0:00:00.000,0:00:03.000
Vă voi vorbi astăzi despre cum să economisim mai mult,

0:00:03.000,0:00:06.000
dar nu azi, ci mâine.

0:00:06.000,0:00:08.000
Voi vorbi despre cum să Economisim Mâine Mai Mult.

0:00:08.000,0:00:10.000
Este un program pe care Richard Thaler

0:00:10.000,0:00:12.000
de la Universitatea din Chicago şi cu mine

0:00:12.000,0:00:15.000
l-am creat acum 15 ani.

0:00:15.000,0:00:17.000
Programul, într-un fel,

0:00:17.000,0:00:19.000
este un exemplu de comportament financiar

0:00:19.000,0:00:21.000
pe steroizi -

0:00:21.000,0:00:24.000
cum anume am putea folosi comportamentele financiare.

0:00:24.000,0:00:27.000
Probabil vă întrebaţi, ce sunt comportamentele financiare?

0:00:27.000,0:00:30.000
Aşadar, haideţi să ne gândim la modul în care ne administrăm banii.

0:00:30.000,0:00:33.000
Să începem cu creditele ipotecare.

0:00:33.000,0:00:35.000
Este un subiect destul de actual,

0:00:35.000,0:00:37.000
cel puţin în Statele Unite.

0:00:37.000,0:00:39.000
Mulţi oameni cumpără

0:00:39.000,0:00:42.000
cea mai mare casă pe care şi-o permit,

0:00:42.000,0:00:45.000
şi de fapt, puţin mai mare decât atât.

0:00:45.000,0:00:48.000
Şi apoi trec prin executare silită.

0:00:48.000,0:00:50.000
Apoi învinuiesc băncile

0:00:50.000,0:00:53.000
că sunt băieţii răi care le-au acordat creditele.

0:00:53.000,0:00:55.000
Să ne gândim de asemenea la

0:00:55.000,0:00:57.000
modul în care gestionăm riscurile -

0:00:57.000,0:00:59.000
de exemplu, investirea în bursa de valori.

0:00:59.000,0:01:02.000
Acum doi ani, acum trei ani, cam acum patru ani,

0:01:02.000,0:01:04.000
bursa o ducea bine.

0:01:04.000,0:01:07.000
Ne asumam riscuri, desigur.

0:01:07.000,0:01:09.000
Apoi bursa de valori a început să aibă probleme

0:01:09.000,0:01:11.000
şi ne trezim: "O-ooo".

0:01:11.000,0:01:14.000
Aceste pierderi se simt la nivel emoţional,

0:01:14.000,0:01:17.000
se simt foarte diferit

0:01:17.000,0:01:20.000
faţă de felul în care am crezut

0:01:20.000,0:01:22.000
atunci când bursa era în creştere."

0:01:22.000,0:01:25.000
Probabil că nu facem o treabă foarte bună

0:01:25.000,0:01:27.000
atunci când vine vorba de asumarea unui risc.

0:01:27.000,0:01:30.000
Câţi dintre voi aveţi iPhone-uri?

0:01:30.000,0:01:33.000
E cineva? Grozav.

0:01:33.000,0:01:36.000
Pun pariu că şi mai mulţi dintre voi

0:01:36.000,0:01:39.000
vă asiguraţi iPhone-ul -

0:01:39.000,0:01:42.000
implicit cumpăraţi asigurare prin garanţia extinsă:

0:01:42.000,0:01:44.000
în caz că vă pierdeţi iPhone-ul,

0:01:44.000,0:01:46.000
în caz că se întâmplă cine ştie ce?

0:01:46.000,0:01:48.000
Câţi dintre voi aveţi copii?

0:01:48.000,0:01:50.000
E cinveva?

0:01:50.000,0:01:52.000
Ţineţi-vă mâinile sus

0:01:52.000,0:01:55.000
dacă aveţi asigurare de viaţă suficientă.

0:01:55.000,0:01:57.000
Văd multe mâini coborându-se.

0:01:57.000,0:01:59.000
Aş putea preconiza,

0:01:59.000,0:02:01.000
dacă sunteţi un eşantion reprezentativ,

0:02:01.000,0:02:03.000
că şi mai mulţi dintre voi

0:02:03.000,0:02:06.000
îşi asigură mai degrabă telefoanele decât vieţile,

0:02:06.000,0:02:08.000
chiar şi atunci când aveţi copii.

0:02:08.000,0:02:11.000
Nu ne descurcăm atât de bine când vine vorba de asigurare.

0:02:11.000,0:02:15.000
O familie americană obişnuită

0:02:15.000,0:02:18.000
cheltuieşte 1,000 de dolari pe an

0:02:18.000,0:02:20.000
pe loterie.

0:02:20.000,0:02:23.000
Şi ştiu că sună nebuneşte.

0:02:23.000,0:02:26.000
Câţi dintre voi cheltuiţi o mie de dolari în fiecare an pe loterie?

0:02:26.000,0:02:28.000
Nimeni.

0:02:28.000,0:02:31.000
Aşadar acest lucru ne spune că oamenii care nu se află în această cameră

0:02:31.000,0:02:33.000
cheltuiesc mai mult de o mie de dolari

0:02:33.000,0:02:36.000
pentru a aduce media la o mie.

0:02:36.000,0:02:38.000
Oamenii cu venit scăzut

0:02:38.000,0:02:42.000
cheltuiesc mult mai mult decât o mie de dolari pe loterie.

0:02:42.000,0:02:44.000
Aşadar unde ne duce acest lucru?

0:02:44.000,0:02:47.000
Nu ne descurcăm prea bine în gestionarea banilor.

0:02:47.000,0:02:50.000
Comportamentul financiar reprezintă o combinaţie

0:02:50.000,0:02:52.000
între psihologie şi economie,

0:02:52.000,0:02:54.000
în încercarea de a înţelege

0:02:54.000,0:02:56.000
greşelile pe care le fac oamenii în privinţa banilor.

0:02:56.000,0:02:58.000
Şi pot să stau aici

0:02:58.000,0:03:02.000
pentru următoarele 12 minute şi 53 de secunde care mi-au rămas

0:03:02.000,0:03:04.000
ca să râd de diversele moduri

0:03:04.000,0:03:06.000
în care ne gestionăm banii,

0:03:06.000,0:03:09.000
şi la sfârşit veţi întreba, "Cum putem ajuta oamenii?"

0:03:09.000,0:03:12.000
Şi asupra acestui lucru vreau să mă concentrez astăzi.

0:03:12.000,0:03:14.000
Cum anume putem să înţelegem ceva

0:03:14.000,0:03:17.000
din greşelile pe care le fac oamenii, legate de bani,

0:03:17.000,0:03:20.000
pentru ca apoi să transformăm provocările comportamentale

0:03:20.000,0:03:22.000
în soluţii comportamentale?

0:03:22.000,0:03:24.000
Şi astăzi vă voi vorbi despre cum să

0:03:24.000,0:03:26.000
Economiseşti Mai Mult Mâine.

0:03:26.000,0:03:28.000
Vreau să abordez problema

0:03:28.000,0:03:30.000
economiilor.

0:03:30.000,0:03:32.000
Avem pe ecran

0:03:32.000,0:03:34.000
un eşantion reprezentativ

0:03:34.000,0:03:36.000
de 100 de americani.

0:03:36.000,0:03:39.000
Le vom analiza comporamentul la economisire.

0:03:39.000,0:03:41.000
Primul lucru de observat este că,

0:03:41.000,0:03:43.000
jumătate dintre ei

0:03:43.000,0:03:45.000
nu au acces

0:03:45.000,0:03:47.000
la un plan de economisire sponsorizat de angajator.

0:03:47.000,0:03:50.000
Nu pot să economisească uşor.

0:03:50.000,0:03:53.000
Nu îşi permit să îşi lase o parte din banii din salariu

0:03:53.000,0:03:55.000
să se ducă într-un astfel de plan

0:03:55.000,0:03:57.000
înainte de a-i vedea,

0:03:57.000,0:03:59.000
sau înainte de a-i atinge.

0:03:59.000,0:04:02.000
Cum rămâne cu cealaltă jumătate dintre ei?

0:04:02.000,0:04:05.000
Unii dintre ei aleg să nu economisească.

0:04:05.000,0:04:07.000
Sunt pur şi simplu prea leneşi.

0:04:07.000,0:04:10.000
Nu izbutesc nicioodată să se logheze pe un site complicat

0:04:10.000,0:04:13.000
şi să facă 17 click-uri pentru a se alătura planului de economisire.

0:04:13.000,0:04:15.000
Apoi trebuie să se decidă cum vor investi

0:04:15.000,0:04:17.000
în cele 52 de alegeri,

0:04:17.000,0:04:21.000
şi nu au auzit niciodată de un un fond al pieţei financiare.

0:04:21.000,0:04:23.000
Şi devin copleşiţi aşa că nu îl aleg.

0:04:23.000,0:04:28.000
Cât de mulţi oameni ajung să economisească printr-un plan de economii?

0:04:28.000,0:04:31.000
O treime din americani.

0:04:31.000,0:04:33.000
Două treimi nu economisesc acum.

0:04:33.000,0:04:35.000
Economisesc suficient?

0:04:35.000,0:04:37.000
Să îi dăm la o parte pe cei

0:04:37.000,0:04:39.000
care spun că economisesc prea puţin.

0:04:39.000,0:04:41.000
Unul din 10

0:04:41.000,0:04:44.000
economisesc suficient.

0:04:44.000,0:04:46.000
Nouă din zece

0:04:46.000,0:04:49.000
fie că nu pot economisi prin planul lor de economisire,

0:04:49.000,0:04:52.000
se decid să nu economisească - sau nu se decid -

0:04:52.000,0:04:55.000
sau economisesc prea puţin.

0:04:55.000,0:04:57.000
Noi credem că avem o problemă

0:04:57.000,0:04:59.000
cu oamenii care economisesc prea mult.

0:04:59.000,0:05:01.000
Haideţi să analizăm asta.

0:05:01.000,0:05:03.000
Avem o persoană -

0:05:03.000,0:05:06.000
mă rog, de fapt o vom tăia în două

0:05:06.000,0:05:09.000
pentru că este mai puţin de unu la sută.

0:05:09.000,0:05:12.000
În mare, o jumătate de procent dintre americani

0:05:12.000,0:05:17.000
au impresia că economisesc prea mult.

0:05:17.000,0:05:19.000
Ce vom face în privinţa asta?

0:05:19.000,0:05:21.000
Pe acest lucru doresc să mă concentrez.

0:05:21.000,0:05:23.000
Trebuie să înţelegem

0:05:23.000,0:05:25.000
de ce oamenii nu economisesc,

0:05:25.000,0:05:27.000
şi apoi putem spera că vom transforma

0:05:27.000,0:05:29.000
aceste provocări comportamentale

0:05:29.000,0:05:31.000
în soluţii comportamentale,

0:05:31.000,0:05:34.000
şi apoi vom vedea cât de puternic poate fi acest lucru.

0:05:34.000,0:05:36.000
Aşadar permiteţi-mi să mă abat de la subiect pentru o secundă

0:05:36.000,0:05:38.000
pe măsură ce vom identifica problemele,

0:05:38.000,0:05:41.000
provocările, provocările comportamentale,

0:05:41.000,0:05:43.000
care îi opresc pe oameni să economisească.

0:05:43.000,0:05:47.000
Mă voi abate de la subiect şi voi vorbi despre banane şi ciocolată.

0:05:47.000,0:05:50.000
Să presupunem că vom avea încă un excelent eveniment TED săptămâna viitoare.

0:05:50.000,0:05:52.000
Şi în timpul pauzei

0:05:52.000,0:05:54.000
ar fi o gustare

0:05:54.000,0:05:56.000
şi aţi putea alege banane sau ciocolată.

0:05:56.000,0:05:59.000
Câţi dintre voi credeţi că v-ar plăcea să serviţi banane

0:05:59.000,0:06:01.000
în timpul acestui eveniment TED ipotetic de săptămâna viitoare?

0:06:01.000,0:06:03.000
Cine ar alege bananele?

0:06:03.000,0:06:05.000
Grozav.

0:06:05.000,0:06:07.000
Prezic din punct de vedere ştiinţific

0:06:07.000,0:06:10.000
că 74 la sută dintre voi vor alege bananele.

0:06:10.000,0:06:14.000
Sau cel puţin asta a prezis un studiu excepţional.

0:06:15.000,0:06:18.000
Şi apoi am numărat zilele

0:06:18.000,0:06:22.000
şi am văzut ce au mâncat oamenii.

0:06:23.000,0:06:26.000
Aceiaşi oameni care s-au imaginat pe ei înşişi

0:06:26.000,0:06:28.000
mâncând bananele

0:06:28.000,0:06:30.000
au ajuns să mănânce ciocolată

0:06:30.000,0:06:32.000
o săptămână mai târziu.

0:06:32.000,0:06:34.000
Auto-controlul

0:06:34.000,0:06:37.000
nu este o problemă în viitor.

0:06:37.000,0:06:39.000
Este o problemă doar acum

0:06:39.000,0:06:43.000
când ciocolata este lângă noi.

0:06:43.000,0:06:46.000
Ce are acest lucru de-a face cu timpul şi economisirea,

0:06:46.000,0:06:49.000
această problemă a satisfacţiei imediate?

0:06:49.000,0:06:53.000
Sau după cum o numesc unii economişti, înclinaţia prezentă.

0:06:53.000,0:06:55.000
Ne gândim la economisire. Ştim că ar trebui să economisim.

0:06:55.000,0:06:58.000
Ştim că o vom face anul viitor, dar astăzi să ne ducem şi cheltuim.

0:06:58.000,0:07:00.000
Vine Crăciunul,

0:07:00.000,0:07:03.000
am putea foarte bine să cumpărăm o mulţime de cadouri pentru toţi cunoscuţii.

0:07:03.000,0:07:07.000
Această problemă a înclinaţiei prezente

0:07:07.000,0:07:09.000
ne face să ne gândim la economisire,

0:07:09.000,0:07:11.000
dar sfârşim prin a cheltui.

0:07:11.000,0:07:13.000
Permiteţi-mi să vorbesc

0:07:13.000,0:07:15.000
despre alt obstacol comportamental în ce priveşte economisirea

0:07:15.000,0:07:17.000
care are de-a face cu inerţia.

0:07:17.000,0:07:19.000
Dar iarăşi, o mică abatere de la subiect

0:07:19.000,0:07:22.000
la subiectul donării de organe.

0:07:22.000,0:07:25.000
Un studiu excepţional care compară diverse ţări.

0:07:25.000,0:07:28.000
Ne vom uita la două ţări asemănătoare,

0:07:28.000,0:07:31.000
Germania şi Austria.

0:07:31.000,0:07:33.000
Şi în Germania,

0:07:33.000,0:07:35.000
dacă ai dori să îţi donezi organele -

0:07:35.000,0:07:37.000
în cazul în care, Doamne fereşte, ceva foarte rău

0:07:37.000,0:07:39.000
ţi se întâmplă -

0:07:39.000,0:07:42.000
când îţi iei permisul de conducere sau actul de identitate,

0:07:42.000,0:07:44.000
bifezi căsuţa care spune,

0:07:44.000,0:07:46.000
''Aş dori să îmi donez organele.''

0:07:46.000,0:07:48.000
Nu multora le place să bifeze căsuţe.

0:07:48.000,0:07:50.000
Necesită efort. Trebuie să te gândeşti.

0:07:50.000,0:07:53.000
Doisprezece la sută o fac.

0:07:53.000,0:07:56.000
Austria, o ţară învecinată,

0:07:56.000,0:07:58.000
puţin asemănătoare, puţin diferită.

0:07:58.000,0:08:00.000
Care este diferenţa?

0:08:00.000,0:08:02.000
Păi, ai posibilitatea să alegi.

0:08:02.000,0:08:04.000
Vei decide

0:08:04.000,0:08:07.000
dacă vrei să îţi donezi organele sau nu.

0:08:07.000,0:08:09.000
Dar când primeşti permisul de conducere,

0:08:09.000,0:08:11.000
bifezi căsuţa

0:08:11.000,0:08:15.000
în cazul în care nu vrei să îţi donezi organele.

0:08:15.000,0:08:17.000
Nimeni nu bifează căsuţe.

0:08:17.000,0:08:19.000
Este un efort prea mare.

0:08:19.000,0:08:22.000
Unu la sută bifează căsuţa. Restul nu fac nimic.

0:08:22.000,0:08:24.000
A nu face nimic este ceva foarte obişnuit.

0:08:24.000,0:08:27.000
Nu foarte mulţi oameni bifează căsuţe.

0:08:27.000,0:08:29.000
Care sunt implicaţiile

0:08:29.000,0:08:31.000
în salvarea vieţilor

0:08:31.000,0:08:34.000
şi deţinerea de organe disponibile?

0:08:34.000,0:08:36.000
În Germania, 12 la sută bifează căsuţa.

0:08:36.000,0:08:39.000
12 la sută sunt donatori de organe.

0:08:39.000,0:08:41.000
O mare criză de organe,

0:08:41.000,0:08:43.000
Doamne fereşte, dacă ai nevoie de unul.

0:08:43.000,0:08:46.000
În Austria, iarăşi nimeni nu bifează căsuţa.

0:08:46.000,0:08:49.000
În consecinţă, 99 la sută din oameni

0:08:49.000,0:08:51.000
donează organe.

0:08:51.000,0:08:53.000
Inerţia, lipsa acţiunii.

0:08:53.000,0:08:55.000
Care este poziţia iniţială

0:08:55.000,0:08:57.000
dacă oamenii nu fac nimic,

0:08:57.000,0:09:00.000
dacă insistă în a amâna, dacă nu bifează căsuţele?

0:09:00.000,0:09:02.000
Foarte puternic.

0:09:02.000,0:09:04.000
Vom vorbi

0:09:04.000,0:09:08.000
despre ce se întâmplă când oamenii sunt copleşiţi sau speriaţi

0:09:08.000,0:09:11.000
să facă alegeri legate de planul de economie.

0:09:11.000,0:09:14.000
Îi vom face să se alăture automat planului,

0:09:14.000,0:09:16.000
sau vor rămâne pe afară?

0:09:16.000,0:09:19.000
În prea multe planuri de economisire,

0:09:19.000,0:09:21.000
dacă oamenii nu fac nimic,

0:09:21.000,0:09:24.000
înseamnă că nu economisesc pentru pensionare,

0:09:24.000,0:09:26.000
dacă nu bifează căsuţa.

0:09:26.000,0:09:29.000
Şi bifarea căsuţei necesită efort.

0:09:29.000,0:09:32.000
Aşadar am discutat despre câteva provocări comportamentale.

0:09:32.000,0:09:35.000
Încă una înainte să transformăm provocările în soluţii,

0:09:35.000,0:09:37.000
care are legătură cu maimuţele şi merele.

0:09:37.000,0:09:39.000
Nu, nu, nu, acesta este un studiu adevărat

0:09:39.000,0:09:43.000
şi are mult de-a face cu comportamentele din economie.

0:09:43.000,0:09:46.000
Un grup de maimuţe primeşte un măr, sunt destul de fericite.

0:09:46.000,0:09:48.000
Celălalt grup primeşte două mere, unul le este luat.

0:09:48.000,0:09:50.000
Încă le-a mai rămas un măr.

0:09:50.000,0:09:53.000
Sunt destul de nervoase.

0:09:53.000,0:09:56.000
De ce ne-aţi luat mărul?

0:09:56.000,0:09:59.000
Aceasta este noţiunea de aversiune faţă de pierdere.

0:09:59.000,0:10:01.000
Detestăm să pierdem lucruri,

0:10:01.000,0:10:04.000
chiar dacă nu implică mult risc.

0:10:04.000,0:10:07.000
Nu ţi-ar plăcea să te duci la bancomat,

0:10:07.000,0:10:09.000
să scoţi o sută de dolari

0:10:09.000,0:10:11.000
şi să observi că ai pierdut una dintre bancnotele de 20 de dolari.

0:10:11.000,0:10:13.000
Este foarte dureros,

0:10:13.000,0:10:15.000
chiar dacă nu înseamnă nimic.

0:10:15.000,0:10:19.000
Acei 20 de dolari ar fi putut să îţi ofere o masă rapidă.

0:10:19.000,0:10:23.000
Deci această noţiune de aversiune faţă de pierdere

0:10:23.000,0:10:26.000
apare şi atunci când vine vorba de economii,

0:10:26.000,0:10:28.000
pentru că oamenii, din punct de vedere mental

0:10:28.000,0:10:31.000
emoţional şi intuitiv

0:10:31.000,0:10:33.000
percep economiile ca pierderi

0:10:33.000,0:10:36.000
pentru că trebuie să îşi reducă chieltuielile.

0:10:36.000,0:10:38.000
Aşadar am vorbit

0:10:38.000,0:10:40.000
despre toate felurile de provocări comportamentale

0:10:40.000,0:10:44.000
care au, până la urmă, legătură cu economiile.

0:10:44.000,0:10:47.000
Chiar dacă te gândeşti la satisfacţia imediată,

0:10:47.000,0:10:50.000
şi la ciocolată versus banane,

0:10:50.000,0:10:53.000
este pur şi simplu dureros să economiseşti acum.

0:10:53.000,0:10:55.000
Este mai plăcut

0:10:55.000,0:10:57.000
să cheltuieşti acum.

0:10:57.000,0:11:00.000
Am vorbit despre inerţie şi donarea organelor

0:11:00.000,0:11:02.000
şi despre bifarea căsuţei.

0:11:02.000,0:11:04.000
Dacă oameniii trebuie să bifeze multe căsuţe

0:11:04.000,0:11:06.000
pentru a se alătura planului de economisire,

0:11:06.000,0:11:08.000
vor continua să amâne

0:11:08.000,0:11:10.000
şi să nu se alăture.

0:11:10.000,0:11:12.000
În final, am vorbit despre aversiunea faţă de pierderi,

0:11:12.000,0:11:14.000
şi despre maimuţe şi mere.

0:11:14.000,0:11:17.000
Dacă oamenii încadrează mental

0:11:17.000,0:11:20.000
economisirea pentru pensionare ca fiind o pierdere,

0:11:20.000,0:11:23.000
nu vor economisi pentru pensionare.

0:11:23.000,0:11:25.000
Avem aceste provocări,

0:11:25.000,0:11:27.000
şi ceea ce pe Richard Thaler şi pe mine

0:11:27.000,0:11:29.000
ne-a fascinat întotdeauna -

0:11:29.000,0:11:31.000
ia comportamentele financiare,

0:11:31.000,0:11:33.000
şi transformă-le în comportamente financiare pe steroizi

0:11:33.000,0:11:35.000
sau comportamente financiare 2.0

0:11:35.000,0:11:37.000
sau comportamente financiare în acţiune -

0:11:37.000,0:11:41.000
transformă provocările în soluţii.

0:11:41.000,0:11:44.000
Şi am venit cu o soluţie stânjenitor de simplă

0:11:44.000,0:11:48.000
care se numeşte Economiseşte Mai Mult, nu astăzi, ci Mâine.

0:11:48.000,0:11:50.000
Cum anume va rezolva acest lucru provocările

0:11:50.000,0:11:52.000
de care am vorbit?

0:11:52.000,0:11:54.000
Dacă te gândeşti la problema

0:11:54.000,0:11:56.000
bananelor şi a ciocolatei,

0:11:56.000,0:11:59.000
noi credem că vom mânca banane săptămâna viitoare.

0:11:59.000,0:12:02.000
Credem că vom economi mai mult anul viitor.

0:12:02.000,0:12:05.000
Economiseşte Mai Mult Mâine

0:12:05.000,0:12:07.000
invită angajaţii

0:12:07.000,0:12:09.000
să economisească mai mult poate la anul -

0:12:09.000,0:12:11.000
cândva în viitor

0:12:11.000,0:12:13.000
când ne imaginăm pe noi înşine

0:12:13.000,0:12:15.000
mâncând banane,

0:12:15.000,0:12:17.000
făcând mai mult voluntariat în comunitate,

0:12:17.000,0:12:21.000
făcând mai multă mişcare şi făcând numai bine pe planetă.

0:12:21.000,0:12:24.000
Acum, am vorbit şi despre bifarea căsuţei

0:12:24.000,0:12:27.000
şi despre dificultatea deciziei de a face ceva.

0:12:27.000,0:12:29.000
Economiseşte Ma Mult Mâine

0:12:29.000,0:12:31.000
face ca acest lucru să fie uşor.

0:12:31.000,0:12:33.000
Este ca un pilot automat.

0:12:33.000,0:12:37.000
Odată ce îmi spui că ţi-ar plăcea să economiseşti mai mult în viitor,

0:12:37.000,0:12:39.000
să zicem, în fiecare Ianuarie

0:12:39.000,0:12:42.000
ai de gând să economiseşti automat mai mult

0:12:42.000,0:12:45.000
şi o parte din banii din salariu se vor duce către planul de economii

0:12:45.000,0:12:47.000
înainte să îi vezi, înainte să îi atingi,

0:12:47.000,0:12:49.000
înainte de a te confrunta

0:12:49.000,0:12:52.000
cu problema satisfacţiei imediate.

0:12:52.000,0:12:55.000
Dar ce vom face în privinţa maimuţelor

0:12:55.000,0:12:57.000
şi aversiunii faţă de pierdere?

0:12:57.000,0:12:59.000
Ianuarie viitor se apropie

0:12:59.000,0:13:01.000
şi oamenii ar putea avea impresia că dacă vor economisi mai mult,

0:13:01.000,0:13:04.000
va trebui să cheltuiască mai puţin şi acest lucru este dureros.

0:13:05.000,0:13:07.000
Păi, poate nu ar trebui să fie vorba doar de Ianuarie.

0:13:07.000,0:13:10.000
Poate ar trebui să îi facem pe oameni să economisească mai mult

0:13:10.000,0:13:13.000
atunci când fac mai mulţi bani.

0:13:13.000,0:13:16.000
În acest fel, atunci când fac mai mulţi bani, actunci când obţin o mărire de salariu,

0:13:16.000,0:13:20.000
nu trebuie să îşi reducă cheltuielile.

0:13:20.000,0:13:22.000
Vor duce puţin

0:13:22.000,0:13:24.000
din salariul mărit acasă

0:13:24.000,0:13:26.000
şi vor cheltui mai mult -

0:13:26.000,0:13:28.000
vor duce puţin din creşterea salariului

0:13:28.000,0:13:30.000
şi o vor pune în planul de economisire.

0:13:30.000,0:13:32.000
Aşadar, acesta este programul,

0:13:32.000,0:13:34.000
stânjenitor de simplu,

0:13:34.000,0:13:36.000
dar după cum vom vedea,

0:13:36.000,0:13:38.000
este extrem de puternic.

0:13:38.000,0:13:40.000
L-am implementat prima oară,

0:13:40.000,0:13:42.000
eu şi cu Richard Thaler,

0:13:42.000,0:13:45.000
în 1998.

0:13:45.000,0:13:48.000
Companie mijlocie din Midwest,

0:13:48.000,0:13:50.000
angajaţi care fac muncă fizică

0:13:50.000,0:13:52.000
ce se chinuiesc să-şi plătească facturile

0:13:52.000,0:13:54.000
ne-au spus în mod repetat

0:13:54.000,0:13:57.000
că nu pot economisi mai mult imediat.

0:13:57.000,0:14:00.000
A economisi mai mult astăzi nu este o opţiune.

0:14:00.000,0:14:02.000
Le-am sugerat să economisească

0:14:02.000,0:14:05.000
trei procente mai mult

0:14:05.000,0:14:08.000
de fiecare dată când obţin o mărire.

0:14:08.000,0:14:11.000
Şi iată rezultatele.

0:14:11.000,0:14:13.000
Vedem aici o perioadă de trei ani şi jumătate,

0:14:13.000,0:14:15.000
patru măriri de salariu,

0:14:15.000,0:14:17.000
oameni care se luptau să economisească,

0:14:17.000,0:14:19.000
economiseau trei la sută din salariul lor,

0:14:19.000,0:14:21.000
trei ani şi jumătate mai târziu

0:14:21.000,0:14:24.000
economiseau de aproape patru ori mai mult,

0:14:24.000,0:14:27.000
aproape 14 la sută.

0:14:27.000,0:14:29.000
Şi sunt pantofi şi biciclete

0:14:29.000,0:14:31.000
şi alte lucruri în acest tabel

0:14:31.000,0:14:33.000
pentru că nu vreau să arunc numere

0:14:33.000,0:14:35.000
într-un gol.

0:14:35.000,0:14:38.000
Vreau să vă gândiţi serios la faptul că

0:14:38.000,0:14:40.000
să economiseşti de patru ori mai mult

0:14:40.000,0:14:42.000
este o diferenţă majoră

0:14:42.000,0:14:44.000
în ceea ce priveşte stilul de viaţă

0:14:44.000,0:14:46.000
pe care oamenii şi-l vor putea permite.

0:14:46.000,0:14:48.000
Este adevărat.

0:14:48.000,0:14:51.000
Nu sunt doar numere pe o bucată de hârtie.

0:14:51.000,0:14:53.000
Pe când dacă economisesc 3 la sută,

0:14:53.000,0:14:55.000
oamenii ar putea să adauge bascheţi drăguţi

0:14:55.000,0:14:57.000
în aşa fel încât să poată merge,

0:14:57.000,0:15:01.000
pentru că nu vor putea să îşi permită nimic altceva,

0:15:01.000,0:15:03.000
când economisesc 14 la sută

0:15:03.000,0:15:06.000
probabil vor putea să aibă pantofi frumoşi şi eleganţi

0:15:06.000,0:15:09.000
ca să meargă la maşină să conducă.

0:15:09.000,0:15:11.000
Acasta este o diferenţă reală.

0:15:11.000,0:15:16.000
Până acum, aproximativ 60 la sută din companiile mari

0:15:16.000,0:15:19.000
au astfel de programe.

0:15:19.000,0:15:22.000
Este o parte a Actului de Protecţie a Pensiei.

0:15:22.000,0:15:24.000
Şi nu mai e nevoie să spun că Thaler şi cu mine

0:15:24.000,0:15:27.000
am fost binecuvântaţi să facem parte din acest program

0:15:27.000,0:15:29.000
şi să facem diferenţa.

0:15:29.000,0:15:31.000
Permiteţi-mi să concluzionez

0:15:31.000,0:15:34.000
cu două mesaje esenţiale.

0:15:34.000,0:15:37.000
Unul este că finanţele comportamentale

0:15:37.000,0:15:40.000
sunt extrem de puternice.

0:15:40.000,0:15:43.000
Acesta este doar un exemplu.

0:15:43.000,0:15:45.000
Al doilea mesaj

0:15:45.000,0:15:47.000
este că rămâne mult de făcut.

0:15:47.000,0:15:50.000
Acesta este de fapt vârful iceberg-ului.

0:15:50.000,0:15:53.000
Dacă te gândeşti la oameni şi la creditele ipotecare

0:15:53.000,0:15:56.000
şi cumpărarea caselor, apoi inabilitatea de a le plăti,

0:15:56.000,0:15:58.000
trebuie să ne gândim la asta.

0:15:58.000,0:16:01.000
Dacă te gândeşti la oamenii care îşi asumă prea multe riscuri

0:16:01.000,0:16:04.000
şi nu îşi dau seama câte riscuri îşi asumă

0:16:04.000,0:16:06.000
sau că îşi asumă prea puţine riscuri,

0:16:06.000,0:16:08.000
trebuie să ne gândim la asta.

0:16:08.000,0:16:11.000
Dacă te gândeşti la oameni care cheltuiesc o mie de dolari pe an

0:16:11.000,0:16:13.000
pe bilete de loterie,

0:16:13.000,0:16:15.000
trebuie să ne gândim la asta.

0:16:15.000,0:16:17.000
Media de fapt,

0:16:17.000,0:16:19.000
recordul este în Singapore.

0:16:19.000,0:16:21.000
Gospodăria obişnuită

0:16:21.000,0:16:24.000
cheltuieşte 4000 de dolari pe an pe bilete de loterie.

0:16:24.000,0:16:26.000
Avem mult de făcut,

0:16:26.000,0:16:28.000
şi de rezolvat,

0:16:28.000,0:16:31.000
inclusiv în privinţa pensionării

0:16:31.000,0:16:33.000
atunci când vine vorba de ceea ce fac oamenii cu banii

0:16:33.000,0:16:35.000
după pensionare.

0:16:35.000,0:16:37.000
O ultimă întrebare:

0:16:37.000,0:16:40.000
Câţi dintre voi vă simţiţi confortabili

0:16:40.000,0:16:42.000
că pe măsură ce planificaţi pentru pensioare

0:16:42.000,0:16:45.000
chiar aveţi un plan riguros

0:16:45.000,0:16:47.000
pentru atunci când vă veţi pensiona,

0:16:47.000,0:16:50.000
atunci când veţi solicita beneficiile Securităţii Sociale,

0:16:50.000,0:16:52.000
la ce fel de stil de viaţă să vă aşteptaţi

0:16:52.000,0:16:54.000
cât veţi cheltui în fiecare lună

0:16:54.000,0:16:56.000
în aşa fel încât să nu rămâneţi fără bani?

0:16:56.000,0:16:59.000
Câţi dintre voi aveţi un plan riguros pentru viitor

0:16:59.000,0:17:03.000
când vine vorba de decizii post-pensionare.

0:17:04.000,0:17:07.000
Unul, doi, trei, patru.

0:17:07.000,0:17:09.000
Mai puţin de unu la sută

0:17:09.000,0:17:11.000
dintr-o audienţă foarte sofisticată.

0:17:11.000,0:17:14.000
Finanţele comportamentale au un drum lung de străbătut.

0:17:14.000,0:17:16.000
Sunt multe oportunităţi

0:17:16.000,0:17:20.000
pentru a le face puterince iar şi iar.

0:17:20.000,0:17:22.000
Mulţumesc.

0:17:22.000,0:17:24.000
(Aplauze)