WEBVTT 00:00:00.000 --> 00:00:03.000 저는 좀 더 저축하는 법에 대해 말하려고 하는데, 00:00:03.000 --> 00:00:06.000 오늘이 아니라, 내일 더 저축하는 것 말입니다. 00:00:06.000 --> 00:00:08.000 저는 '내일 더 저축하기'에 대해 말하고자 합니다. 00:00:08.000 --> 00:00:10.000 이것은 시카고 대학의 리처드 테일러(Richard Thaler)와 제가 00:00:10.000 --> 00:00:12.000 약 15년 전에 00:00:12.000 --> 00:00:15.000 고안해 낸 프로그램입니다. 00:00:15.000 --> 00:00:17.000 이 프로그램은 어떤 의미에서는 00:00:17.000 --> 00:00:19.000 기존의 행동 금융학보다 훨씬 강력한 00:00:19.000 --> 00:00:21.000 한 가지 사례라고 할 수 있습니다. 00:00:21.000 --> 00:00:24.000 어떻게 우리가 진짜로 행동 금융학을 사용할 수 있는가에 대한 것인데요, 00:00:24.000 --> 00:00:27.000 아마 여러분은, '행동 금융학이 뭐지?'라고 궁금해하실 수도 있습니다. 00:00:27.000 --> 00:00:30.000 우리가 돈을 어떻게 관리하는 지에 대해 한 번 생각해 봅시다. 00:00:30.000 --> 00:00:33.000 대출(모기지)에 대한 이야기부터 시작해보죠. 00:00:33.000 --> 00:00:35.000 최소 미국에서 만큼은 00:00:35.000 --> 00:00:37.000 최근에도 큰 관심을 받고 있는 내용이죠. 00:00:37.000 --> 00:00:39.000 많은 사람들은 00:00:39.000 --> 00:00:42.000 그들이 장만할 수 있을 만큼 가장 큰 집을 사고, 00:00:42.000 --> 00:00:45.000 사실 그것보다도 조금 더 큰 걸 삽니다. 00:00:45.000 --> 00:00:48.000 그리고 그들은 집이 차압당하죠. 00:00:48.000 --> 00:00:50.000 그러면 그들은 그들에게 돈을 빌려 준 00:00:50.000 --> 00:00:53.000 은행을 욕하며 탓합니다. NOTE Paragraph 00:00:53.000 --> 00:00:55.000 그리고 우리가 어떻게 00:00:55.000 --> 00:00:57.000 위험을 관리하는가 또한 생각해 봅시다. 00:00:57.000 --> 00:00:59.000 예를 들어, 주식 투자에 관해 이야기를 하면요, 00:00:59.000 --> 00:01:02.000 2년, 3년, 4년 전만 해도 00:01:02.000 --> 00:01:04.000 시장 상황은 좋았습니다. 00:01:04.000 --> 00:01:07.000 물론 우리는 모험심 있는 사람들이죠! 00:01:07.000 --> 00:01:09.000 하지만 시장 상황이 나빠지고 00:01:09.000 --> 00:01:11.000 우리는 "와" 하며, 00:01:11.000 --> 00:01:14.000 손실들에 대해 그들이 느끼는 감정은 00:01:14.000 --> 00:01:17.000 시장 상황이 좋을 때에 00:01:17.000 --> 00:01:20.000 그들이 겪게되리라 예상했던 감정과는 00:01:20.000 --> 00:01:22.000 아주 아주 다르다"는 것을 알게 됩니다. 00:01:22.000 --> 00:01:25.000 그러니 우리는 어쩌면 위험을 감수하는 데에는 00:01:25.000 --> 00:01:27.000 별로 잘하고 있지 못한 것입니다. NOTE Paragraph 00:01:27.000 --> 00:01:30.000 여러분들 중 몇 명이 아이폰을 가지고 있나요? 00:01:30.000 --> 00:01:33.000 누구라도 있나요? 대단하군요. 00:01:33.000 --> 00:01:36.000 아마도 여기 있는 분들 중 더 많은 분들이 00:01:36.000 --> 00:01:39.000 아이폰에 보험을 들 것입니다-- 00:01:39.000 --> 00:01:42.000 당신은 구매 후에도 제품 보증에 대한 보험을 자신도 모르게 사게 되는 것입니다. 00:01:42.000 --> 00:01:44.000 당신이 아이폰을 잃어버리게 될 때나, 00:01:44.000 --> 00:01:46.000 이런저런 사고가 일어날 때를 대비해서요. 00:01:46.000 --> 00:01:48.000 얼마나 많은 분들이 자녀를 두고 계시죠? 00:01:48.000 --> 00:01:50.000 계신가요? 00:01:50.000 --> 00:01:52.000 이 중에 충분한 생명 보험에 든 분들은 00:01:52.000 --> 00:01:55.000 손을 계속 들어 주세요. 00:01:55.000 --> 00:01:57.000 손을 내리시는 분들이 많이 보이네요. 00:01:57.000 --> 00:01:59.000 저는 여러분이 집답을 대표할만한 샘플이라면 00:01:59.000 --> 00:02:01.000 여러분들 중 아마도 더 많은 분들이 00:02:01.000 --> 00:02:03.000 여러분의 목숨보다도 00:02:03.000 --> 00:02:06.000 아이폰에 더 보험을 들어야 한다고 생각할겁니다. 00:02:06.000 --> 00:02:08.000 심지어 아이들을 가지고 있다고 해도요. 00:02:08.000 --> 00:02:11.000 우리는 보험 또한 별로 잘 관리하고 있지 못하죠. NOTE Paragraph 00:02:11.000 --> 00:02:15.000 평균적인 미국의 가계는 00:02:15.000 --> 00:02:18.000 1년에 1,000 달러를 00:02:18.000 --> 00:02:20.000 복권을 사는데 사용합니다. 00:02:20.000 --> 00:02:23.000 이게 말도 안 되는 것처럼 들린다는 것은 잘 압니다. 00:02:23.000 --> 00:02:26.000 여러분들 중 몇 분이나 1년에 복권에 1천 달러를 쓰시나요? 00:02:26.000 --> 00:02:28.000 아무도 없을 겁니다. 00:02:28.000 --> 00:02:31.000 그 말은 이 곳에 있는 분들을 제외한 사람들이 00:02:31.000 --> 00:02:33.000 1,000달러가 넘는 액수를 쓰기 때문에 00:02:33.000 --> 00:02:36.000 평균치가 1,000이 되었다는 것을 말해줍니다. 00:02:36.000 --> 00:02:38.000 저소득층 사람들은 00:02:38.000 --> 00:02:42.000 1,000달러 보다도 훨씬 더 많은 돈을 복권을 사는데에 사용합니다. 00:02:42.000 --> 00:02:44.000 그러니 결론이 무엇입니까? 00:02:44.000 --> 00:02:47.000 우리가 돈을 잘 관리하고 있지 못하다는 점입니다. NOTE Paragraph 00:02:47.000 --> 00:02:50.000 행동 금융학은 사실 사람들이 돈에 대해 00:02:50.000 --> 00:02:52.000 만드는 실수를 이해하려고 드는 00:02:52.000 --> 00:02:54.000 심리학과 경제의 00:02:54.000 --> 00:02:56.000 조합입니다. 00:02:56.000 --> 00:02:58.000 그리고 저는 제게 남은 00:02:58.000 --> 00:03:02.000 12분 53초 동안 여기 서서 00:03:02.000 --> 00:03:04.000 우리가 돈을 관리하는 00:03:04.000 --> 00:03:06.000 온갖 방법들을 모두 비웃고 나면 00:03:06.000 --> 00:03:09.000 여러분은 "그러면 우리는 어떻게 다른이들을 도울 수 있을까?"하고 묻게 될 것입니다. 00:03:09.000 --> 00:03:12.000 그리고 그것이 제가 오늘 초점을 두고 싶은 부분입니다. 00:03:12.000 --> 00:03:14.000 어떻게 우리는 사람들이 00:03:14.000 --> 00:03:17.000 돈에 대해 실수들을 범하는지를 이해하고, 00:03:17.000 --> 00:03:20.000 행동적 문제들을 행동적 해결책들로 00:03:20.000 --> 00:03:22.000 바꿀 수 있을까요? 00:03:22.000 --> 00:03:24.000 그래서 제가 오늘 말하고 싶은 것은 00:03:24.000 --> 00:03:26.000 '내일' 더 많이 저축하자는 것입니다. NOTE Paragraph 00:03:26.000 --> 00:03:28.000 저는 저축에 대한 문제들을 00:03:28.000 --> 00:03:30.000 제기하고 싶습니다. 00:03:30.000 --> 00:03:32.000 지금 화면에 00:03:32.000 --> 00:03:34.000 미국을 대표하는 100명의 샘플이 00:03:34.000 --> 00:03:36.000 나와 있습니다. 00:03:36.000 --> 00:03:39.000 그리고 우리는 그들의 저축하는 태도를 알아볼 것입니다. 00:03:39.000 --> 00:03:41.000 첫 번째로 알게 되는 사실은 00:03:41.000 --> 00:03:43.000 그들 중 절반은 00:03:43.000 --> 00:03:45.000 '401(k) 계획 ([역] 국세청(IRS) 코드 401(K) (급여 소득자의 퇴직 적립금에 대한 특별 면제 조치 조항); 미국의 퇴직 연금제)'의 00:03:45.000 --> 00:03:47.000 대상조차 되지 못한다는 점입니다. 00:03:47.000 --> 00:03:50.000 그들은 쉽게 저축할 수 없는 것이죠. 00:03:50.000 --> 00:03:53.000 그들은 급여를 직접 보거나 만질 수 있기 전에, 00:03:53.000 --> 00:03:55.000 그들의 급여로부터 00:03:55.000 --> 00:03:57.000 401(k) 계획에 저축되는 00:03:57.000 --> 00:03:59.000 돈이 없습니다. 00:03:59.000 --> 00:04:02.000 그렇다면 그 나머지 반은 어떻게 하나요? 00:04:02.000 --> 00:04:05.000 그들 중 몇몇은 그냥 저축하지 않기로 합니다. 00:04:05.000 --> 00:04:07.000 그냥 너무 게을러서일 수도 있죠. 00:04:07.000 --> 00:04:10.000 복잡한 웹사이트에 로그인해서 00:04:10.000 --> 00:04:13.000 401(k) 계획에 참여하기 위해 17번 씩이나 클릭하기가 귀찮은 것입니다. 00:04:13.000 --> 00:04:15.000 그러면 그들은 어떻게 그들이 가진 52가지의 방법들 중에 00:04:15.000 --> 00:04:17.000 어떤 방법으로 저축할지를 결정해야 하는데 00:04:17.000 --> 00:04:21.000 그들은 단기금융자산투자 신탁(MMF) 대해 들어본 적도 없고, 00:04:21.000 --> 00:04:23.000 그래서 포기하고는 그저 저축을 하지 않게 됩니다. 00:04:23.000 --> 00:04:28.000 그럼 얼마나 많은 사람들이 401(k) 계획을 통해 저축하게 될까요? 00:04:28.000 --> 00:04:31.000 미국인들의 1/3입니다. 00:04:31.000 --> 00:04:33.000 2/3은 저축하고 있지 않습니다. NOTE Paragraph 00:04:33.000 --> 00:04:35.000 그러면 그들은 충분히 저축하고 있을까요? 00:04:35.000 --> 00:04:37.000 너무 적게 저축하는 사람들은 00:04:37.000 --> 00:04:39.000 여기서 뺍시다. 00:04:39.000 --> 00:04:41.000 그러면 열 명 중 한 명만이 00:04:41.000 --> 00:04:44.000 충분한 만큼의 저축을 하고 있다는 것입니다. 00:04:44.000 --> 00:04:46.000 열 명 중 아홉 명은 00:04:46.000 --> 00:04:49.000 401(k) 계획을 이용해 저축할 수 없거나 00:04:49.000 --> 00:04:52.000 저축을 하지 않기로 결정하거나--아예 결정을 안 하거나-- 00:04:52.000 --> 00:04:55.000 너무 조금만을 저축합니다. 00:04:55.000 --> 00:04:57.000 우리는 사람들이 너무 많이 저축하는 데에도 00:04:57.000 --> 00:04:59.000 문제가 있다고 생각합니다. 00:04:59.000 --> 00:05:01.000 이걸 좀 봅시다. 00:05:01.000 --> 00:05:03.000 여기 한 사람이 있는데-- 00:05:03.000 --> 00:05:06.000 글쎄, 사실 1%보다도 적기 때문에 우리는 00:05:06.000 --> 00:05:09.000 그를 반으로 잘라야 할 것 같습니다. 00:05:09.000 --> 00:05:12.000 대략적으로 미국인의 0.5% 정도가 00:05:12.000 --> 00:05:17.000 자신들이 너무 많이 저축한다고 생각합니다. NOTE Paragraph 00:05:17.000 --> 00:05:19.000 어떻게 하면 좋을까요? 00:05:19.000 --> 00:05:21.000 그것이 우리가 초점을 두어야 할 부분입니다. 00:05:21.000 --> 00:05:23.000 우리는 사람들이 왜 저축을 하지 않는지 00:05:23.000 --> 00:05:25.000 그것을 이해하여야 하고 00:05:25.000 --> 00:05:27.000 그래야만 행동적인 장애물들을 00:05:27.000 --> 00:05:29.000 행동적인 해결책들로 00:05:29.000 --> 00:05:31.000 뒤집을 수 있을 것이라고 기대할 수 있을 것이며 00:05:31.000 --> 00:05:34.000 그것이 얼마나 강력한지 볼 수 있을 것입니다. 00:05:34.000 --> 00:05:36.000 이렇게 사람들이 저축을 하는 것을 막는 00:05:36.000 --> 00:05:38.000 문제점들, 도전들, 그리고 행동적 어려움들을 00:05:38.000 --> 00:05:41.000 알게 되는 와중에 00:05:41.000 --> 00:05:43.000 잠깐 화제를 돌려보겠습니다. 00:05:43.000 --> 00:05:47.000 바나나와 초콜릿에 대한 조금 다른 이야기를 해보겠습니다. NOTE Paragraph 00:05:47.000 --> 00:05:50.000 우리가 다음 주에 또 다른 아름다운 TED 행사를 가질 거라고 합시다. 00:05:50.000 --> 00:05:52.000 그리고 강연 사이의 쉬는 시간에 00:05:52.000 --> 00:05:54.000 간식이 마련되어 있는데 00:05:54.000 --> 00:05:56.000 바나나와 초콜릿 중에 하나를 고를 수 있습니다. 00:05:56.000 --> 00:05:59.000 여러분들 중에 다음 주에 있을 이 가상의 TED 행사에서 00:05:59.000 --> 00:06:01.000 바나나를 드시고 싶어하는 분이 몇 분이나 되나요? 00:06:01.000 --> 00:06:03.000 누가 바나나를 드실 건가요? 00:06:03.000 --> 00:06:05.000 좋습니다. 00:06:05.000 --> 00:06:07.000 저는 여러분들 중 00:06:07.000 --> 00:06:10.000 74%가 바나나를 드실 거라고 과학적으로 예상합니다. 00:06:10.000 --> 00:06:14.000 글쎄요 최소한 한 대단한 연구에 의하면 그렇다고 하네요. 00:06:15.000 --> 00:06:18.000 그리고 강연까지 남은 날들이 지난 뒤에 00:06:18.000 --> 00:06:22.000 사람들이 결국 먹기로 선택한 것을 보세요. 00:06:23.000 --> 00:06:26.000 자신들이 바나나를 먹는 것을 상상한 사람들은 00:06:26.000 --> 00:06:28.000 일 주일 후에 00:06:28.000 --> 00:06:30.000 초콜릿을 먹고 있는 자신들의 00:06:30.000 --> 00:06:32.000 모습을 발견하게 됩니다. NOTE Paragraph 00:06:32.000 --> 00:06:34.000 자기 조절은 00:06:34.000 --> 00:06:37.000 미래의 문제가 아닙니다. 00:06:37.000 --> 00:06:39.000 그것은 초콜릿이 우리 00:06:39.000 --> 00:06:43.000 옆에 있을 때, 지금의 문제입니다. 00:06:43.000 --> 00:06:46.000 이러한 즉각적 만족의 문제가 00:06:46.000 --> 00:06:49.000 시간과 저축의 문제와 무슨 상관이 있는 걸까요? 00:06:49.000 --> 00:06:53.000 어쩌면 이건 몇몇 경제학자들이 부르듯, 현재 편향(present bias)입니다. 00:06:53.000 --> 00:06:55.000 우리는 저축을 생각합니다. 저축해야 하는 걸 압니다. 00:06:55.000 --> 00:06:58.000 우리는 그걸 내년에 해야 할 거라고 생각하지만 오늘 저희는 써버립니다. 00:06:58.000 --> 00:07:00.000 크리스마스가 다가오고 00:07:00.000 --> 00:07:03.000 우리가 아는 사람들에게 사야할 선물들도 많지요. 00:07:03.000 --> 00:07:07.000 그러니 이 현재 편향의 문제는 00:07:07.000 --> 00:07:09.000 우리가 저축에 대해 생각하게는 만들지만 00:07:09.000 --> 00:07:11.000 결국은 써버리게 됩니다. NOTE Paragraph 00:07:11.000 --> 00:07:13.000 이제 저는 00:07:13.000 --> 00:07:15.000 저축을 막는 또 다른 행동적 장애를 00:07:15.000 --> 00:07:17.000 소개시켜 드릴 텐데 그것은 무기력함과 관계가 있습니다. 00:07:17.000 --> 00:07:19.000 하지만 다시 약간 화제 전환을 하겠는데요, 00:07:19.000 --> 00:07:22.000 그것은 장기 기증에 관한 문제입니다. 00:07:22.000 --> 00:07:25.000 다양한 나라들을 비교한 훌륭한 연구인데요, 00:07:25.000 --> 00:07:28.000 우리는 두 비슷한 나라인 00:07:28.000 --> 00:07:31.000 독일과 오스트리아에 대해 알아보겠습니다. 00:07:31.000 --> 00:07:33.000 독일에서는, 00:07:33.000 --> 00:07:35.000 당신이 장기를 기증하고자 하면-- 00:07:35.000 --> 00:07:37.000 여러분께 그 정도로 나쁜 일은 00:07:37.000 --> 00:07:39.000 절대 일어나지 않겠지만요-- 00:07:39.000 --> 00:07:42.000 운전 면허증이나 신분증을 받을 때에 00:07:42.000 --> 00:07:44.000 "저는 제 장기를 기부하고 싶습니다."라는 00:07:44.000 --> 00:07:46.000 말이 쓰여진 박스를 받게 됩니다. 00:07:46.000 --> 00:07:48.000 하지만 별로 많은 사람들이 박스에 체크하진 않죠. 00:07:48.000 --> 00:07:50.000 왜냐하면 그것엔 노력이 필요하고 생각을 해야하기 때문입니다. 00:07:50.000 --> 00:07:53.000 하지만 독일인 중 12%는 박스에 체크하죠. 00:07:53.000 --> 00:07:56.000 이웃 나라 오스트리아는 00:07:56.000 --> 00:07:58.000 살짝 비슷하면서도, 살짝 다릅니다. 00:07:58.000 --> 00:08:00.000 차이점이 무엇일까요? 00:08:00.000 --> 00:08:02.000 오스트리아에서는 아직 선택권이 남아있습니다. 00:08:02.000 --> 00:08:04.000 장기를 기부하겠다거나 하지 않겠다고 00:08:04.000 --> 00:08:07.000 결정을 할 수 있습니다. 00:08:07.000 --> 00:08:09.000 하지만 당신이 운전 면허증을 받을 때에, 00:08:09.000 --> 00:08:11.000 당신이 장기를 기증하고 싶지 않다면 00:08:11.000 --> 00:08:15.000 '기증하고 싶지 않다' 라는 박스에 체크를 하게 됩니다. 00:08:15.000 --> 00:08:17.000 사실 아무도 박스에 체크하지 않죠. 00:08:17.000 --> 00:08:19.000 너무 귀찮잖아요. 00:08:19.000 --> 00:08:22.000 1퍼센트가 박스에 체크하지만, 나머지는 아무것도 하지 않습니다. 00:08:22.000 --> 00:08:24.000 대부분 박스에 대해서는 신경을 쓰지 않고 00:08:24.000 --> 00:08:27.000 실제로 박스에 체크하는 사람들은 많지 않습니다. NOTE Paragraph 00:08:27.000 --> 00:08:29.000 사람의 목숨을 구하는데 있어서, 00:08:29.000 --> 00:08:31.000 기부된 장기가 있다는 것이 00:08:31.000 --> 00:08:34.000 어떤 의미를 지닐까요? 00:08:34.000 --> 00:08:36.000 독일에서는 12퍼센트가 박스에 체크합니다. 00:08:36.000 --> 00:08:39.000 때문에 12퍼센트가 장기 기증자입니다. 00:08:39.000 --> 00:08:41.000 장기 부족은 언제나 엄청나죠 00:08:41.000 --> 00:08:43.000 그럴 리는 없겠지만, 혹이라도 여러분이 필요하다면 더욱 더요. 00:08:43.000 --> 00:08:46.000 오스트리아에서는, 다시말하지만, 그 누구도 그 박스에 체크하지 않습니다. 00:08:46.000 --> 00:08:49.000 그래서 99퍼센트의 사람들이 00:08:49.000 --> 00:08:51.000 장기 기증자가 됩니다. 00:08:51.000 --> 00:08:53.000 무기력함, 덜 개입하는 것 00:08:53.000 --> 00:08:55.000 만일 사람들이 아무것도 하지 않는다면, 00:08:55.000 --> 00:08:57.000 만일 사람들이 계속 미루고, 박스에 체크하지 않는다면, 00:08:57.000 --> 00:09:00.000 무엇이 초기 기본 설정이 될까요? 00:09:00.000 --> 00:09:02.000 이건 아주 강력한 사실입니다. 00:09:02.000 --> 00:09:04.000 그리고 우리는 사람들이 00:09:04.000 --> 00:09:08.000 그들의 401 (k) 계획에 관한 선택을 해야할 때 00:09:08.000 --> 00:09:11.000 압도당하고 두려워하게 되면 어떤일이 일어나는지에 관해 이야기하려 합니다. 00:09:11.000 --> 00:09:14.000 우리는 그들이 자동적으로 제도에 편입되도록 해야할까요, 00:09:14.000 --> 00:09:16.000 아니면 그대로 남겨지도록 해야할까요? 00:09:16.000 --> 00:09:19.000 너무나 많은 401 (k) 계획에서는, 00:09:19.000 --> 00:09:21.000 만일 사람들이 아무것도 하지 않으면, 00:09:21.000 --> 00:09:24.000 그것은 그들이 퇴직을 위해 돈을 모으는것이 아니라는 것을 의미합니다. 00:09:24.000 --> 00:09:26.000 만일 그들이 박스에 체크를 하지 않으면요. 00:09:26.000 --> 00:09:29.000 그리고 박스에 체크하는 것에는 노력이 듭니다. NOTE Paragraph 00:09:29.000 --> 00:09:32.000 지금까지 우리는 몇몇의 행동적인 도전들에 대해 이야기했습니다. 00:09:32.000 --> 00:09:35.000 우리가 그 도전을 해결로 바꾸기 전에 한 가저 더 이야기하고자 하는 것은, 00:09:35.000 --> 00:09:37.000 원숭이와 사과에 관련된 것입니다. 00:09:37.000 --> 00:09:39.000 아뇨, 아뇨, 이것은 농담이아니라 실제 연구이고 00:09:39.000 --> 00:09:43.000 행동 경제학과 많은 관련이 있습니다. 00:09:43.000 --> 00:09:46.000 한 그룹의 원숭이들에게 사과 하나를 줬을 때, 그들은 꽤 행복해 했습니다. 00:09:46.000 --> 00:09:48.000 다른 그룹에겐 사과 두개를 주었다가, 하나를 빼았았습니다. 00:09:48.000 --> 00:09:50.000 하지만 여전히 사과 하나는 가지고 있죠. 00:09:50.000 --> 00:09:53.000 그러나 그들은 정말 화가 났습니다. 00:09:53.000 --> 00:09:56.000 '왜 우리의 사과를 가져간거야?' 00:09:56.000 --> 00:09:59.000 이것은 상실 혐오(loss aversion)의 개념입니다. 00:09:59.000 --> 00:10:01.000 우리는 무언가를 잃는 것을 싫어합니다. 00:10:01.000 --> 00:10:04.000 잃는다는 것이 그리 큰 위험을 지니고 있지 않더라도 말이죠. 00:10:04.000 --> 00:10:07.000 여러분은 ATM에서, 00:10:07.000 --> 00:10:09.000 100달러를 찾았을 때, 00:10:09.000 --> 00:10:11.000 그 중 $20 지폐 한 장을 잃었다는 사실을 알게되는 것을 싫어할겁니다. 00:10:11.000 --> 00:10:13.000 그건 굉장히 고통스럽죠. 00:10:13.000 --> 00:10:15.000 잃어버린 것이 아무 의미가 없을지라도요. 00:10:15.000 --> 00:10:19.000 그 20달러는 그저 한 끼 점심에 썼을지도 모릅니다. 00:10:19.000 --> 00:10:23.000 그래서 이 상실 혐오의 개념은 00:10:23.000 --> 00:10:26.000 저축에 대해서도 적용됩니다. 00:10:26.000 --> 00:10:28.000 왜냐햐면, 사람들은 정신적으로 그리고 00:10:28.000 --> 00:10:31.000 정서적으로 직감적으로 00:10:31.000 --> 00:10:33.000 저축을 '손실'로 여기기 때문입니다. 00:10:33.000 --> 00:10:36.000 그리고 소비는 줄여야 하는 것이죠. NOTE Paragraph 00:10:36.000 --> 00:10:38.000 그래서 우리는 00:10:38.000 --> 00:10:40.000 결국 저축과 관련있는 00:10:40.000 --> 00:10:44.000 모든 종류의 행동적 도전들에 대해 이야기해 보았습니다. 00:10:44.000 --> 00:10:47.000 문제는 여러분들이 즉각적인 보상에 대해 생각하든지, 00:10:47.000 --> 00:10:50.000 그리고 초코렛 대 바나나이든지간에, 00:10:50.000 --> 00:10:53.000 그저 단지 지금 저축하는 것이 고통스럽다는 것이죠. 00:10:53.000 --> 00:10:55.000 지금 소비하는 것이 00:10:55.000 --> 00:10:57.000 훨씬 더 재미있습니다. 00:10:57.000 --> 00:11:00.000 우리는 무기력함과 장기 기증, 00:11:00.000 --> 00:11:02.000 그리고 박스에 체크하는 것에 대해 얘기했습니다. 00:11:02.000 --> 00:11:04.000 만일 사람들이 401(k) 계획에 가입하기 위해 00:11:04.000 --> 00:11:06.000 많은 박스를 체크해야 한다면 00:11:06.000 --> 00:11:08.000 그들은 계속 미루다가 00:11:08.000 --> 00:11:10.000 결국 가입하지 않을 것입니다. 00:11:10.000 --> 00:11:12.000 그리고 마지막으로, 우리는 상실 혐오 그리고 00:11:12.000 --> 00:11:14.000 원숭이와 사과에 대해 이야기했습니다. 00:11:14.000 --> 00:11:17.000 만일 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 것을 00:11:17.000 --> 00:11:20.000 정신적으로 손실이라고 여기게 된다면, 00:11:20.000 --> 00:11:23.000 그들은 절대 은퇴를 위해 저축을 하지 않을겁니다. NOTE Paragraph 00:11:23.000 --> 00:11:25.000 그래서 우리에게는 이러한 도전들이 있었고, 00:11:25.000 --> 00:11:27.000 그래서 리처드 테일러와 제가 00:11:27.000 --> 00:11:29.000 언제나 관심을 가졌던 것은-- 00:11:29.000 --> 00:11:31.000 기존의 일반적인 행동 금융학이 아니라 00:11:31.000 --> 00:11:33.000 행동 금융학이 아주 강력하고 확장된 버전 00:11:33.000 --> 00:11:35.000 또는 행동 금융 2.0 불리울 수 있을까요 00:11:35.000 --> 00:11:37.000 아무튼 '실천하는 행동 금융'으로 만드는 것-- 이었죠. 00:11:37.000 --> 00:11:41.000 도전을 해결책으로 전환하세요. 00:11:41.000 --> 00:11:44.000 그래서 우리는 '더 저축하세요, 오늘이 아니고, 내일에'라고 하는 00:11:44.000 --> 00:11:48.000 민망할만큼 단순한 해결책에 다다르게 되었습니다. 00:11:48.000 --> 00:11:50.000 어떻게 이 방법이 우리가 지금까지 이야기했던 00:11:50.000 --> 00:11:52.000 그 문제들을 해결할까요? 00:11:52.000 --> 00:11:54.000 만일 여러분이 00:11:54.000 --> 00:11:56.000 바나나 대 초콜렛의 문제에 대해 다시 떠올린다면, 00:11:56.000 --> 00:11:59.000 우리는 다음주에 바나나를 먹을 것이라고 '생각'할 것입니다. 00:11:59.000 --> 00:12:02.000 우리는 내년엔 더욱 많이 저축할 것이라고 생각합니다. 00:12:02.000 --> 00:12:05.000 '내일 더 많이 저축하자'는 것은 00:12:05.000 --> 00:12:07.000 아마도 내년에 더 많이 저축을 하고 싶은 00:12:07.000 --> 00:12:09.000 많은 근로자들의 이목을 끌 것입니다. 00:12:09.000 --> 00:12:11.000 때로는 어떤 막연한 미래가 될 수도 있겠죠. 00:12:11.000 --> 00:12:13.000 우리가 미래의 우리 모습을 상상할 때 00:12:13.000 --> 00:12:15.000 바나나를 먹거나, 00:12:15.000 --> 00:12:17.000 공동체에서 더 많은 자원봉사를 하거나, 00:12:17.000 --> 00:12:21.000 운동을 더 많이 하는 등 이 지구에서 모든 좋은 일들을 하게 된다면요. NOTE Paragraph 00:12:21.000 --> 00:12:24.000 자, 우리는 또한 박스에 체크하는 것에 대해 이야기했고 00:12:24.000 --> 00:12:27.000 실천하는 것의 어려움에 대해 이야기 했습니다. 00:12:27.000 --> 00:12:29.000 '내일 더 많이 저축하자'는 00:12:29.000 --> 00:12:31.000 이것을 쉽게 합니다. 00:12:31.000 --> 00:12:33.000 마치 자동운행장치 같다고 할 수 있습니다. 00:12:33.000 --> 00:12:37.000 일단 여러분이 제게 미래에 더 많이 저축하고 싶다고 말하면, 00:12:37.000 --> 00:12:39.000 매년 1월이라고 합시다 00:12:39.000 --> 00:12:42.000 여러분은 자동적으로 좀 더 저축하게 될 것이고 00:12:42.000 --> 00:12:45.000 즉각적인 보상의 00:12:45.000 --> 00:12:47.000 문제에 여러분이 빠져들기 이전에 00:12:47.000 --> 00:12:49.000 여러분이 보기 이전에, 여러분이 만지기 이전에 00:12:49.000 --> 00:12:52.000 여러분의 봉급에서 401(k) 적립제로 사라질 것입니다. 00:12:52.000 --> 00:12:55.000 하지만 원숭이들에 대해서는 어떻게 할까요? 00:12:55.000 --> 00:12:57.000 상심 혐오에 대해서는요. 00:12:57.000 --> 00:12:59.000 1월이 다가오고 00:12:59.000 --> 00:13:01.000 더 많이 저축해야 한다면, 00:13:01.000 --> 00:13:04.000 사람들은 덜 소비해야 하기 때문에 그것을 고통스럽게 여길 수 있습니다. 00:13:05.000 --> 00:13:07.000 글쎄요, 그럼 꼭 1월만은 아니어야겠네요. 00:13:07.000 --> 00:13:10.000 아마도 우리는 그들이 더 많은 돈을 더 벌게 되면 00:13:10.000 --> 00:13:13.000 더 많이 저축하도록 해야할지 모릅니다. 00:13:13.000 --> 00:13:16.000 그런식으로, 돈을 더 벌게 될 때, 봉급이 인상될 때, 00:13:16.000 --> 00:13:20.000 사람들은 소비를 줄이지 않아도 됩니다. 00:13:20.000 --> 00:13:22.000 그들은 봉급 인상분의 00:13:22.000 --> 00:13:24.000 약간을 가져가서 00:13:24.000 --> 00:13:26.000 소비를 더하고-- 00:13:26.000 --> 00:13:28.000 다른 인상분의 약간은 00:13:28.000 --> 00:13:30.000 401(k) 계획에 집어넣는 겁니다. NOTE Paragraph 00:13:30.000 --> 00:13:32.000 이게 저희의 프로그램입니다. 00:13:32.000 --> 00:13:34.000 민망할 정도로 단순하지만, 00:13:34.000 --> 00:13:36.000 우리가 보게 될 것처럼, 00:13:36.000 --> 00:13:38.000 극도로 강력하기도 합니다. 00:13:38.000 --> 00:13:40.000 우리가 처음 이 프로그램을 시작했을 때는 00:13:40.000 --> 00:13:42.000 1998년이었는데요, 00:13:42.000 --> 00:13:45.000 리처드 테일러와 저는, 00:13:45.000 --> 00:13:48.000 중서부에 위치한 중간규모의 회사의 00:13:48.000 --> 00:13:50.000 블루칼라 노동자들을 만났고 00:13:50.000 --> 00:13:52.000 그들은 고지서를 겨우 내고 있다며 00:13:52.000 --> 00:13:54.000 우리에게 끊임없기 이야기하는 것은 00:13:54.000 --> 00:13:57.000 당장 저축을 할 수 없다는 것입니다. 00:13:57.000 --> 00:14:00.000 오늘 더 저축하는 것은 선택사항이 아닙니다. 00:14:00.000 --> 00:14:02.000 우리는 그들이 00:14:02.000 --> 00:14:05.000 봉급인상을 받을때마다 00:14:05.000 --> 00:14:08.000 3퍼센트를 더 저축하도록 했습니다. 00:14:08.000 --> 00:14:11.000 그리고 여기에 그 결과가 있습니다. 00:14:11.000 --> 00:14:13.000 우리는 여기에서 3년 반의 기간 동안 00:14:13.000 --> 00:14:15.000 봉급 인상이 네 번 있었고, 00:14:15.000 --> 00:14:17.000 저축하는 것을 힘들어하는 사람들이 00:14:17.000 --> 00:14:19.000 그들의 봉급에서 3퍼센트를 저축했을 때 00:14:19.000 --> 00:14:21.000 3년 반 후에 00:14:21.000 --> 00:14:24.000 거의 4배인 14퍼센트 만큼 00:14:24.000 --> 00:14:27.000 저축한 것을 보고 계십니다. NOTE Paragraph 00:14:27.000 --> 00:14:29.000 신발과 자전거와 같은 00:14:29.000 --> 00:14:31.000 물건들이 이 차트에 있는데 00:14:31.000 --> 00:14:33.000 이것은 제가 그저 공중에다가 00:14:33.000 --> 00:14:35.000 숫자만 던져놓기를 원하지 않기 때문입니다. 00:14:35.000 --> 00:14:38.000 저는, 진정으로, 00:14:38.000 --> 00:14:40.000 네 배 더 많이 저축하는 것이 00:14:40.000 --> 00:14:42.000 사람들이 가질 수 있을 00:14:42.000 --> 00:14:44.000 라이프스타일에 있어서 00:14:44.000 --> 00:14:46.000 커다란 차이점을 가져다 줄 것이라고 생각합니다. 00:14:46.000 --> 00:14:48.000 이것은 현실입니다. 00:14:48.000 --> 00:14:51.000 그건 단지 종이 조각에 적힌 숫자가 아닙니다. 00:14:51.000 --> 00:14:53.000 3퍼센트 저축하는 것으로는 00:14:53.000 --> 00:14:55.000 사람들이 멋진 운동화를 가질 수 있을텐데 00:14:55.000 --> 00:14:57.000 그것을 신고 걸을 수 있겠죠. 00:14:57.000 --> 00:15:01.000 왜냐하면 그것 외에는 다른 어떤 것도 살 수가 없습니다. 00:15:01.000 --> 00:15:03.000 하지만 사람들이 14퍼센트를 저축하게 되면 00:15:03.000 --> 00:15:06.000 그들은 차까지 걸어갈 00:15:06.000 --> 00:15:09.000 멋진 구두를 살 수 있게 될지도 모릅니다. 00:15:09.000 --> 00:15:11.000 그것은 정말 현실적인 차이입니다. 00:15:11.000 --> 00:15:16.000 현재, 실제로 이같은 프로그램을 진행중인 00:15:16.000 --> 00:15:19.000 대기업들은 약 60퍼센트가 됩니다. 00:15:19.000 --> 00:15:22.000 그것은 연금보호법률의 일환이기도 합니다. 00:15:22.000 --> 00:15:24.000 그리고 말할 필요도 없이 테일러와 저는 00:15:24.000 --> 00:15:27.000 이 프로그램에 참여하게 되는 영광을 누렸고, 00:15:27.000 --> 00:15:29.000 아시다시피 그로 인해 큰 차이가 있었죠. NOTE Paragraph 00:15:29.000 --> 00:15:31.000 두가지의 핵심 메시지로 00:15:31.000 --> 00:15:34.000 마감을 하겠습니다. 00:15:34.000 --> 00:15:37.000 하나는 행동 금융이 00:15:37.000 --> 00:15:40.000 엄청나게 강력하다는 것입니다. 00:15:40.000 --> 00:15:43.000 이것은 단지 하난의 예입니다. 00:15:43.000 --> 00:15:45.000 두번째 메시지는 00:15:45.000 --> 00:15:47.000 여전히 할 일이 많다는 것입니다. 00:15:47.000 --> 00:15:50.000 이것은 정말 빙산의 일각입니다. 00:15:50.000 --> 00:15:53.000 사람들이 갚을 수도 없는 대출금을 받아 00:15:53.000 --> 00:15:56.000 과분한 집을 사는 것에 대해서 00:15:56.000 --> 00:15:58.000 우리는 정말 진지하게 생각해 볼 필요가 있습니다. 00:15:58.000 --> 00:16:01.000 만일 사람들이 너무 많은 위험을 감수하면서도 00:16:01.000 --> 00:16:04.000 자신들이 얼마나 큰 위험을 지니고 있는지 모르는 것 00:16:04.000 --> 00:16:06.000 또는 너무 적은 위기를 감수하는 것 00:16:06.000 --> 00:16:08.000 그것에 대해서도 생각해 볼 필요가 있습니다. 00:16:08.000 --> 00:16:11.000 만일 여러분이 사람들이 일년에 복권을 사는데 00:16:11.000 --> 00:16:13.000 1,000달러씩이나 소비하는 것을 안다면, 00:16:13.000 --> 00:16:15.000 우리는 그것에 대해 생각해 볼 필요가 있습니다. 00:16:15.000 --> 00:16:17.000 실제로 이 평균 수치는 00:16:17.000 --> 00:16:19.000 싱가포르의 것입니다. 00:16:19.000 --> 00:16:21.000 사실 미국내 평균 가정은 00:16:21.000 --> 00:16:24.000 1년에 복권을 사는 데 4,000불을 소비합니다. 00:16:24.000 --> 00:16:26.000 우리는 할 일이 아주 많고, 00:16:26.000 --> 00:16:28.000 풀어야 할 문제들이 산적해 있으며, 00:16:28.000 --> 00:16:31.000 또한 은퇴 분야에서 00:16:31.000 --> 00:16:33.000 은퇴 이후에 사람들이 그들의 퇴직금으로 00:16:33.000 --> 00:16:35.000 무엇을 할 것인가에 대해서도 알아야 합니다. NOTE Paragraph 00:16:35.000 --> 00:16:37.000 마지막 질문입니다: 00:16:37.000 --> 00:16:40.000 여러분들중 얼마나 많은분이 00:16:40.000 --> 00:16:42.000 은퇴를 계획하는 데에 있어서 00:16:42.000 --> 00:16:45.000 정말로 든든한 계획을 가지고 있어 마음이 편하십니까? 00:16:45.000 --> 00:16:47.000 정말 은퇴하게 될 때, 00:16:47.000 --> 00:16:50.000 여러분이 사회 보장 혜택을 요구하게 될 때, 00:16:50.000 --> 00:16:52.000 어떤 라이프스타일을 기대할 수 있는지가 확실한가요? 00:16:52.000 --> 00:16:54.000 매달 얼마를 써야 할까요? 00:16:54.000 --> 00:16:56.000 돈이 떨어지지 않으려면요. 00:16:56.000 --> 00:16:59.000 여러분들 중 몇 분이나 은퇴 후에 하게 될 결정들에 대해 00:16:59.000 --> 00:17:03.000 든든한 계획을 가지고 있다고 생각합니까? 00:17:04.000 --> 00:17:07.000 하나, 둘, 셋, 넷. 00:17:07.000 --> 00:17:09.000 아주 수준 높은 관중들에게서도 00:17:09.000 --> 00:17:11.000 3퍼센트 이하입니다. 00:17:11.000 --> 00:17:14.000 행동 금융은 갈 길이 멉니다. 00:17:14.000 --> 00:17:16.000 그것을 다시, 또 다시 강력하게 만들 00:17:16.000 --> 00:17:20.000 많은 기회가 있습니다. NOTE Paragraph 00:17:20.000 --> 00:17:22.000 감사합니다. NOTE Paragraph 00:17:22.000 --> 00:17:24.000 (박수)