Saya akan berbicara tentang menabung lebih banyak,
namun tidak hari ini, esok.
Saya akan berbicara tentang Menabung Lebih Banyak di Esok hari.
Ini adalah program yang dirancang
oleh saya bersama Richard Thaler dari Universitas Chicago
sekitar 15 tahun yang lalu.
Program ini, sedikit banyak
adalah contoh dari perilaku keuangan
pada steroid --
bagaimana kita dapat menggunakan perilaku keuangan.
Anda mungkin bertanya, apa itu perilaku keuangan?
Pikirkan tentang bagaimana kita mengelola uang kita.
Mari kita mulai dengan mengangsur.
Ini topik yang cukup hangat
setidaknya di Amerika Serikat.
Banyak orang membeli rumah terbesar
yang mampu mereka beli,
sebenarnya sedikit lebih besar lagi.
Lalu rumah itu disita.
Lalu mereka menyalahkan bank
karena menjadi orang jahat yang memberikan angsuran itu.
Pikirkan juga tentang
bagaimana kita mengelola resiko --
contohnya, berinvestasi di pasar modal.
Dua tahun, tiga tahun, sekitar empat tahun yang lalu,
pasar sangat bagus.
Sudah pasti, kita adalah pengambil resiko.
Lalu pasar modal jatuh,
dan kita seperti, "Wow.
Kerugian ini dirasakan oleh mereka,
sangat berbeda secara emosional,
dari apa yang sebenarnya kita pikirkan
saat pasar terus naik."
Jadi mungkin kita tidak terlalu pandai
dalam mengambil resiko.
Berapa banyak dari Anda yang memiliki iPhone?
Siapa? Luar biasa.
Saya yakin lebih banyak dari kalian
yang mengasuransikan iPhone Anda,
Anda membeli asuransi dengan membeli perpanjangan garansi.
Bagaimana jika iPhone Anda hilang?
Bagaimana dengan ini?
Berapa banyak dari Anda yang memiliki anak?
Siapa?
Tetap angkat tangan Anda
jika Anda memiliki asuransi jiwa yang cukup.
Saya lihat banyak yang menurunkan tangan.
Saya perkirakan
Anda adalah contoh yang cukup mewakili,
bahwa lebih banyak di antara Anda
yang mengasuransikan iPhone Anda namun tidak jiwa Anda,
walaupun Anda memiliki anak.
Kita tidak bagus sehubungan dengan asuransi.
Rata-rata rumah tangga di Amerika
menghabiskan 1.000 dolar per tahun
untuk membeli lotre.
Saya tahu ini terdengar gila.
Berapa banyak dari Anda yang menghabiskan 1.000 dolar per tahun untuk lotre?
Tidak ada.
Jadi hal itu menyatakan bahwa orang di luar ruangan ini
menghabiskan lebih dari 1.000 dolar
sehingga rata-ratanya menjadi 1.000 dolar.
Orang-orang berpenghasilan rendah
menghabiskan jauh lebih banyak dari 1.000 dolar untuk lotre.
Lalu ke mana hal ini membawa kita?
Kita tidak bagus dalam mengelola uang.
Perilaku keuangan benar-benar adalah gabungan
dari psikologi dan ekonomi,
yang mencoba untuk mengerti
kesalahan yang dibuat orang dalam hal uang.
Saya dapat terus berdiri
selama 12 menit dan 53 detik waktu yang tersisa
untuk membuat berbagai ejekan
mengenai cara kita mengelola uang,
dan akhirnya Anda akan bertanya, "Lalu bagaimana kita dapa membantu?"
Dan itulah yang ingin saya fokuskan pada hari ini.
Bagaimana kita dapat mengerti
kesalahan yang dibuat orang dalam mengelola uang,
lalu mengubah tantangan perilaku ini
menjadi jalan keluar perilaku?
Dan yang ingin saya sampaikan pada hari ini
adalah Menabung Lebih Banyak di Esok hari.
Saya ingin menyampaikan masalah
tentang menabung.
Di layar ada
contoh yang mewakili
100 Amerika.
Kita akan melihat pada perilaku menabung mereka.
Hal pertama untuk disadari adalah
setengah dari mereka
tidak memiliki akses
pada rencana 401(k).
Tidak mudah bagi mereka untuk menabung.
Mereka tidak dapat menyisihkan uang dari gaji mereka
ke dalam rencana 401(k)
sebelum mereka melihatnya,
sebelum mereka dapat menyentuhnya.
Bagaimana dengan setengah yang lain?
Beberapa dari mereka memilih untuk tidak menabung.
Mereka terlalu malas.
Mereka tidak pernah masuk ke situs yang rumit
dan mengklik 17 kali untuk bergabung dengan rencana 401(k).
Lalu mereka harus memutuskan bagaimana mereka akan berinvestasi
pada 52 pilihan yang ada,
dan mereka tidak pernah mendengar tentang dana pasar uang.
Mereka menjadi bingung dan tidak ikut serta.
Berapa banyak orang yang akhirnya menabung dalam rencana 401(k)?
Sepertiga dari orang Amerika.
Dua pertiga yang lain tidak menabung.
Apakah jumlah yang mereka tabung cukup?
Keluarkan mereka
yang berkata mereka menabung terlalu sedikit.
Satu dari 10 orang
menabung dalam jumlah yang cukup.
Sembilan dari 10 orang
tidak dapat menabung dalam rencana 401(k),
memutuskan untuk tidak menabung -- atau tidak memutuskan --
atau menabung terlalu sedikit.
Kita berpikir ada masalah karena
orang-orang menabung terlalu banyak.
Mari kita lihat.
Ada satu orang --
sebenarnya, kita harus membelahnya menjadi dua,
karena jumlahnya kurang dari 1 persen.
Kurang lebih setengah persen dari orang Amerika
merasa mereka menabung terlalu banyak.
Apa yang akan kita lakukan mengenai hal itu?
Itulah yang saya ingin fokuskan.
Kita harus memahami
mengapa orang-orang tidak menabung
lalu semoga kita dapat membalikkan
tantangan perilaku ini
menjadi jalan keluar perilaku,
lalu melihat betapa manjurnya hal ini.
Saya akan beralih sejenak
untuk mengenali masalahnya,
tantangannya, tantangan perilaku
yang mencegah orang dari menabung.
Saya akan beralih dan berbicara mengenai pisang dan coklat.
Anggaplah ada acara TED lainnya minggu depan.
Dan selama masa istirahat
akan ada makanan ringan
dan Anda boleh memilih antara pisang atau coklat.
Berapa banyak dari Anda yang ingin memilih pisang
dalam acara TED khayalan minggu depan?
Siapa yang memilih pisang?
Luar biasa.
Saya perkirakan secara ilmiah
74 persen dari Anda akan memilih pisang.
Setidaknya itulah yang diperkirakan oleh salah satu kajian yang luar biasa.
Lalu saat harinya semakin dekat
lihatlah apa yang akhirnya dimakan orang-orang.
Orang yang sama yang membayangkan dirinya
akan makan pisang
akhirnya seminggu kemdian
akan makan coklat.
Pengendalian diri
bukanlah masalah masa depan.
Itu adalah masalah saat ini
saat coklat itu ada di depan kita.
Lalu apa hubungannya dengan waktu dan menabung,
tentang masalah kepuasan sesaat ini?
Atau beberapa ekonom mengatakannya, prasangka masa kini.
Kita berpikir untuk menabung. Kita tahu kita harus menabung.
Kita tahu kita akan mulai tahun depan, sekarang mari kita habiskan saja.
Natal akan segera tiba,
kita lebih baik membeli banyak hadiah untuk semua orang yang kita kenal.
Jadi masalah prasangka masa kini itu
menyebabkan kita berpikir untuk menabung
namun akhirnya kita menghabiskannya.
Kini mari kita bicara
tentang rintangan perilaku yang lai untuk menabung
yang berhubungan dengan kelembaman.
Kembali, sedikit peralihan
ke masalah donor organ.
Ada kajian luar biasa yang membandingkan negara-negara berbeda.
Kita akan melihat pada dua negara yang serupa,
Jerman dan Austria.
Di Jerman
jika Anda ingin mendonorkan organ Anda --
Tuhan tidak akan mengijinkan ada hal buruk
akan terjadi pada Anda --
saat Anda mendapatkan SIM atau KTP,
Anda mencentang kotak bertuliskan,
"Saya ingin mendonorkan organ saya."
Tidak banyak orang suka mencentang.
Hal itu memerlukan usaha. Anda harus berpikir.
12 persen mencentangnya.
Austria, negara tetangganya,
cukup sama, cukup berbeda.
Apa perbedaannya?
Anda masih memiliki pilihan.
Anda memilih
apakah Anda ingin mendonorkan organ Anda atau tidak.
Namun saat Anda mendapat SIM,
Anda mencentang kotak itu
jika Anda tidak ingin mendonorkan organ Anda.
Tidak ada yang mencentang kotak itu.
Itu terlalu berat.
Satu persen mencentangnya. Sisanya tidak melakukan apa-apa.
Tidak melakukan apa-apa itu biasa.
Tidak banyak orang mencentang kotaknya.
Lalu apa akibatnya
dalam menyelamatkan jiwa
dan ketersediaan organ tubuh?
Di Jerman, 12 persen mencentang kotak itu.
12 persen adalah donor organ.
Jumlahnya benar-benar kurang.
Tuhan tidak akan membiarkan ini terjadi, namun jika
Anda memerlukan organ, di Austria, tidak ada yang mencentang.
Karena itu, 99 persennya
adalah donor organ.
Kelembaman, kurangnya usaha.
Apa standarnya
jika orang tidak melakukan apapun,
jika mereka tetap menunda, jika mereka tidak mencentang kotaknya?
Sangat luar biasa.
Kita akan berbicara
tentang apa yang terjadi jika orang bingung dan takut
untuk memilih menabung dalam rencana 401(k).
Apakah kita akan menyuruh mereka bergabung secara otomatis
ataukah mereka akan ditinggalkan?
Pada kebanyakan rencana 401(k),
jika orang tidak melakukan apapun
berarti mereka tidak menyimpan untuk masa pensiun,
jika mereka tidak mencentang kotaknya.
Dan mencentang kotak itu perlu usaha.
Jadi kita berbicara tentang beberapa tantangan perilaku.
Satu lagi sebelum ktia membalikkan tantangan menjadi jalan keluar
sehubungan dengan monyet dan apel.
Tidak, tidak, ini kajian sungguhan
dan sangat berhubungan dengan perilaku ekonomi.
Sekelompok monyet mendapat apel, mereka cukup senang.
Kelompok lainnya mendapat 2 apel, lalu satu apel diambil.
Mereka masih memiliki satu apel.
Mereka menjadi marah.
Mengapa Anda mengambil apel saya?
Inilah gagasan tentang rasa benci akan kehilangan.
Kita benci jika kehilangan
walaupun itu bukan berarti ada resiko besar.
Anda tidak akan suka jika pergi ke ATM
mengambil 100 dolar
dan menyadari bahwa selembar uang 20 dolar hilang.
Sangat menyakitkan
walaupun itu tidak berarti apa-apa.
20 dolar itu bisa jadi hanya untuk makan siang.
Jadi gagasan tentang rasa benci akan kehilangan
juga muncul sehubungan dengan menabung
karena orang-orang, secara mental,
emosional, dan intuitif
menganggap menabung sebagai kehilangan
karena saya harus mengurangi pengeluaran.
Jadi di sini kita berbicara
tentang berbagai macam tantangan perilaku
yang berhubungan dengan menabung.
Baik Anda berpikir mengenai kepuasan sesaat,
dan coklat versus pisang,
terasa menyakitkan untuk menabung.
Jauh lebih menyenangkan
untuk menghabiskannya.
Kita berbicara mengenai kelembaman dan donor organ
dan mencentang kotak itu.
Jika orang-orang harus mencentang banyak kotak
untuk bergabung dengan rencana 401k,
mereka akan terus menunda
dan tidak akan bergabung.
Akhirnya, kita berbicara mengenai rasa benci akan kehilangan
dengan monyet dan apelnya.
Jika orang-orang secara mental menganggap
menabung untuk masa pensiun adalah suatu kehilangan,
mereka tidak akan menabung untuk masa pensiun.
Jadi ada tantangan-tantangan ini,
dan apa yang membuat saya dan Richard Thaler
kagum adalah --
ambillah perilaku keuangan
buatlah menjadi perilaku keuangan pada steroid
atau perilaku keuangan 2.0
atau perilaku keuangan beraksi --
balikkan tantangan itu menjadi jalan keluar.
Dan kami mendapat jalan keluar yang sangat mudah
yaitu Menabung Lebih Banyak, tidak hari ini, Esok.
Bagaimana hal ini akan menyelesaikan tantangan
yang kita bicarakan ini?
Jika Anda berpikir tentang
pisang versus coklat,
kita berpikir kita akan makan pisang minggu depan.
Kita berpikir kita akan lebih banyak menabung tahun depan.
Menabung Lebih Banyak di Esok hari
mengundang para pegawai
untuk lebih banyak menabung tahun depan --
suatu saat di masa depan
di mana kita bisa membayangkan diri kita
makan pisang,
lebih banyak menjadi relawan bagi masyarakat,
lebih banyak berolah raga dan melakukan hal yang baik bagi Bumi ini.
Kini kita juga berbicara mengenai mencentang kotak itu
dan sulitnya mengambil tindakan.
Menabung Lebih Banyak di Esok hari
membuatnya mudah.
Sebuah autopilot.
Sekali Anda mengatakan Anda ingin menabung lebih banyak di masa depan
katakanlah di bulan Januari,
secara otomatis Anda akan menabung lebih banyak
dan tabungan itu akan hilang dari gaji Anda ke rencana 401(k)
sebelum Anda melihat atau menyentuhnya,
sebelum Anda mendapat masalah
akan kepuasan sesaat.,
Namun apa hubungannya dengan monyet
dan rasa benci akan kehilangan?
Bulan Januari datang
dan orang-orang mungkin akan merasa harus lebih banyak menabung,
mereka harus mengurangi pengeluaran, dan itu menyakitkan.
Begini, mungkin itu tidak harus Januari.
Mungkin kita harus membuat orang menabung lebih banyak
saat pemasukan mereka lebih banyak.
Dengan itu, saat pemasukan mereka lebih banyak, saat mereka menerima kenaikan gaji
mereka tidak perlu mengurangi pengeluaran.
Mereka mengambil sedikit
dari kenaikan gaji itu
dan menghabiskan lebih banyak --
mengambil sedikit dari kenaikan gaji itu
dan memasukkannya ke dalam rencana 401(k).
Jadi itulah programnya,
sangat mudah,
namun seperti yang akan kita lihat,
sangat manjur.
Pertama kali kami menerapkannya,
saya bersama Richard Thaler
pada tahun 1998.
Pada usaha menengah di bagian Barat-Tengah,
pegawai rendahannya
sudah kesulitan untuk membayar tagihan mereka,
mereka mengatakan berulang-ulang
mereka tidak dapat menabung lebih banyak.
Menabung lebih banyak bukanlah pilihan.
Kami mengundang mereka untuk menabung
3 persen lebih banyak
setiap kali mereka menerima kenaikan gaji.
Dan inilah hasilnya.
Kita melihat selama tiga setengah tahun,
empat kali kenaikan gaji,
orang-orang yang kesulitan untuk menabung,
menabung 3 persen dari gaji mereka,
tiga setengah tahun kemudian,
mereka menabung hampir 4 kali lebih banyak,
hampir 14 persen.
Dan muncullah sepatu dan sepeda
dan benda-benda dalam grafik ini
karena saya tidak ingin hanya menyebutkan angka
yang kosong.
Saya benar-benar ingin berpikir tentang kenyataan
bahwa menabung empat kali lebih banyak
membuat perbedaan besar
dalam hal gaya hidup
akan apa yang mampu dibeli orang-orang ini.
Ini sungguhan.
Ini bukan hanya angka di atas kertas.
Jika mereka menabung 3 persen,
mungkin mereka dapat membeli sandal yang bagus
untuk dapat bepergian,
karena mereka tidak akan mampu membeli apa-apa lagi.
saat mereka menabung 14 persen
mereka mungkin dapat membeli sepatu resmi yang bagus
untuk berjalan ke mobil dan mengendarainya.
Itu adalah perbedaan besar.
Kini sekitar 60 persen dari perusahaan besar
sebenarnya memiliki program seperti ini.
Hal ini telah menjadi bagian dari Undang-Undang Perlindungan Pensiun.
Dan tanpa perlu dikatakan lagi, saya dan Thaler
merasa sangat diberkati bisa menjadi bagian dari program ini
dan membuat perbedaan.
Saya akan merangkum
dengan dua pesan utama.
Pertama, perilaku keuangan
sangatlah kuat.
Ini hanya salah satu contohnya.
Kedua
masih banyak yang harus dilakukan.
Ini benar-benar hanya puncak dari gunung es.
Jika Anda berpikir tentang orang-orang dan angsuran,
orang membeli rumah dan tidak mampu membayarnya,
kita harus berpikir akan hal itu.
Jika Anda berpikir tentang orang-orang terlalu mengambil resiko
dan tidak paham berapa banyak resiko yang mereka ambil
atau terlalu sedikit mengambil resiko,
kita perlu memikirkan akan hal ini.
Jika Anda memikirkan orang-orang yang menghabiskan 1.000 dolar per tahun
untuk lotre,
kita perlu memikirkan hal itu.
Sebenarnya secara rata-rata
rekornya dipegang oleh Singapura.
Rata-rata rumah tangga
menghabiskan 4.000 dolar per tahun untuk lotre.
Ada banyak yang harus kita lakukan
yang harus kita pecahkan
dan juga tentang pensiun
sehubungan dengan apa yang akan dilakukan orang-orang dengan uangnya
setelah pensiun.
Pertanyaan terakhir:
Berapa banyak dari Anda yang merasa nyaman
saat merencanakan pensiun
Anda memiliki rencana yang matang
akan kapan Anda akan pensiun,
kapan Anda akan meminta tunjangan Keamanan Sosial,
gaya hidup apa yang Anda inginkan,
berapa banyak yang Anda habiskan setiap bulan
sehingga Anda tidak akan kehabisan uang?
Berapa banyak dari Anda yang merasa memiliki rencana yang matang untuk masa depan
sehubungan dengan keputusan setelah pensiun.
Satu, dua, tiga, empat.
Kurang dari tiga persen
dari penonton yang sangat hebat.
Perjalanan perilaku keuangan masih panjang.
Ada banyak kesempatan
untuk kembali membuatnya semakin kuat.
Terima kasih.
(Tepuk tangan)