WEBVTT

00:00:00.000 --> 00:00:03.000
Сегодня я хочу поговорить о сбережении,

00:00:03.000 --> 00:00:06.000
но не сегодня, а завтра.

00:00:06.000 --> 00:00:08.000
Я хочу рассказать о «Сбереги Больше Завтра».

00:00:08.000 --> 00:00:10.000
Это программа, которую мы с Ричардом Талером

00:00:10.000 --> 00:00:12.000
из университета Чикаго

00:00:12.000 --> 00:00:15.000
разработали примерно 15 лет назад.

00:00:15.000 --> 00:00:17.000
Эта программа, в каком-то смысле,

00:00:17.000 --> 00:00:19.000
яркий пример

00:00:19.000 --> 00:00:21.000
поведенческих финансов или то,

00:00:21.000 --> 00:00:24.000
как по-настоящему использовать поведенческие финансы.

00:00:24.000 --> 00:00:27.000
Вы спросите: «А что такое поведенческие финансы?»

00:00:27.000 --> 00:00:30.000
Давайте поговорим о том, как мы распоряжаемся деньгами.

00:00:30.000 --> 00:00:33.000
Начнём с ипотеки.

00:00:33.000 --> 00:00:35.000
Это довольно свежая тема,

00:00:35.000 --> 00:00:37.000
по крайней мере в США.

00:00:37.000 --> 00:00:39.000
Многие люди покупают самые большие дома,

00:00:39.000 --> 00:00:42.000
которые только могут себе позволить,

00:00:42.000 --> 00:00:45.000
а вообще даже ещё больше.

00:00:45.000 --> 00:00:48.000
Потом они лишаются закладной из-за просрочки выплаты.

00:00:48.000 --> 00:00:50.000
И потом винят банки в том,

00:00:50.000 --> 00:00:53.000
что они, такие плохие, дали им ипотеку.

NOTE Paragraph

00:00:53.000 --> 00:00:55.000
Давайте также поговорим о том,

00:00:55.000 --> 00:00:57.000
как мы управляем рисками,

00:00:57.000 --> 00:00:59.000
например, при инвестициях в рынок акций.

00:00:59.000 --> 00:01:02.000
Два, три, четыре года назад

00:01:02.000 --> 00:01:04.000
рынок был в порядке.

00:01:04.000 --> 00:01:07.000
Мы, разумеется, рисковали.

00:01:07.000 --> 00:01:09.000
Потом рынок акций рухнул,

00:01:09.000 --> 00:01:11.000
и мы тут же среагировали:

00:01:11.000 --> 00:01:14.000
«Ой, такие потери очень чувствительны.

00:01:14.000 --> 00:01:17.000
Ощущения от них отличаются от тех,

00:01:17.000 --> 00:01:20.000
которые мы представляли,

00:01:20.000 --> 00:01:22.000
когда положение на рынке улучшалось».

00:01:22.000 --> 00:01:25.000
Судя по этому, мы, скорее всего,

00:01:25.000 --> 00:01:27.000
не очень хорошо оцениваем риски.

NOTE Paragraph

00:01:27.000 --> 00:01:30.000
У кого из вас есть iPhone?

00:01:30.000 --> 00:01:33.000
У многих? Прекрасно.

00:01:33.000 --> 00:01:36.000
Я уверен, что многие из вас

00:01:36.000 --> 00:01:39.000
страхуют свой iPhone.

00:01:39.000 --> 00:01:42.000
Покупая продлённую гарантию, вы страхуете его.

00:01:42.000 --> 00:01:44.000
А что если вы потеряете свой iPhone?

00:01:44.000 --> 00:01:46.000
Что если это произойдёт?

00:01:46.000 --> 00:01:48.000
У кого из вас есть дети?

00:01:48.000 --> 00:01:50.000
Ну, кто-нибудь?

00:01:50.000 --> 00:01:52.000
Держите свои руки поднятыми,

00:01:52.000 --> 00:01:55.000
если ваша жизнь застрахована на существенную сумму.

00:01:55.000 --> 00:01:57.000
Я вижу, что многие руки опустились.

00:01:57.000 --> 00:01:59.000
Я предположу, что если считать вас

00:01:59.000 --> 00:02:01.000
типичными представителями общества,

00:02:01.000 --> 00:02:03.000
то гораздо больше людей

00:02:03.000 --> 00:02:06.000
страхуют iPhone, чем жизнь,

00:02:06.000 --> 00:02:08.000
несмотря на наличие детей.

00:02:08.000 --> 00:02:11.000
Мы не очень-то хорошо справляемся со страхованием.

NOTE Paragraph

00:02:11.000 --> 00:02:15.000
Средняя американская семья

00:02:15.000 --> 00:02:18.000
тратит 1 000 долларов в год

00:02:18.000 --> 00:02:20.000
на лотереи.

00:02:20.000 --> 00:02:23.000
Я знаю, что это звучит невероятно.

00:02:23.000 --> 00:02:26.000
Кто из вас тратит тысячу долларов в год на лотереи?

00:02:26.000 --> 00:02:28.000
Никто.

00:02:28.000 --> 00:02:31.000
Это значит, что люди за пределами этой аудитории

00:02:31.000 --> 00:02:33.000
тратят более тысячи,

00:02:33.000 --> 00:02:36.000
чтобы привести к среднему.

00:02:36.000 --> 00:02:38.000
Люди с низкими доходами

00:02:38.000 --> 00:02:42.000
тратят гораздо больше тысячи на лотереи.

00:02:42.000 --> 00:02:44.000
К чему я веду?

00:02:44.000 --> 00:02:47.000
Мы не очень-то хорошо справляемся с управлением финансами.

NOTE Paragraph

00:02:47.000 --> 00:02:50.000
Поведенческие финансы — это комбинация

00:02:50.000 --> 00:02:52.000
психологии и экономики,

00:02:52.000 --> 00:02:54.000
которая пытается разобраться

00:02:54.000 --> 00:02:56.000
в ошибках в обращении с деньгами, которые совершают люди.

00:02:56.000 --> 00:02:58.000
Я могу провести

00:02:58.000 --> 00:03:02.000
оставшиеся 12 минут и 53 секунды,

00:03:02.000 --> 00:03:04.000
высмеивая то,

00:03:04.000 --> 00:03:06.000
как мы распоряжаемся деньгами,

00:03:06.000 --> 00:03:09.000
и в конце вы спросите «Как можно помочь людям?»

00:03:09.000 --> 00:03:12.000
И это то, на чем сегодня я хочу сосредоточиться.

00:03:12.000 --> 00:03:14.000
Как можно использовать понимание ошибок,

00:03:14.000 --> 00:03:17.000
которые люди совершают в обращении с деньгами,

00:03:17.000 --> 00:03:20.000
для превращения поведенческих трудностей

00:03:20.000 --> 00:03:22.000
в поведенческие решения?

00:03:22.000 --> 00:03:24.000
Я хочу с вами поговорить

00:03:24.000 --> 00:03:26.000
о программе «Сбереги Больше Завтра».

NOTE Paragraph

00:03:26.000 --> 00:03:28.000
Я хочу обратиться к проблеме

00:03:28.000 --> 00:03:30.000
сбережений.

00:03:30.000 --> 00:03:32.000
На экране мы видим

00:03:32.000 --> 00:03:34.000
изображение, представляющее

00:03:34.000 --> 00:03:36.000
сто типичных американцев.

00:03:36.000 --> 00:03:39.000
Посмотрим на то, как они делают сбережения.

00:03:39.000 --> 00:03:41.000
Первое, что я хочу отметить,

00:03:41.000 --> 00:03:43.000
это то, что половина из них

00:03:43.000 --> 00:03:45.000
не имеет доступа

00:03:45.000 --> 00:03:47.000
к плану 401(к) [накопительная пенсия].

00:03:47.000 --> 00:03:50.000
Для них нелегко делать сбережения.

00:03:50.000 --> 00:03:53.000
Они не могут отчислять часть зарплаты

00:03:53.000 --> 00:03:55.000
в план 401(к)

00:03:55.000 --> 00:03:57.000
ещё до того, как они увидят свои деньги,

00:03:57.000 --> 00:03:59.000
до того, как они попадут к ним в руки.

00:03:59.000 --> 00:04:02.000
Как на счёт оставшейся половины людей?

00:04:02.000 --> 00:04:05.000
Некоторые из них решают не делать сбережений.

00:04:05.000 --> 00:04:07.000
Они слишком ленивы.

00:04:07.000 --> 00:04:10.000
Они не могут собраться, зарегистрироваться на сложном веб-сайте,

00:04:10.000 --> 00:04:13.000
щёлкнуть мышью 17 раз и подписаться на план 401(к).

00:04:13.000 --> 00:04:15.000
Потом им нужно будет решить,

00:04:15.000 --> 00:04:17.000
в какой из 52 возможных вариантов инвестировать,

00:04:17.000 --> 00:04:21.000
и они никогда не слышали, что такое рынок процентных бумаг.

00:04:21.000 --> 00:04:23.000
Они сбиты с толку и решают не подписываться.

00:04:23.000 --> 00:04:28.000
Сколько людей все-таки используют 401(к) для сбережений?

00:04:28.000 --> 00:04:31.000
Одна треть американцев.

00:04:31.000 --> 00:04:33.000
Две трети не делают сбережений.

NOTE Paragraph

00:04:33.000 --> 00:04:35.000
Сберегают ли они достаточно?

00:04:35.000 --> 00:04:37.000
Вычтем тех, кто считает,

00:04:37.000 --> 00:04:39.000
что сберегает слишком мало.

00:04:39.000 --> 00:04:41.000
Один из десяти

00:04:41.000 --> 00:04:44.000
сберегает достаточно.

00:04:44.000 --> 00:04:46.000
Девять из десяти

00:04:46.000 --> 00:04:49.000
либо не могут использовать план 401(к),

00:04:49.000 --> 00:04:52.000
либо решают не использовать или ничего не решают

00:04:52.000 --> 00:04:55.000
либо сберегают слишком мало.

00:04:55.000 --> 00:04:57.000
Мы считаем, что существует проблема людей,

00:04:57.000 --> 00:04:59.000
сберегающих слишком много.

00:04:59.000 --> 00:05:01.000
Давайте посмотрим.

00:05:01.000 --> 00:05:03.000
У нас есть один человек,

00:05:03.000 --> 00:05:06.000
вообще-то нам и его нужно разделить пополам,

00:05:06.000 --> 00:05:09.000
потому что это менее одного процента.

00:05:09.000 --> 00:05:12.000
Примерно полпроцента американцев считает,

00:05:12.000 --> 00:05:17.000
что сберегает слишком много.

NOTE Paragraph

00:05:17.000 --> 00:05:19.000
Что с этим делать?

00:05:19.000 --> 00:05:21.000
Это то, на чем я хочу сосредоточиться.

00:05:21.000 --> 00:05:23.000
Мы должны понять,

00:05:23.000 --> 00:05:25.000
почему люди не сберегают,

00:05:25.000 --> 00:05:27.000
и после, я надеюсь, мы сможем превратить

00:05:27.000 --> 00:05:29.000
поведенческие трудности

00:05:29.000 --> 00:05:31.000
в поведенческие решения.

00:05:31.000 --> 00:05:34.000
А потом посмотрим, насколько это действенно.

00:05:34.000 --> 00:05:36.000
Позвольте мне отвлечься

00:05:36.000 --> 00:05:38.000
перед определением проблем,

00:05:38.000 --> 00:05:41.000
сложностей, поведенческих трудностей,

00:05:41.000 --> 00:05:43.000
которые являются препятствиями на пути к сбережению.

00:05:43.000 --> 00:05:47.000
Я хочу отвлечься и поговорить о бананах и шоколаде.

NOTE Paragraph

00:05:47.000 --> 00:05:50.000
Положим, что у нас будет проходить ещё одна замечательная конференция TED на следующей неделе.

00:05:50.000 --> 00:05:52.000
Там будет буфет,

00:05:52.000 --> 00:05:54.000
и во время перерыва

00:05:54.000 --> 00:05:56.000
вы сможете выбрать между бананами и шоколадом.

00:05:56.000 --> 00:05:59.000
Кто из вас считает, что предпочтет бананы

00:05:59.000 --> 00:06:01.000
во время гипотетической конференции TED на следующей неделе?

00:06:01.000 --> 00:06:03.000
Кто выберет бананы?

00:06:03.000 --> 00:06:05.000
Прекрасно.

00:06:05.000 --> 00:06:07.000
Я предполагаю,

00:06:07.000 --> 00:06:10.000
что 74% выберут бананы.

00:06:10.000 --> 00:06:14.000
Во всяком случае, так говорит одно замечательное исследование.

00:06:15.000 --> 00:06:18.000
А потом подождите несколько дней и посмотрите,

00:06:18.000 --> 00:06:22.000
что люди в конце концов съели.

00:06:23.000 --> 00:06:26.000
Те самые люди, которые считали,

00:06:26.000 --> 00:06:28.000
что будут есть бананы,

00:06:28.000 --> 00:06:30.000
через неделю решают

00:06:30.000 --> 00:06:32.000
съесть шоколад.

NOTE Paragraph

00:06:32.000 --> 00:06:34.000
Самоконтроль —

00:06:34.000 --> 00:06:37.000
не проблема в будущем.

00:06:37.000 --> 00:06:39.000
Это проблема только в настоящем,

00:06:39.000 --> 00:06:43.000
когда шоколад находится перед нами.

00:06:43.000 --> 00:06:46.000
Какое это имеет отношение ко времени и сбережениям,

00:06:46.000 --> 00:06:49.000
эта проблема мгновенного удовлетворения?

00:06:49.000 --> 00:06:53.000
Или как это называют некоторые экономисты «уклон в настоящее».

00:06:53.000 --> 00:06:55.000
Мы думаем о сбережении. Мы знаем, что нам нужно делать сбережения.

00:06:55.000 --> 00:06:58.000
Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и всё потратим.

00:06:58.000 --> 00:07:00.000
Скоро рождество и почему бы нам не купить

00:07:00.000 --> 00:07:03.000
много подарков для всех, кого мы знаем.

00:07:03.000 --> 00:07:07.000
Таким образом, уклон на настоящее

00:07:07.000 --> 00:07:09.000
заставляет думать о сбережении,

00:07:09.000 --> 00:07:11.000
но, в конце концов, всё тратить.

NOTE Paragraph

00:07:11.000 --> 00:07:13.000
Позвольте мне так же рассказать

00:07:13.000 --> 00:07:15.000
о еще одном поведенческом препятствии на пути к сбережениям,

00:07:15.000 --> 00:07:17.000
которое имеет отношение к инерции.

00:07:17.000 --> 00:07:19.000
Но опять же, маленькое отступление

00:07:19.000 --> 00:07:22.000
на тему донорства органов.

00:07:22.000 --> 00:07:25.000
Прекрасное исследование, сравнивает различные страны.

00:07:25.000 --> 00:07:28.000
Мы посмотрим на две похожие страны:

00:07:28.000 --> 00:07:31.000
Германию и Австрию.

00:07:31.000 --> 00:07:33.000
В Германии,

00:07:33.000 --> 00:07:35.000
если вы хотите стать донором органов,

00:07:35.000 --> 00:07:37.000
если, не дай бог, что-то очень плохое

00:07:37.000 --> 00:07:39.000
случится с вами,

00:07:39.000 --> 00:07:42.000
когда вы получаете водительские права или удостоверение личности,

00:07:42.000 --> 00:07:44.000
вам нужно поставить галочку в графе

00:07:44.000 --> 00:07:46.000
«я хочу быть донором органов».

00:07:46.000 --> 00:07:48.000
Мало кому нравится ставить галочки.

00:07:48.000 --> 00:07:50.000
Для этого нужно сделать усилие. Нужно подумать.

00:07:50.000 --> 00:07:53.000
12% так делают.

00:07:53.000 --> 00:07:56.000
Австрия — соседняя страна,

00:07:56.000 --> 00:07:58.000
чуть похожая, чуть другая.

00:07:58.000 --> 00:08:00.000
В чем же разница?

00:08:00.000 --> 00:08:02.000
У вас по-прежнему есть выбор.

00:08:02.000 --> 00:08:04.000
Вы решаете, хотите ли вы

00:08:04.000 --> 00:08:07.000
быть донором органов или нет.

00:08:07.000 --> 00:08:09.000
Но когда вы получаете водительские права,

00:08:09.000 --> 00:08:11.000
вам нужно поставить галочку,

00:08:11.000 --> 00:08:15.000
если вы не хотите быть донором.

00:08:15.000 --> 00:08:17.000
Никто не ставит галочки.

00:08:17.000 --> 00:08:19.000
Слишком много нужно приложить усилий.

00:08:19.000 --> 00:08:22.000
Один процент ставит галочки. Остальные ничего не делают.

00:08:22.000 --> 00:08:24.000
Безделье очень распространено.

00:08:24.000 --> 00:08:27.000
Очень немногие ставят галочки.

NOTE Paragraph

00:08:27.000 --> 00:08:29.000
Каковы последствия для

00:08:29.000 --> 00:08:31.000
спасения жизней

00:08:31.000 --> 00:08:34.000
и доступности донорских органов?

00:08:34.000 --> 00:08:36.000
В Германии 12% ставят галочку.

00:08:36.000 --> 00:08:39.000
12% доноры органов.

00:08:39.000 --> 00:08:41.000
Если вам, не дай Бог, понадобится орган,

00:08:41.000 --> 00:08:43.000
то существует огромная нехватка.

00:08:43.000 --> 00:08:46.000
В Австрии тоже никто не ставит галочки.

00:08:46.000 --> 00:08:49.000
Поэтому 99 процентов

00:08:49.000 --> 00:08:51.000
являются донорами органов.

00:08:51.000 --> 00:08:53.000
Инерция, отсутствие действий.

00:08:53.000 --> 00:08:55.000
Каково значение того, что по умолчанию

00:08:55.000 --> 00:08:57.000
люди ничего не делают,

00:08:57.000 --> 00:09:00.000
если они продолжают откладывать на потом, не ставят галочки?

00:09:00.000 --> 00:09:02.000
Очень большое.

00:09:02.000 --> 00:09:04.000
Мы поговорим о том, что произойдёт,

00:09:04.000 --> 00:09:08.000
если люди будут подавлены и напуганы

00:09:08.000 --> 00:09:11.000
сделать выбор в пользу плана 401(к).

00:09:11.000 --> 00:09:14.000
Будут ли люди автоматически включены в план

00:09:14.000 --> 00:09:16.000
или нет?

00:09:16.000 --> 00:09:19.000
В слишком большом количестве планов 401(к),

00:09:19.000 --> 00:09:21.000
если люди ничего не предпринимают,

00:09:21.000 --> 00:09:24.000
это означает, что они ничего не сберегают для пенсии,

00:09:24.000 --> 00:09:26.000
если они не ставят галочку.

00:09:26.000 --> 00:09:29.000
А поставить галочку требует усилий.

NOTE Paragraph

00:09:29.000 --> 00:09:32.000
Таким образом, мы поговорили о паре поведенческих трудностей.

00:09:32.000 --> 00:09:35.000
Ещё одна, перед тем как мы превратим сложности в решения.

00:09:35.000 --> 00:09:37.000
Она относится к обезьянам и яблокам.

00:09:37.000 --> 00:09:39.000
Нет, нет, нет, это настоящее исследование

00:09:39.000 --> 00:09:43.000
и оно имеет отношение к поведенческой экономике.

00:09:43.000 --> 00:09:46.000
Одной группе обезьян раздали по яблоку, и они очень рады.

00:09:46.000 --> 00:09:48.000
Другой группе раздали по два яблока и одно забрали.

00:09:48.000 --> 00:09:50.000
У обезьян по-прежнему осталось одно яблоко.

00:09:50.000 --> 00:09:53.000
Но они очень рассердились.

00:09:53.000 --> 00:09:56.000
Почему забрали яблоко?

00:09:56.000 --> 00:09:59.000
Это принцип неприятия потери.

00:09:59.000 --> 00:10:01.000
Мы не любим терять,

00:10:01.000 --> 00:10:04.000
даже если это не влечёт риск.

00:10:04.000 --> 00:10:07.000
Вам не понравилось бы пойти к банкомату,

00:10:07.000 --> 00:10:09.000
снять 100 долларов

00:10:09.000 --> 00:10:11.000
и заметить потерю 20-ти долларов.

00:10:11.000 --> 00:10:13.000
Это очень болезненно,

00:10:13.000 --> 00:10:15.000
даже если это ничего не значит.

00:10:15.000 --> 00:10:19.000
Эта двадцатка могла бы быть истрачена на обед на скорую руку.

00:10:19.000 --> 00:10:23.000
Этот принцип неприятия потери

00:10:23.000 --> 00:10:26.000
работает так же, когда мы говорим о сбережении,

00:10:26.000 --> 00:10:28.000
потому что люди мысленно,

00:10:28.000 --> 00:10:31.000
и эмоционально, и интуитивно

00:10:31.000 --> 00:10:33.000
воспринимают сбережения как потерю,

00:10:33.000 --> 00:10:36.000
потому что им приходится урезать свои расходы.

NOTE Paragraph

00:10:36.000 --> 00:10:38.000
Мы поговорили

00:10:38.000 --> 00:10:40.000
о разного рода поведенческих трудностях,

00:10:40.000 --> 00:10:44.000
относящихся к сбережениям.

00:10:44.000 --> 00:10:47.000
Говорим ли мы о мгновенном удовлетворении

00:10:47.000 --> 00:10:50.000
или о бананах и шоколаде,

00:10:50.000 --> 00:10:53.000
сбережения всегда воспринимаются болезненно.

00:10:53.000 --> 00:10:55.000
Гораздо интереснее

00:10:55.000 --> 00:10:57.000
тратить деньги сейчас.

00:10:57.000 --> 00:11:00.000
Мы поговорили об инерции и о донорстве органов

00:11:00.000 --> 00:11:02.000
и проставлении галочек.

00:11:02.000 --> 00:11:04.000
Если людям нужно поставить много галочек,

00:11:04.000 --> 00:11:06.000
чтобы подписаться на план 401(к),

00:11:06.000 --> 00:11:08.000
они будут откладывать это на потом

00:11:08.000 --> 00:11:10.000
и так и не соберутся.

00:11:10.000 --> 00:11:12.000
И последним мы упомянули о неприятии потери,

00:11:12.000 --> 00:11:14.000
и об обезьянах с яблоками.

00:11:14.000 --> 00:11:17.000
Если люди воспринимают

00:11:17.000 --> 00:11:20.000
пенсионные сбережения как потерю,

00:11:20.000 --> 00:11:23.000
они не будут их делать.

NOTE Paragraph

00:11:23.000 --> 00:11:25.000
У нас есть все эти сложности,

00:11:25.000 --> 00:11:27.000
и нам с Ричардом Талером

00:11:27.000 --> 00:11:29.000
всегда нравилось то,

00:11:29.000 --> 00:11:31.000
что можно взять поведенческие финансы

00:11:31.000 --> 00:11:33.000
и сделать из них поведенческие финансы на стероидах

00:11:33.000 --> 00:11:35.000
или поведенческие финансы 2.0

00:11:35.000 --> 00:11:37.000
или поведенческие финансы в действии,

00:11:37.000 --> 00:11:41.000
и изменить сложности на решения.

00:11:41.000 --> 00:11:44.000
И мы пришли к на удивление простому решению,

00:11:44.000 --> 00:11:48.000
которое называется «Сберегай Больше, но не сегодня, а Завтра».

00:11:48.000 --> 00:11:50.000
Как это применимо к сложностям,

00:11:50.000 --> 00:11:52.000
о которых мы говорили ранее?

00:11:52.000 --> 00:11:54.000
Говоря о проблеме

00:11:54.000 --> 00:11:56.000
бананах и шоколада,

00:11:56.000 --> 00:11:59.000
мы считаем, что будем есть бананы на следующей неделе.

00:11:59.000 --> 00:12:02.000
Мы считаем, что будем делать больше сбережений в следующем году.

00:12:02.000 --> 00:12:05.000
«Сбереги Больше Завтра»

00:12:05.000 --> 00:12:07.000
предлагает служащим сберегать больше,

00:12:07.000 --> 00:12:09.000
но может быть, и в следующем году.

00:12:09.000 --> 00:12:11.000
Когда-то в будущем,

00:12:11.000 --> 00:12:13.000
когда мы можем представить,

00:12:13.000 --> 00:12:15.000
что будем есть бананы,

00:12:15.000 --> 00:12:17.000
станем волонтёрами на благо общества,

00:12:17.000 --> 00:12:21.000
будем больше заниматься спортом и делать всё-всё в жизни правильно.

NOTE Paragraph

00:12:21.000 --> 00:12:24.000
Мы так же поговорили о галочках и о том,

00:12:24.000 --> 00:12:27.000
насколько сложно их поставить.

00:12:27.000 --> 00:12:29.000
«Сбереги Больше Завтра»

00:12:29.000 --> 00:12:31.000
облегчает эту задачу.

00:12:31.000 --> 00:12:33.000
Это происходит на автопилоте.

00:12:33.000 --> 00:12:37.000
Как только вы решите сберегать больше в будущем,

00:12:37.000 --> 00:12:39.000
например, в январе,

00:12:39.000 --> 00:12:42.000
вы будете автоматически делать сбережения,

00:12:42.000 --> 00:12:45.000
часть вашей зарплаты будет перечисляться в план 401(к) до того,

00:12:45.000 --> 00:12:47.000
как вы увидите эти деньги или получите их на руки,

00:12:47.000 --> 00:12:49.000
до того как появится сложность

00:12:49.000 --> 00:12:52.000
с мгновенным удовлетворением.

00:12:52.000 --> 00:12:55.000
Но что нам делать с обезьянами

00:12:55.000 --> 00:12:57.000
и неприятием потери?

00:12:57.000 --> 00:12:59.000
Когда январь придёт,

00:12:59.000 --> 00:13:01.000
может быть, люди и будут чувствовать, что сберегают больше,

00:13:01.000 --> 00:13:04.000
но им придётся и тратить меньше и это болезненно.

00:13:05.000 --> 00:13:07.000
Может тогда нужно это делать не только в январе.

00:13:07.000 --> 00:13:10.000
Может людям нужно сберегать больше,

00:13:10.000 --> 00:13:13.000
когда они начинают больше зарабатывать.

00:13:13.000 --> 00:13:16.000
Тогда, когда они начинают больше зарабатывать, получают надбавку,

00:13:16.000 --> 00:13:20.000
им не придётся урезать расходы.

00:13:20.000 --> 00:13:22.000
Они берут часть

00:13:22.000 --> 00:13:24.000
надбавки к зарплате домой,

00:13:24.000 --> 00:13:26.000
и тратят больше,

00:13:26.000 --> 00:13:28.000
другую часть от надбавки

00:13:28.000 --> 00:13:30.000
перечисляют в план 401(к).

NOTE Paragraph

00:13:30.000 --> 00:13:32.000
Такая программа

00:13:32.000 --> 00:13:34.000
на удивление проста,

00:13:34.000 --> 00:13:36.000
но как мы увидим,

00:13:36.000 --> 00:13:38.000
очень действенна.

00:13:38.000 --> 00:13:40.000
Мы с Ричардом Талером

00:13:40.000 --> 00:13:42.000
применили её

00:13:42.000 --> 00:13:45.000
впервые в 1998 году.

00:13:45.000 --> 00:13:48.000
Служащие небольшой компании

00:13:48.000 --> 00:13:50.000
на Среднем Западе

00:13:50.000 --> 00:13:52.000
с трудом оплачивали свои счета

00:13:52.000 --> 00:13:54.000
и неоднократно говорили нам,

00:13:54.000 --> 00:13:57.000
что в данный момент не могут сберегать больше.

00:13:57.000 --> 00:14:00.000
«Сбереги Больше Сегодня» не вариант.

00:14:00.000 --> 00:14:02.000
Мы предложили им сберегать

00:14:02.000 --> 00:14:05.000
на три процента больше каждый раз,

00:14:05.000 --> 00:14:08.000
когда они получают прибавку к зарплате.

00:14:08.000 --> 00:14:11.000
И результаты таковы.

00:14:11.000 --> 00:14:13.000
Теперь, спустя три с половиной года, мы видим:

00:14:13.000 --> 00:14:15.000
было 4 прибавки к зарплате,

00:14:15.000 --> 00:14:17.000
те же люди, которые с трудом могли откладывать деньги,

00:14:17.000 --> 00:14:19.000
сберегали 3 процента от зарплаты,

00:14:19.000 --> 00:14:21.000
спустя три с половиной года

00:14:21.000 --> 00:14:24.000
начали сберегать почти в 4 раза больше,

00:14:24.000 --> 00:14:27.000
почти 14%.

NOTE Paragraph

00:14:27.000 --> 00:14:29.000
Вы видите на графике обувь и велосипед

00:14:29.000 --> 00:14:31.000
и другие предметы,

00:14:31.000 --> 00:14:33.000
потому что я не хотел просто называть числа

00:14:33.000 --> 00:14:35.000
наобум.

00:14:35.000 --> 00:14:38.000
Я хочу поговорить о том,

00:14:38.000 --> 00:14:40.000
что в 4 раза больше сбережений,

00:14:40.000 --> 00:14:42.000
приводит к большой разнице

00:14:42.000 --> 00:14:44.000
в образе жизни,

00:14:44.000 --> 00:14:46.000
который люди смогут себе позволить.

00:14:46.000 --> 00:14:48.000
Это реальность.

00:14:48.000 --> 00:14:51.000
Это не просто цифры на бумаге.

00:14:51.000 --> 00:14:53.000
С добавлением трёх процентов

00:14:53.000 --> 00:14:55.000
люди могут купить

00:14:55.000 --> 00:14:57.000
хорошие кроссовки для ходьбы,

00:14:57.000 --> 00:15:01.000
потому что они не могут позволить ничего больше,

00:15:01.000 --> 00:15:03.000
тогда как при 14 процентах

00:15:03.000 --> 00:15:06.000
они купят выходные туфли

00:15:06.000 --> 00:15:09.000
и машину.

00:15:09.000 --> 00:15:11.000
Это большая разница.

00:15:11.000 --> 00:15:16.000
Кстати, в 60 процентов больших компаний

00:15:16.000 --> 00:15:19.000
имеется подобная программа.

00:15:19.000 --> 00:15:22.000
Это часть Закона о Защите Пенсий.

00:15:22.000 --> 00:15:24.000
И нет необходимости упоминать, что мы с Талером

00:15:24.000 --> 00:15:27.000
счастливы быть частью этой программы,

00:15:27.000 --> 00:15:29.000
и мы можем менять что-то к лучшему.

NOTE Paragraph

00:15:29.000 --> 00:15:31.000
Давайте подытожим,

00:15:31.000 --> 00:15:34.000
и выделим две главные идеи.

00:15:34.000 --> 00:15:37.000
Первая — поведенческие финансы

00:15:37.000 --> 00:15:40.000
очень эффективны.

00:15:40.000 --> 00:15:43.000
Это лишь один из примеров.

00:15:43.000 --> 00:15:45.000
Вторая мысль —

00:15:45.000 --> 00:15:47.000
ещё многое нужно сделать.

00:15:47.000 --> 00:15:50.000
Это лишь верхушка айсберга.

00:15:50.000 --> 00:15:53.000
Если мы вспомним о людях, которые покупают дома,

00:15:53.000 --> 00:15:56.000
используя ипотеку, а потом не могут ее выплачивать,

00:15:56.000 --> 00:15:58.000
нам нужно подумать об этом.

00:15:58.000 --> 00:16:01.000
Если мы вспомним о людях, которые слишком рискуют

00:16:01.000 --> 00:16:04.000
и не понимают этого

00:16:04.000 --> 00:16:06.000
или не рискуют достаточно,

00:16:06.000 --> 00:16:08.000
нам нужно подумать об этом.

00:16:08.000 --> 00:16:11.000
Если мы вспомним людей, которые тратят тысячи долларов в год

00:16:11.000 --> 00:16:13.000
на лотерейные билеты,

00:16:13.000 --> 00:16:15.000
нам нужно подумать об этом.

00:16:15.000 --> 00:16:17.000
Рекорд принадлежит

00:16:17.000 --> 00:16:19.000
Сингапуру.

00:16:19.000 --> 00:16:21.000
Средняя семья

00:16:21.000 --> 00:16:24.000
тратит 4 000 долларов в год на лотерейные билеты.

00:16:24.000 --> 00:16:26.000
Нам нужно многое сделать,

00:16:26.000 --> 00:16:28.000
решить много проблем,

00:16:28.000 --> 00:16:31.000
и в том, что касается пенсии,

00:16:31.000 --> 00:16:33.000
что делать людям с их деньгами

00:16:33.000 --> 00:16:35.000
после выхода на пенсию.

NOTE Paragraph

00:16:35.000 --> 00:16:37.000
Последний вопрос:

00:16:37.000 --> 00:16:40.000
кто из вас чувствует себя уверенно

00:16:40.000 --> 00:16:42.000
и считает, что имеет надёжный план о том,

00:16:42.000 --> 00:16:45.000
в каком возрасте

00:16:45.000 --> 00:16:47.000
выходить на пенсию,

00:16:47.000 --> 00:16:50.000
когда начать использовать пособие социального страхования,

00:16:50.000 --> 00:16:52.000
знаете ли вы, какой образ жизни вас ожидает,

00:16:52.000 --> 00:16:54.000
сколько расходовать ежемесячно,

00:16:54.000 --> 00:16:56.000
чтобы не кончились деньги?

00:16:56.000 --> 00:16:59.000
Кто из вас считает, что имеет твёрдый план на период

00:16:59.000 --> 00:17:03.000
после выхода на пенсию.

00:17:04.000 --> 00:17:07.000
Один, два, три, четыре.

00:17:07.000 --> 00:17:09.000
Менее трёх процентов

00:17:09.000 --> 00:17:11.000
очень утончённой публики.

00:17:11.000 --> 00:17:14.000
Поведенческим финансам предстоит длинный путь.

00:17:14.000 --> 00:17:16.000
И существует много возможностей

00:17:16.000 --> 00:17:20.000
сделать его действенным снова и снова и снова.

NOTE Paragraph

00:17:20.000 --> 00:17:22.000
Спасибо.

NOTE Paragraph

00:17:22.000 --> 00:17:24.000
(Аплодисменты)