1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Je vais vous parler aujourd'hui d'économiser plus,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
mais pas aujourd'hui, demain.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Je vais parler de Save More Tomorrow (économiser plus demain).

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
C'est un programme que Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
de l'Université de Chicago et moi-même

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
avons mis au point il y a peut-être 15 ans.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
Le programme, dans un sens,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
est un exemple de finance comportementale

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
dopé aux stéroïdes -

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
comment nous pourrions vraiment utiliser la finance comportementale.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Vous pourriez demander, qu'est-ce que la finance comportementale?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Alors, réfléchissons à la façon dont nous gérons notre argent.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Commençons par les emprunts immobiliers.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
C'est un sujet assez récent,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
au moins aux États-Unis

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Beaucoup de gens achètent

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
la plus grande maison qu'ils peuvent se permettre,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
et en fait légèrement plus grande que ça..

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
Et puis ils sont saisis.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
Et puis ils reprochent aux banques

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
d'être les méchants qui leur ont donné les prêts.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Réfléchissions aussi

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
à la façon dont nous gérons les risques -

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
par exemple, en investissant dans le marché boursier.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
Il y a deux ans, trois ans, quatre ans,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
les marchés étaient florissants.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Nous prenions des risques, bien sûr.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Puis les bourses se sont bloquées

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
et nous nous sommes dit, "Wow.

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
Ces pertes, du point de vue émotionnel,

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
elles font un effet très différent

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
de ce que nous avons en fait pensé à leur sujet

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
lorsque les marchés montaient. "

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Nous ne nous y prenons probablement pas bien

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
quand il s'agit de la prise de risque.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Combien d'entre vous ont des iPhones?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
Alors? Magnifique.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Je serais prêt à parier que beaucoup parmi vous

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
assurent leur iPhone -

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
vous prenez implicitement une assurance en ayant une extension de garantie.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
Et si vous perdez votre iPhone?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
Et si ça arrive?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Combien d'entre vous avez des enfants?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Personne ?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Gardez vos mains levées

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
si vous avez une assurance-vie suffisante.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Je vois beaucoup de mains qui se baissent.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Je prédis,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
si vous êtes un échantillon représentatif,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
que beaucoup parmi vous

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
assurez plus vos iPhones que vos vies,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
même si vous avez des enfants.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Nous ne nous y prenons pas bien quand il s'agit d'assurance.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
Le ménage américain moyen

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
dépense 1 000 dollars par an

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
dans des loteries.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
Et je sais que ça paraît fou.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Combien d'entre vous dépensent quelques milliers de dollars par an dans les loteries?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Personne.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Donc, cela nous dit que les gens qui ne sont pas dans cette salle

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
dépensent plus d'un millier de dollars

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
pour que la moyenne soit à un millier.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Des personnes à faibles revenus

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
dépensent beaucoup plus qu'un millier de dollars dans des loteries.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Alors, où cela nous mène-t-il ?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Nous ne gérons pas vraiment bien notre argent.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
La finance comportementale est vraiment une combinaison

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
de psychologie et d'économie,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
et essaye de comprendre

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
les erreurs d'argent que font les gens.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
Et je peux rester là debout

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
pendant les 12 minutes et 53 secondes qui me restent

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
et me moquer de toutes sortes de façons

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
dont nous gérons l'argent,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
et à la fin vous allez demander: "Comment pouvons-nous aider les gens?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
Et c'est ce sur quoi je veux vraiment mettre l'accent aujourd'hui.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Comment pouvons-nous comprendre

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
les erreurs que les gens font avec l'argent,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
puis, changer les défis de comportement

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
en solutions de comportement?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
Et ce dont je vais vous parler aujourd'hui

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
est Save More Tomorrow.

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Je tiens à aborder la question

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
de l'épargne.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
Nous avons à l'écran

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
un échantillon représentatif

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
de 100 Américains.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
Et nous allons regarder leur comportement d'épargne.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
La première chose à noter est,

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
la moitié d'entre eux

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
n'ont même pas accès

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
à un plan épargne retraite.

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
Ils ne peuvent pas faire des économies facilement.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
Ils ne peuvent pas prendre de l'argent sur leur paye

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
pour le mettre dans un plan épargne retraite

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
avant de l'avoir vu,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
avant de l'avoir touché.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Qu'en est-il de l'autre moitié de la population?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Certains d'entre eux choisissent de ne pas épargner.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
Ils sont tout simplement trop paresseux.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
Il ne se resolvent jamais à se connecter un site web complexe

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
pour faire 17 clics pour s'inscrire au plan épargne retraite.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
Et puis, ils doivent décider comment ils vont investir

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
dans leurs 52 choix,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
et ils n'ont jamais entendu parler de ce qu' est un fonds du marché monétaire.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Et ils sont dépassés et ne s'inscrivent pas.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Combien de gens finissent par épargner sur un plan épargne retraite?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
Un tiers des Américains.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
Deux tiers n'épargnent pas à l'heure actuelle.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Epargnent-ils suffisamment?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Enlevez ceux

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
qui disent qu'ils épargnent trop peu.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
Un sur 10

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
épargne suffisamment.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
Neuf sur 10

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
soit ne peuvent pas épargner par le biais de leur plan épargne retraite,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
décident de ne pas épargner, ou ne décident pas,

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
ou épargnent trop peu.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Nous pensons que nous avons un problème

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
car les gens épargnent trop.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Regardons cela.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Nous avons une personne -

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
en fait, nous allons le couper en deux

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
parce que c'est moins de un pour cent.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
Environ un demi-pour cent des Américains

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
ont l'impression qu'ils épargnent trop.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Qu'allons-nous faire à ce sujet?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
C'est ce sur quoi je veux vraiment mettre l'accent .

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Nous devons comprendre

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
pourquoi les gens n'épargnent pas,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
et alors nous pouvons espérer retourner

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
les problèmes de comportement

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
pour en faire des solutions de comportement,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
et puis voir la puissance que cela pourrait avoir.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Alors permettez-moi de digresser une seconde

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
car nous allons identifier les problèmes,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
les défis, les défis de comportement,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
qui empêchent les gens d'épargner.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Je vais digresser et parler de bananes et de chocolat.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Supposons que nous ayons un autre merveilleux événement TED la semaine prochaine.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
Et pendant la pause

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
il y aurait une collation

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
et vous pourriez choisir des bananes ou du chocolat.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Combien d'entre vous pensez que vous aimeriez avoir des bananes

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
lors de cet hypothétique événement TED la semaine prochaine?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Qui choisirait les bananes?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Magnifique.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Je prédis scientifiquement

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
que 74 % d'entre vous choisirez les bananes.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Eh bien, c'est au moins ce qu'a prédit une merveilleuse étude.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
Et puis entamons le compte à rebours

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
et voyons ce que les gens finissent par manger.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
Les mêmes personnes qui se voyaient

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
manger des bananes

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
ont fini par manger des chocolats

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
une semaine plus tard.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
La maîtrise de soi

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
n'est pas un problème dans l'avenir.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
C'est seulement un problème maintenant

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
lorsque le chocolat est à côté de nous.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Qu'est-ce que cela a à voir avec le temps et l'épargne,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
cette question de la jouissance immédiate?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Ou, comme certains économistes l'appellent, la partialité présente.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Nous pensons à l'épargne. Nous savons que nous devrions faire des économies.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Nous savons que nous le ferons l'année prochaine, mais aujourd'hui nous aller dépenser.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Noël approche.

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
autant acheter beaucoup de cadeaux pour tout les gens que nous connaissons.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Donc, cette question de partialité présente

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
nous amène à réfléchir sur l'épargne,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
mais à finir par dépenser.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Permettez-moi maintenant de vous parler

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
d'un autre obstacle comportemental à l'épargne

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
qui a à voir avec l'inertie.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Mais encore une fois, une petite digression

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
sur le sujet du don d'organes.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Une magnifique étude compare différents pays.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Nous allons examiner deux pays similaires,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
l'Allemagne et l'Autriche.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
Et en Allemagne,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
si vous souhaitez faire don de vos organes -

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
Dieu vous préserve qu'il

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
vous arrive quelque chose -

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
lorsque vous obtenez votre permis de conduire ou une pièce d'identité,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
vous cochez la case qui dit,

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
"Je souhaite faire don de mes organes."

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Peu de gens aiment cocher des cases.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Ça demande un effort. Vous devez réfléchir.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
12% le font.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
L'Autriche, un pays voisin,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
un peu similaire, légèrement différent.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Quelle différence ça fait ?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Eh bien, vous avez toujours le choix.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Vous déciderez

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
si vous voulez faire don de vos organes ou non.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Mais lorsque vous obtenez votre permis de conduire,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
vous cochez la case

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
si vous ne voulez pas faire don de vos organes.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Personne ne coche les cases.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
C'est bien trop d'effort.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
1% cochent la case. Le reste ne fait rien.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
Ne rien faire est très courant.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Peu de gens cochent les cases.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Quelles sont les implications

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
pour sauver des vies

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
et avoir des organes disponibles?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
En Allemagne, 12 % cochent la case.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
12 % sont des donneurs d'organes.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
une énorme pénurie d'organes,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
à Dieu ne plaise, si vous en avez besoin.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
En Autriche, encore une fois, personne ne coche la case.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Par conséquent, 99 % des personnes

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
sont des donneurs d'organes.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Inertie, manque d'action.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Quel est le réglage par défaut

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
si les gens ne font rien,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
s'ils continuent de tergiverser, si ils ne cochent pas les cases?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Très puissant.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Nous allons parler

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
ce qui se passe si les gens sont débordés et ont peur

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
de faire leurs choix pour leur plan épargne retraite.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Allons-nous les faire automatiquement adhérer au régime,

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
ou vont-ils être laissés de côté?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
Dans de trop nombreux plans épargne retraite,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
si les gens ne font rien,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
cela signifie qu'ils n'épargnent pas pour la retraite,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
si ils ne cochent pas la case.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
Et cocher la case demande un effort.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Donc, nous avons bavardé au sujet de quelques problèmes de comportement.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
Encore un avant que nous retournions les défis pour en faire des solutions,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
qui a à voir avec les singes et les pommes.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Non, non, non, il s'agit d'une véritable étude

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
et il a beaucoup à voir avec l'économie comportementale.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
Un groupe de singes reçoit une pomme, ils sont très contents.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
L'autre groupe reçoit deux pommes, on leur en enlève une.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
Ils leur reste encore une pomme.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
Ils sont vraiment furieux.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
Pourquoi avez-vous pris notre pomme?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Il s'agit de la notion d'aversion pour la perte.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Nous détestons perdre des choses,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
même si ça ne signifie pas beaucoup de risques.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Vous ne voudriez pas aller à un distributeur de billets,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
retirer 100 dollars

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
et remarquer que vous avez perdu l'un des billets de 20 $.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
C'est très douloureux,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
même si ça ne veut rien dire.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
Ces 20 dollars aurait pu être un déjeuner rapide.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Donc, cette notion de l'aversion aux pertes

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
se réveille aussi quand il s'agit d'épargner ,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
parce que les gens, mentalement

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
et émotionnellement et intuitivement

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
assimilent l'épargne à une perte

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
parce que je dois réduire mes dépenses.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Donc, nous avons parlé

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
de toutes sortes de problèmes de comportement

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
qui ont à voir avec des économies à terme.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Que vous pensiez à une gratification immédiate,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
et les chocolats par rapport aux bananes,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
c'est juste pénible d'économiser maintenant.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
il y a beaucoup plus de plaisir

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
de dépenser maintenant.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Nous avons parlé d'inertie et de dons d'organes

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
et de cocher des cases.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Si les gens doivent cocher un grand nombre de boites

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
pour adhérer à un plan épargne retraite,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
ils vont continuer à tergiverser

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
et ne pas y adhérer.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
Et enfin, nous avons parlé de l'aversion aux pertes,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
et des singes et les pommes.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Si les gens assimilent mentalement

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
épargner pour la retraite à une perte,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
ils ne vont pas épargner pour la retraite.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Nous avons donc ces défis,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
et ce qui, Richard Thaler et moi-même,

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
nous a toujours fasciné-

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
c'est prendre la finance comportementale,

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
en faire une finance comportementale dopée

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
ou une finance comportementale 2,0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
ou une finance comportementale en action -

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
retourner les problèmes pour en faire des solutions.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
Et nous avons trouvé une solution d'une simplicité élémentaire,

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
appelé Economiser Plus, pas aujourd'hui, demain.

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Comment est-ce que ça va résoudre les problèmes

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
dont nous avons discuté ?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Si vous pensez au problème

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
des bananes par rapport aux chocolats,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
nous pensons que nous allons manger des bananes la semaine prochaine.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Nous pensons que nous allons épargner plus l'année prochaine.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
Save More Tomorrow

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
invite les employés

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
à épargner plus peut-être l'année prochaine -

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
dans l'avenir

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
quand nous pouvons nous imaginer

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
en train de manger des bananes,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
de faire davantage de bénévolat dans la communauté,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
de faire plus d'exercice et de faire toutes les bonnes choses sur la planète.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Maintenant nous avons aussi parlé de cocher la case

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
et la difficulté d'agir.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
Save More Tomorrow

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
rend cela facile.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
Il s'agit d'un pilote automatique.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Une fois que vous me dites que vous souhaitez épargner plus dans l'avenir,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
disons à chaque mois de Janvier

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
vous allez épargner plus automatiquement

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
et ce sera retiré de votre paye et versé sur votre plan épargne retraite

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
avant que vous ne le voyiez, que vous ne le touchiez,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
avant que vous ne soyez confronté au problème

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
de la gratification immédiate.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Mais qu'allons-nous faire à propos des singes

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
et de l'aversion de la perte ?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Le mois de janvier suivant arrive

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
et les gens pourraient penser que s'ils épargnent plus,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
qu'ils doivent dépenser moins, et que c'est douloureux.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Eh bien, peut-être que ça ne devrait pas se limiter à Janvier.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Peut-être que nous devrions amener les gens à épargner plus

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
quand ils gagnent plus d'argent.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
De cette façon, quand ils gagnent plus d'argent, quand ils obtiennent une augmentation de salaire,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
ils n'ont pas à réduire leurs dépenses.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
Ils ramènent un peu

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
de l'augmentation de la paye à la maison

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
et dépensent plus -

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
ils prennent un peu de l'augmentation

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
et le mettent dans un plan épargne retraite.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Donc, c'est le programme,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
limpide,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
mais comme nous allons le voir,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
extrêmement puissant.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Nous l'avons d'abord mis en œuvre,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
Richard Thaler et moi,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
en 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Une compagnie de taille moyenne dans le Middle ouest,

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
des ouvriers

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
qui ont des difficultés à payer leurs factures

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
nous a dit à plusieurs reprises

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
qu'ils ne peuvent pas épargner plus tout de suite.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
Pas question d'épargner plus aujourd'hui.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Nous les avons invités à épargner

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
trois points de pourcentage de plus

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
chaque fois qu'ils obtiennent une augmentation de salaire.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
Et voici les résultats.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Nous voyons ici une période de 3 ans et demi,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
quatre augmentations de salaire,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
les gens qui luttaient pour épargner,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
épargnaient 3 % de leur paye,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
trois ans et demi plus tard

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
en épargnant près de quatre fois plus,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
près de 14 pour cent.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
Et il y a des chaussures et des vélos

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
et des choses sur ce tableau

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
parce que je ne veux pas simplement balancer des chiffres

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
dans un vide.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Je veux, vraiment, réfléchir sur le fait

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
qu'épargner quatre fois plus

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
est une énorme différence

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
en termes de style de vie

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
que les gens seront en mesure de se permettre.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
C'est réel.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Il ne s'agit pas seulement de chiffres sur une feuille de papier.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Alors qu'épargner trois pour cent,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
les gens pourraient devoir ajouter de belles baskets

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
afin qu'ils puissent marcher,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
parce qu'ils ne seront pas en mesure de payer quoi que ce soit d'autre,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
quand ils épargnent 14 pour cent

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
ils pourraient être en mesure de peut-être avoir des jolies chaussures

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
pour aller jusqu'à la voiture.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Il s'agit d'une réelle différence.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
A l'heure actuelle, environ 60 pour cent des grandes entreprises

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
ont effectivement des programmes comme celui-ci en place.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Ça a fait partie de la Loi sur la protection des pensions.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
Et inutile de dire que Thaler et moi

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
avons eu la chance de faire partie de ce programme

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
et de faire une différence.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Permettez-moi de conclure

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
avec deux messages clés.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
Le premier est que la finance comportementale

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
est extrêmement puissante.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Ce n'est qu'un exemple.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Le deuxième message

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
est qu'il y a encore beaucoup à faire.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
C'est vraiment la partie émergée de l'iceberg.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
Si vous pensez aux gens et aux prêts hypothécaires

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
et à l'achat de maisons et ensuite à ne pas être en mesure de les payer,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
nous devons y réfléchir.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Si vous pensez à des gens qui prennent trop de risques

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
et ne comprennent pas l'ampleur du risque qu'ils prennent

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
ou prennent trop peu de risques,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
nous devons y réfléchir.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Si vous pensez aux gens qui dépensent quelques milliers de dollars par an

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
en billets de loterie,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
nous devons y réfléchir.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
La moyenne en fait,

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
le record est à Singapour.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Le ménage moyen

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
dépense 4000 $ par an en billets de loterie.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Nous avons beaucoup à faire,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
beaucoup de choses à résoudre,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
également dans le domaine de la retraite

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
quand il s'agit de ce que les gens font avec leur argent

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
après la retraite.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Une dernière question:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Combien d'entre vous se sente à l'aise

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
avec le fait que, comme vous avez l'intention de prendre votre retraite,

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
vous avez un plan vraiment solide

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
quand vous prendrez votre retraite,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
quand vous allez demander des prestations de sécurité sociale,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
à quel mode de vie vous attendre,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
combien aurez-vous à dépenser chaque mois

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
de sorte que vous ne soyez pas à court d'argent?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Combien d'entre vont l'impression d'avoir un plan solide pour l'avenir

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
quand il s'agit de décisions post-retraite .

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
Un, deux, trois, quatre.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Moins de trois pour cent

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
d'un public très sophistiqué.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
La finance comportementale a un long chemin devant elle.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Il y a beaucoup de possibilités

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
pour la rendre puissante, encore et encore et encore.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Merci !

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Applaudissements)