1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Vă voi vorbi astăzi despre cum să economisim mai mult,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
dar nu azi, ci mâine.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Voi vorbi despre cum să Economisim Mâine Mai Mult.

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
Este un program pe care Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
de la Universitatea din Chicago şi cu mine

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
l-am creat acum 15 ani.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
Programul, într-un fel,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
este un exemplu de comportament financiar

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
pe steroizi -

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
cum anume am putea folosi comportamentele financiare.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Probabil vă întrebaţi, ce sunt comportamentele financiare?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Aşadar, haideţi să ne gândim la modul în care ne administrăm banii.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Să începem cu creditele ipotecare.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
Este un subiect destul de actual,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
cel puţin în Statele Unite.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Mulţi oameni cumpără

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
cea mai mare casă pe care şi-o permit,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
şi de fapt, puţin mai mare decât atât.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
Şi apoi trec prin executare silită.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
Apoi învinuiesc băncile

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
că sunt băieţii răi care le-au acordat creditele.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Să ne gândim de asemenea la

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
modul în care gestionăm riscurile -

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
de exemplu, investirea în bursa de valori.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Acum doi ani, acum trei ani, cam acum patru ani,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
bursa o ducea bine.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Ne asumam riscuri, desigur.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Apoi bursa de valori a început să aibă probleme

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
şi ne trezim: "O-ooo".

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
Aceste pierderi se simt la nivel emoţional,

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
se simt foarte diferit

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
faţă de felul în care am crezut

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
atunci când bursa era în creştere."

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Probabil că nu facem o treabă foarte bună

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
atunci când vine vorba de asumarea unui risc.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Câţi dintre voi aveţi iPhone-uri?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
E cineva? Grozav.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Pun pariu că şi mai mulţi dintre voi

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
vă asiguraţi iPhone-ul -

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
implicit cumpăraţi asigurare prin garanţia extinsă:

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
în caz că vă pierdeţi iPhone-ul,

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
în caz că se întâmplă cine ştie ce?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Câţi dintre voi aveţi copii?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
E cinveva?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Ţineţi-vă mâinile sus

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
dacă aveţi asigurare de viaţă suficientă.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Văd multe mâini coborându-se.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Aş putea preconiza,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
dacă sunteţi un eşantion reprezentativ,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
că şi mai mulţi dintre voi

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
îşi asigură mai degrabă telefoanele decât vieţile,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
chiar şi atunci când aveţi copii.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Nu ne descurcăm atât de bine când vine vorba de asigurare.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
O familie americană obişnuită

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
cheltuieşte 1,000 de dolari pe an

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
pe loterie.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
Şi ştiu că sună nebuneşte.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Câţi dintre voi cheltuiţi o mie de dolari în fiecare an pe loterie?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Nimeni.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Aşadar acest lucru ne spune că oamenii care nu se află în această cameră

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
cheltuiesc mai mult de o mie de dolari

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
pentru a aduce media la o mie.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Oamenii cu venit scăzut

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
cheltuiesc mult mai mult decât o mie de dolari pe loterie.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Aşadar unde ne duce acest lucru?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Nu ne descurcăm prea bine în gestionarea banilor.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
Comportamentul financiar reprezintă o combinaţie

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
între psihologie şi economie,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
în încercarea de a înţelege

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
greşelile pe care le fac oamenii în privinţa banilor.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
Şi pot să stau aici

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
pentru următoarele 12 minute şi 53 de secunde care mi-au rămas

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
ca să râd de diversele moduri

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
în care ne gestionăm banii,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
şi la sfârşit veţi întreba, "Cum putem ajuta oamenii?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
Şi asupra acestui lucru vreau să mă concentrez astăzi.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Cum anume putem să înţelegem ceva

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
din greşelile pe care le fac oamenii, legate de bani,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
pentru ca apoi să transformăm provocările comportamentale

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
în soluţii comportamentale?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
Şi astăzi vă voi vorbi despre cum să

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
Economiseşti Mai Mult Mâine.

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Vreau să abordez problema

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
economiilor.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
Avem pe ecran

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
un eşantion reprezentativ

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
de 100 de americani.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
Le vom analiza comporamentul la economisire.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
Primul lucru de observat este că,

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
jumătate dintre ei

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
nu au acces

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
la un plan de economisire sponsorizat de angajator.

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Nu pot să economisească uşor.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Nu îşi permit să îşi lase o parte din banii din salariu

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
să se ducă într-un astfel de plan

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
înainte de a-i vedea,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
sau înainte de a-i atinge.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Cum rămâne cu cealaltă jumătate dintre ei?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Unii dintre ei aleg să nu economisească.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Sunt pur şi simplu prea leneşi.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Nu izbutesc nicioodată să se logheze pe un site complicat

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
şi să facă 17 click-uri pentru a se alătura planului de economisire.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
Apoi trebuie să se decidă cum vor investi

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
în cele 52 de alegeri,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
şi nu au auzit niciodată de un un fond al pieţei financiare.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Şi devin copleşiţi aşa că nu îl aleg.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Cât de mulţi oameni ajung să economisească printr-un plan de economii?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
O treime din americani.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Două treimi nu economisesc acum.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Economisesc suficient?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Să îi dăm la o parte pe cei

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
care spun că economisesc prea puţin.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
Unul din 10

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
economisesc suficient.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
Nouă din zece

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
fie că nu pot economisi prin planul lor de economisire,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
se decid să nu economisească - sau nu se decid -

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
sau economisesc prea puţin.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Noi credem că avem o problemă

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
cu oamenii care economisesc prea mult.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Haideţi să analizăm asta.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Avem o persoană -

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
mă rog, de fapt o vom tăia în două

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
pentru că este mai puţin de unu la sută.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
În mare, o jumătate de procent dintre americani

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
au impresia că economisesc prea mult.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Ce vom face în privinţa asta?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
Pe acest lucru doresc să mă concentrez.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Trebuie să înţelegem

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
de ce oamenii nu economisesc,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
şi apoi putem spera că vom transforma

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
aceste provocări comportamentale

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
în soluţii comportamentale,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
şi apoi vom vedea cât de puternic poate fi acest lucru.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Aşadar permiteţi-mi să mă abat de la subiect pentru o secundă

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
pe măsură ce vom identifica problemele,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
provocările, provocările comportamentale,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
care îi opresc pe oameni să economisească.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Mă voi abate de la subiect şi voi vorbi despre banane şi ciocolată.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Să presupunem că vom avea încă un excelent eveniment TED săptămâna viitoare.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
Şi în timpul pauzei

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
ar fi o gustare

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
şi aţi putea alege banane sau ciocolată.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Câţi dintre voi credeţi că v-ar plăcea să serviţi banane

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
în timpul acestui eveniment TED ipotetic de săptămâna viitoare?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Cine ar alege bananele?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Grozav.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Prezic din punct de vedere ştiinţific

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
că 74 la sută dintre voi vor alege bananele.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Sau cel puţin asta a prezis un studiu excepţional.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
Şi apoi am numărat zilele

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
şi am văzut ce au mâncat oamenii.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
Aceiaşi oameni care s-au imaginat pe ei înşişi

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
mâncând bananele

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
au ajuns să mănânce ciocolată

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
o săptămână mai târziu.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
Auto-controlul

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
nu este o problemă în viitor.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
Este o problemă doar acum

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
când ciocolata este lângă noi.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Ce are acest lucru de-a face cu timpul şi economisirea,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
această problemă a satisfacţiei imediate?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Sau după cum o numesc unii economişti, înclinaţia prezentă.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Ne gândim la economisire. Ştim că ar trebui să economisim.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Ştim că o vom face anul viitor, dar astăzi să ne ducem şi cheltuim.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Vine Crăciunul,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
am putea foarte bine să cumpărăm o mulţime de cadouri pentru toţi cunoscuţii.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Această problemă a înclinaţiei prezente

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
ne face să ne gândim la economisire,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
dar sfârşim prin a cheltui.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Permiteţi-mi să vorbesc

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
despre alt obstacol comportamental în ce priveşte economisirea

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
care are de-a face cu inerţia.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Dar iarăşi, o mică abatere de la subiect

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
la subiectul donării de organe.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Un studiu excepţional care compară diverse ţări.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Ne vom uita la două ţări asemănătoare,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
Germania şi Austria.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
Şi în Germania,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
dacă ai dori să îţi donezi organele -

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
în cazul în care, Doamne fereşte, ceva foarte rău

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
ţi se întâmplă -

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
când îţi iei permisul de conducere sau actul de identitate,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
bifezi căsuţa care spune,

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
''Aş dori să îmi donez organele.''

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Nu multora le place să bifeze căsuţe.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Necesită efort. Trebuie să te gândeşti.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
Doisprezece la sută o fac.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
Austria, o ţară învecinată,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
puţin asemănătoare, puţin diferită.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Care este diferenţa?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Păi, ai posibilitatea să alegi.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Vei decide

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
dacă vrei să îţi donezi organele sau nu.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Dar când primeşti permisul de conducere,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
bifezi căsuţa

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
în cazul în care nu vrei să îţi donezi organele.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Nimeni nu bifează căsuţe.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
Este un efort prea mare.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
Unu la sută bifează căsuţa. Restul nu fac nimic.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
A nu face nimic este ceva foarte obişnuit.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Nu foarte mulţi oameni bifează căsuţe.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Care sunt implicaţiile

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
în salvarea vieţilor

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
şi deţinerea de organe disponibile?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
În Germania, 12 la sută bifează căsuţa.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
12 la sută sunt donatori de organe.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
O mare criză de organe,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
Doamne fereşte, dacă ai nevoie de unul.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
În Austria, iarăşi nimeni nu bifează căsuţa.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
În consecinţă, 99 la sută din oameni

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
donează organe.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Inerţia, lipsa acţiunii.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Care este poziţia iniţială

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
dacă oamenii nu fac nimic,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
dacă insistă în a amâna, dacă nu bifează căsuţele?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Foarte puternic.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Vom vorbi

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
despre ce se întâmplă când oamenii sunt copleşiţi sau speriaţi

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
să facă alegeri legate de planul de economie.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Îi vom face să se alăture automat planului,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
sau vor rămâne pe afară?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
În prea multe planuri de economisire,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
dacă oamenii nu fac nimic,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
înseamnă că nu economisesc pentru pensionare,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
dacă nu bifează căsuţa.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
Şi bifarea căsuţei necesită efort.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Aşadar am discutat despre câteva provocări comportamentale.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Încă una înainte să transformăm provocările în soluţii,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
care are legătură cu maimuţele şi merele.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Nu, nu, nu, acesta este un studiu adevărat

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
şi are mult de-a face cu comportamentele din economie.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
Un grup de maimuţe primeşte un măr, sunt destul de fericite.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
Celălalt grup primeşte două mere, unul le este luat.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
Încă le-a mai rămas un măr.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
Sunt destul de nervoase.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
De ce ne-aţi luat mărul?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Aceasta este noţiunea de aversiune faţă de pierdere.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Detestăm să pierdem lucruri,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
chiar dacă nu implică mult risc.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Nu ţi-ar plăcea să te duci la bancomat,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
să scoţi o sută de dolari

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
şi să observi că ai pierdut una dintre bancnotele de 20 de dolari.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
Este foarte dureros,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
chiar dacă nu înseamnă nimic.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Acei 20 de dolari ar fi putut să îţi ofere o masă rapidă.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Deci această noţiune de aversiune faţă de pierdere

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
apare şi atunci când vine vorba de economii,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
pentru că oamenii, din punct de vedere mental

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
emoţional şi intuitiv

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
percep economiile ca pierderi

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
pentru că trebuie să îşi reducă chieltuielile.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Aşadar am vorbit

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
despre toate felurile de provocări comportamentale

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
care au, până la urmă, legătură cu economiile.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Chiar dacă te gândeşti la satisfacţia imediată,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
şi la ciocolată versus banane,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
este pur şi simplu dureros să economiseşti acum.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
Este mai plăcut

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
să cheltuieşti acum.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Am vorbit despre inerţie şi donarea organelor

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
şi despre bifarea căsuţei.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Dacă oameniii trebuie să bifeze multe căsuţe

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
pentru a se alătura planului de economisire,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
vor continua să amâne

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
şi să nu se alăture.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
În final, am vorbit despre aversiunea faţă de pierderi,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
şi despre maimuţe şi mere.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Dacă oamenii încadrează mental

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
economisirea pentru pensionare ca fiind o pierdere,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
nu vor economisi pentru pensionare.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Avem aceste provocări,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
şi ceea ce pe Richard Thaler şi pe mine

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
ne-a fascinat întotdeauna -

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
ia comportamentele financiare,

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
şi transformă-le în comportamente financiare pe steroizi

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
sau comportamente financiare 2.0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
sau comportamente financiare în acţiune -

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
transformă provocările în soluţii.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
Şi am venit cu o soluţie stânjenitor de simplă

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
care se numeşte Economiseşte Mai Mult, nu astăzi, ci Mâine.

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Cum anume va rezolva acest lucru provocările

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
de care am vorbit?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Dacă te gândeşti la problema

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
bananelor şi a ciocolatei,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
noi credem că vom mânca banane săptămâna viitoare.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Credem că vom economi mai mult anul viitor.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
Economiseşte Mai Mult Mâine

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
invită angajaţii

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
să economisească mai mult poate la anul -

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
cândva în viitor

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
când ne imaginăm pe noi înşine

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
mâncând banane,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
făcând mai mult voluntariat în comunitate,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
făcând mai multă mişcare şi făcând numai bine pe planetă.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Acum, am vorbit şi despre bifarea căsuţei

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
şi despre dificultatea deciziei de a face ceva.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
Economiseşte Ma Mult Mâine

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
face ca acest lucru să fie uşor.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
Este ca un pilot automat.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Odată ce îmi spui că ţi-ar plăcea să economiseşti mai mult în viitor,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
să zicem, în fiecare Ianuarie

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
ai de gând să economiseşti automat mai mult

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
şi o parte din banii din salariu se vor duce către planul de economii

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
înainte să îi vezi, înainte să îi atingi,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
înainte de a te confrunta

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
cu problema satisfacţiei imediate.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Dar ce vom face în privinţa maimuţelor

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
şi aversiunii faţă de pierdere?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Ianuarie viitor se apropie

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
şi oamenii ar putea avea impresia că dacă vor economisi mai mult,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
va trebui să cheltuiască mai puţin şi acest lucru este dureros.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Păi, poate nu ar trebui să fie vorba doar de Ianuarie.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Poate ar trebui să îi facem pe oameni să economisească mai mult

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
atunci când fac mai mulţi bani.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
În acest fel, atunci când fac mai mulţi bani, actunci când obţin o mărire de salariu,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
nu trebuie să îşi reducă cheltuielile.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Vor duce puţin

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
din salariul mărit acasă

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
şi vor cheltui mai mult -

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
vor duce puţin din creşterea salariului

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
şi o vor pune în planul de economisire.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Aşadar, acesta este programul,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
stânjenitor de simplu,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
dar după cum vom vedea,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
este extrem de puternic.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
L-am implementat prima oară,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
eu şi cu Richard Thaler,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
în 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Companie mijlocie din Midwest,

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
angajaţi care fac muncă fizică

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
ce se chinuiesc să-şi plătească facturile

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
ne-au spus în mod repetat

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
că nu pot economisi mai mult imediat.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
A economisi mai mult astăzi nu este o opţiune.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Le-am sugerat să economisească

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
trei procente mai mult

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
de fiecare dată când obţin o mărire.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
Şi iată rezultatele.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Vedem aici o perioadă de trei ani şi jumătate,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
patru măriri de salariu,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
oameni care se luptau să economisească,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
economiseau trei la sută din salariul lor,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
trei ani şi jumătate mai târziu

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
economiseau de aproape patru ori mai mult,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
aproape 14 la sută.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
Şi sunt pantofi şi biciclete

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
şi alte lucruri în acest tabel

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
pentru că nu vreau să arunc numere

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
într-un gol.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Vreau să vă gândiţi serios la faptul că

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
să economiseşti de patru ori mai mult

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
este o diferenţă majoră

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
în ceea ce priveşte stilul de viaţă

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
pe care oamenii şi-l vor putea permite.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
Este adevărat.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Nu sunt doar numere pe o bucată de hârtie.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Pe când dacă economisesc 3 la sută,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
oamenii ar putea să adauge bascheţi drăguţi

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
în aşa fel încât să poată merge,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
pentru că nu vor putea să îşi permită nimic altceva,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
când economisesc 14 la sută

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
probabil vor putea să aibă pantofi frumoşi şi eleganţi

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
ca să meargă la maşină să conducă.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Acasta este o diferenţă reală.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Până acum, aproximativ 60 la sută din companiile mari

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
au astfel de programe.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Este o parte a Actului de Protecţie a Pensiei.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
Şi nu mai e nevoie să spun că Thaler şi cu mine

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
am fost binecuvântaţi să facem parte din acest program

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
şi să facem diferenţa.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Permiteţi-mi să concluzionez

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
cu două mesaje esenţiale.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Unul este că finanţele comportamentale

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
sunt extrem de puternice.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Acesta este doar un exemplu.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Al doilea mesaj

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
este că rămâne mult de făcut.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
Acesta este de fapt vârful iceberg-ului.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
Dacă te gândeşti la oameni şi la creditele ipotecare

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
şi cumpărarea caselor, apoi inabilitatea de a le plăti,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
trebuie să ne gândim la asta.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Dacă te gândeşti la oamenii care îşi asumă prea multe riscuri

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
şi nu îşi dau seama câte riscuri îşi asumă

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
sau că îşi asumă prea puţine riscuri,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
trebuie să ne gândim la asta.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Dacă te gândeşti la oameni care cheltuiesc o mie de dolari pe an

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
pe bilete de loterie,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
trebuie să ne gândim la asta.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
Media de fapt,

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
recordul este în Singapore.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Gospodăria obişnuită

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
cheltuieşte 4000 de dolari pe an pe bilete de loterie.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Avem mult de făcut,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
şi de rezolvat,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
inclusiv în privinţa pensionării

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
atunci când vine vorba de ceea ce fac oamenii cu banii

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
după pensionare.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
O ultimă întrebare:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Câţi dintre voi vă simţiţi confortabili

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
că pe măsură ce planificaţi pentru pensioare

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
chiar aveţi un plan riguros

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
pentru atunci când vă veţi pensiona,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
atunci când veţi solicita beneficiile Securităţii Sociale,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
la ce fel de stil de viaţă să vă aşteptaţi

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
cât veţi cheltui în fiecare lună

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
în aşa fel încât să nu rămâneţi fără bani?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Câţi dintre voi aveţi un plan riguros pentru viitor

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
când vine vorba de decizii post-pensionare.

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Unul, doi, trei, patru.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Mai puţin de unu la sută

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
dintr-o audienţă foarte sofisticată.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
Finanţele comportamentale au un drum lung de străbătut.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Sunt multe oportunităţi

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
pentru a le face puterince iar şi iar.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Mulţumesc.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Aplauze)