0:00:00.000,0:00:03.000
אני אדבר היום על איך לחסוך יותר,

0:00:03.000,0:00:06.000
אבל לא היום, מחר.

0:00:06.000,0:00:08.000
אני אדבר על "חסכו יותר מחר".

0:00:08.000,0:00:10.000
זו תכנית שריצ'רד תאלר

0:00:10.000,0:00:12.000
מאוניברסיטת שיקגו, ואני

0:00:12.000,0:00:15.000
תכננו לפני 15 שנה בערך.

0:00:15.000,0:00:17.000
התכנית, במובן מסוים,

0:00:17.000,0:00:19.000
היא דוגמא למימון התנהגותי

0:00:19.000,0:00:21.000
על סטרואידים -

0:00:21.000,0:00:24.000
איך באמת ניתן היה להשתמש במימון התנהגותי.

0:00:24.000,0:00:27.000
אולי תשאלו, מה זה מימון התנהגותי?

0:00:27.000,0:00:30.000
אז בואו נחשוב על איך אנחנו מנהלים את הכסף שלנו.

0:00:30.000,0:00:33.000
בואו נתחיל עם משכנתאות.

0:00:33.000,0:00:35.000
זה נושא די עדכני,

0:00:35.000,0:00:37.000
לפחות בארה"ב.

0:00:37.000,0:00:39.000
הרבה אנשים קונים

0:00:39.000,0:00:42.000
את הבית הכי גדול שהם יכולים להרשות לעצמם,

0:00:42.000,0:00:45.000
ולמעשה קצת מעבר לכך.

0:00:45.000,0:00:48.000
ואז מעקלים להם את הבית.

0:00:48.000,0:00:50.000
והם מאשימים את הבנקים

0:00:50.000,0:00:53.000
על כך שהם הרעים שנתנו להם את המשכנתא.

0:00:53.000,0:00:55.000
בואו נחשוב גם על

0:00:55.000,0:00:57.000
איך אנחנו מנהלים סיכונים -

0:00:57.000,0:00:59.000
לדוגמא, משקיעים בשוק המניות.

0:00:59.000,0:01:02.000
לפני שנתיים, שלוש, ארבע,

0:01:02.000,0:01:04.000
השווקים הצליחו יפה.

0:01:04.000,0:01:07.000
אנחנו, כמובן, לקחנו סיכונים.

0:01:07.000,0:01:09.000
ואז המניות נפלו,

0:01:09.000,0:01:11.000
ואנחנו כאילו "וואו.

0:01:11.000,0:01:14.000
ההפסדים האלה נראים לנו, רגשית,

0:01:14.000,0:01:17.000
מאוד שונים

0:01:17.000,0:01:20.000
ממה שחשבנו

0:01:20.000,0:01:22.000
כשהשווקים עלו."

0:01:22.000,0:01:25.000
אז כנראה אנחנו לא כ"כ מצליחים

0:01:25.000,0:01:27.000
כשזה מגיע ללקיחת סיכונים.

0:01:27.000,0:01:30.000
לכמה מכם יש אייפון?

0:01:30.000,0:01:33.000
למישהו? נפלא.

0:01:33.000,0:01:36.000
אני מהמר שרבים יותר מכם

0:01:36.000,0:01:39.000
מבטחים את האייפון שלכם -

0:01:39.000,0:01:42.000
אתם קונים ביטוח כשאתם מרחיבים את האחריות.

0:01:42.000,0:01:44.000
מה יקרה אם תאבדו את האייפון?

0:01:44.000,0:01:46.000
מה יקרה אם תעשו כך?

0:01:46.000,0:01:48.000
לכמה מכם יש ילדים?

0:01:48.000,0:01:50.000
יש מישהו?

0:01:50.000,0:01:52.000
תשאירו את הידיים למעלה

0:01:52.000,0:01:55.000
אם יש לכם ביטוח חיים מספק.

0:01:55.000,0:01:57.000
אני רואה הרבה ידיים שיורדות.

0:01:57.000,0:01:59.000
אני מנבא,

0:01:59.000,0:02:01.000
אם אתם מדגם מייצג,

0:02:01.000,0:02:03.000
שרבים יותר מכם

0:02:03.000,0:02:06.000
מבטחים את האייפון מאשר את חייהם,

0:02:06.000,0:02:08.000
אפילו כשיש לכם ילדים.

0:02:08.000,0:02:11.000
אנחנו לא כ"כ מצליחים כשזה מגיע לביטוח.

0:02:11.000,0:02:15.000
בארה"ב, משק בית ממוצע

0:02:15.000,0:02:18.000
מוציא 1,000 דולר בשנה

0:02:18.000,0:02:20.000
על הגרלות.

0:02:20.000,0:02:23.000
ואני יודע שזה נשמע מטורף.

0:02:23.000,0:02:26.000
כמה מכם מוציאים 1,000 דולר בשנה על הגרלות?

0:02:26.000,0:02:28.000
אף אחד.

0:02:28.000,0:02:31.000
אז זה אומר לנו שהאנשים שאינם כאן בחדר

0:02:31.000,0:02:33.000
מוציאים יותר מ 1,000

0:02:33.000,0:02:36.000
כדי להגיע לממוצע של 1,000.

0:02:36.000,0:02:38.000
אנשים בעלי הכנסה נמוכה

0:02:38.000,0:02:42.000
מוציאים הרבה יותר מ1,000 על הגרלות.

0:02:42.000,0:02:44.000
אז לאן זה לוקח אותנו?

0:02:44.000,0:02:47.000
אנחנו לא עושים עבודה נהדרת בניהול כסף.

0:02:47.000,0:02:50.000
מימון התנהגותי הוא באמת שילוב

0:02:50.000,0:02:52.000
של פסיכולוגיה וכלכלה,

0:02:52.000,0:02:54.000
בנסיון להבין

0:02:54.000,0:02:56.000
את הטעויות הכספיות שאנשים עושים.

0:02:56.000,0:02:58.000
ואני יכול לעמוד כאן

0:02:58.000,0:03:02.000
בשארית 12 הדקות ו53 השניות שנותרו לי

0:03:02.000,0:03:04.000
ולצחוק על כל מיני דרכים

0:03:04.000,0:03:06.000
בהן אנו מנהלים כסף,

0:03:06.000,0:03:09.000
ובסוף תשאלו את עצמכם: "איך אפשר לעזור לאנשים?"

0:03:09.000,0:03:12.000
ובזה אני באמת רוצה להתמקד היום.

0:03:12.000,0:03:14.000
איך לוקחים את ההבנה

0:03:14.000,0:03:17.000
על הטעויות הכספיות שאנשים עושים,

0:03:17.000,0:03:20.000
ואז הופכים את האתגרים ההתנהגותיים

0:03:20.000,0:03:22.000
לפתרונות התנהגותיים?

0:03:22.000,0:03:24.000
ואני אדבר היום

0:03:24.000,0:03:26.000
על "חסכו יותר מחר".

0:03:26.000,0:03:28.000
אני רוצה לטפל בנושא

0:03:28.000,0:03:30.000
של חסכונות.

0:03:30.000,0:03:32.000
יש לנו על המסך

0:03:32.000,0:03:34.000
מדגם מייצג

0:03:34.000,0:03:36.000
של 100 אמריקאיים.

0:03:36.000,0:03:39.000
ואנחנו נראה את התנהגות החסכון שלהם.

0:03:39.000,0:03:41.000
קודם כל,

0:03:41.000,0:03:43.000
למחצית מהם

0:03:43.000,0:03:45.000
אין אפילו גישה

0:03:45.000,0:03:47.000
לתכנית 401k [תכנית פנסיה].

0:03:47.000,0:03:50.000
הם לא יכולים לחסוך בקלות.

0:03:50.000,0:03:53.000
הם לא יכולים להפריש כסף מהשכר שלהם

0:03:53.000,0:03:55.000
לתוך תכנית פנסיה

0:03:55.000,0:03:57.000
לפני שהם רואים אותו,

0:03:57.000,0:03:59.000
לפני שהם יכולים לגעת בו.

0:03:59.000,0:04:02.000
מה לגבי המחצית הנוספת?

0:04:02.000,0:04:05.000
חלק מהם בוחרים שלא לחסוך.

0:04:05.000,0:04:07.000
הם פשוט עצלניים מדי.

0:04:07.000,0:04:10.000
הם לא מגיעים לזה שהם יתחברו לאתר מסובך

0:04:10.000,0:04:13.000
וילחצו 17 פעם כדי להצטרף לתכנית 401k.

0:04:13.000,0:04:15.000
ואז הם צריכים להחליט איך הם הולכים להשקיע

0:04:15.000,0:04:17.000
ב52 האפשרויות שלהם,

0:04:17.000,0:04:21.000
והם מעולם לא שמעו על קרן כספית [קרן נאמנות סולידית].

0:04:21.000,0:04:23.000
וזה פשוט יותר מדי עבורם, והם לא מצטרפים.

0:04:23.000,0:04:28.000
כמה אנשים בסוף חוסכים בתכנית 401k?

0:04:28.000,0:04:31.000
שליש מהאמריקאים.

0:04:31.000,0:04:33.000
שני שליש לא חוסכים כרגע.

0:04:33.000,0:04:35.000
האם הם חוסכים מספיק?

0:04:35.000,0:04:37.000
תוציאו את אלה

0:04:37.000,0:04:39.000
שאומרים שהם חוסכים מעט מדי.

0:04:39.000,0:04:41.000
אחד מעשרה

0:04:41.000,0:04:44.000
חוסך מספיק.

0:04:44.000,0:04:46.000
9 מעשרה

0:04:46.000,0:04:49.000
לא יכולים לחסוך דרך תכנית 401k,

0:04:49.000,0:04:52.000
מחליטים שלא לחסוך, או לא מחליטים,

0:04:52.000,0:04:55.000
או חוסכים מעט מדי.

0:04:55.000,0:04:57.000
אנחנו חושבים שיש לנו בעיה

0:04:57.000,0:04:59.000
של אנשים שחוסכים יותר מדי.

0:04:59.000,0:05:01.000
בואו נבדוק את זה.

0:05:01.000,0:05:03.000
יש לנו אדם אחד -

0:05:03.000,0:05:06.000
טוב, בעצם נצטרך לחצות אותו

0:05:06.000,0:05:09.000
כי זה פחות מאחוז אחד.

0:05:09.000,0:05:12.000
בערך מחצית אחוז מהאמריקאים

0:05:12.000,0:05:17.000
חשים שהם חוסכים יותר מדי.

0:05:17.000,0:05:19.000
מה נעשה בקשר לזה?

0:05:19.000,0:05:21.000
בזה אני באמת רוצה להתמקד.

0:05:21.000,0:05:23.000
אנחנו חייבים להבין

0:05:23.000,0:05:25.000
למה אנשים לא חוסכים,

0:05:25.000,0:05:27.000
ואז אולי נוכל להפוך

0:05:27.000,0:05:29.000
את האתגרים ההתנהגותיים

0:05:29.000,0:05:31.000
לפתרונות התנהגותיים,

0:05:31.000,0:05:34.000
ואז לראות עד כמה זה יעזור.

0:05:34.000,0:05:36.000
אז תנו לי לסטות רגע

0:05:36.000,0:05:38.000
כדי לזהות את הבעיות,

0:05:38.000,0:05:41.000
האתגרים, האתגרים ההתנהגותיים,

0:05:41.000,0:05:43.000
שמונעים מאנשים לחסוך.

0:05:43.000,0:05:47.000
אני אסטה ואדבר על בננות ושוקולד.

0:05:47.000,0:05:50.000
נניח שהיה לנו עוד ארוע TED נפלא בשבוע הבא,

0:05:50.000,0:05:52.000
ובהפסקה

0:05:52.000,0:05:54.000
היה חטיף

0:05:54.000,0:05:56.000
ויכולתם לבחור בין בננות לבין שוקולד.

0:05:56.000,0:05:59.000
כמה מכם חושבים שהייתם רוצים את הבננות

0:05:59.000,0:06:01.000
במהלך ארוע ה TED ההיפוטטי הזה בשבוע הבא?

0:06:01.000,0:06:03.000
מי היה בוחר בבננות?

0:06:03.000,0:06:05.000
נפלא.

0:06:05.000,0:06:07.000
אני מנבא באופן מדעי

0:06:07.000,0:06:10.000
74% יבחרו בבננות.

0:06:10.000,0:06:14.000
זה לפחות מה שניבא מחקר אחד נפלא.

0:06:15.000,0:06:18.000
ואז תחכו שבוע

0:06:18.000,0:06:22.000
ותראו מה אנשים אכלו בסוף.

0:06:23.000,0:06:26.000
אותם אנשים שדמיינו את עצמם

0:06:26.000,0:06:28.000
אוכלים בננות,

0:06:28.000,0:06:30.000
בסוף אכלו שוקולד

0:06:30.000,0:06:32.000
שבוע לאחר מכן.

0:06:32.000,0:06:34.000
שליטה עצמית

0:06:34.000,0:06:37.000
אינה בעיה בעתיד.

0:06:37.000,0:06:39.000
היא בעיה רק ברגע זה

0:06:39.000,0:06:43.000
כאשר השוקולד נמצא לידינו.

0:06:43.000,0:06:46.000
איך זה קשור לזמן וחסכונות,

0:06:46.000,0:06:49.000
הנושא הזה של סיפוק מיידי?

0:06:49.000,0:06:53.000
או כמו שחלק מהכלכלנים קוראים לו "הטיית ההווה".

0:06:53.000,0:06:55.000
אנחנו חושבים על חסכונות. אנחנו יודעים שאנחנו צריכים לחסוך.

0:06:55.000,0:06:58.000
אנחנו יודעים שנעשה זאת בשנה הבאה, אבל היום - בואו נלך לבזבז.

0:06:58.000,0:07:00.000
חג המולד מתקרב,

0:07:00.000,0:07:03.000
בואו נקנה מתנות לכל מי שאנחנו מכירים.

0:07:03.000,0:07:07.000
אז הנושא של הטיית ההווה

0:07:07.000,0:07:09.000
גורם לנו לחשוב על חסכון,

0:07:09.000,0:07:11.000
אבל בסוף להוציא כסף.

0:07:11.000,0:07:13.000
בואו נדבר עכשיו

0:07:13.000,0:07:15.000
על מכשול התנהגותי נוסף לחסכון

0:07:15.000,0:07:17.000
שקשור לאינרציה.

0:07:17.000,0:07:19.000
אבל שוב, סטייה קלה

0:07:19.000,0:07:22.000
לנושא של תרומת איברים.

0:07:22.000,0:07:25.000
מחקר נפלא משווה בין מדינות שונות.

0:07:25.000,0:07:28.000
אנחנו נבחן שתי מדינות דומות,

0:07:28.000,0:07:31.000
גרמניה ואוסטריה.

0:07:31.000,0:07:33.000
ובגרמניה,

0:07:33.000,0:07:35.000
אם תרצו לתרום את האיברים שלכם -

0:07:35.000,0:07:37.000
חס וחלילה אם יקרה לכם

0:07:37.000,0:07:39.000
משהו נורא -

0:07:39.000,0:07:42.000
כשתקבלו את רשיון הנהיגה שלכם, או ת.ז.,

0:07:42.000,0:07:44.000
אתם מסמנים תיבה שאומרת:

0:07:44.000,0:07:46.000
"אני רוצה לתרום את האיברים שלי."

0:07:46.000,0:07:48.000
רוב האנשים לא אוהבים לסמן תיבות.

0:07:48.000,0:07:50.000
זה דורש מאמץ. צריך לחשוב על זה.

0:07:50.000,0:07:53.000
12% עושים זאת.

0:07:53.000,0:07:56.000
אוסטריה, מדינה שכנה,

0:07:56.000,0:07:58.000
מעט דומה, מעט שונה.

0:07:58.000,0:08:00.000
מה ההבדל?

0:08:00.000,0:08:02.000
ובכן, עדיין יש לכם ברירה.

0:08:02.000,0:08:04.000
אתם צריכים להחליט

0:08:04.000,0:08:07.000
אם אתם רוצים לתרום את איבריכם, או לא.

0:08:07.000,0:08:09.000
אבל כשאתם מקבלים את רשיון הנהיגה,

0:08:09.000,0:08:11.000
אתם מסמנים את התיבה

0:08:11.000,0:08:15.000
אם אתם לא רוצים לתרום איברים.

0:08:15.000,0:08:17.000
אף אחד לא מסמן תיבות.

0:08:17.000,0:08:19.000
זה יותר מדי מאמץ, כאילו.

0:08:19.000,0:08:22.000
1% מסמן את התיבה. השאר לא עושים כלום.

0:08:22.000,0:08:24.000
לא לעשות כלום זה מאוד שכיח.

0:08:24.000,0:08:27.000
לא הרבה אנשים מסמנים תיבות.

0:08:27.000,0:08:29.000
מה ההשלכות

0:08:29.000,0:08:31.000
להצלת חיים

0:08:31.000,0:08:34.000
ולכך שיהיו איברים זמינים?

0:08:34.000,0:08:36.000
בגרמינה 12% מסמנים את התיבה.

0:08:36.000,0:08:39.000
12% הם תורמי איברים.

0:08:39.000,0:08:41.000
יש מחסור עצום באיברים,

0:08:41.000,0:08:43.000
אלוהים ישמור, אם תזדקקו לכך.

0:08:43.000,0:08:46.000
באוסטריה, שוב, אף אחד לא מסמן את התיבה,

0:08:46.000,0:08:49.000
לכן 99% מהאנשים

0:08:49.000,0:08:51.000
הם תורמי איברים.

0:08:51.000,0:08:53.000
אינרציה, חוסר פעולה.

0:08:53.000,0:08:55.000
מהי ברירת המחדל

0:08:55.000,0:08:57.000
אם אנשים לא עושים דבר,

0:08:57.000,0:09:00.000
אם הם ממשיכים להשתהות, אם הם לא מסמנים את התיבה?

0:09:00.000,0:09:02.000
מאוד חזק.

0:09:02.000,0:09:04.000
אנחנו נדבר

0:09:04.000,0:09:08.000
על מה קורה כשאנשים מפוחדים ומבולבלים

0:09:08.000,0:09:11.000
מכדי לקבל את החלטות הפנסיה שלהם.

0:09:11.000,0:09:14.000
האם נכריח אותם להצטרף לתכנית באופן אוטומטי,

0:09:14.000,0:09:16.000
או שהם יישארו בחוץ?

0:09:16.000,0:09:19.000
ביותר מדי תכניות 401k,

0:09:19.000,0:09:21.000
אם אנשים לא עושים דבר,

0:09:21.000,0:09:24.000
זה אומר שהם לא חוסכים לפנסיה,

0:09:24.000,0:09:26.000
אם הם לא מסמנים את התיבה.

0:09:26.000,0:09:29.000
וסימון התיבה דורש מאמץ.

0:09:29.000,0:09:32.000
אז דיברנו על כמה אתגרים התנהגותיים.

0:09:32.000,0:09:35.000
עוד אחד לפני שנהפוך את האתגרים לפתרונות,

0:09:35.000,0:09:37.000
קשור לקופים ותפוחים.

0:09:37.000,0:09:39.000
לא, לא, לא, זה מחקר אמיתי

0:09:39.000,0:09:43.000
והוא קשור מאוד לכלכלה התנהגותית.

0:09:43.000,0:09:46.000
קבוצה אחת של קופים מקבלת תפוח, הם די שמחים.

0:09:46.000,0:09:48.000
הקבוצה השנייה מקבלת שני תפוחים, ואחד נלקח מהם.

0:09:48.000,0:09:50.000
עדיין נותר להם תפוח אחד.

0:09:50.000,0:09:53.000
הם ממש עצבניים.

0:09:53.000,0:09:56.000
למה לקחתם לנו את התפוח?

0:09:56.000,0:09:59.000
זה העקרון של שנאת הפסד.

0:09:59.000,0:10:01.000
אנחנו שונאים להפסיד דברים,

0:10:01.000,0:10:04.000
אפילו אם זה לא כרוך בסיכון רב.

0:10:04.000,0:10:07.000
הייתם שונאים ללכת לכספומט,

0:10:07.000,0:10:09.000
להוציא $100,

0:10:09.000,0:10:11.000
ולראות שאיבדתם שטר אחד של $20.

0:10:11.000,0:10:13.000
זה כואב מאוד,

0:10:13.000,0:10:15.000
אפילו שאין לזה משמעות.

0:10:15.000,0:10:19.000
ה $20 האלה יכולים להיות ארוחת צהריים מהירה.

0:10:19.000,0:10:23.000
אז הרעיון של שנאת הפסד

0:10:23.000,0:10:26.000
פועל גם בהקשר של חסכונות,

0:10:26.000,0:10:28.000
כי הרבה אנשים, באופן מנטלי

0:10:28.000,0:10:31.000
רגשי ואינטואיטיבי,

0:10:31.000,0:10:33.000
מסווגים חסכונות כהפסד

0:10:33.000,0:10:36.000
כי אנחנו צריכים לצמצם את ההוצאות.

0:10:36.000,0:10:38.000
אז דיברנו על

0:10:38.000,0:10:40.000
כל מיני אתגרים התנהגותיים

0:10:40.000,0:10:44.000
הקשורים בסופו של דבר לחסכונות.

0:10:44.000,0:10:47.000
אם תחשבו על סיפוק מיידי,

0:10:47.000,0:10:50.000
על השוקולדים מול הבננות,

0:10:50.000,0:10:53.000
זה כואב מדי לחסוך כרגע.

0:10:53.000,0:10:55.000
זה הרבה יותר כיף

0:10:55.000,0:10:57.000
לבזבז כרגע.

0:10:57.000,0:11:00.000
דיברנו על אינרציה ועל תרומות איברים

0:11:00.000,0:11:02.000
ועל לסמן את התיבה.

0:11:02.000,0:11:04.000
אם אנשים צריכים לסמן הרבה תיבות,

0:11:04.000,0:11:06.000
על מנת להצטרף לתכנית 401k,

0:11:06.000,0:11:08.000
אז הם ימשיכו לדחות

0:11:08.000,0:11:10.000
ולא להצטרף.

0:11:10.000,0:11:12.000
ואחרון, דיברנו על שנאת הפסד,

0:11:12.000,0:11:14.000
הקופים והתפוחים.

0:11:14.000,0:11:17.000
אם אנשים מסווגים באופן מנטלי

0:11:17.000,0:11:20.000
חסכון לפנסיה כהפסד,

0:11:20.000,0:11:23.000
אז הם לא יחסכו לפנסיה.

0:11:23.000,0:11:25.000
אז האתגרים האלה עומדים מולנו,

0:11:25.000,0:11:27.000
ומה שריצ'רד תלר ואני

0:11:27.000,0:11:29.000
הוקסמנו ממנו -

0:11:29.000,0:11:31.000
אם ניקח את המימון ההתנהגותי,

0:11:31.000,0:11:33.000
נהפוך אותו למימון התנהגותי על סטרואידים,

0:11:33.000,0:11:35.000
או מימון התנהגותי 2.0,

0:11:35.000,0:11:37.000
או מימון התנהגותי בפעולה -

0:11:37.000,0:11:41.000
נהפוך את האתגרים לפתרונות.

0:11:41.000,0:11:44.000
והגענו לפתרון מביך בפשטותו

0:11:44.000,0:11:48.000
הנקרא "חסכו יותר, לא היום, מחר."

0:11:48.000,0:11:50.000
איך זה יפתור את האתגרים

0:11:50.000,0:11:52.000
עליהם דיברנו?

0:11:52.000,0:11:54.000
אם תחשבו על הבעיה

0:11:54.000,0:11:56.000
של בננות לעומת שוקולדים,

0:11:56.000,0:11:59.000
אנחנו חושבים שנאכל בננה בשבוע הבא.

0:11:59.000,0:12:02.000
אנחנו חושבים שנחסוך יותר בשנה הבאה.

0:12:02.000,0:12:05.000
"חסכו יותר מחר"

0:12:05.000,0:12:07.000
מזמין מעסיקים

0:12:07.000,0:12:09.000
לחסוך יותר אולי בשנה הבאה -

0:12:09.000,0:12:11.000
מתי שהוא בעתיד

0:12:11.000,0:12:13.000
כשאנו יכולים לדמיין את עצמנו

0:12:13.000,0:12:15.000
אוכלים בננות,

0:12:15.000,0:12:17.000
מתנדבים יותר בקהילה,

0:12:17.000,0:12:21.000
מתאמנים יותר ועושים את כל הדברים הנכונים בעולם.

0:12:21.000,0:12:24.000
עכשיו, דיברנו גם על סימון התיבה

0:12:24.000,0:12:27.000
והקושי לנקוט בפעולה.

0:12:27.000,0:12:29.000
"חסכו יותר מחר"

0:12:29.000,0:12:31.000
הופך את זה לקל.

0:12:31.000,0:12:33.000
זה טייס אוטומטי.

0:12:33.000,0:12:37.000
ברגע שתאמרו לי שאתם רוצים לחסוך יותר בעתיד,

0:12:37.000,0:12:39.000
נניח בכל ינואר שיגיע,

0:12:39.000,0:12:42.000
אתם עומדים לחסוך יותר באופן אוטומטי

0:12:42.000,0:12:45.000
וזה ירד מהתלוש שלכם לתכנית הפנסיה

0:12:45.000,0:12:47.000
לפני שתראו את זה, לפני שתגעו בזה,

0:12:47.000,0:12:49.000
לפני שתתקלו בבעיה

0:12:49.000,0:12:52.000
של סיפוק מיידי.

0:12:52.000,0:12:55.000
אבל מה נעשה בנוגע לקופים

0:12:55.000,0:12:57.000
ושנאת הפסד?

0:12:57.000,0:12:59.000
ינואר הבא מגיע

0:12:59.000,0:13:01.000
ואנשים עלולים לחוש שאם הם יחסכו יותר,

0:13:01.000,0:13:04.000
הם חייבים לבזבז פחות, וזה מכאיב.

0:13:05.000,0:13:07.000
טוב, אולי לא כדאי שזה יהיה סתם בינואר.

0:13:07.000,0:13:10.000
אולי כדאי שנכריח אנשים לחסוך יותר

0:13:10.000,0:13:13.000
כשהם מרוויחים יותר.

0:13:13.000,0:13:16.000
כך כשהם מרוויחים יותר, כשהם מקבלים העלאה,

0:13:16.000,0:13:20.000
הם לא חייבים לקצץ בהוצאות שלהם.

0:13:20.000,0:13:22.000
הם לוקחים חלק קטן

0:13:22.000,0:13:24.000
מההעלאה בתלוש הביתה,

0:13:24.000,0:13:26.000
ומבזבזים יותר -

0:13:26.000,0:13:28.000
לוקחים חלק קטן מההעלאה

0:13:28.000,0:13:30.000
ושמים אותו בתכנית הפנסיה.

0:13:30.000,0:13:32.000
אז זו התכנית,

0:13:32.000,0:13:34.000
מביכה בפשטותה,

0:13:34.000,0:13:36.000
אבל כפי שנראה,

0:13:36.000,0:13:38.000
מאוד חזקה.

0:13:38.000,0:13:40.000
לראשונה יישמנו אותה,

0:13:40.000,0:13:42.000
ריצ'רד תלר ואני,

0:13:42.000,0:13:45.000
עוד ב 1998.

0:13:45.000,0:13:48.000
חברה בינונית בצפון מרכז ארה"ב,

0:13:48.000,0:13:50.000
עובדי צווארון כחול

0:13:50.000,0:13:52.000
המתקשים לשלם את החשבונות

0:13:52.000,0:13:54.000
אמרו לנו שוב ושוב

0:13:54.000,0:13:57.000
שהם לא יכולים לחסוך מיד.

0:13:57.000,0:14:00.000
לחסוך היום אינה אופציה.

0:14:00.000,0:14:02.000
הזמנו אותם לחסוך

0:14:02.000,0:14:05.000
3% נקודות יותר

0:14:05.000,0:14:08.000
כל פעם שהם מקבלים העלאה בשכר.

0:14:08.000,0:14:11.000
והנה התוצאות.

0:14:11.000,0:14:13.000
אנחנו רואים כאן תקופה של 3.5 שנים,

0:14:13.000,0:14:15.000
4 העלאות שכר,

0:14:15.000,0:14:17.000
אנשים שנאבקים לחסוך,

0:14:17.000,0:14:19.000
חסכו 3% מהשכר שלהם,

0:14:19.000,0:14:21.000
3.5 שנים מאוחר יותר

0:14:21.000,0:14:24.000
חסכו כמעט פי 4 יותר,

0:14:24.000,0:14:27.000
כמעט 14%.

0:14:27.000,0:14:29.000
והנה נעליים ואופניים

0:14:29.000,0:14:31.000
ועוד דברים על הטבלה הזו

0:14:31.000,0:14:33.000
כי אני לא רוצה סתם לזרוק מספרים

0:14:33.000,0:14:35.000
לחלל.

0:14:35.000,0:14:38.000
אני רוצה באמת לחשוב על העובדה

0:14:38.000,0:14:40.000
שחסכון של פי 4 יותר

0:14:40.000,0:14:42.000
הוא הבדל עצום

0:14:42.000,0:14:44.000
במונחים של סגנון החיים

0:14:44.000,0:14:46.000
שהאנשים האלה יכלו להרשות לעצמם.

0:14:46.000,0:14:48.000
זה אמיתי.

0:14:48.000,0:14:51.000
זה לא רק מספרים על חתיכת נייר.

0:14:51.000,0:14:53.000
כשאנשים חסכו 3%,

0:14:53.000,0:14:55.000
הם יכלו להוסיף לעצמם נעליים יפות

0:14:55.000,0:14:57.000
כדי שיוכלו ללכת,

0:14:57.000,0:15:01.000
כי הם לא יכולים להרשות לעצמם משהו אחר,

0:15:01.000,0:15:03.000
כשהם חוסכים 14%,

0:15:03.000,0:15:06.000
הם יכולים אולי לקנות לעצמם נעליים חגיגיות

0:15:06.000,0:15:09.000
כדי ללכת לרכב ולנהוג.

0:15:09.000,0:15:11.000
זה הבדל אמיתי.

0:15:11.000,0:15:16.000
עד כה, בערך ל 60% מהחברות הגדולות

0:15:16.000,0:15:19.000
יש תכניות כאלה.

0:15:19.000,0:15:22.000
זה הפך לחלק מהחוק להגנת הפנסיה.

0:15:22.000,0:15:24.000
ומיותר לומר לתלר ואני

0:15:24.000,0:15:27.000
בורכנו בכך שאנו חלק מהתכנית הזו

0:15:27.000,0:15:29.000
ואנו יכולים להשפיע.

0:15:29.000,0:15:31.000
הרשו לי לסכם

0:15:31.000,0:15:34.000
עם שני מסרים עיקריים.

0:15:34.000,0:15:37.000
האחד הוא שמימון התנהגותי

0:15:37.000,0:15:40.000
הוא חזק ביותר.

0:15:40.000,0:15:43.000
זוהי רק דוגמא אחת.

0:15:43.000,0:15:45.000
מסר שני

0:15:45.000,0:15:47.000
הוא שיש עוד הרבה מה לעשות.

0:15:47.000,0:15:50.000
זהו רק קצה הקרחון.

0:15:50.000,0:15:53.000
אם תחשבו על אנשים ומשכנתאות

0:15:53.000,0:15:56.000
ועל קניית בתים ללא היכולת לשלם עליהם,

0:15:56.000,0:15:58.000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

0:15:58.000,0:16:01.000
אם אתם חושבים על אנשים שמסתכנים יותר מדי,

0:16:01.000,0:16:04.000
ולא מבינים את רמת הסיכון שהם לוקחים

0:16:04.000,0:16:06.000
או מסתכנים פחות מדי,

0:16:06.000,0:16:08.000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

0:16:08.000,0:16:11.000
אם תחשבו על אנשים שמוציאים $1,000 בשנה

0:16:11.000,0:16:13.000
על כרטיסי הגרלה,

0:16:13.000,0:16:15.000
אנחנו צריכים לחשוב על זה.

0:16:15.000,0:16:17.000
הממוצע, בעצם,

0:16:17.000,0:16:19.000
השיא הוא בסינגפור.

0:16:19.000,0:16:21.000
משק הבית הממוצע

0:16:21.000,0:16:24.000
מוציא $4,000 על כרטיסי הגרלה.

0:16:24.000,0:16:26.000
יש לנו הרבה מה לעשות.

0:16:26.000,0:16:28.000
הרבה דברים לפתור,

0:16:28.000,0:16:31.000
גם בתחום הפנסיה

0:16:31.000,0:16:33.000
כשזה נוגע לשאלה מה אנשים עושים בכספם

0:16:33.000,0:16:35.000
לאחר הפרישה.

0:16:35.000,0:16:37.000
שאלה אחת אחרונה:

0:16:37.000,0:16:40.000
כמה מכם מרגישים בנוח

0:16:40.000,0:16:42.000
שבעוד אתם מתכננים את הפרישה שלכם,

0:16:42.000,0:16:45.000
יש לכם תכנית פנסיה באמת מוצקה

0:16:45.000,0:16:47.000
לרגע בו תצאו לפנסיה,

0:16:47.000,0:16:50.000
כשתפנו לביטוח הלאומי,

0:16:50.000,0:16:52.000
לאיזה סגנון חיים תצפו,

0:16:52.000,0:16:54.000
כמה כסף תוציאו בכל חודש,

0:16:54.000,0:16:56.000
כך שלא תפסידו את כל הכסף?

0:16:56.000,0:16:59.000
כמה מכם חשים שיש לכם תכנית מוצקה לעתיד

0:16:59.000,0:17:03.000
כשזה מגיע להחלטות שלאחר תקופת הפרישה.

0:17:04.000,0:17:07.000
אחד, שניים, שלושה, ארבעה.

0:17:07.000,0:17:09.000
פחות מ 3%

0:17:09.000,0:17:11.000
בקהל מאוד מתוחכם.

0:17:11.000,0:17:14.000
למימון התנהגותי יש עדיין דרך ארוכה.

0:17:14.000,0:17:16.000
ישנן הרבה הזדמנויות

0:17:16.000,0:17:20.000
להפוך אותו לכלי משמעותי שוב ושוב.

0:17:20.000,0:17:22.000
תודה רבה.

0:17:22.000,0:17:24.000
(מחיאות כפיים)