1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
אני אדבר היום על איך לחסוך יותר,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
אבל לא היום, מחר.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
אני אדבר על "חסכו יותר מחר".

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
זו תכנית שריצ'רד תאלר

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
מאוניברסיטת שיקגו, ואני

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
תכננו לפני 15 שנה בערך.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
התכנית, במובן מסוים,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
היא דוגמא למימון התנהגותי

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
על סטרואידים -

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
איך באמת ניתן היה להשתמש במימון התנהגותי.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
אולי תשאלו, מה זה מימון התנהגותי?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
אז בואו נחשוב על איך אנחנו מנהלים את הכסף שלנו.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
בואו נתחיל עם משכנתאות.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
זה נושא די עדכני,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
לפחות בארה"ב.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
הרבה אנשים קונים

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
את הבית הכי גדול שהם יכולים להרשות לעצמם,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
ולמעשה קצת מעבר לכך.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
ואז מעקלים להם את הבית.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
והם מאשימים את הבנקים

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
על כך שהם הרעים שנתנו להם את המשכנתא.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
בואו נחשוב גם על

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
איך אנחנו מנהלים סיכונים -

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
לדוגמא, משקיעים בשוק המניות.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
לפני שנתיים, שלוש, ארבע,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
השווקים הצליחו יפה.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
אנחנו, כמובן, לקחנו סיכונים.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
ואז המניות נפלו,

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
ואנחנו כאילו "וואו.

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
ההפסדים האלה נראים לנו, רגשית,

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
מאוד שונים

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
ממה שחשבנו

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
כשהשווקים עלו."

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
אז כנראה אנחנו לא כ"כ מצליחים

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
כשזה מגיע ללקיחת סיכונים.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
לכמה מכם יש אייפון?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
למישהו? נפלא.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
אני מהמר שרבים יותר מכם

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
מבטחים את האייפון שלכם -

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
אתם קונים ביטוח כשאתם מרחיבים את האחריות.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
מה יקרה אם תאבדו את האייפון?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
מה יקרה אם תעשו כך?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
לכמה מכם יש ילדים?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
יש מישהו?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
תשאירו את הידיים למעלה

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
אם יש לכם ביטוח חיים מספק.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
אני רואה הרבה ידיים שיורדות.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
אני מנבא,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
אם אתם מדגם מייצג,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
שרבים יותר מכם

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
מבטחים את האייפון מאשר את חייהם,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
אפילו כשיש לכם ילדים.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
אנחנו לא כ"כ מצליחים כשזה מגיע לביטוח.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
בארה"ב, משק בית ממוצע

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
מוציא 1,000 דולר בשנה

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
על הגרלות.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
ואני יודע שזה נשמע מטורף.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
כמה מכם מוציאים 1,000 דולר בשנה על הגרלות?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
אף אחד.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
אז זה אומר לנו שהאנשים שאינם כאן בחדר

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
מוציאים יותר מ 1,000

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
כדי להגיע לממוצע של 1,000.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
אנשים בעלי הכנסה נמוכה

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
מוציאים הרבה יותר מ1,000 על הגרלות.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
אז לאן זה לוקח אותנו?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
אנחנו לא עושים עבודה נהדרת בניהול כסף.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
מימון התנהגותי הוא באמת שילוב

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
של פסיכולוגיה וכלכלה,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
בנסיון להבין

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
את הטעויות הכספיות שאנשים עושים.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
ואני יכול לעמוד כאן

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
בשארית 12 הדקות ו53 השניות שנותרו לי

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
ולצחוק על כל מיני דרכים

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
בהן אנו מנהלים כסף,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
ובסוף תשאלו את עצמכם: "איך אפשר לעזור לאנשים?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
ובזה אני באמת רוצה להתמקד היום.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
איך לוקחים את ההבנה

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
על הטעויות הכספיות שאנשים עושים,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
ואז הופכים את האתגרים ההתנהגותיים

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
לפתרונות התנהגותיים?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
ואני אדבר היום

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
על "חסכו יותר מחר".

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
אני רוצה לטפל בנושא

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
של חסכונות.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
יש לנו על המסך

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
מדגם מייצג

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
של 100 אמריקאיים.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
ואנחנו נראה את התנהגות החסכון שלהם.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
קודם כל,

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
למחצית מהם

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
אין אפילו גישה

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
לתכנית 401k [תכנית פנסיה].

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
הם לא יכולים לחסוך בקלות.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
הם לא יכולים להפריש כסף מהשכר שלהם

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
לתוך תכנית פנסיה

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
לפני שהם רואים אותו,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
לפני שהם יכולים לגעת בו.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
מה לגבי המחצית הנוספת?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
חלק מהם בוחרים שלא לחסוך.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
הם פשוט עצלניים מדי.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
הם לא מגיעים לזה שהם יתחברו לאתר מסובך

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
וילחצו 17 פעם כדי להצטרף לתכנית 401k.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
ואז הם צריכים להחליט איך הם הולכים להשקיע

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
ב52 האפשרויות שלהם,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
והם מעולם לא שמעו על קרן כספית [קרן נאמנות סולידית].

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
וזה פשוט יותר מדי עבורם, והם לא מצטרפים.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
כמה אנשים בסוף חוסכים בתכנית 401k?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
שליש מהאמריקאים.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
שני שליש לא חוסכים כרגע.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
האם הם חוסכים מספיק?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
תוציאו את אלה

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
שאומרים שהם חוסכים מעט מדי.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
אחד מעשרה

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
חוסך מספיק.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
9 מעשרה

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
לא יכולים לחסוך דרך תכנית 401k,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
מחליטים שלא לחסוך, או לא מחליטים,

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
או חוסכים מעט מדי.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
אנחנו חושבים שיש לנו בעיה

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
של אנשים שחוסכים יותר מדי.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
בואו נבדוק את זה.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
יש לנו אדם אחד -

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
טוב, בעצם נצטרך לחצות אותו

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
כי זה פחות מאחוז אחד.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
בערך מחצית אחוז מהאמריקאים

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
חשים שהם חוסכים יותר מדי.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
מה נעשה בקשר לזה?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
בזה אני באמת רוצה להתמקד.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
אנחנו חייבים להבין

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
למה אנשים לא חוסכים,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
ואז אולי נוכל להפוך

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
את האתגרים ההתנהגותיים

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
לפתרונות התנהגותיים,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
ואז לראות עד כמה זה יעזור.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
אז תנו לי לסטות רגע

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
כדי לזהות את הבעיות,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
האתגרים, האתגרים ההתנהגותיים,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
שמונעים מאנשים לחסוך.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
אני אסטה ואדבר על בננות ושוקולד.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
נניח שהיה לנו עוד ארוע TED נפלא בשבוע הבא,

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
ובהפסקה

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
היה חטיף

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
ויכולתם לבחור בין בננות לבין שוקולד.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
כמה מכם חושבים שהייתם רוצים את הבננות

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
במהלך ארוע ה TED ההיפוטטי הזה בשבוע הבא?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
מי היה בוחר בבננות?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
נפלא.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
אני מנבא באופן מדעי

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
74% יבחרו בבננות.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
זה לפחות מה שניבא מחקר אחד נפלא.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
ואז תחכו שבוע

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
ותראו מה אנשים אכלו בסוף.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
אותם אנשים שדמיינו את עצמם

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
אוכלים בננות,

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
בסוף אכלו שוקולד

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
שבוע לאחר מכן.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
שליטה עצמית

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
אינה בעיה בעתיד.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
היא בעיה רק ברגע זה

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
כאשר השוקולד נמצא לידינו.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
איך זה קשור לזמן וחסכונות,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
הנושא הזה של סיפוק מיידי?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
או כמו שחלק מהכלכלנים קוראים לו "הטיית ההווה".

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
אנחנו חושבים על חסכונות. אנחנו יודעים שאנחנו צריכים לחסוך.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
אנחנו יודעים שנעשה זאת בשנה הבאה, אבל היום - בואו נלך לבזבז.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
חג המולד מתקרב,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
בואו נקנה מתנות לכל מי שאנחנו מכירים.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
אז הנושא של הטיית ההווה

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
גורם לנו לחשוב על חסכון,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
אבל בסוף להוציא כסף.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
בואו נדבר עכשיו

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
על מכשול התנהגותי נוסף לחסכון

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
שקשור לאינרציה.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
אבל שוב, סטייה קלה

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
לנושא של תרומת איברים.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
מחקר נפלא משווה בין מדינות שונות.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
אנחנו נבחן שתי מדינות דומות,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
גרמניה ואוסטריה.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
ובגרמניה,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
אם תרצו לתרום את האיברים שלכם -

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
חס וחלילה אם יקרה לכם

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
משהו נורא -

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
כשתקבלו את רשיון הנהיגה שלכם, או ת.ז.,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
אתם מסמנים תיבה שאומרת:

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
"אני רוצה לתרום את האיברים שלי."

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
רוב האנשים לא אוהבים לסמן תיבות.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
זה דורש מאמץ. צריך לחשוב על זה.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
12% עושים זאת.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
אוסטריה, מדינה שכנה,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
מעט דומה, מעט שונה.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
מה ההבדל?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
ובכן, עדיין יש לכם ברירה.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
אתם צריכים להחליט

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
אם אתם רוצים לתרום את איבריכם, או לא.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
אבל כשאתם מקבלים את רשיון הנהיגה,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
אתם מסמנים את התיבה

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
אם אתם לא רוצים לתרום איברים.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
אף אחד לא מסמן תיבות.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
זה יותר מדי מאמץ, כאילו.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
1% מסמן את התיבה. השאר לא עושים כלום.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
לא לעשות כלום זה מאוד שכיח.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
לא הרבה אנשים מסמנים תיבות.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
מה ההשלכות

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
להצלת חיים

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
ולכך שיהיו איברים זמינים?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
בגרמינה 12% מסמנים את התיבה.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
12% הם תורמי איברים.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
יש מחסור עצום באיברים,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
אלוהים ישמור, אם תזדקקו לכך.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
באוסטריה, שוב, אף אחד לא מסמן את התיבה,

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
לכן 99% מהאנשים

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
הם תורמי איברים.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
אינרציה, חוסר פעולה.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
מהי ברירת המחדל

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
אם אנשים לא עושים דבר,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
אם הם ממשיכים להשתהות, אם הם לא מסמנים את התיבה?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
מאוד חזק.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
אנחנו נדבר

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
על מה קורה כשאנשים מפוחדים ומבולבלים

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
מכדי לקבל את החלטות הפנסיה שלהם.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
האם נכריח אותם להצטרף לתכנית באופן אוטומטי,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
או שהם יישארו בחוץ?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
ביותר מדי תכניות 401k,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
אם אנשים לא עושים דבר,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
זה אומר שהם לא חוסכים לפנסיה,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
אם הם לא מסמנים את התיבה.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
וסימון התיבה דורש מאמץ.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
אז דיברנו על כמה אתגרים התנהגותיים.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
עוד אחד לפני שנהפוך את האתגרים לפתרונות,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
קשור לקופים ותפוחים.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
לא, לא, לא, זה מחקר אמיתי

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
והוא קשור מאוד לכלכלה התנהגותית.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
קבוצה אחת של קופים מקבלת תפוח, הם די שמחים.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
הקבוצה השנייה מקבלת שני תפוחים, ואחד נלקח מהם.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
עדיין נותר להם תפוח אחד.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
הם ממש עצבניים.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
למה לקחתם לנו את התפוח?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
זה העקרון של שנאת הפסד.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
אנחנו שונאים להפסיד דברים,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
אפילו אם זה לא כרוך בסיכון רב.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
הייתם שונאים ללכת לכספומט,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
להוציא $100,

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
ולראות שאיבדתם שטר אחד של $20.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
זה כואב מאוד,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
אפילו שאין לזה משמעות.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
ה $20 האלה יכולים להיות ארוחת צהריים מהירה.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
אז הרעיון של שנאת הפסד

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
פועל גם בהקשר של חסכונות,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
כי הרבה אנשים, באופן מנטלי

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
רגשי ואינטואיטיבי,

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
מסווגים חסכונות כהפסד

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
כי אנחנו צריכים לצמצם את ההוצאות.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
אז דיברנו על

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
כל מיני אתגרים התנהגותיים

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
הקשורים בסופו של דבר לחסכונות.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
אם תחשבו על סיפוק מיידי,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
על השוקולדים מול הבננות,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
זה כואב מדי לחסוך כרגע.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
זה הרבה יותר כיף

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
לבזבז כרגע.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
דיברנו על אינרציה ועל תרומות איברים

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
ועל לסמן את התיבה.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
אם אנשים צריכים לסמן הרבה תיבות,

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
על מנת להצטרף לתכנית 401k,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
אז הם ימשיכו לדחות

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
ולא להצטרף.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
ואחרון, דיברנו על שנאת הפסד,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
הקופים והתפוחים.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
אם אנשים מסווגים באופן מנטלי

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
חסכון לפנסיה כהפסד,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
אז הם לא יחסכו לפנסיה.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
אז האתגרים האלה עומדים מולנו,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
ומה שריצ'רד תלר ואני

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
הוקסמנו ממנו -

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
אם ניקח את המימון ההתנהגותי,

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
נהפוך אותו למימון התנהגותי על סטרואידים,

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
או מימון התנהגותי 2.0,

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
או מימון התנהגותי בפעולה -

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
נהפוך את האתגרים לפתרונות.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
והגענו לפתרון מביך בפשטותו

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
הנקרא "חסכו יותר, לא היום, מחר."

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
איך זה יפתור את האתגרים

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
עליהם דיברנו?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
אם תחשבו על הבעיה

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
של בננות לעומת שוקולדים,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
אנחנו חושבים שנאכל בננה בשבוע הבא.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
אנחנו חושבים שנחסוך יותר בשנה הבאה.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
"חסכו יותר מחר"

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
מזמין מעסיקים

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
לחסוך יותר אולי בשנה הבאה -

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
מתי שהוא בעתיד

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
כשאנו יכולים לדמיין את עצמנו

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
אוכלים בננות,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
מתנדבים יותר בקהילה,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
מתאמנים יותר ועושים את כל הדברים הנכונים בעולם.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
עכשיו, דיברנו גם על סימון התיבה

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
והקושי לנקוט בפעולה.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
"חסכו יותר מחר"

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
הופך את זה לקל.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
זה טייס אוטומטי.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
ברגע שתאמרו לי שאתם רוצים לחסוך יותר בעתיד,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
נניח בכל ינואר שיגיע,

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
אתם עומדים לחסוך יותר באופן אוטומטי

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
וזה ירד מהתלוש שלכם לתכנית הפנסיה

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
לפני שתראו את זה, לפני שתגעו בזה,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
לפני שתתקלו בבעיה

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
של סיפוק מיידי.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
אבל מה נעשה בנוגע לקופים

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
ושנאת הפסד?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
ינואר הבא מגיע

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
ואנשים עלולים לחוש שאם הם יחסכו יותר,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
הם חייבים לבזבז פחות, וזה מכאיב.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
טוב, אולי לא כדאי שזה יהיה סתם בינואר.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
אולי כדאי שנכריח אנשים לחסוך יותר

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
כשהם מרוויחים יותר.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
כך כשהם מרוויחים יותר, כשהם מקבלים העלאה,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
הם לא חייבים לקצץ בהוצאות שלהם.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
הם לוקחים חלק קטן

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
מההעלאה בתלוש הביתה,

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
ומבזבזים יותר -

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
לוקחים חלק קטן מההעלאה

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
ושמים אותו בתכנית הפנסיה.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
אז זו התכנית,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
מביכה בפשטותה,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
אבל כפי שנראה,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
מאוד חזקה.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
לראשונה יישמנו אותה,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
ריצ'רד תלר ואני,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
עוד ב 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
חברה בינונית בצפון מרכז ארה"ב,

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
עובדי צווארון כחול

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
המתקשים לשלם את החשבונות

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
אמרו לנו שוב ושוב

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
שהם לא יכולים לחסוך מיד.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
לחסוך היום אינה אופציה.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
הזמנו אותם לחסוך

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
3% נקודות יותר

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
כל פעם שהם מקבלים העלאה בשכר.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
והנה התוצאות.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
אנחנו רואים כאן תקופה של 3.5 שנים,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
4 העלאות שכר,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
אנשים שנאבקים לחסוך,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
חסכו 3% מהשכר שלהם,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
3.5 שנים מאוחר יותר

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
חסכו כמעט פי 4 יותר,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
כמעט 14%.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
והנה נעליים ואופניים

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
ועוד דברים על הטבלה הזו

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
כי אני לא רוצה סתם לזרוק מספרים

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
לחלל.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
אני רוצה באמת לחשוב על העובדה

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
שחסכון של פי 4 יותר

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
הוא הבדל עצום

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
במונחים של סגנון החיים

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
שהאנשים האלה יכלו להרשות לעצמם.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
זה אמיתי.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
זה לא רק מספרים על חתיכת נייר.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
כשאנשים חסכו 3%,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
הם יכלו להוסיף לעצמם נעליים יפות

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
כדי שיוכלו ללכת,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
כי הם לא יכולים להרשות לעצמם משהו אחר,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
כשהם חוסכים 14%,

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
הם יכולים אולי לקנות לעצמם נעליים חגיגיות

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
כדי ללכת לרכב ולנהוג.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
זה הבדל אמיתי.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
עד כה, בערך ל 60% מהחברות הגדולות

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
יש תכניות כאלה.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
זה הפך לחלק מהחוק להגנת הפנסיה.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
ומיותר לומר לתלר ואני

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
בורכנו בכך שאנו חלק מהתכנית הזו

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
ואנו יכולים להשפיע.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
הרשו לי לסכם

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
עם שני מסרים עיקריים.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
האחד הוא שמימון התנהגותי

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
הוא חזק ביותר.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
זוהי רק דוגמא אחת.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
מסר שני

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
הוא שיש עוד הרבה מה לעשות.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
זהו רק קצה הקרחון.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
אם תחשבו על אנשים ומשכנתאות

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
ועל קניית בתים ללא היכולת לשלם עליהם,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
אם אתם חושבים על אנשים שמסתכנים יותר מדי,

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
ולא מבינים את רמת הסיכון שהם לוקחים

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
או מסתכנים פחות מדי,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
אם תחשבו על אנשים שמוציאים $1,000 בשנה

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
על כרטיסי הגרלה,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
הממוצע, בעצם,

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
השיא הוא בסינגפור.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
משק הבית הממוצע

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
מוציא $4,000 על כרטיסי הגרלה.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
יש לנו הרבה מה לעשות.

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
הרבה דברים לפתור,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
גם בתחום הפנסיה

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
כשזה נוגע לשאלה מה אנשים עושים בכספם

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
לאחר הפרישה.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
שאלה אחת אחרונה:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
כמה מכם מרגישים בנוח

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
שבעוד אתם מתכננים את הפרישה שלכם,

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
יש לכם תכנית פנסיה באמת מוצקה

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
לרגע בו תצאו לפנסיה,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
כשתפנו לביטוח הלאומי,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
לאיזה סגנון חיים תצפו,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
כמה כסף תוציאו בכל חודש,

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
כך שלא תפסידו את כל הכסף?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
כמה מכם חשים שיש לכם תכנית מוצקה לעתיד

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
כשזה מגיע להחלטות שלאחר תקופת הפרישה.

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
אחד, שניים, שלושה, ארבעה.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
פחות מ 3%

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
בקהל מאוד מתוחכם.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
למימון התנהגותי יש עדיין דרך ארוכה.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
ישנן הרבה הזדמנויות

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
להפוך אותו לכלי משמעותי שוב ושוב.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
תודה רבה.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(מחיאות כפיים)