0:13:50.000,0:13:52.000
ดิ้นรนหมุนเดือนชนเดือน

0:13:52.000,0:13:54.000
พวกเขาย้ำกับเรานักหนาว่า

0:13:54.000,0:13:57.000
ออมเพิ่มทันทีไม่ได้เลย

0:13:57.000,0:14:00.000
ให้ออมเพิ่มวันนี้ไม่มีทาง

0:14:00.000,0:14:02.000
เราเชิญให้พวกเขา

0:14:02.000,0:14:05.000
ออมมากกว่าเดิม 3 เปอร์เซ็นต์

0:14:05.000,0:14:08.000
ทุกครั้งที่ได้ขึ้นเงินเดือน

0:14:08.000,0:14:11.000
และนี่คือผลลัพธ์ครับ

0:14:11.000,0:14:13.000
เรากำลังดูช่วงเวลาสามปีครึ่ง

0:14:13.000,0:14:15.000
ระหว่างนั้นขึ้นเงินเดือนสี่ครั้ง

0:14:15.000,0:14:17.000
คนที่ดิ้นรนอยากออม

0:14:17.000,0:14:19.000
กำลังออม 3 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน

0:14:19.000,0:14:21.000
ถัดมาสามปีครึ่ง

0:14:21.000,0:14:24.000
พวกเขาออมได้มากกว่าเดิมสี่เท่า

0:14:24.000,0:14:27.000
คือเกือบ 14 เปอร์เซ็นต์

0:14:27.000,0:14:29.000
มีรองเท้า จักรยาน

0:14:29.000,0:14:31.000
และของอื่นๆ ในชาร์ตนี้

0:14:31.000,0:14:33.000
เพราะผมไม่อยากใส่แค่ตัวเลข

0:14:33.000,0:14:35.000
ในสูญญากาศ

0:14:35.000,0:14:38.000
ผมอยากคิดถึงข้อเท็จจริง

0:14:38.000,0:14:40.000
ที่ว่าการออมมากขึ้นสี่เท่า

0:14:40.000,0:14:42.000
คือความเปลี่ยนแปลงมหาศาล

0:14:42.000,0:14:44.000
ในแง่ของวิถีชีวิต

0:14:44.000,0:14:46.000
ที่คนมีกำลังซื้อพอให้ใช้

0:14:46.000,0:14:48.000
เรื่องจริงครับ

0:14:48.000,0:14:51.000
ไม่ใช่แค่ตัวเลขบนกระดาษ

0:14:51.000,0:14:53.000
การออมสามเปอร์เซ็นต์

0:14:53.000,0:14:55.000
อาจทำให้คนซื้อรองเท้าผ้าใบ

0:14:55.000,0:14:57.000
ดีๆ คู่หนึ่งมาใช้

0:14:57.000,0:15:01.000
เพราะไม่มีกำลังซื้อของอย่างอื่น

0:15:01.000,0:15:03.000
แต่พอออมได้ 14 เปอร์เซ็นต์

0:15:03.000,0:15:06.000
พวกเขาอาจมีรองเท้าทำงาน

0:15:06.000,0:15:09.000
ใส่เดินไปขับรถ

0:15:09.000,0:15:11.000
นี่คือความแตกต่างที่แท้จริง

0:15:11.000,0:15:16.000
ตอนนี้บริษัทขนาดใหญ่ประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์

0:15:16.000,0:15:19.000
มีโครงการทำนองนี้แล้ว

0:15:19.000,0:15:22.000
มันเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมายคุ้มครองบำนาญ

0:15:22.000,0:15:24.000
ไม่ต้องพูดเลยว่า เธเลอร์กับผม

0:15:24.000,0:15:27.000
ได้รับพรศักสิทธิ์ที่เป็นส่วนหนึ่งของโครงการนี้

0:15:27.000,0:15:29.000
และสร้างการเปลี่ยนแปลง

0:15:29.000,0:15:31.000
ผมอยากจะจบ

0:15:31.000,0:15:34.000
ด้วยสองข้อความสำคัญครับ

0:15:34.000,0:15:37.000
ข้อแรกคือ การเงินเชิงพฤติกรรม

0:15:37.000,0:15:40.000
มีพลังมหาศาล

0:15:40.000,0:15:43.000
นี่เป็นแค่ตัวอย่างเดียวเท่านั้น

0:15:43.000,0:15:45.000
ข้อที่สองคือ

0:15:45.000,0:15:47.000
ยังมีงานอีกมากที่เราต้องทำ

0:15:47.000,0:15:50.000
นี่เป็นแค่ยอดของภูเขาน้ำแข็งเท่านั้น

0:15:50.000,0:15:53.000
ถ้าคุณคิดถึงคนและสินเชื่อบ้าน

0:15:53.000,0:15:56.000
ซื้อบ้านมาแล้วก็ผ่อนไม่ได้

0:15:56.000,0:15:58.000
เราต้องคิดถึงเรื่องนี้

0:15:58.000,0:16:01.000
ถ้าคุณกำลังคิดเรื่องที่คนรับความเสี่ยงมากไป

0:16:01.000,0:16:04.000
แต่ไม่เข้าใจว่ากำลังรับความเสี่ยงขนาดไหน

0:16:04.000,0:16:06.000
หรือคนอื่นที่เสี่ยงน้อยเกินไป

0:16:06.000,0:16:08.000
เราต้องคิดถึงเรื่องนี้

0:16:08.000,0:16:11.000
ถ้าคุณคิดเรื่องคนที่ใช้เงินเป็นพันๆ เหรียญในแต่ละปี

0:16:11.000,0:16:13.000
ซื้อหวย

0:16:13.000,0:16:15.000
เราต้องคิดเรื่องนั้นด้วย

0:16:15.000,0:16:17.000
ที่จริงค่าเฉลี่ย

0:16:17.000,0:16:19.000
ของสถิติในสิงคโปร์

0:16:19.000,0:16:21.000
ครัวเรือนโดยเฉลี่ย

0:16:21.000,0:16:24.000
ใช้เงินซื้อหวย 4,000 เหรียญต่อปี

0:16:24.000,0:16:26.000
เรามีงานต้องทำอีกเยอะครับ

0:16:26.000,0:16:28.000
ปัญหาต้องแก้อีกมาก

0:16:28.000,0:16:31.000
ในเรื่องวัยเกษียณด้วย

0:16:31.000,0:16:33.000
ประเด็นว่าคนเราใช้เงินทำอะไร

0:16:33.000,0:16:35.000
หลังเกษียณ

0:16:35.000,0:16:37.000
คำถามสุดท้ายคือ

0:16:37.000,0:16:40.000
พวกคุณกี่คนรู้สึกพอใจว่า

0:16:40.000,0:16:42.000
ระหว่างที่วางแผนวัยเกษียณ

0:16:42.000,0:16:45.000
มีแผนการที่ดีจริงๆ

0:16:45.000,0:16:47.000
ว่าจะเกษียณเมื่อไหร่

0:16:47.000,0:16:50.000
จะขอรับเงินชดเชยจากประกันสังคมเมื่อไหร่

0:16:50.000,0:16:52.000
จะมีวิถีชีวิตยังไง

0:16:52.000,0:16:54.000
จะใช้เงินเท่าไหร่ต่อเดือน

0:16:54.000,0:16:56.000
เพื่อให้เงินไม่หมด?

0:16:56.000,0:16:59.000
มีกี่คนครับในนี้ ที่รู้สึกว่าวางแผนไว้ดีพอสำหรับอนาคต

0:16:59.000,0:17:03.000
เมื่อพูดถึงการใช้ชีวิตหลังเกษียณ

0:17:04.000,0:17:07.000
หนึ่ง สอง สาม สี่

0:17:07.000,0:17:09.000
ไม่ถึงสามเปอร์เซ็นต์

0:17:09.000,0:17:11.000
ในกลุ่มผู้ฟังที่ฉลาดมาก

0:17:11.000,0:17:14.000
หนทางของการเงินเชิงพฤติกรรมยังอีกไกลครับ

0:17:14.000,0:17:16.000
มีโอกาสมากมาย

0:17:16.000,0:17:20.000
ที่จะทำให้มันมีพลัง อีกครั้งและอีกครั้งและอีกครั้ง

0:17:20.000,0:17:22.000
ขอบคุณครับ

0:17:22.000,0:17:24.000
(เสียงปรบมือ)