1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Ma arról fogok beszélni, hogyan takarítsunk meg többet,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
de ne ma, hanem holnap.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
A "Takarítsunk meg többet holnap"-ról fogok beszélni.

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
Ez egy program, amelyet Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
a Chicago Egyetemről és én

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
találtunk ki 15 évvel ezelőtt.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
A program lényegében

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
a felturbózott pénzügyi viselkedéstan

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
példája --

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
hogyan hasznosíthatjuk a pénzügyi viselkedéstant.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Most biztosan azt kérdezik, mi az a pénzügyi viselkedéstan?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Gondoljunk arra, hogyan irányítjuk pénzügyeinket!

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Kezdjük a jelzáloggal!

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
Manapság ez egy aktuális téma,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
legalábbis az Egyesült Államokban.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Sok ember megveszi

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
a legnagyobb házat, amit csak megengedhet magának,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
és tulajdonképpen egy kicsivel nagyobbat is.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
És aztán azt lefoglalja a bank.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
És ezután a bankot okolják,

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
amiért rosszul tette, hogy jelzálogkölcsönt adott nekik.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Gondoljunk most arra,

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
hogyan kezeljük a kockázatot --

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
például, ha a tőzsdén fektetünk be!

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Két évvel, három évvel vagy négy évvel ezelőtt

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
a piac virágzott.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Természetesen kockázatot vállaltunk.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Ezután a piac zsugorodott,

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
és mi azt mondtuk, "Ejha!

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
Ezek a veszteségek érzelmi szempontból

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
nagyon másképp hatnak,

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
mint ahogyan ezt akkor gondoltuk,

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
amikor a piaci árak növekedtek."

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Tehát valószínűleg nem vagyunk a legjobbak,

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
ha kockázatkezelésről van szó.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Hánynak van önök közül iPhone-ja?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
Bárki? Nagyszerű.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Fogadok, hogy sokan önök közül

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
biztosították iPhone-jukat --

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
automatikusan biztosítást kötnek, ha kiterjesztett garanciát igényelnek.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
Mi van, ha elveszítik iPhone-jukat?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
Mi van, ha ezt teszik?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Hánynak vannak önök közül gyerekei?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Bárki?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Tartsák fent a kezüket,

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
ha kötöttek kiterjedt életbiztosítást.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Sok kezet látok leereszkedni.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Úgy látom,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
ha önök reprezentatív minta,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
akkor többen biztosítják

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
iPhone-jukat, mint az életüket,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
még ha gyerekeik vannak, akkor is.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Ha biztosításról van szó, nem vagyunk túl jók.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
Egy átlagos amerikai háztartás

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
1000 dollárt költ évente

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
lottószelvényekre.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
És tudom, ez őrültségnek hangzik.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Hányan költenek önök közül 1000 dollárt lottószelvényekre évente?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Senki.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Ez arról árulkodik, hogy nem a teremben ülők közül

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
többet költenek lottószelvényekre, mint 1000 dollár

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
ahhoz, hogy az átlag 1000-et megkapjuk.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Alacsony jövedelmű emberek

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
sokkal többet költenek lottóra, mint egy ezres.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Tehát mire is következtethetünk ebből?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Nem a legjobban kezeljük pénzünket.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
A pénzügyi viselkedéstan valójában

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
a pszichológia és a közgazdaságtan kombinációja,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
próbálja megérteni a hibákat,

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
amelyeket az emberek pénz dolgában követnek el.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
És állhatnék még itt

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
a fennmaradó 12 perc és 53 másodpercig

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
és viccelődhetnék az összes módon

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
arról, ahogyan a pénzt kezeljük,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
és a végén azt kérdezik majd, "Hogyan segíthetünk az embereknek?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
És ez az, amire valójában szeretnék ma összpontosítani.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Hogyan érthetjük meg

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
a hibákat, amelyeket az emberek elkövetnek,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
és ezután hogyan tudjuk átalakítani a viselkedési kihívásokat

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
viselkedési megoldásokká?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
És amiről ma beszélni szeretnék az

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
a "Takarítsunk meg többet holnap".

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Szeretném megtárgyalni

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
a megtakarítások kérdését.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
Láthatunk a kijelzőn

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
egy reprezentatív felmérést

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
100 amerikairól.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
És megnézzük a megtakarítási magatartásukat.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
Az első dolog, amit észrevehetünk

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
az az, hogy 50%-uknak nincs

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
nyugdíjmegtakarítási

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
alapjuk.

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Nem képesek spórolni.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Nem tudnak félretenni fizetésükből

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
nyugdíjalapukba,

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
mielőtt látnák,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
mielőtt meg tudnák érinteni.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Mi van a fennmaradó másik 50%-kal?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Néhányuk szintén úgy döntött, hogy nem tesz félre.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Egyszerűen túlságosan lusták.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Soha nem jutnak addig, hogy bejelentkezzenek egy bonyolult honlapra,

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
és 17 klikkelés után legyen nyugdíjszámlájuk.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
És el kell dönteniük, hogyan fektessenek be

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
52 lehetőségből,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
és soha nem hallották, mi is az a pénzügyi alap.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Ezután túl megterhelőnek tartják és nem csatlakoznak.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Hányan takarítanak meg nyugdíjszámlájukon?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
Az amerikaiak egyharmada.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Kétharmad nem takarít meg.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Eleget takarítanak meg?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Ne számítsuk azokat,

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
akik azt mondják, túl keveset takarítanak meg.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
10-ből egy

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
takarít meg eleget.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
10-ből kilencen

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
vagy nem tudnak semmit megtakarítani nyugdíjalapjukban,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
vagy úgy döntenek, hogy nem spórolnak -- vagy nem is döntenek --,

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
vagy túl keveset spórolnak.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Azt gondoljuk, azokkal

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
az emberekkel van gond, akik túl sokat takarítanak meg.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Nézzük ezt meg!

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Egy személy --

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
nos, tulajdonképpen vágjuk őt ketté,

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
mert ez kevesebb, mint egy százalék.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
Hozzávetőlegesen az amerikaiak fél százaléka

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
érzi úgy, hogy túl sokat takarít meg.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Mit kezdjünk ezzel?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
Pontosan erre szeretnék összpontosítani.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Meg kell értenünk,

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
miért is nem spórolnak az emberek,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
és azután remélhetőleg átalakíthatjuk

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
a viselkedési kihívásokat

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
viselkedési megoldásokká,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
és megláthatjuk mennyire erőteljesek lehetnek.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Hadd tegyek egy rövid kitérőt,

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
amint azonosítjuk a problémákat,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
kihívásokat, viselkedési kihívásokat,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
amelyek meggátolják az embereket a megtakarításban.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Elkalandozom egy kicsit, és banánról és csokoládéról fogok beszélni.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Tegyük fel, hogy a jövő héten még egy nagyszerű TED konferencia lesz.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
És a szünet alatt

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
könnyű ételt szolgálnak fel,

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
és választhatunk banán és csokoládé között.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Mit gondolnak, hányan fogják önök közül a banánt választani

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
ezen a feltételezett TED konferencián a jövő héten?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Ki választaná a banánt?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Nagyszerű.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Úgy jósolom tudományos szempontból,

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
hogy 74%-uk fogja a banánt választani.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Nos, legalábbis ezt jósolta egy nagyszerű tanulmány.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
És most számoljuk le a napokat,

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
és nézzük meg, valójában mit ettek az emberek.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
Ugyanazok az emberek, akik úgy gondolták,

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
hogy banánt fognak enni,

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
végül csokoládét ettek

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
egy héttel később.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
Az önuralom

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
nem gond a jövőben.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
Csak most gond,

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
amikor a csokoládé karnyújtásnyira van.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Hogyan függ ez össze az idővel és a megtakarításokkal,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
az azonnali elégedettség kérdésével?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Vagy ahogyan sok közgazdász nevezi, a jelen felé torzítás.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Gondolunk a megtakarításra. Tudjuk, hogy kéne spórolni.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Tudjuk, hogy jövőre majd fogunk, de ma gyerünk pénzt költeni.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Jön a karácsony,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
vehetünk rengeteg ajándékot mindenkinek, akit ismerünk.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Tehát a jelen felé torzítás kérdése

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
késztet arra, hogy gondoljunk a megtakarításra,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
de végül elköltjük a pénzt.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Hadd beszéljek most

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
egy másik viselkedési akadályról, amely a megtakarítások útjában áll,

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
és ez a tehetetlenségi erő.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
De újra, térjünk el egy kicsit a tárgytól

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
a szervadományozás kérdéséhez!

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Nagyszerű tanulmány, amely különböző országokat hasonlít össze.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Megnézünk két hasonló országot,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
Németországot és Ausztriát.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
És Németországban,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
ha szeretne szervet adományozni --

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
urambocsá, valami szörnyű

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
történik --,

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
amikor megkapja valaki a jogosítványát vagy a személyijét,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
bejelöli,

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
"Szeretném a szerveimet felajánlani."

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Nem sokan szeretnek kockákat bejelölni.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Erőfeszítésbe kerül. Gondolkozni kell.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
12 százalék megteszi.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
Ausztria, a szomszédos ország,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
egy kicsit hasonló, egy kicsit eltérő.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Mi a különbség?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Nos, a választási lehetőség itt is megvan.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Eldönthetjük, hogy

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
fel akarjuk ajánlani szerveinket, vagy sem.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
De ha megkapjuk a jogosítványunkat,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
akkor jelöljük be a kockát,

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
ha nem akarjuk odaadományozni szerveinket.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Senki sem jelöli be ezt.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
Ez már valahogy túl sok erőfeszítés.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
Egy százalék bejelöli a kockát. A többiek nem.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
A semmit nem csinálás elég gyakori.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Nem sokan jelölik be a kockákat.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Mi a következménye ennek

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
az életmentésre

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
és a szervek elérhetővé tételére?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
Németországban 12 százalék jelöli be a kockákat.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
12 százalék szervdonor.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
Hatalmas szervhiány,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
urambocsá, ha szükség van rá.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
Ausztriában senki se jelöli be a kockát.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Így az emberek 99 százaléka

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
szervdonor.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Tehetetlenségi erő, a cselekvés hiánya.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Mi az alapbeállítás,

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
ha az emberek semmit se tesznek,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
ha elhalasztják a dolgokat, ha nem jelölik be a kockákat?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Hatalmas.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Arról fogunk beszélni,

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
mi történik, ha az emberek túl vannak terhelve, vagy félnek

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
a nyugdíjszámla létrehozásától.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Tegyük kötelezővé a csatlakozást,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
vagy maradjanak ki belőle?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
A legtöbb nyugdíjalapban,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
ha az emberek semmit nem csinálnak,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
az azt jelenti, hogy nem takarítanak meg a nyugdíjukra,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
ha nem jelölik be a kockát.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
És a kocka bejelölése erőfeszítésbe kerül.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Tehát beszélgettünk egy pár viselkedési kihívásról.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Még egy utolsó, mielőtt a kihívásokat megoldásokká alakítjuk:

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
a majmok és almák példája.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Nem, nem, nem ez egy valós tanulmány

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
és nagyban összefügg a gazdasági viselkedéstannal.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
A majmok egy csoportja kap egy almát és boldog vele.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
A majmok másik csoportja kap két almát és az egyiket elvesszük.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
Még mindig van egy almájuk.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
De őrjöngenek.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
Miért vetted el az almánkat?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Ez a veszteségkerülés fogalma.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Utálunk dolgokat elveszíteni,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
meg ha ez kevés kockázatot is jelent.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Nem szívesen mennének egy pénzautomatához,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
hogy kivegyenek 100 dollárt

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
és aztán észrevegyék, hogy elveszítették az egyik 20 dolláros bankjegyet.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
Ez fájdalmas,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
még akkor is, ha semmit se jelent.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Azon a 20 dolláron egy gyors ebédet vehettünk volna.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Nos, a veszteségkerülés fogalma

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
akkor is érvényes, ha a megtakarításokról van szó,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
mert az emberek mentálisan,

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
érzelmileg és nem tudatosan

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
a megtakarításokat veszteségnek érzékelik,

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
hiszen vissza kell fognom a költségeket.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Tehát beszéltünk

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
a viselkedési kihívások sok fajtájáról,

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
amelyek végül a megtakarításokkal függtek össze.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Akár az azonnali elégedettségre gondolunk,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
és a csokoládé kontra banán példára,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
egyszerűen fájdalmas ma spórolni.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
Sokkal szórakoztatóbb

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
költeni ma.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Beszéltünk a tehetetlenségi erőről és a szervadományozásról

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
és a kockák bejelöléséről.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Ha az embereknek sok kockát kell bejelölniük

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
ahhoz, hogy nyugdíjszámlájuk legyen,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
állandóan elhalasztják a dolgot,

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
és végül nem csatlakoznak.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
És végül beszéltünk a veszteségkerülésről,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
és a majmokról és almákról.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Ha az emberek lélekben úgy képzelik el

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
a megtakarítást, mint veszteséget,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
nem fognak félretenni a nyugdíjukra.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Tehát itt vannak ezek a kihívások,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
és ami Richard Thalert és engem mindig

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
izgalomban tartott --

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
vegyük a pénzügyi viselkedéstant,

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
turbózzuk fel,

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
vagy tegyük pénzügyi viselkedéstan 2.0-vá,

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
vagy alkalmazott pénzügyi viselkedéstanná --

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
változtassuk a kihívásokat megoldásokká.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
És eljutottunk egy meghökkentően egyszerű megoldáshoz,

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
ami úgy hangzik: "Takarítsunk meg többet -- nem ma, hanem -- holnap".

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Hogyan oldja ez meg a kihívásokat,

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
amelyekről beszéltünk?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Ha a banán és csokoládé

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
kérdésére gondolunk,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
azt gondoljuk, hogy banánt fogunk enni a jövő héten.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Azt hisszük, majd jövőre többet fogunk spórolni.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
A "Takarítsunk meg többet holnap"

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
arra ösztönzi a dolgozókat, hogy

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
talán többet tegyenek félre jövőre --

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
majd valamikor a jövőben,

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
amikor úgy képzeljük magunkat,

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
hogy banánt eszünk,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
több önkéntes munkát végzünk,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
többet tornázunk, és csak a helyes dolgokat tesszük a Földön.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Beszéltünk még a kockák bejelöléséről

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
és a cselekvés nehézségéről.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
A "Takarítsunk meg többet holnap"

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
ezt könnyűvé teszi.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
A dolog automatikusan működik.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Ahogy azt mondják nekem, hogy többet akarnak félretenni a jövőben,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
mondjuk minden januárban

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
automatikusan többet fognak félretenni,

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
és az összeg átkerül a fizetési számlájukról a nyugdíjszámlára

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
anélkül, hogy látnánk, megérinthetnénk,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
mielőtt még találkoznánk

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
az azonnali elégedettség problémájával.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
De mit kezdjünk a majmokkal

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
és a veszteségkerüléssel?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Jön a január,

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
és az embereknek olyan érzése lehet, hogy ha többet tesznek félre,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
akkor kevesebbet költhetnek, és ez fájdalmas.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Nos, lehet, hogy ennek nem csak januárban kell lennie.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Lehet, hogy kényszerítenünk kéne az embereket, hogy tegyenek félre többet,

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
ha többet keresnek.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
Így, ha többet keresnek, vagy fizetésemelést kapnak,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
nem kell, hogy kevesebbet költsenek.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Egy keveset hazavisznek

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
az emelésből,

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
és többet költenek --

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
egy keveset az emelésből pedig

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
a nyugdíjszámlájukra utalnak.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Tehát ez a program,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
amely meghökkentően egyszerű,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
de ahogyan majd látjuk,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
nagyon hatékony.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Először

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
Richard Thaler és én,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
1988-ban indítottuk el.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Közepes méretű vállalkozás a közép-nyugaton,

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
fizikai munkások,

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
akiknek problémát okozott a számlák fizetése,

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
ismételten elmondták nekünk,

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
hogy nem tudnak jelenleg többet félretenni.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
Többet megtakarítani ma, nem jöhet szóba.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Ösztönöztük őket, hogy tegyenek félre

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
három százalékkal többet,

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
minden alkalommal, amikor fizetésemelést kapnak.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
És itt vannak az eredmények.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Itt láthatunk egy három és fél éves időtartamot,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
négy fizetésemelést.

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
Azok, akik alig tudták fizetni számláikat,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
fizetésük 3 százalékát félretették,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
három és fél évvel később

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
majdnem négyszer többet takarítottak meg,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
majdnem 14 százalékot.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
És láthatunk itt cipőket, kerékpárokat,

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
és más dolgokat ezen az ábrán,

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
mert nem szeretnék csak úgy

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
a levegőbe beszélni.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Nagyon szeretném ha belegondolnának,

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
hogy négyszer annyit félretenni,

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
hatalmas különbség

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
az életvitel terén,

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
amit az emberek majd megengedhetnek maguknak.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
Ez egy valós dolog.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Ezek nemcsak számok egy darab papíron.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Amíg három százalékot félreteszenk az emberek,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
vásárolhatnak szép edzőcipőt,

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
hogy sétálhassanak,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
mert nem engedhetnek meg semmi mást.

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
Amikor 14%-ot takarítanak meg,

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
talán megengedhetnek maguknak egy jobb cipőt is,

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
hogy az autójukhoz sétáljanak és vezessenek.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Ez egy valódi különbség.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Mostanra a nagy vállalatok 60 százaléka

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
rendelkezik ilyen programmal.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Ez része a Nyugdíjvédelmi törvénynek.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
És természetesen Thaler és én

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
megtiszteltetésnek vettük, hogy részesei lehetünk a programnak,

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
és változást tudtunk elérni.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Hadd fejezzem be

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
két alapvető üzenettel.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Az egyik az, hogy a pénzügyi viselkedéstan

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
nagyon hatásos.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Ez csak egy példa.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Második üzenet:

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
még mindig sokat kell tennünk.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
Ez csak a jéghegy csúcsa.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
Ha az emberekre és jelzálogra gondolunk

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
és házvételre és arra, hogy nem leszünk képesek kifizetni,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
gondolnunk kell erre.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Ha azokra az emberekre gondolunk, akik túl nagy kockázatot vállalnak,

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
és nem fogják fel mennyire nagy kockázat ez,

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
vagy túl kevés kockázatot vállalnak,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
gondolnunk kell erre.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Ha azokra az emberekre gondolunk, akik 1000 dollárt költenek egy évben

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
lottószelvényekre,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
gondolnunk kell erre.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
Az átlag tulajdonképpen...

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
a rekordot Szingapúr tartja.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Egy átlagos háztartás

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
évente 4000 dollárt költ lottóra.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Még sok munka áll előttünk,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
sok problémát kell megoldanunk

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
a nyugdíjak terén is,

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
ha arról van szó, mit tesznek az emberek a pénzükkel,

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
miután nyugdíjba mentek.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Még egy utolsó kérdés:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Hányan önök közül nyugodtak arra nézvést,

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
hogy amikor a nyugdíjukat tervezik,

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
alapos tervük van arra,

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
hogy mikor akarnak nyugdíjba vonulni,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
mikor akarják a társadalombiztosítási juttatásokat igénybe venni,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
milyen életvitelt várnak,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
mennyit akarnak költeni minden hónapban,

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
hogy ne fogyjon el a pénz?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Hányan érzik önök közül úgy, hogy megbízható tervük van a jövőre,

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
ha a nyugdíj utáni döntésekről van szó?

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Egy, kettő, három, négy.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Kevesebb mint három százalék,

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
egy nagyon művelt közönségben.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
A pénzügyi viselkedéstan előtt hosszú út áll még.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Sok a lehetőség,

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
hogy újból és újból erőteljessé tegyük.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Köszönöm.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Taps)