1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
저는 좀 더 저축하는 법에 대해 말하려고 하는데,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
오늘이 아니라, 내일 더 저축하는 것 말입니다.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
저는 '내일 더 저축하기'에 대해 말하고자 합니다.

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
이것은 시카고 대학의 리처드 테일러(Richard Thaler)와 제가

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
약 15년 전에

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
고안해 낸 프로그램입니다.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
이 프로그램은 어떤 의미에서는

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
기존의 행동 금융학보다 훨씬 강력한

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
한 가지 사례라고 할 수 있습니다.

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
어떻게 우리가 진짜로 행동 금융학을 사용할 수 있는가에 대한 것인데요,

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
아마 여러분은, '행동 금융학이 뭐지?'라고 궁금해하실 수도 있습니다.

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
우리가 돈을 어떻게 관리하는 지에 대해 한 번 생각해 봅시다.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
대출(모기지)에 대한 이야기부터 시작해보죠.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
최소 미국에서 만큼은

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
최근에도 큰 관심을 받고 있는 내용이죠.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
많은 사람들은

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
그들이 장만할 수 있을 만큼 가장 큰 집을 사고,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
사실 그것보다도 조금 더 큰 걸 삽니다.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
그리고 그들은 집이 차압당하죠.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
그러면 그들은 그들에게 돈을 빌려 준

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
은행을 욕하며 탓합니다.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
그리고 우리가 어떻게

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
위험을 관리하는가 또한 생각해 봅시다.

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
예를 들어, 주식 투자에 관해 이야기를 하면요,

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
2년, 3년, 4년 전만 해도

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
시장 상황은 좋았습니다.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
물론 우리는 모험심 있는 사람들이죠!

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
하지만 시장 상황이 나빠지고

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
우리는 "와" 하며,

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
손실들에 대해 그들이 느끼는 감정은

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
시장 상황이 좋을 때에

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
그들이 겪게되리라 예상했던 감정과는

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
아주 아주 다르다"는 것을 알게 됩니다.

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
그러니 우리는 어쩌면 위험을 감수하는 데에는

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
별로 잘하고 있지 못한 것입니다.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
여러분들 중 몇 명이 아이폰을 가지고 있나요?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
누구라도 있나요? 대단하군요.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
아마도 여기 있는 분들 중 더 많은 분들이

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
아이폰에 보험을 들 것입니다--

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
당신은 구매 후에도 제품 보증에 대한 보험을 자신도 모르게 사게 되는 것입니다.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
당신이 아이폰을 잃어버리게 될 때나,

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
이런저런 사고가 일어날 때를 대비해서요.

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
얼마나 많은 분들이 자녀를 두고 계시죠?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
계신가요?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
이 중에 충분한 생명 보험에 든 분들은

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
손을 계속 들어 주세요.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
손을 내리시는 분들이 많이 보이네요.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
저는 여러분이 집답을 대표할만한 샘플이라면

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
여러분들 중 아마도 더 많은 분들이

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
여러분의 목숨보다도

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
아이폰에 더 보험을 들어야 한다고 생각할겁니다.

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
심지어 아이들을 가지고 있다고 해도요.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
우리는 보험 또한 별로 잘 관리하고 있지 못하죠.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
평균적인 미국의 가계는

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
1년에 1,000 달러를

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
복권을 사는데 사용합니다.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
이게 말도 안 되는 것처럼 들린다는 것은 잘 압니다.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
여러분들 중 몇 분이나 1년에 복권에 1천 달러를 쓰시나요?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
아무도 없을 겁니다.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
그 말은 이 곳에 있는 분들을 제외한 사람들이

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
1,000달러가 넘는 액수를 쓰기 때문에

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
평균치가 1,000이 되었다는 것을 말해줍니다.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
저소득층 사람들은

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
1,000달러 보다도 훨씬 더 많은 돈을 복권을 사는데에 사용합니다.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
그러니 결론이 무엇입니까?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
우리가 돈을 잘 관리하고 있지 못하다는 점입니다.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
행동 금융학은 사실 사람들이 돈에 대해

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
만드는 실수를 이해하려고 드는

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
심리학과 경제의

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
조합입니다.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
그리고 저는 제게 남은

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
12분 53초 동안 여기 서서

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
우리가 돈을 관리하는

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
온갖 방법들을 모두 비웃고 나면

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
여러분은 "그러면 우리는 어떻게 다른이들을 도울 수 있을까?"하고 묻게 될 것입니다.

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
그리고 그것이 제가 오늘 초점을 두고 싶은 부분입니다.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
어떻게 우리는 사람들이

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
돈에 대해 실수들을 범하는지를 이해하고,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
행동적 문제들을 행동적 해결책들로

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
바꿀 수 있을까요?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
그래서 제가 오늘 말하고 싶은 것은

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
'내일' 더 많이 저축하자는 것입니다.

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
저는 저축에 대한 문제들을

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
제기하고 싶습니다.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
지금 화면에

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
미국을 대표하는 100명의 샘플이

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
나와 있습니다.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
그리고 우리는 그들의 저축하는 태도를 알아볼 것입니다.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
첫 번째로 알게 되는 사실은

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
그들 중 절반은

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
'401(k) 계획 ([역] 국세청(IRS) 코드 401(K) (급여 소득자의 퇴직 적립금에 대한 특별 면제 조치 조항); 미국의 퇴직 연금제)'의

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
대상조차 되지 못한다는 점입니다.

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
그들은 쉽게 저축할 수 없는 것이죠.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
그들은 급여를 직접 보거나 만질 수 있기 전에,

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
그들의 급여로부터

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
401(k) 계획에 저축되는

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
돈이 없습니다.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
그렇다면 그 나머지 반은 어떻게 하나요?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
그들 중 몇몇은 그냥 저축하지 않기로 합니다.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
그냥 너무 게을러서일 수도 있죠.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
복잡한 웹사이트에 로그인해서

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
401(k) 계획에 참여하기 위해 17번 씩이나 클릭하기가 귀찮은 것입니다.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
그러면 그들은 어떻게 그들이 가진 52가지의 방법들 중에

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
어떤 방법으로 저축할지를 결정해야 하는데

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
그들은 단기금융자산투자 신탁(MMF) 대해 들어본 적도 없고,

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
그래서 포기하고는 그저 저축을 하지 않게 됩니다.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
그럼 얼마나 많은 사람들이 401(k) 계획을 통해 저축하게 될까요?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
미국인들의 1/3입니다.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
2/3은 저축하고 있지 않습니다.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
그러면 그들은 충분히 저축하고 있을까요?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
너무 적게 저축하는 사람들은

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
여기서 뺍시다.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
그러면 열 명 중 한 명만이

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
충분한 만큼의 저축을 하고 있다는 것입니다.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
열 명 중 아홉 명은

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
401(k) 계획을 이용해 저축할 수 없거나

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
저축을 하지 않기로 결정하거나--아예 결정을 안 하거나--

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
너무 조금만을 저축합니다.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
우리는 사람들이 너무 많이 저축하는 데에도

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
문제가 있다고 생각합니다.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
이걸 좀 봅시다.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
여기 한 사람이 있는데--

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
글쎄, 사실 1%보다도 적기 때문에 우리는

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
그를 반으로 잘라야 할 것 같습니다.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
대략적으로 미국인의 0.5% 정도가

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
자신들이 너무 많이 저축한다고 생각합니다.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
어떻게 하면 좋을까요?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
그것이 우리가 초점을 두어야 할 부분입니다.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
우리는 사람들이 왜 저축을 하지 않는지

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
그것을 이해하여야 하고

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
그래야만 행동적인 장애물들을

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
행동적인 해결책들로

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
뒤집을 수 있을 것이라고 기대할 수 있을 것이며

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
그것이 얼마나 강력한지 볼 수 있을 것입니다.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
이렇게 사람들이 저축을 하는 것을 막는

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
문제점들, 도전들, 그리고 행동적 어려움들을

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
알게 되는 와중에

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
잠깐 화제를 돌려보겠습니다.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
바나나와 초콜릿에 대한 조금 다른 이야기를 해보겠습니다.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
우리가 다음 주에 또 다른 아름다운 TED 행사를 가질 거라고 합시다.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
그리고 강연 사이의 쉬는 시간에

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
간식이 마련되어 있는데

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
바나나와 초콜릿 중에 하나를 고를 수 있습니다.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
여러분들 중에 다음 주에 있을 이 가상의 TED 행사에서

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
바나나를 드시고 싶어하는 분이 몇 분이나 되나요?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
누가 바나나를 드실 건가요?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
좋습니다.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
저는 여러분들 중

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
74%가 바나나를 드실 거라고 과학적으로 예상합니다.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
글쎄요 최소한 한 대단한 연구에 의하면 그렇다고 하네요.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
그리고 강연까지 남은 날들이 지난 뒤에

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
사람들이 결국 먹기로 선택한 것을 보세요.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
자신들이 바나나를 먹는 것을 상상한 사람들은

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
일 주일 후에

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
초콜릿을 먹고 있는 자신들의

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
모습을 발견하게 됩니다.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
자기 조절은

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
미래의 문제가 아닙니다.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
그것은 초콜릿이 우리

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
옆에 있을 때, 지금의 문제입니다.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
이러한 즉각적 만족의 문제가

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
시간과 저축의 문제와 무슨 상관이 있는 걸까요?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
어쩌면 이건 몇몇 경제학자들이 부르듯, 현재 편향(present bias)입니다.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
우리는 저축을 생각합니다. 저축해야 하는 걸 압니다.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
우리는 그걸 내년에 해야 할 거라고 생각하지만 오늘 저희는 써버립니다.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
크리스마스가 다가오고

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
우리가 아는 사람들에게 사야할 선물들도 많지요.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
그러니 이 현재 편향의 문제는

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
우리가 저축에 대해 생각하게는 만들지만

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
결국은 써버리게 됩니다.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
이제 저는

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
저축을 막는 또 다른 행동적 장애를

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
소개시켜 드릴 텐데 그것은 무기력함과 관계가 있습니다.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
하지만 다시 약간 화제 전환을 하겠는데요,

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
그것은 장기 기증에 관한 문제입니다.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
다양한 나라들을 비교한 훌륭한 연구인데요,

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
우리는 두 비슷한 나라인

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
독일과 오스트리아에 대해 알아보겠습니다.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
독일에서는,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
당신이 장기를 기증하고자 하면--

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
여러분께 그 정도로 나쁜 일은

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
절대 일어나지 않겠지만요--

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
운전 면허증이나 신분증을 받을 때에

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
"저는 제 장기를 기부하고 싶습니다."라는

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
말이 쓰여진 박스를 받게 됩니다.

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
하지만 별로 많은 사람들이 박스에 체크하진 않죠.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
왜냐하면 그것엔 노력이 필요하고 생각을 해야하기 때문입니다.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
하지만 독일인 중 12%는 박스에 체크하죠.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
이웃 나라 오스트리아는

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
살짝 비슷하면서도, 살짝 다릅니다.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
차이점이 무엇일까요?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
오스트리아에서는 아직 선택권이 남아있습니다.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
장기를 기부하겠다거나 하지 않겠다고

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
결정을 할 수 있습니다.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
하지만 당신이 운전 면허증을 받을 때에,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
당신이 장기를 기증하고 싶지 않다면

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
'기증하고 싶지 않다' 라는 박스에 체크를 하게 됩니다.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
사실 아무도 박스에 체크하지 않죠.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
너무 귀찮잖아요.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
1퍼센트가 박스에 체크하지만, 나머지는 아무것도 하지 않습니다.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
대부분 박스에 대해서는 신경을 쓰지 않고

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
실제로 박스에 체크하는 사람들은 많지 않습니다.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
사람의 목숨을 구하는데 있어서,

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
기부된 장기가 있다는 것이

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
어떤 의미를 지닐까요?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
독일에서는 12퍼센트가 박스에 체크합니다.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
때문에 12퍼센트가 장기 기증자입니다.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
장기 부족은 언제나 엄청나죠

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
그럴 리는 없겠지만, 혹이라도 여러분이 필요하다면 더욱 더요.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
오스트리아에서는, 다시말하지만, 그 누구도 그 박스에 체크하지 않습니다.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
그래서 99퍼센트의 사람들이

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
장기 기증자가 됩니다.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
무기력함, 덜 개입하는 것

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
만일 사람들이 아무것도 하지 않는다면,

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
만일 사람들이 계속 미루고, 박스에 체크하지 않는다면,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
무엇이 초기 기본 설정이 될까요?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
이건 아주 강력한 사실입니다.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
그리고 우리는 사람들이

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
그들의 401 (k) 계획에 관한 선택을 해야할 때

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
압도당하고 두려워하게 되면 어떤일이 일어나는지에 관해 이야기하려 합니다.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
우리는 그들이 자동적으로 제도에 편입되도록 해야할까요,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
아니면 그대로 남겨지도록 해야할까요?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
너무나 많은 401 (k) 계획에서는,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
만일 사람들이 아무것도 하지 않으면,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
그것은 그들이 퇴직을 위해 돈을 모으는것이 아니라는 것을 의미합니다.

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
만일 그들이 박스에 체크를 하지 않으면요.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
그리고 박스에 체크하는 것에는 노력이 듭니다.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
지금까지 우리는 몇몇의 행동적인 도전들에 대해 이야기했습니다.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
우리가 그 도전을 해결로 바꾸기 전에 한 가저 더 이야기하고자 하는 것은,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
원숭이와 사과에 관련된 것입니다.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
아뇨, 아뇨, 이것은 농담이아니라 실제 연구이고

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
행동 경제학과 많은 관련이 있습니다.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
한 그룹의 원숭이들에게 사과 하나를 줬을 때, 그들은 꽤 행복해 했습니다.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
다른 그룹에겐 사과 두개를 주었다가, 하나를 빼았았습니다.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
하지만 여전히 사과 하나는 가지고 있죠.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
그러나 그들은 정말 화가 났습니다.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
'왜 우리의 사과를 가져간거야?'

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
이것은 상실 혐오(loss aversion)의 개념입니다.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
우리는 무언가를 잃는 것을 싫어합니다.

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
잃는다는 것이 그리 큰 위험을 지니고 있지 않더라도 말이죠.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
여러분은 ATM에서,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
100달러를 찾았을 때,

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
그 중 $20 지폐 한 장을 잃었다는 사실을 알게되는 것을 싫어할겁니다.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
그건 굉장히 고통스럽죠.

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
잃어버린 것이 아무 의미가 없을지라도요.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
그 20달러는 그저 한 끼 점심에 썼을지도 모릅니다.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
그래서 이 상실 혐오의 개념은

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
저축에 대해서도 적용됩니다.

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
왜냐햐면, 사람들은 정신적으로 그리고

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
정서적으로 직감적으로

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
저축을 '손실'로 여기기 때문입니다.

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
그리고 소비는 줄여야 하는 것이죠.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
그래서 우리는

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
결국 저축과 관련있는

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
모든 종류의 행동적 도전들에 대해 이야기해 보았습니다.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
문제는 여러분들이 즉각적인 보상에 대해 생각하든지,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
그리고 초코렛 대 바나나이든지간에,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
그저 단지 지금 저축하는 것이 고통스럽다는 것이죠.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
지금 소비하는 것이

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
훨씬 더 재미있습니다.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
우리는 무기력함과 장기 기증,

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
그리고 박스에 체크하는 것에 대해 얘기했습니다.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
만일 사람들이 401(k) 계획에 가입하기 위해

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
많은 박스를 체크해야 한다면

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
그들은 계속 미루다가

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
결국 가입하지 않을 것입니다.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
그리고 마지막으로, 우리는 상실 혐오 그리고

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
원숭이와 사과에 대해 이야기했습니다.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
만일 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 것을

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
정신적으로 손실이라고 여기게 된다면,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
그들은 절대 은퇴를 위해 저축을 하지 않을겁니다.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
그래서 우리에게는 이러한 도전들이 있었고,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
그래서 리처드 테일러와 제가

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
언제나 관심을 가졌던 것은--

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
기존의 일반적인 행동 금융학이 아니라

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
행동 금융학이 아주 강력하고 확장된 버전

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
또는 행동 금융 2.0 불리울 수 있을까요

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
아무튼 '실천하는 행동 금융'으로 만드는 것-- 이었죠.

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
도전을 해결책으로 전환하세요.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
그래서 우리는 '더 저축하세요, 오늘이 아니고, 내일에'라고 하는

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
민망할만큼 단순한 해결책에 다다르게 되었습니다.

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
어떻게 이 방법이 우리가 지금까지 이야기했던

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
그 문제들을 해결할까요?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
만일 여러분이

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
바나나 대 초콜렛의 문제에 대해 다시 떠올린다면,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
우리는 다음주에 바나나를 먹을 것이라고 '생각'할 것입니다.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
우리는 내년엔 더욱 많이 저축할 것이라고 생각합니다.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
'내일 더 많이 저축하자'는 것은

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
아마도 내년에 더 많이 저축을 하고 싶은

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
많은 근로자들의 이목을 끌 것입니다.

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
때로는 어떤 막연한 미래가 될 수도 있겠죠.

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
우리가 미래의 우리 모습을 상상할 때

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
바나나를 먹거나,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
공동체에서 더 많은 자원봉사를 하거나,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
운동을 더 많이 하는 등 이 지구에서 모든 좋은 일들을 하게 된다면요.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
자, 우리는 또한 박스에 체크하는 것에 대해 이야기했고

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
실천하는 것의 어려움에 대해 이야기 했습니다.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
'내일 더 많이 저축하자'는

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
이것을 쉽게 합니다.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
마치 자동운행장치 같다고 할 수 있습니다.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
일단 여러분이 제게 미래에 더 많이 저축하고 싶다고 말하면,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
매년 1월이라고 합시다

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
여러분은 자동적으로 좀 더 저축하게 될 것이고

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
즉각적인 보상의

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
문제에 여러분이 빠져들기 이전에

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
여러분이 보기 이전에, 여러분이 만지기 이전에

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
여러분의 봉급에서 401(k) 적립제로 사라질 것입니다.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
하지만 원숭이들에 대해서는 어떻게 할까요?

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
상심 혐오에 대해서는요.

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
1월이 다가오고

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
더 많이 저축해야 한다면,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
사람들은 덜 소비해야 하기 때문에 그것을 고통스럽게 여길 수 있습니다.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
글쎄요, 그럼 꼭 1월만은 아니어야겠네요.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
아마도 우리는 그들이 더 많은 돈을 더 벌게 되면

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
더 많이 저축하도록 해야할지 모릅니다.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
그런식으로, 돈을 더 벌게 될 때, 봉급이 인상될 때,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
사람들은 소비를 줄이지 않아도 됩니다.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
그들은 봉급 인상분의

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
약간을 가져가서

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
소비를 더하고--

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
다른 인상분의 약간은

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
401(k) 계획에 집어넣는 겁니다.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
이게 저희의 프로그램입니다.

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
민망할 정도로 단순하지만,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
우리가 보게 될 것처럼,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
극도로 강력하기도 합니다.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
우리가 처음 이 프로그램을 시작했을 때는

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
1998년이었는데요,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
리처드 테일러와 저는,

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
중서부에 위치한 중간규모의 회사의

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
블루칼라 노동자들을 만났고

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
그들은 고지서를 겨우 내고 있다며

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
우리에게 끊임없기 이야기하는 것은

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
당장 저축을 할 수 없다는 것입니다.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
오늘 더 저축하는 것은 선택사항이 아닙니다.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
우리는 그들이

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
봉급인상을 받을때마다

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
3퍼센트를 더 저축하도록 했습니다.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
그리고 여기에 그 결과가 있습니다.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
우리는 여기에서 3년 반의 기간 동안

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
봉급 인상이 네 번 있었고,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
저축하는 것을 힘들어하는 사람들이

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
그들의 봉급에서 3퍼센트를 저축했을 때

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
3년 반 후에

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
거의 4배인 14퍼센트 만큼

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
저축한 것을 보고 계십니다.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
신발과 자전거와 같은

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
물건들이 이 차트에 있는데

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
이것은 제가 그저 공중에다가

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
숫자만 던져놓기를 원하지 않기 때문입니다.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
저는, 진정으로,

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
네 배 더 많이 저축하는 것이

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
사람들이 가질 수 있을

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
라이프스타일에 있어서

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
커다란 차이점을 가져다 줄 것이라고 생각합니다.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
이것은 현실입니다.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
그건 단지 종이 조각에 적힌 숫자가 아닙니다.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
3퍼센트 저축하는 것으로는

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
사람들이 멋진 운동화를 가질 수 있을텐데

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
그것을 신고 걸을 수 있겠죠.

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
왜냐하면 그것 외에는 다른 어떤 것도 살 수가 없습니다.

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
하지만 사람들이 14퍼센트를 저축하게 되면

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
그들은 차까지 걸어갈

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
멋진 구두를 살 수 있게 될지도 모릅니다.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
그것은 정말 현실적인 차이입니다.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
현재, 실제로 이같은 프로그램을 진행중인

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
대기업들은 약 60퍼센트가 됩니다.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
그것은 연금보호법률의 일환이기도 합니다.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
그리고 말할 필요도 없이 테일러와 저는

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
이 프로그램에 참여하게 되는 영광을 누렸고,

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
아시다시피 그로 인해 큰 차이가 있었죠.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
두가지의 핵심 메시지로

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
마감을 하겠습니다.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
하나는 행동 금융이

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
엄청나게 강력하다는 것입니다.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
이것은 단지 하난의 예입니다.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
두번째 메시지는

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
여전히 할 일이 많다는 것입니다.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
이것은 정말 빙산의 일각입니다.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
사람들이 갚을 수도 없는 대출금을 받아

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
과분한 집을 사는 것에 대해서

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
우리는 정말 진지하게 생각해 볼 필요가 있습니다.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
만일 사람들이 너무 많은 위험을 감수하면서도

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
자신들이 얼마나 큰 위험을 지니고 있는지 모르는 것

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
또는 너무 적은 위기를 감수하는 것

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
그것에 대해서도 생각해 볼 필요가 있습니다.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
만일 여러분이 사람들이 일년에 복권을 사는데

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
1,000달러씩이나 소비하는 것을 안다면,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
우리는 그것에 대해 생각해 볼 필요가 있습니다.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
실제로 이 평균 수치는

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
싱가포르의 것입니다.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
사실 미국내 평균 가정은

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
1년에 복권을 사는 데 4,000불을 소비합니다.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
우리는 할 일이 아주 많고,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
풀어야 할 문제들이 산적해 있으며,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
또한 은퇴 분야에서

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
은퇴 이후에 사람들이 그들의 퇴직금으로

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
무엇을 할 것인가에 대해서도 알아야 합니다.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
마지막 질문입니다:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
여러분들중 얼마나 많은분이

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
은퇴를 계획하는 데에 있어서

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
정말로 든든한 계획을 가지고 있어 마음이 편하십니까?

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
정말 은퇴하게 될 때,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
여러분이 사회 보장 혜택을 요구하게 될 때,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
어떤 라이프스타일을 기대할 수 있는지가 확실한가요?

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
매달 얼마를 써야 할까요?

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
돈이 떨어지지 않으려면요.

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
여러분들 중 몇 분이나 은퇴 후에 하게 될 결정들에 대해

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
든든한 계획을 가지고 있다고 생각합니까?

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
하나, 둘, 셋, 넷.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
아주 수준 높은 관중들에게서도

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
3퍼센트 이하입니다.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
행동 금융은 갈 길이 멉니다.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
그것을 다시, 또 다시 강력하게 만들

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
많은 기회가 있습니다.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
감사합니다.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(박수)