WEBVTT 00:00:00.000 --> 00:00:03.000 Je vais vous parler aujourd'hui d'économiser plus, 00:00:03.000 --> 00:00:06.000 mais pas aujourd'hui, demain. 00:00:06.000 --> 00:00:08.000 Je vais parler de Save More Tomorrow (économiser plus demain). 00:00:08.000 --> 00:00:10.000 C'est un programme que Richard Thaler 00:00:10.000 --> 00:00:12.000 de l'Université de Chicago et moi-même 00:00:12.000 --> 00:00:15.000 avons mis au point il y a peut-être 15 ans. 00:00:15.000 --> 00:00:17.000 Le programme, dans un sens, 00:00:17.000 --> 00:00:19.000 est un exemple de finance comportementale 00:00:19.000 --> 00:00:21.000 dopé aux stéroïdes - 00:00:21.000 --> 00:00:24.000 comment nous pourrions vraiment utiliser la finance comportementale. 00:00:24.000 --> 00:00:27.000 Vous pourriez demander, qu'est-ce que la finance comportementale? 00:00:27.000 --> 00:00:30.000 Alors, réfléchissons à la façon dont nous gérons notre argent. 00:00:30.000 --> 00:00:33.000 Commençons par les emprunts immobiliers. 00:00:33.000 --> 00:00:35.000 C'est un sujet assez récent, 00:00:35.000 --> 00:00:37.000 au moins aux États-Unis 00:00:37.000 --> 00:00:39.000 Beaucoup de gens achètent 00:00:39.000 --> 00:00:42.000 la plus grande maison qu'ils peuvent se permettre, 00:00:42.000 --> 00:00:45.000 et en fait légèrement plus grande que ça.. 00:00:45.000 --> 00:00:48.000 Et puis ils sont saisis. 00:00:48.000 --> 00:00:50.000 Et puis ils reprochent aux banques 00:00:50.000 --> 00:00:53.000 d'être les méchants qui leur ont donné les prêts. NOTE Paragraph 00:00:53.000 --> 00:00:55.000 Réfléchissions aussi 00:00:55.000 --> 00:00:57.000 à la façon dont nous gérons les risques - 00:00:57.000 --> 00:00:59.000 par exemple, en investissant dans le marché boursier. 00:00:59.000 --> 00:01:02.000 Il y a deux ans, trois ans, quatre ans, 00:01:02.000 --> 00:01:04.000 les marchés étaient florissants. 00:01:04.000 --> 00:01:07.000 Nous prenions des risques, bien sûr. 00:01:07.000 --> 00:01:09.000 Puis les bourses se sont bloquées 00:01:09.000 --> 00:01:11.000 et nous nous sommes dit, "Wow. 00:01:11.000 --> 00:01:14.000 Ces pertes, du point de vue émotionnel, 00:01:14.000 --> 00:01:17.000 elles font un effet très différent 00:01:17.000 --> 00:01:20.000 de ce que nous avons en fait pensé à leur sujet 00:01:20.000 --> 00:01:22.000 lorsque les marchés montaient. " 00:01:22.000 --> 00:01:25.000 Nous ne nous y prenons probablement pas bien 00:01:25.000 --> 00:01:27.000 quand il s'agit de la prise de risque. NOTE Paragraph 00:01:27.000 --> 00:01:30.000 Combien d'entre vous ont des iPhones? 00:01:30.000 --> 00:01:33.000 Alors? Magnifique. 00:01:33.000 --> 00:01:36.000 Je serais prêt à parier que beaucoup parmi vous 00:01:36.000 --> 00:01:39.000 assurent leur iPhone - 00:01:39.000 --> 00:01:42.000 vous prenez implicitement une assurance en ayant une extension de garantie. 00:01:42.000 --> 00:01:44.000 Et si vous perdez votre iPhone? 00:01:44.000 --> 00:01:46.000 Et si ça arrive? 00:01:46.000 --> 00:01:48.000 Combien d'entre vous avez des enfants? 00:01:48.000 --> 00:01:50.000 Personne ? 00:01:50.000 --> 00:01:52.000 Gardez vos mains levées 00:01:52.000 --> 00:01:55.000 si vous avez une assurance-vie suffisante. 00:01:55.000 --> 00:01:57.000 Je vois beaucoup de mains qui se baissent. 00:01:57.000 --> 00:01:59.000 Je prédis, 00:01:59.000 --> 00:02:01.000 si vous êtes un échantillon représentatif, 00:02:01.000 --> 00:02:03.000 que beaucoup parmi vous 00:02:03.000 --> 00:02:06.000 assurez plus vos iPhones que vos vies, 00:02:06.000 --> 00:02:08.000 même si vous avez des enfants. 00:02:08.000 --> 00:02:11.000 Nous ne nous y prenons pas bien quand il s'agit d'assurance. NOTE Paragraph 00:02:11.000 --> 00:02:15.000 Le ménage américain moyen 00:02:15.000 --> 00:02:18.000 dépense 1 000 dollars par an 00:02:18.000 --> 00:02:20.000 dans des loteries. 00:02:20.000 --> 00:02:23.000 Et je sais que ça paraît fou. 00:02:23.000 --> 00:02:26.000 Combien d'entre vous dépensent quelques milliers de dollars par an dans les loteries? 00:02:26.000 --> 00:02:28.000 Personne. 00:02:28.000 --> 00:02:31.000 Donc, cela nous dit que les gens qui ne sont pas dans cette salle 00:02:31.000 --> 00:02:33.000 dépensent plus d'un millier de dollars 00:02:33.000 --> 00:02:36.000 pour que la moyenne soit à un millier. 00:02:36.000 --> 00:02:38.000 Des personnes à faibles revenus 00:02:38.000 --> 00:02:42.000 dépensent beaucoup plus qu'un millier de dollars dans des loteries. 00:02:42.000 --> 00:02:44.000 Alors, où cela nous mène-t-il ? 00:02:44.000 --> 00:02:47.000 Nous ne gérons pas vraiment bien notre argent. NOTE Paragraph 00:02:47.000 --> 00:02:50.000 La finance comportementale est vraiment une combinaison 00:02:50.000 --> 00:02:52.000 de psychologie et d'économie, 00:02:52.000 --> 00:02:54.000 et essaye de comprendre 00:02:54.000 --> 00:02:56.000 les erreurs d'argent que font les gens. 00:02:56.000 --> 00:02:58.000 Et je peux rester là debout 00:02:58.000 --> 00:03:02.000 pendant les 12 minutes et 53 secondes qui me restent 00:03:02.000 --> 00:03:04.000 et me moquer de toutes sortes de façons 00:03:04.000 --> 00:03:06.000 dont nous gérons l'argent, 00:03:06.000 --> 00:03:09.000 et à la fin vous allez demander: "Comment pouvons-nous aider les gens?" 00:03:09.000 --> 00:03:12.000 Et c'est ce sur quoi je veux vraiment mettre l'accent aujourd'hui. 00:03:12.000 --> 00:03:14.000 Comment pouvons-nous comprendre 00:03:14.000 --> 00:03:17.000 les erreurs que les gens font avec l'argent, 00:03:17.000 --> 00:03:20.000 puis, changer les défis de comportement 00:03:20.000 --> 00:03:22.000 en solutions de comportement? 00:03:22.000 --> 00:03:24.000 Et ce dont je vais vous parler aujourd'hui 00:03:24.000 --> 00:03:26.000 est Save More Tomorrow. NOTE Paragraph 00:03:26.000 --> 00:03:28.000 Je tiens à aborder la question 00:03:28.000 --> 00:03:30.000 de l'épargne. 00:03:30.000 --> 00:03:32.000 Nous avons à l'écran 00:03:32.000 --> 00:03:34.000 un échantillon représentatif 00:03:34.000 --> 00:03:36.000 de 100 Américains. 00:03:36.000 --> 00:03:39.000 Et nous allons regarder leur comportement d'épargne. 00:03:39.000 --> 00:03:41.000 La première chose à noter est, 00:03:41.000 --> 00:03:43.000 la moitié d'entre eux 00:03:43.000 --> 00:03:45.000 n'ont même pas accès 00:03:45.000 --> 00:03:47.000 à un plan épargne retraite. 00:03:47.000 --> 00:03:50.000 Ils ne peuvent pas faire des économies facilement. 00:03:50.000 --> 00:03:53.000 Ils ne peuvent pas prendre de l'argent sur leur paye 00:03:53.000 --> 00:03:55.000 pour le mettre dans un plan épargne retraite 00:03:55.000 --> 00:03:57.000 avant de l'avoir vu, 00:03:57.000 --> 00:03:59.000 avant de l'avoir touché. 00:03:59.000 --> 00:04:02.000 Qu'en est-il de l'autre moitié de la population? 00:04:02.000 --> 00:04:05.000 Certains d'entre eux choisissent de ne pas épargner. 00:04:05.000 --> 00:04:07.000 Ils sont tout simplement trop paresseux. 00:04:07.000 --> 00:04:10.000 Il ne se resolvent jamais à se connecter un site web complexe 00:04:10.000 --> 00:04:13.000 pour faire 17 clics pour s'inscrire au plan épargne retraite. 00:04:13.000 --> 00:04:15.000 Et puis, ils doivent décider comment ils vont investir 00:04:15.000 --> 00:04:17.000 dans leurs 52 choix, 00:04:17.000 --> 00:04:21.000 et ils n'ont jamais entendu parler de ce qu' est un fonds du marché monétaire. 00:04:21.000 --> 00:04:23.000 Et ils sont dépassés et ne s'inscrivent pas. 00:04:23.000 --> 00:04:28.000 Combien de gens finissent par épargner sur un plan épargne retraite? 00:04:28.000 --> 00:04:31.000 Un tiers des Américains. 00:04:31.000 --> 00:04:33.000 Deux tiers n'épargnent pas à l'heure actuelle. NOTE Paragraph 00:04:33.000 --> 00:04:35.000 Epargnent-ils suffisamment? 00:04:35.000 --> 00:04:37.000 Enlevez ceux 00:04:37.000 --> 00:04:39.000 qui disent qu'ils épargnent trop peu. 00:04:39.000 --> 00:04:41.000 Un sur 10 00:04:41.000 --> 00:04:44.000 épargne suffisamment. 00:04:44.000 --> 00:04:46.000 Neuf sur 10 00:04:46.000 --> 00:04:49.000 soit ne peuvent pas épargner par le biais de leur plan épargne retraite, 00:04:49.000 --> 00:04:52.000 décident de ne pas épargner, ou ne décident pas, 00:04:52.000 --> 00:04:55.000 ou épargnent trop peu. 00:04:55.000 --> 00:04:57.000 Nous pensons que nous avons un problème 00:04:57.000 --> 00:04:59.000 car les gens épargnent trop. 00:04:59.000 --> 00:05:01.000 Regardons cela. 00:05:01.000 --> 00:05:03.000 Nous avons une personne - 00:05:03.000 --> 00:05:06.000 en fait, nous allons le couper en deux 00:05:06.000 --> 00:05:09.000 parce que c'est moins de un pour cent. 00:05:09.000 --> 00:05:12.000 Environ un demi-pour cent des Américains 00:05:12.000 --> 00:05:17.000 ont l'impression qu'ils épargnent trop. NOTE Paragraph 00:05:17.000 --> 00:05:19.000 Qu'allons-nous faire à ce sujet? 00:05:19.000 --> 00:05:21.000 C'est ce sur quoi je veux vraiment mettre l'accent . 00:05:21.000 --> 00:05:23.000 Nous devons comprendre 00:05:23.000 --> 00:05:25.000 pourquoi les gens n'épargnent pas, 00:05:25.000 --> 00:05:27.000 et alors nous pouvons espérer retourner 00:05:27.000 --> 00:05:29.000 les problèmes de comportement 00:05:29.000 --> 00:05:31.000 pour en faire des solutions de comportement, 00:05:31.000 --> 00:05:34.000 et puis voir la puissance que cela pourrait avoir. 00:05:34.000 --> 00:05:36.000 Alors permettez-moi de digresser une seconde 00:05:36.000 --> 00:05:38.000 car nous allons identifier les problèmes, 00:05:38.000 --> 00:05:41.000 les défis, les défis de comportement, 00:05:41.000 --> 00:05:43.000 qui empêchent les gens d'épargner. 00:05:43.000 --> 00:05:47.000 Je vais digresser et parler de bananes et de chocolat. NOTE Paragraph 00:05:47.000 --> 00:05:50.000 Supposons que nous ayons un autre merveilleux événement TED la semaine prochaine. 00:05:50.000 --> 00:05:52.000 Et pendant la pause 00:05:52.000 --> 00:05:54.000 il y aurait une collation 00:05:54.000 --> 00:05:56.000 et vous pourriez choisir des bananes ou du chocolat. 00:05:56.000 --> 00:05:59.000 Combien d'entre vous pensez que vous aimeriez avoir des bananes 00:05:59.000 --> 00:06:01.000 lors de cet hypothétique événement TED la semaine prochaine? 00:06:01.000 --> 00:06:03.000 Qui choisirait les bananes? 00:06:03.000 --> 00:06:05.000 Magnifique. 00:06:05.000 --> 00:06:07.000 Je prédis scientifiquement 00:06:07.000 --> 00:06:10.000 que 74 % d'entre vous choisirez les bananes. 00:06:10.000 --> 00:06:14.000 Eh bien, c'est au moins ce qu'a prédit une merveilleuse étude. 00:06:15.000 --> 00:06:18.000 Et puis entamons le compte à rebours 00:06:18.000 --> 00:06:22.000 et voyons ce que les gens finissent par manger. 00:06:23.000 --> 00:06:26.000 Les mêmes personnes qui se voyaient 00:06:26.000 --> 00:06:28.000 manger des bananes 00:06:28.000 --> 00:06:30.000 ont fini par manger des chocolats 00:06:30.000 --> 00:06:32.000 une semaine plus tard. NOTE Paragraph 00:06:32.000 --> 00:06:34.000 La maîtrise de soi 00:06:34.000 --> 00:06:37.000 n'est pas un problème dans l'avenir. 00:06:37.000 --> 00:06:39.000 C'est seulement un problème maintenant 00:06:39.000 --> 00:06:43.000 lorsque le chocolat est à côté de nous. 00:06:43.000 --> 00:06:46.000 Qu'est-ce que cela a à voir avec le temps et l'épargne, 00:06:46.000 --> 00:06:49.000 cette question de la jouissance immédiate? 00:06:49.000 --> 00:06:53.000 Ou, comme certains économistes l'appellent, la partialité présente. 00:06:53.000 --> 00:06:55.000 Nous pensons à l'épargne. Nous savons que nous devrions faire des économies. 00:06:55.000 --> 00:06:58.000 Nous savons que nous le ferons l'année prochaine, mais aujourd'hui nous aller dépenser. 00:06:58.000 --> 00:07:00.000 Noël approche. 00:07:00.000 --> 00:07:03.000 autant acheter beaucoup de cadeaux pour tout les gens que nous connaissons. 00:07:03.000 --> 00:07:07.000 Donc, cette question de partialité présente 00:07:07.000 --> 00:07:09.000 nous amène à réfléchir sur l'épargne, 00:07:09.000 --> 00:07:11.000 mais à finir par dépenser. NOTE Paragraph 00:07:11.000 --> 00:07:13.000 Permettez-moi maintenant de vous parler 00:07:13.000 --> 00:07:15.000 d'un autre obstacle comportemental à l'épargne 00:07:15.000 --> 00:07:17.000 qui a à voir avec l'inertie. 00:07:17.000 --> 00:07:19.000 Mais encore une fois, une petite digression 00:07:19.000 --> 00:07:22.000 sur le sujet du don d'organes. 00:07:22.000 --> 00:07:25.000 Une magnifique étude compare différents pays. 00:07:25.000 --> 00:07:28.000 Nous allons examiner deux pays similaires, 00:07:28.000 --> 00:07:31.000 l'Allemagne et l'Autriche. 00:07:31.000 --> 00:07:33.000 Et en Allemagne, 00:07:33.000 --> 00:07:35.000 si vous souhaitez faire don de vos organes - 00:07:35.000 --> 00:07:37.000 Dieu vous préserve qu'il 00:07:37.000 --> 00:07:39.000 vous arrive quelque chose - 00:07:39.000 --> 00:07:42.000 lorsque vous obtenez votre permis de conduire ou une pièce d'identité, 00:07:42.000 --> 00:07:44.000 vous cochez la case qui dit, 00:07:44.000 --> 00:07:46.000 "Je souhaite faire don de mes organes." 00:07:46.000 --> 00:07:48.000 Peu de gens aiment cocher des cases. 00:07:48.000 --> 00:07:50.000 Ça demande un effort. Vous devez réfléchir. 00:07:50.000 --> 00:07:53.000 12% le font. 00:07:53.000 --> 00:07:56.000 L'Autriche, un pays voisin, 00:07:56.000 --> 00:07:58.000 un peu similaire, légèrement différent. 00:07:58.000 --> 00:08:00.000 Quelle différence ça fait ? 00:08:00.000 --> 00:08:02.000 Eh bien, vous avez toujours le choix. 00:08:02.000 --> 00:08:04.000 Vous déciderez 00:08:04.000 --> 00:08:07.000 si vous voulez faire don de vos organes ou non. 00:08:07.000 --> 00:08:09.000 Mais lorsque vous obtenez votre permis de conduire, 00:08:09.000 --> 00:08:11.000 vous cochez la case 00:08:11.000 --> 00:08:15.000 si vous ne voulez pas faire don de vos organes. 00:08:15.000 --> 00:08:17.000 Personne ne coche les cases. 00:08:17.000 --> 00:08:19.000 C'est bien trop d'effort. 00:08:19.000 --> 00:08:22.000 1% cochent la case. Le reste ne fait rien. 00:08:22.000 --> 00:08:24.000 Ne rien faire est très courant. 00:08:24.000 --> 00:08:27.000 Peu de gens cochent les cases. NOTE Paragraph 00:08:27.000 --> 00:08:29.000 Quelles sont les implications 00:08:29.000 --> 00:08:31.000 pour sauver des vies 00:08:31.000 --> 00:08:34.000 et avoir des organes disponibles? 00:08:34.000 --> 00:08:36.000 En Allemagne, 12 % cochent la case. 00:08:36.000 --> 00:08:39.000 12 % sont des donneurs d'organes. 00:08:39.000 --> 00:08:41.000 une énorme pénurie d'organes, 00:08:41.000 --> 00:08:43.000 à Dieu ne plaise, si vous en avez besoin. 00:08:43.000 --> 00:08:46.000 En Autriche, encore une fois, personne ne coche la case. 00:08:46.000 --> 00:08:49.000 Par conséquent, 99 % des personnes 00:08:49.000 --> 00:08:51.000 sont des donneurs d'organes. 00:08:51.000 --> 00:08:53.000 Inertie, manque d'action. 00:08:53.000 --> 00:08:55.000 Quel est le réglage par défaut 00:08:55.000 --> 00:08:57.000 si les gens ne font rien, 00:08:57.000 --> 00:09:00.000 s'ils continuent de tergiverser, si ils ne cochent pas les cases? 00:09:00.000 --> 00:09:02.000 Très puissant. 00:09:02.000 --> 00:09:04.000 Nous allons parler 00:09:04.000 --> 00:09:08.000 ce qui se passe si les gens sont débordés et ont peur 00:09:08.000 --> 00:09:11.000 de faire leurs choix pour leur plan épargne retraite. 00:09:11.000 --> 00:09:14.000 Allons-nous les faire automatiquement adhérer au régime, 00:09:14.000 --> 00:09:16.000 ou vont-ils être laissés de côté? 00:09:16.000 --> 00:09:19.000 Dans de trop nombreux plans épargne retraite, 00:09:19.000 --> 00:09:21.000 si les gens ne font rien, 00:09:21.000 --> 00:09:24.000 cela signifie qu'ils n'épargnent pas pour la retraite, 00:09:24.000 --> 00:09:26.000 si ils ne cochent pas la case. 00:09:26.000 --> 00:09:29.000 Et cocher la case demande un effort. NOTE Paragraph 00:09:29.000 --> 00:09:32.000 Donc, nous avons bavardé au sujet de quelques problèmes de comportement. 00:09:32.000 --> 00:09:35.000 Encore un avant que nous retournions les défis pour en faire des solutions, 00:09:35.000 --> 00:09:37.000 qui a à voir avec les singes et les pommes. 00:09:37.000 --> 00:09:39.000 Non, non, non, il s'agit d'une véritable étude 00:09:39.000 --> 00:09:43.000 et il a beaucoup à voir avec l'économie comportementale. 00:09:43.000 --> 00:09:46.000 Un groupe de singes reçoit une pomme, ils sont très contents. 00:09:46.000 --> 00:09:48.000 L'autre groupe reçoit deux pommes, on leur en enlève une. 00:09:48.000 --> 00:09:50.000 Ils leur reste encore une pomme. 00:09:50.000 --> 00:09:53.000 Ils sont vraiment furieux. 00:09:53.000 --> 00:09:56.000 Pourquoi avez-vous pris notre pomme? 00:09:56.000 --> 00:09:59.000 Il s'agit de la notion d'aversion pour la perte. 00:09:59.000 --> 00:10:01.000 Nous détestons perdre des choses, 00:10:01.000 --> 00:10:04.000 même si ça ne signifie pas beaucoup de risques. 00:10:04.000 --> 00:10:07.000 Vous ne voudriez pas aller à un distributeur de billets, 00:10:07.000 --> 00:10:09.000 retirer 100 dollars 00:10:09.000 --> 00:10:11.000 et remarquer que vous avez perdu l'un des billets de 20 $. 00:10:11.000 --> 00:10:13.000 C'est très douloureux, 00:10:13.000 --> 00:10:15.000 même si ça ne veut rien dire. 00:10:15.000 --> 00:10:19.000 Ces 20 dollars aurait pu être un déjeuner rapide. 00:10:19.000 --> 00:10:23.000 Donc, cette notion de l'aversion aux pertes 00:10:23.000 --> 00:10:26.000 se réveille aussi quand il s'agit d'épargner , 00:10:26.000 --> 00:10:28.000 parce que les gens, mentalement 00:10:28.000 --> 00:10:31.000 et émotionnellement et intuitivement 00:10:31.000 --> 00:10:33.000 assimilent l'épargne à une perte 00:10:33.000 --> 00:10:36.000 parce que je dois réduire mes dépenses. NOTE Paragraph 00:10:36.000 --> 00:10:38.000 Donc, nous avons parlé 00:10:38.000 --> 00:10:40.000 de toutes sortes de problèmes de comportement 00:10:40.000 --> 00:10:44.000 qui ont à voir avec des économies à terme. 00:10:44.000 --> 00:10:47.000 Que vous pensiez à une gratification immédiate, 00:10:47.000 --> 00:10:50.000 et les chocolats par rapport aux bananes, 00:10:50.000 --> 00:10:53.000 c'est juste pénible d'économiser maintenant. 00:10:53.000 --> 00:10:55.000 il y a beaucoup plus de plaisir 00:10:55.000 --> 00:10:57.000 de dépenser maintenant. 00:10:57.000 --> 00:11:00.000 Nous avons parlé d'inertie et de dons d'organes 00:11:00.000 --> 00:11:02.000 et de cocher des cases. 00:11:02.000 --> 00:11:04.000 Si les gens doivent cocher un grand nombre de boites 00:11:04.000 --> 00:11:06.000 pour adhérer à un plan épargne retraite, 00:11:06.000 --> 00:11:08.000 ils vont continuer à tergiverser 00:11:08.000 --> 00:11:10.000 et ne pas y adhérer. 00:11:10.000 --> 00:11:12.000 Et enfin, nous avons parlé de l'aversion aux pertes, 00:11:12.000 --> 00:11:14.000 et des singes et les pommes. 00:11:14.000 --> 00:11:17.000 Si les gens assimilent mentalement 00:11:17.000 --> 00:11:20.000 épargner pour la retraite à une perte, 00:11:20.000 --> 00:11:23.000 ils ne vont pas épargner pour la retraite. NOTE Paragraph 00:11:23.000 --> 00:11:25.000 Nous avons donc ces défis, 00:11:25.000 --> 00:11:27.000 et ce qui, Richard Thaler et moi-même, 00:11:27.000 --> 00:11:29.000 nous a toujours fasciné- 00:11:29.000 --> 00:11:31.000 c'est prendre la finance comportementale, 00:11:31.000 --> 00:11:33.000 en faire une finance comportementale dopée 00:11:33.000 --> 00:11:35.000 ou une finance comportementale 2,0 00:11:35.000 --> 00:11:37.000 ou une finance comportementale en action - 00:11:37.000 --> 00:11:41.000 retourner les problèmes pour en faire des solutions. 00:11:41.000 --> 00:11:44.000 Et nous avons trouvé une solution d'une simplicité élémentaire, 00:11:44.000 --> 00:11:48.000 appelé Economiser Plus, pas aujourd'hui, demain. 00:11:48.000 --> 00:11:50.000 Comment est-ce que ça va résoudre les problèmes 00:11:50.000 --> 00:11:52.000 dont nous avons discuté ? 00:11:52.000 --> 00:11:54.000 Si vous pensez au problème 00:11:54.000 --> 00:11:56.000 des bananes par rapport aux chocolats, 00:11:56.000 --> 00:11:59.000 nous pensons que nous allons manger des bananes la semaine prochaine. 00:11:59.000 --> 00:12:02.000 Nous pensons que nous allons épargner plus l'année prochaine. 00:12:02.000 --> 00:12:05.000 Save More Tomorrow 00:12:05.000 --> 00:12:07.000 invite les employés 00:12:07.000 --> 00:12:09.000 à épargner plus peut-être l'année prochaine - 00:12:09.000 --> 00:12:11.000 dans l'avenir 00:12:11.000 --> 00:12:13.000 quand nous pouvons nous imaginer 00:12:13.000 --> 00:12:15.000 en train de manger des bananes, 00:12:15.000 --> 00:12:17.000 de faire davantage de bénévolat dans la communauté, 00:12:17.000 --> 00:12:21.000 de faire plus d'exercice et de faire toutes les bonnes choses sur la planète. NOTE Paragraph 00:12:21.000 --> 00:12:24.000 Maintenant nous avons aussi parlé de cocher la case 00:12:24.000 --> 00:12:27.000 et la difficulté d'agir. 00:12:27.000 --> 00:12:29.000 Save More Tomorrow 00:12:29.000 --> 00:12:31.000 rend cela facile. 00:12:31.000 --> 00:12:33.000 Il s'agit d'un pilote automatique. 00:12:33.000 --> 00:12:37.000 Une fois que vous me dites que vous souhaitez épargner plus dans l'avenir, 00:12:37.000 --> 00:12:39.000 disons à chaque mois de Janvier 00:12:39.000 --> 00:12:42.000 vous allez épargner plus automatiquement 00:12:42.000 --> 00:12:45.000 et ce sera retiré de votre paye et versé sur votre plan épargne retraite 00:12:45.000 --> 00:12:47.000 avant que vous ne le voyiez, que vous ne le touchiez, 00:12:47.000 --> 00:12:49.000 avant que vous ne soyez confronté au problème 00:12:49.000 --> 00:12:52.000 de la gratification immédiate. 00:12:52.000 --> 00:12:55.000 Mais qu'allons-nous faire à propos des singes 00:12:55.000 --> 00:12:57.000 et de l'aversion de la perte ? 00:12:57.000 --> 00:12:59.000 Le mois de janvier suivant arrive 00:12:59.000 --> 00:13:01.000 et les gens pourraient penser que s'ils épargnent plus, 00:13:01.000 --> 00:13:04.000 qu'ils doivent dépenser moins, et que c'est douloureux. 00:13:05.000 --> 00:13:07.000 Eh bien, peut-être que ça ne devrait pas se limiter à Janvier. 00:13:07.000 --> 00:13:10.000 Peut-être que nous devrions amener les gens à épargner plus 00:13:10.000 --> 00:13:13.000 quand ils gagnent plus d'argent. 00:13:13.000 --> 00:13:16.000 De cette façon, quand ils gagnent plus d'argent, quand ils obtiennent une augmentation de salaire, 00:13:16.000 --> 00:13:20.000 ils n'ont pas à réduire leurs dépenses. 00:13:20.000 --> 00:13:22.000 Ils ramènent un peu 00:13:22.000 --> 00:13:24.000 de l'augmentation de la paye à la maison 00:13:24.000 --> 00:13:26.000 et dépensent plus - 00:13:26.000 --> 00:13:28.000 ils prennent un peu de l'augmentation 00:13:28.000 --> 00:13:30.000 et le mettent dans un plan épargne retraite. NOTE Paragraph 00:13:30.000 --> 00:13:32.000 Donc, c'est le programme, 00:13:32.000 --> 00:13:34.000 limpide, 00:13:34.000 --> 00:13:36.000 mais comme nous allons le voir, 00:13:36.000 --> 00:13:38.000 extrêmement puissant. 00:13:38.000 --> 00:13:40.000 Nous l'avons d'abord mis en œuvre, 00:13:40.000 --> 00:13:42.000 Richard Thaler et moi, 00:13:42.000 --> 00:13:45.000 en 1998. 00:13:45.000 --> 00:13:48.000 Une compagnie de taille moyenne dans le Middle ouest, 00:13:48.000 --> 00:13:50.000 des ouvriers 00:13:50.000 --> 00:13:52.000 qui ont des difficultés à payer leurs factures 00:13:52.000 --> 00:13:54.000 nous a dit à plusieurs reprises 00:13:54.000 --> 00:13:57.000 qu'ils ne peuvent pas épargner plus tout de suite. 00:13:57.000 --> 00:14:00.000 Pas question d'épargner plus aujourd'hui. 00:14:00.000 --> 00:14:02.000 Nous les avons invités à épargner 00:14:02.000 --> 00:14:05.000 trois points de pourcentage de plus 00:14:05.000 --> 00:14:08.000 chaque fois qu'ils obtiennent une augmentation de salaire. 00:14:08.000 --> 00:14:11.000 Et voici les résultats. 00:14:11.000 --> 00:14:13.000 Nous voyons ici une période de 3 ans et demi, 00:14:13.000 --> 00:14:15.000 quatre augmentations de salaire, 00:14:15.000 --> 00:14:17.000 les gens qui luttaient pour épargner, 00:14:17.000 --> 00:14:19.000 épargnaient 3 % de leur paye, 00:14:19.000 --> 00:14:21.000 trois ans et demi plus tard 00:14:21.000 --> 00:14:24.000 en épargnant près de quatre fois plus, 00:14:24.000 --> 00:14:27.000 près de 14 pour cent. NOTE Paragraph 00:14:27.000 --> 00:14:29.000 Et il y a des chaussures et des vélos 00:14:29.000 --> 00:14:31.000 et des choses sur ce tableau 00:14:31.000 --> 00:14:33.000 parce que je ne veux pas simplement balancer des chiffres 00:14:33.000 --> 00:14:35.000 dans un vide. 00:14:35.000 --> 00:14:38.000 Je veux, vraiment, réfléchir sur le fait 00:14:38.000 --> 00:14:40.000 qu'épargner quatre fois plus 00:14:40.000 --> 00:14:42.000 est une énorme différence 00:14:42.000 --> 00:14:44.000 en termes de style de vie 00:14:44.000 --> 00:14:46.000 que les gens seront en mesure de se permettre. 00:14:46.000 --> 00:14:48.000 C'est réel. 00:14:48.000 --> 00:14:51.000 Il ne s'agit pas seulement de chiffres sur une feuille de papier. 00:14:51.000 --> 00:14:53.000 Alors qu'épargner trois pour cent, 00:14:53.000 --> 00:14:55.000 les gens pourraient devoir ajouter de belles baskets 00:14:55.000 --> 00:14:57.000 afin qu'ils puissent marcher, 00:14:57.000 --> 00:15:01.000 parce qu'ils ne seront pas en mesure de payer quoi que ce soit d'autre, 00:15:01.000 --> 00:15:03.000 quand ils épargnent 14 pour cent 00:15:03.000 --> 00:15:06.000 ils pourraient être en mesure de peut-être avoir des jolies chaussures 00:15:06.000 --> 00:15:09.000 pour aller jusqu'à la voiture. 00:15:09.000 --> 00:15:11.000 Il s'agit d'une réelle différence. 00:15:11.000 --> 00:15:16.000 A l'heure actuelle, environ 60 pour cent des grandes entreprises 00:15:16.000 --> 00:15:19.000 ont effectivement des programmes comme celui-ci en place. 00:15:19.000 --> 00:15:22.000 Ça a fait partie de la Loi sur la protection des pensions. 00:15:22.000 --> 00:15:24.000 Et inutile de dire que Thaler et moi 00:15:24.000 --> 00:15:27.000 avons eu la chance de faire partie de ce programme 00:15:27.000 --> 00:15:29.000 et de faire une différence. NOTE Paragraph 00:15:29.000 --> 00:15:31.000 Permettez-moi de conclure 00:15:31.000 --> 00:15:34.000 avec deux messages clés. 00:15:34.000 --> 00:15:37.000 Le premier est que la finance comportementale 00:15:37.000 --> 00:15:40.000 est extrêmement puissante. 00:15:40.000 --> 00:15:43.000 Ce n'est qu'un exemple. 00:15:43.000 --> 00:15:45.000 Le deuxième message 00:15:45.000 --> 00:15:47.000 est qu'il y a encore beaucoup à faire. 00:15:47.000 --> 00:15:50.000 C'est vraiment la partie émergée de l'iceberg. 00:15:50.000 --> 00:15:53.000 Si vous pensez aux gens et aux prêts hypothécaires 00:15:53.000 --> 00:15:56.000 et à l'achat de maisons et ensuite à ne pas être en mesure de les payer, 00:15:56.000 --> 00:15:58.000 nous devons y réfléchir. 00:15:58.000 --> 00:16:01.000 Si vous pensez à des gens qui prennent trop de risques 00:16:01.000 --> 00:16:04.000 et ne comprennent pas l'ampleur du risque qu'ils prennent 00:16:04.000 --> 00:16:06.000 ou prennent trop peu de risques, 00:16:06.000 --> 00:16:08.000 nous devons y réfléchir. 00:16:08.000 --> 00:16:11.000 Si vous pensez aux gens qui dépensent quelques milliers de dollars par an 00:16:11.000 --> 00:16:13.000 en billets de loterie, 00:16:13.000 --> 00:16:15.000 nous devons y réfléchir. 00:16:15.000 --> 00:16:17.000 La moyenne en fait, 00:16:17.000 --> 00:16:19.000 le record est à Singapour. 00:16:19.000 --> 00:16:21.000 Le ménage moyen 00:16:21.000 --> 00:16:24.000 dépense 4000 $ par an en billets de loterie. 00:16:24.000 --> 00:16:26.000 Nous avons beaucoup à faire, 00:16:26.000 --> 00:16:28.000 beaucoup de choses à résoudre, 00:16:28.000 --> 00:16:31.000 également dans le domaine de la retraite 00:16:31.000 --> 00:16:33.000 quand il s'agit de ce que les gens font avec leur argent 00:16:33.000 --> 00:16:35.000 après la retraite. NOTE Paragraph 00:16:35.000 --> 00:16:37.000 Une dernière question: 00:16:37.000 --> 00:16:40.000 Combien d'entre vous se sente à l'aise 00:16:40.000 --> 00:16:42.000 avec le fait que, comme vous avez l'intention de prendre votre retraite, 00:16:42.000 --> 00:16:45.000 vous avez un plan vraiment solide 00:16:45.000 --> 00:16:47.000 quand vous prendrez votre retraite, 00:16:47.000 --> 00:16:50.000 quand vous allez demander des prestations de sécurité sociale, 00:16:50.000 --> 00:16:52.000 à quel mode de vie vous attendre, 00:16:52.000 --> 00:16:54.000 combien aurez-vous à dépenser chaque mois 00:16:54.000 --> 00:16:56.000 de sorte que vous ne soyez pas à court d'argent? 00:16:56.000 --> 00:16:59.000 Combien d'entre vont l'impression d'avoir un plan solide pour l'avenir 00:16:59.000 --> 00:17:03.000 quand il s'agit de décisions post-retraite . 00:17:04.000 --> 00:17:07.000 Un, deux, trois, quatre. 00:17:07.000 --> 00:17:09.000 Moins de trois pour cent 00:17:09.000 --> 00:17:11.000 d'un public très sophistiqué. 00:17:11.000 --> 00:17:14.000 La finance comportementale a un long chemin devant elle. 00:17:14.000 --> 00:17:16.000 Il y a beaucoup de possibilités 00:17:16.000 --> 00:17:20.000 pour la rendre puissante, encore et encore et encore. NOTE Paragraph 00:17:20.000 --> 00:17:22.000 Merci ! NOTE Paragraph 00:17:22.000 --> 00:17:24.000 (Applaudissements)