1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Сегодня я хочу поговорить о сбережении,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
но не сегодня, а завтра.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Я хочу рассказать о «Сбереги Больше Завтра».

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
Это программа, которую мы с Ричардом Талером

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
из университета Чикаго

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
разработали примерно 15 лет назад.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
Эта программа, в каком-то смысле,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
яркий пример

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
поведенческих финансов или то,

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
как по-настоящему использовать поведенческие финансы.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Вы спросите: «А что такое поведенческие финансы?»

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Давайте поговорим о том, как мы распоряжаемся деньгами.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Начнём с ипотеки.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
Это довольно свежая тема,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
по крайней мере в США.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Многие люди покупают самые большие дома,

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
которые только могут себе позволить,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
а вообще даже ещё больше.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
Потом они лишаются закладной из-за просрочки выплаты.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
И потом винят банки в том,

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
что они, такие плохие, дали им ипотеку.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Давайте также поговорим о том,

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
как мы управляем рисками,

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
например, при инвестициях в рынок акций.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Два, три, четыре года назад

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
рынок был в порядке.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Мы, разумеется, рисковали.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Потом рынок акций рухнул,

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
и мы тут же среагировали:

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
«Ой, такие потери очень чувствительны.

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
Ощущения от них отличаются от тех,

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
которые мы представляли,

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
когда положение на рынке улучшалось».

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Судя по этому, мы, скорее всего,

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
не очень хорошо оцениваем риски.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
У кого из вас есть iPhone?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
У многих? Прекрасно.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Я уверен, что многие из вас

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
страхуют свой iPhone.

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
Покупая продлённую гарантию, вы страхуете его.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
А что если вы потеряете свой iPhone?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
Что если это произойдёт?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
У кого из вас есть дети?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Ну, кто-нибудь?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Держите свои руки поднятыми,

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
если ваша жизнь застрахована на существенную сумму.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Я вижу, что многие руки опустились.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Я предположу, что если считать вас

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
типичными представителями общества,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
то гораздо больше людей

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
страхуют iPhone, чем жизнь,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
несмотря на наличие детей.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Мы не очень-то хорошо справляемся со страхованием.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
Средняя американская семья

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
тратит 1 000 долларов в год

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
на лотереи.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
Я знаю, что это звучит невероятно.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Кто из вас тратит тысячу долларов в год на лотереи?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Никто.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Это значит, что люди за пределами этой аудитории

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
тратят более тысячи,

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
чтобы привести к среднему.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Люди с низкими доходами

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
тратят гораздо больше тысячи на лотереи.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
К чему я веду?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Мы не очень-то хорошо справляемся с управлением финансами.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
Поведенческие финансы — это комбинация

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
психологии и экономики,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
которая пытается разобраться

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
в ошибках в обращении с деньгами, которые совершают люди.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
Я могу провести

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
оставшиеся 12 минут и 53 секунды,

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
высмеивая то,

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
как мы распоряжаемся деньгами,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
и в конце вы спросите «Как можно помочь людям?»

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
И это то, на чем сегодня я хочу сосредоточиться.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Как можно использовать понимание ошибок,

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
которые люди совершают в обращении с деньгами,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
для превращения поведенческих трудностей

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
в поведенческие решения?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
Я хочу с вами поговорить

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
о программе «Сбереги Больше Завтра».

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Я хочу обратиться к проблеме

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
сбережений.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
На экране мы видим

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
изображение, представляющее

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
сто типичных американцев.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
Посмотрим на то, как они делают сбережения.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
Первое, что я хочу отметить,

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
это то, что половина из них

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
не имеет доступа

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
к плану 401(к) [накопительная пенсия].

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Для них нелегко делать сбережения.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Они не могут отчислять часть зарплаты

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
в план 401(к)

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
ещё до того, как они увидят свои деньги,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
до того, как они попадут к ним в руки.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Как на счёт оставшейся половины людей?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Некоторые из них решают не делать сбережений.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Они слишком ленивы.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Они не могут собраться, зарегистрироваться на сложном веб-сайте,

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
щёлкнуть мышью 17 раз и подписаться на план 401(к).

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
Потом им нужно будет решить,

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
в какой из 52 возможных вариантов инвестировать,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
и они никогда не слышали, что такое рынок процентных бумаг.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Они сбиты с толку и решают не подписываться.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Сколько людей все-таки используют 401(к) для сбережений?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
Одна треть американцев.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Две трети не делают сбережений.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Сберегают ли они достаточно?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Вычтем тех, кто считает,

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
что сберегает слишком мало.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
Один из десяти

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
сберегает достаточно.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
Девять из десяти

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
либо не могут использовать план 401(к),

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
либо решают не использовать или ничего не решают

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
либо сберегают слишком мало.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Мы считаем, что существует проблема людей,

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
сберегающих слишком много.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Давайте посмотрим.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
У нас есть один человек,

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
вообще-то нам и его нужно разделить пополам,

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
потому что это менее одного процента.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
Примерно полпроцента американцев считает,

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
что сберегает слишком много.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Что с этим делать?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
Это то, на чем я хочу сосредоточиться.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Мы должны понять,

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
почему люди не сберегают,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
и после, я надеюсь, мы сможем превратить

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
поведенческие трудности

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
в поведенческие решения.

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
А потом посмотрим, насколько это действенно.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Позвольте мне отвлечься

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
перед определением проблем,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
сложностей, поведенческих трудностей,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
которые являются препятствиями на пути к сбережению.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Я хочу отвлечься и поговорить о бананах и шоколаде.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Положим, что у нас будет проходить ещё одна замечательная конференция TED на следующей неделе.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
Там будет буфет,

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
и во время перерыва

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
вы сможете выбрать между бананами и шоколадом.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Кто из вас считает, что предпочтет бананы

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
во время гипотетической конференции TED на следующей неделе?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Кто выберет бананы?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Прекрасно.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Я предполагаю,

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
что 74% выберут бананы.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Во всяком случае, так говорит одно замечательное исследование.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
А потом подождите несколько дней и посмотрите,

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
что люди в конце концов съели.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
Те самые люди, которые считали,

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
что будут есть бананы,

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
через неделю решают

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
съесть шоколад.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
Самоконтроль —

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
не проблема в будущем.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
Это проблема только в настоящем,

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
когда шоколад находится перед нами.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Какое это имеет отношение ко времени и сбережениям,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
эта проблема мгновенного удовлетворения?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Или как это называют некоторые экономисты «уклон в настоящее».

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Мы думаем о сбережении. Мы знаем, что нам нужно делать сбережения.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и всё потратим.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Скоро рождество и почему бы нам не купить

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
много подарков для всех, кого мы знаем.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Таким образом, уклон на настоящее

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
заставляет думать о сбережении,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
но, в конце концов, всё тратить.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Позвольте мне так же рассказать

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
о еще одном поведенческом препятствии на пути к сбережениям,

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
которое имеет отношение к инерции.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Но опять же, маленькое отступление

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
на тему донорства органов.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Прекрасное исследование, сравнивает различные страны.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Мы посмотрим на две похожие страны:

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
Германию и Австрию.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
В Германии,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
если вы хотите стать донором органов,

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
если, не дай бог, что-то очень плохое

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
случится с вами,

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
когда вы получаете водительские права или удостоверение личности,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
вам нужно поставить галочку в графе

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
«я хочу быть донором органов».

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Мало кому нравится ставить галочки.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Для этого нужно сделать усилие. Нужно подумать.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
12% так делают.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
Австрия — соседняя страна,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
чуть похожая, чуть другая.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
В чем же разница?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
У вас по-прежнему есть выбор.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Вы решаете, хотите ли вы

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
быть донором органов или нет.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Но когда вы получаете водительские права,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
вам нужно поставить галочку,

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
если вы не хотите быть донором.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Никто не ставит галочки.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
Слишком много нужно приложить усилий.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
Один процент ставит галочки. Остальные ничего не делают.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
Безделье очень распространено.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Очень немногие ставят галочки.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Каковы последствия для

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
спасения жизней

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
и доступности донорских органов?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
В Германии 12% ставят галочку.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
12% доноры органов.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
Если вам, не дай Бог, понадобится орган,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
то существует огромная нехватка.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
В Австрии тоже никто не ставит галочки.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Поэтому 99 процентов

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
являются донорами органов.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Инерция, отсутствие действий.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Каково значение того, что по умолчанию

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
люди ничего не делают,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
если они продолжают откладывать на потом, не ставят галочки?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Очень большое.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Мы поговорим о том, что произойдёт,

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
если люди будут подавлены и напуганы

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
сделать выбор в пользу плана 401(к).

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Будут ли люди автоматически включены в план

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
или нет?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
В слишком большом количестве планов 401(к),

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
если люди ничего не предпринимают,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
это означает, что они ничего не сберегают для пенсии,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
если они не ставят галочку.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
А поставить галочку требует усилий.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Таким образом, мы поговорили о паре поведенческих трудностей.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Ещё одна, перед тем как мы превратим сложности в решения.

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
Она относится к обезьянам и яблокам.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Нет, нет, нет, это настоящее исследование

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
и оно имеет отношение к поведенческой экономике.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
Одной группе обезьян раздали по яблоку, и они очень рады.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
Другой группе раздали по два яблока и одно забрали.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
У обезьян по-прежнему осталось одно яблоко.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
Но они очень рассердились.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
Почему забрали яблоко?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Это принцип неприятия потери.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Мы не любим терять,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
даже если это не влечёт риск.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Вам не понравилось бы пойти к банкомату,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
снять 100 долларов

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
и заметить потерю 20-ти долларов.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
Это очень болезненно,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
даже если это ничего не значит.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Эта двадцатка могла бы быть истрачена на обед на скорую руку.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Этот принцип неприятия потери

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
работает так же, когда мы говорим о сбережении,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
потому что люди мысленно,

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
и эмоционально, и интуитивно

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
воспринимают сбережения как потерю,

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
потому что им приходится урезать свои расходы.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Мы поговорили

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
о разного рода поведенческих трудностях,

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
относящихся к сбережениям.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Говорим ли мы о мгновенном удовлетворении

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
или о бананах и шоколаде,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
сбережения всегда воспринимаются болезненно.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
Гораздо интереснее

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
тратить деньги сейчас.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Мы поговорили об инерции и о донорстве органов

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
и проставлении галочек.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Если людям нужно поставить много галочек,

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
чтобы подписаться на план 401(к),

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
они будут откладывать это на потом

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
и так и не соберутся.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
И последним мы упомянули о неприятии потери,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
и об обезьянах с яблоками.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Если люди воспринимают

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
пенсионные сбережения как потерю,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
они не будут их делать.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
У нас есть все эти сложности,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
и нам с Ричардом Талером

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
всегда нравилось то,

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
что можно взять поведенческие финансы

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
и сделать из них поведенческие финансы на стероидах

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
или поведенческие финансы 2.0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
или поведенческие финансы в действии,

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
и изменить сложности на решения.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
И мы пришли к на удивление простому решению,

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
которое называется «Сберегай Больше, но не сегодня, а Завтра».

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Как это применимо к сложностям,

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
о которых мы говорили ранее?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Говоря о проблеме

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
бананах и шоколада,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
мы считаем, что будем есть бананы на следующей неделе.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Мы считаем, что будем делать больше сбережений в следующем году.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
«Сбереги Больше Завтра»

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
предлагает служащим сберегать больше,

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
но может быть, и в следующем году.

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
Когда-то в будущем,

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
когда мы можем представить,

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
что будем есть бананы,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
станем волонтёрами на благо общества,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
будем больше заниматься спортом и делать всё-всё в жизни правильно.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Мы так же поговорили о галочках и о том,

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
насколько сложно их поставить.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
«Сбереги Больше Завтра»

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
облегчает эту задачу.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
Это происходит на автопилоте.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Как только вы решите сберегать больше в будущем,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
например, в январе,

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
вы будете автоматически делать сбережения,

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
часть вашей зарплаты будет перечисляться в план 401(к) до того,

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
как вы увидите эти деньги или получите их на руки,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
до того как появится сложность

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
с мгновенным удовлетворением.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Но что нам делать с обезьянами

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
и неприятием потери?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Когда январь придёт,

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
может быть, люди и будут чувствовать, что сберегают больше,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
но им придётся и тратить меньше и это болезненно.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Может тогда нужно это делать не только в январе.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Может людям нужно сберегать больше,

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
когда они начинают больше зарабатывать.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
Тогда, когда они начинают больше зарабатывать, получают надбавку,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
им не придётся урезать расходы.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Они берут часть

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
надбавки к зарплате домой,

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
и тратят больше,

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
другую часть от надбавки

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
перечисляют в план 401(к).

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Такая программа

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
на удивление проста,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
но как мы увидим,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
очень действенна.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Мы с Ричардом Талером

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
применили её

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
впервые в 1998 году.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Служащие небольшой компании

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
на Среднем Западе

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
с трудом оплачивали свои счета

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
и неоднократно говорили нам,

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
что в данный момент не могут сберегать больше.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
«Сбереги Больше Сегодня» не вариант.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Мы предложили им сберегать

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
на три процента больше каждый раз,

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
когда они получают прибавку к зарплате.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
И результаты таковы.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Теперь, спустя три с половиной года, мы видим:

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
было 4 прибавки к зарплате,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
те же люди, которые с трудом могли откладывать деньги,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
сберегали 3 процента от зарплаты,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
спустя три с половиной года

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
начали сберегать почти в 4 раза больше,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
почти 14%.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
Вы видите на графике обувь и велосипед

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
и другие предметы,

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
потому что я не хотел просто называть числа

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
наобум.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Я хочу поговорить о том,

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
что в 4 раза больше сбережений,

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
приводит к большой разнице

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
в образе жизни,

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
который люди смогут себе позволить.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
Это реальность.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Это не просто цифры на бумаге.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
С добавлением трёх процентов

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
люди могут купить

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
хорошие кроссовки для ходьбы,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
потому что они не могут позволить ничего больше,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
тогда как при 14 процентах

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
они купят выходные туфли

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
и машину.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Это большая разница.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Кстати, в 60 процентов больших компаний

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
имеется подобная программа.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Это часть Закона о Защите Пенсий.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
И нет необходимости упоминать, что мы с Талером

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
счастливы быть частью этой программы,

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
и мы можем менять что-то к лучшему.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Давайте подытожим,

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
и выделим две главные идеи.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Первая — поведенческие финансы

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
очень эффективны.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Это лишь один из примеров.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Вторая мысль —

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
ещё многое нужно сделать.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
Это лишь верхушка айсберга.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
Если мы вспомним о людях, которые покупают дома,

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
используя ипотеку, а потом не могут ее выплачивать,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
нам нужно подумать об этом.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Если мы вспомним о людях, которые слишком рискуют

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
и не понимают этого

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
или не рискуют достаточно,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
нам нужно подумать об этом.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Если мы вспомним людей, которые тратят тысячи долларов в год

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
на лотерейные билеты,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
нам нужно подумать об этом.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
Рекорд принадлежит

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
Сингапуру.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Средняя семья

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
тратит 4 000 долларов в год на лотерейные билеты.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Нам нужно многое сделать,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
решить много проблем,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
и в том, что касается пенсии,

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
что делать людям с их деньгами

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
после выхода на пенсию.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Последний вопрос:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
кто из вас чувствует себя уверенно

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
и считает, что имеет надёжный план о том,

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
в каком возрасте

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
выходить на пенсию,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
когда начать использовать пособие социального страхования,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
знаете ли вы, какой образ жизни вас ожидает,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
сколько расходовать ежемесячно,

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
чтобы не кончились деньги?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Кто из вас считает, что имеет твёрдый план на период

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
после выхода на пенсию.

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Один, два, три, четыре.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Менее трёх процентов

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
очень утончённой публики.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
Поведенческим финансам предстоит длинный путь.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
И существует много возможностей

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
сделать его действенным снова и снова и снова.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Спасибо.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Аплодисменты)