WEBVTT

00:00:00.000 --> 00:00:03.000
Jeg vil i dag tale om at spare mere,

00:00:03.000 --> 00:00:06.000
men ikke i dag, i morgen.

00:00:06.000 --> 00:00:08.000
Jeg vil tale mere om Save More Tomorrow.
[Mere opsparing i morgen]

00:00:08.000 --> 00:00:10.000
Det er et program som Richard Thaler

00:00:10.000 --> 00:00:12.000
fra University of Chicago og jeg

00:00:12.000 --> 00:00:15.000
opfandt for måske 15 år siden.

00:00:15.000 --> 00:00:17.000
Programmet, er dybest set,

00:00:17.000 --> 00:00:19.000
et eksempel på adfærdsøkonomi

00:00:19.000 --> 00:00:21.000
på steroider --

00:00:21.000 --> 00:00:24.000
hvordan vi virkelig kunne bruge adfærdsøkonomi.

00:00:24.000 --> 00:00:27.000
Nu kunne man spørge, hvad er adfærdsøkonomi?

00:00:27.000 --> 00:00:30.000
Så lad os tænke på hvordan
vi forvalter vores penge.

00:00:30.000 --> 00:00:33.000
Lad os begynde med lån.

00:00:33.000 --> 00:00:35.000
Det er et temmelig nyligt emne,

00:00:35.000 --> 00:00:37.000
i hvert fald i USA.

00:00:37.000 --> 00:00:39.000
Mange mennesker køber

00:00:39.000 --> 00:00:42.000
det største hus de har råd til,

00:00:42.000 --> 00:00:45.000
og faktisk lidt større end det.

00:00:45.000 --> 00:00:48.000
Og så udpanter de det.

00:00:48.000 --> 00:00:50.000
Og så giver de bankerne skylden

00:00:50.000 --> 00:00:53.000
for at være de onde mennesker
der gav dem lånet.

NOTE Paragraph

00:00:53.000 --> 00:00:55.000
Lad os tænke på

00:00:55.000 --> 00:00:57.000
hvordan vi forvalter risici --

00:00:57.000 --> 00:00:59.000
for eksempel, at investere på aktiemarkedet.

00:00:59.000 --> 00:01:02.000
For to år siden, tre år siden, 
cirka fire år siden,

00:01:02.000 --> 00:01:04.000
gjorde markederne det godt.

00:01:04.000 --> 00:01:07.000
Vi var risikovillige, selvfølgelig.

00:01:07.000 --> 00:01:09.000
Så stoppede aktierne

00:01:09.000 --> 00:01:11.000
og vi sagde, "Wow.

00:01:11.000 --> 00:01:14.000
Disse tab, de føles, følelsesmæssigt,

00:01:14.000 --> 00:01:17.000
føles de meget forskelligt

00:01:17.000 --> 00:01:20.000
fra det vi faktisk tænkte

00:01:20.000 --> 00:01:22.000
da markederne gik op."

00:01:22.000 --> 00:01:25.000
Så vi gør muligvis ikke et fantastisk arbejde

00:01:25.000 --> 00:01:27.000
når det kommer til risikovillighed.

NOTE Paragraph

00:01:27.000 --> 00:01:30.000
Hvor mange af jer har iPhones?

00:01:30.000 --> 00:01:33.000
Nogen? Vidunderligt.

00:01:33.000 --> 00:01:36.000
Jeg vil vædde med at mange flere af jer

00:01:36.000 --> 00:01:39.000
forsikrer jeres iPhone --

00:01:39.000 --> 00:01:42.000
man køber stiltiende en forsikring 
ved at have en udvidet garanti.

00:01:42.000 --> 00:01:44.000
Hvad hvis man mister sin iPhone?

00:01:44.000 --> 00:01:46.000
Hvad hvis man gør dette?

00:01:46.000 --> 00:01:48.000
Hvor mange af jer har børn?

00:01:48.000 --> 00:01:50.000
Nogen?

00:01:50.000 --> 00:01:52.000
Hold jeres hænder oppe

00:01:52.000 --> 00:01:55.000
hvis I har tilstrækkelig livsforsikring.

00:01:55.000 --> 00:01:57.000
Jeg ser mange hænder der falder.

00:01:57.000 --> 00:01:59.000
Jeg ville forudsige,

00:01:59.000 --> 00:02:01.000
at hvis I er et repræsentativt udsnit,

00:02:01.000 --> 00:02:03.000
at mange flere af jer

00:02:03.000 --> 00:02:06.000
forsikrer jeres iPhones end jeres liv,

00:02:06.000 --> 00:02:08.000
selv når man har børn.

00:02:08.000 --> 00:02:11.000
Vi gør det ikke godt nok med hensyn til forsikring.

NOTE Paragraph

00:02:11.000 --> 00:02:15.000
Den gennemsnitlige amerikanske husstand

00:02:15.000 --> 00:02:18.000
bruger 1.000 dollars om året

00:02:18.000 --> 00:02:20.000
på lotterier.

00:02:20.000 --> 00:02:23.000
Og jeg ved det lyder skørt.

00:02:23.000 --> 00:02:26.000
Hvor mange af jer bruger tusind 
dollars om året på lotteriet?

00:02:26.000 --> 00:02:28.000
Ingen.

00:02:28.000 --> 00:02:31.000
Så det fortæller os at de 
mennesker der ikke er i lokalet

00:02:31.000 --> 00:02:33.000
bruger mere end tusind dollars

00:02:33.000 --> 00:02:36.000
for at få gennemsnittet op på tusind.

00:02:36.000 --> 00:02:38.000
Lavindkomst mennesker

00:02:38.000 --> 00:02:42.000
bruger mere end tusind på lotterier.

00:02:42.000 --> 00:02:44.000
Så hvor fører det os hen?

00:02:44.000 --> 00:02:47.000
Vi gør ikke et fantastisk arbejde 
med at forvalte penge.

NOTE Paragraph

00:02:47.000 --> 00:02:50.000
Adfærdsøkonomi er virkelig en kombination

00:02:50.000 --> 00:02:52.000
af psykologer og økonomer,

00:02:52.000 --> 00:02:54.000
der prøver at forstå

00:02:54.000 --> 00:02:56.000
de fejltagelser mennesker laver 
med hensyn til penge.

00:02:56.000 --> 00:02:58.000
Og jeg kan blive ved med at stå her

00:02:58.000 --> 00:03:02.000
i de 12 minutter og 53 sekunder jeg har tilbage

00:03:02.000 --> 00:03:04.000
og gøre grin med alle mulige måder

00:03:04.000 --> 00:03:06.000
hvorpå vi forvalter penge,

00:03:06.000 --> 00:03:09.000
og til slut vil I spørge, 
"Hvordan kan vi hjælpe mennesker?"

00:03:09.000 --> 00:03:12.000
Og det er det jeg i virkeligheden 
vil fokusere på i dag.

00:03:12.000 --> 00:03:14.000
Hvordan forstår vi

00:03:14.000 --> 00:03:17.000
de misforståelser mennesker 
begår med hensyn til penge,

00:03:17.000 --> 00:03:20.000
og så vende adfærdsudfordringerne

00:03:20.000 --> 00:03:22.000
til adfærdsløsninger?

00:03:22.000 --> 00:03:24.000
Og det jeg vil tale om i dag

00:03:24.000 --> 00:03:26.000
er Save More Tomorrow.

NOTE Paragraph

00:03:26.000 --> 00:03:28.000
Jeg vil italesætte problemet

00:03:28.000 --> 00:03:30.000
med at spare.

00:03:30.000 --> 00:03:32.000
Der er på skærmen

00:03:32.000 --> 00:03:34.000
et repræsentativt udsnit

00:03:34.000 --> 00:03:36.000
af 100 amerikanere.

00:03:36.000 --> 00:03:39.000
Og vi skal kigge på deres opsparingsadfærd.

00:03:39.000 --> 00:03:41.000
Det første man skal lægge mærke til,

00:03:41.000 --> 00:03:43.000
er at halvdelen af dem

00:03:43.000 --> 00:03:45.000
ikke engang har adgang

00:03:45.000 --> 00:03:47.000
til en 401(k) plan [pensionsopsparing].

00:03:47.000 --> 00:03:50.000
De kan ikke spare nemt op.

00:03:50.000 --> 00:03:53.000
De har ikke penge nok som 
kan gå fra deres lønseddel

00:03:53.000 --> 00:03:55.000
til deres 401(k) plan

00:03:55.000 --> 00:03:57.000
inden de ser den,

00:03:57.000 --> 00:03:59.000
inden de kan røre den.

00:03:59.000 --> 00:04:02.000
Hvad med den anden halvdel af menneskene?

00:04:02.000 --> 00:04:05.000
Nogle af dem vælger ikke at spare.

00:04:05.000 --> 00:04:07.000
De er bare for dovne.

00:04:07.000 --> 00:04:10.000
De kommer aldrig så langt som til 
at logge ind på en kompliceret hjemmeside

00:04:10.000 --> 00:04:13.000
og lave 17 click for at melde sig til en 401(k) plan.

00:04:13.000 --> 00:04:15.000
Og så skal de beslutte hvordan de vil investere

00:04:15.000 --> 00:04:17.000
i deres 52 valgmuligheder,

00:04:17.000 --> 00:04:21.000
og de har aldrig hørt om hvad 
der er en pengemarkedsfond.

00:04:21.000 --> 00:04:23.000
Og de bliver overvældet og 
de melder sig bare ikke.

00:04:23.000 --> 00:04:28.000
Hvor mange mennesker ender 
med at spare op til en 401(k) plan?

00:04:28.000 --> 00:04:31.000
En tredjedel af amerikanerne.

00:04:31.000 --> 00:04:33.000
To tredjedele sparer ikke op nu.

NOTE Paragraph

00:04:33.000 --> 00:04:35.000
Sparer de nok op?

00:04:35.000 --> 00:04:37.000
Tag dem

00:04:37.000 --> 00:04:39.000
der siger at de sparer for lidt.

00:04:39.000 --> 00:04:41.000
En ud af 10

00:04:41.000 --> 00:04:44.000
sparer nok.

00:04:44.000 --> 00:04:46.000
Ni ud af 10

00:04:46.000 --> 00:04:49.000
sparer enten ikke nok op til deres 401(k) plan,

00:04:49.000 --> 00:04:52.000
beslutter sig for ikke at spare 
-- eller beslutter sig ikke --

00:04:52.000 --> 00:04:55.000
eller sparer for lidt op.

00:04:55.000 --> 00:04:57.000
Vi tror vi har et problem

00:04:57.000 --> 00:04:59.000
med at folk sparer for meget.

00:04:59.000 --> 00:05:01.000
Lad os se på det.

00:05:01.000 --> 00:05:03.000
Vi har en person --

00:05:03.000 --> 00:05:06.000
jamen, faktisk skærer vi ham halvt over

00:05:06.000 --> 00:05:09.000
fordi det er mindre end en procent.

00:05:09.000 --> 00:05:12.000
Groft set en halv procent af amerikanerne

00:05:12.000 --> 00:05:17.000
føler at de sparer for meget op.

NOTE Paragraph

00:05:17.000 --> 00:05:19.000
Hvad gør vi ved det?

00:05:19.000 --> 00:05:21.000
Det er det jeg i virkeligheden 
vil fokusere på.

00:05:21.000 --> 00:05:23.000
Vi skal forstå

00:05:23.000 --> 00:05:25.000
hvorfor folk ikke sparer op,

00:05:25.000 --> 00:05:27.000
og så kan vi forhåbentlig vende

00:05:27.000 --> 00:05:29.000
adfærdsudfordringerne

00:05:29.000 --> 00:05:31.000
til adfærdsløsninger,

00:05:31.000 --> 00:05:34.000
og så se hvor kraftigt det kan være.

00:05:34.000 --> 00:05:36.000
Så lad mig adsprede et øjeblik

00:05:36.000 --> 00:05:38.000
så vi kan identificere problemerne,

00:05:38.000 --> 00:05:41.000
udfordringerne, 
de adfærdsmæssige udfordringer,

00:05:41.000 --> 00:05:43.000
der forhindrer folk i at spare op.

00:05:43.000 --> 00:05:47.000
Jeg adspreder og vil tale 
om bananer og chokolade.

NOTE Paragraph

00:05:47.000 --> 00:05:50.000
Forestil jeg at vi havde et andet
vidunderligt TED event næste uge.

00:05:50.000 --> 00:05:52.000
Og i pausen

00:05:52.000 --> 00:05:54.000
ville der være en snack

00:05:54.000 --> 00:05:56.000
og man kunne vælge bananer eller chokolade.

00:05:56.000 --> 00:05:59.000
Hvor mange af jer tror at 
I kunne tænke jer at få bananer

00:05:59.000 --> 00:06:01.000
under dette hypotetiske TED event næste uge?

00:06:01.000 --> 00:06:03.000
Hvem vil have bananer?

00:06:03.000 --> 00:06:05.000
Vidunderligt.

00:06:05.000 --> 00:06:07.000
Jeg forudsiger videnskabeligt

00:06:07.000 --> 00:06:10.000
at 74 procent af jeg vil have bananer.

00:06:10.000 --> 00:06:14.000
Jamen det er i det mindste hvad 
et vidunderligt studie forudsiger.

00:06:15.000 --> 00:06:18.000
Og så tælle dagene ned

00:06:18.000 --> 00:06:22.000
og se hvad mennesker ender med at spise.

00:06:23.000 --> 00:06:26.000
De samme mennesker der forestillede sig selv

00:06:26.000 --> 00:06:28.000
at spise en banan

00:06:28.000 --> 00:06:30.000
endte med at spise chokolade

00:06:30.000 --> 00:06:32.000
en uge senere.

NOTE Paragraph

00:06:32.000 --> 00:06:34.000
Selvkontrol

00:06:34.000 --> 00:06:37.000
er ikke et problem i fremtiden.

00:06:37.000 --> 00:06:39.000
Det er kun et problem nu

00:06:39.000 --> 00:06:43.000
når chokoladen er ved siden af os.

00:06:43.000 --> 00:06:46.000
Hvad hr det at gøre med tid og opsparing,

00:06:46.000 --> 00:06:49.000
dette emne om øjeblikkelig tilfredsstillelse?

00:06:49.000 --> 00:06:53.000
Eller som nogle økonomer kalder det, 
nutids partiskhed.

00:06:53.000 --> 00:06:55.000
Vi tænker på at spare op. 
Vi ved at vi bør spare op.

00:06:55.000 --> 00:06:58.000
Vi ved at vi gør det næste år, men i dag 
lader vi det være og bruger penge.

00:06:58.000 --> 00:07:00.000
Julen kommer,

00:07:00.000 --> 00:07:03.000
vi kan lige så godt købe gaver 
til alle dem vi kender.

00:07:03.000 --> 00:07:07.000
Så dette emne om nutidig partiskhed

00:07:07.000 --> 00:07:09.000
får os til at tænke på at spare op,

00:07:09.000 --> 00:07:11.000
men ender med at bruge.

NOTE Paragraph

00:07:11.000 --> 00:07:13.000
Lad mig nu tale

00:07:13.000 --> 00:07:15.000
om en anden adfærdsmæssig 
hindring for at spare op

00:07:15.000 --> 00:07:17.000
der har at gøre med passivitet.

00:07:17.000 --> 00:07:19.000
Men igen, et lille sidespring

00:07:19.000 --> 00:07:22.000
til emnet om organdonation.

00:07:22.000 --> 00:07:25.000
Vidunderligt studie der 
sammenligner forskellige lande.

00:07:25.000 --> 00:07:28.000
Vi kigger på to beslægtede lande,

00:07:28.000 --> 00:07:31.000
Tyskland og Østrig.

00:07:31.000 --> 00:07:33.000
Og i Tyskland,

00:07:33.000 --> 00:07:35.000
hvis man gerne vil donere ens organer --

00:07:35.000 --> 00:07:37.000
gud forbyde at der skete noget virkelig slemt

00:07:37.000 --> 00:07:39.000
med en --

00:07:39.000 --> 00:07:42.000
når man får ens kørekort eller et I.D.,

00:07:42.000 --> 00:07:44.000
afkrydser man feltet der hedder,

00:07:44.000 --> 00:07:46.000
"Jeg vil gerne donere mine organer."

00:07:46.000 --> 00:07:48.000
Der er ikke mange mennesker 
der kan lide at afkrydse feltet.

00:07:48.000 --> 00:07:50.000
Det kræver en indsats. Man skal tænke.

00:07:50.000 --> 00:07:53.000
Tolv procent gør det.

00:07:53.000 --> 00:07:56.000
Østrig, et naboland,

00:07:56.000 --> 00:07:58.000
delvis lignende, delvis forskelligt.

00:07:58.000 --> 00:08:00.000
Hvad er forskellen?

00:08:00.000 --> 00:08:02.000
Jamen, man har stadig valget.

00:08:02.000 --> 00:08:04.000
Man vælger

00:08:04.000 --> 00:08:07.000
om man vil donere sine organer eller ikke.

00:08:07.000 --> 00:08:09.000
Men når man får ens kørekort,

00:08:09.000 --> 00:08:11.000
man afkrydser feltet

00:08:11.000 --> 00:08:15.000
hvis man ikke vil donere sine organer.

00:08:15.000 --> 00:08:17.000
Ingen afkrydser feltet.

00:08:17.000 --> 00:08:19.000
Det er lidt for meget umage.

00:08:19.000 --> 00:08:22.000
En procent afkrydser feltet. 
Resten gør ikke noget.

00:08:22.000 --> 00:08:24.000
Ikke at gøre noget er meget almindeligt.

00:08:24.000 --> 00:08:27.000
Ikke mange mennesker afkrydser feltet.

NOTE Paragraph

00:08:27.000 --> 00:08:29.000
Hvad er konsekvenserne

00:08:29.000 --> 00:08:31.000
for at redde liv

00:08:31.000 --> 00:08:34.000
og at have organer til rådighed?

00:08:34.000 --> 00:08:36.000
I Tyskland, afkrydser 12 procent feltet.

00:08:36.000 --> 00:08:39.000
Tolv procent er organ donerer.

00:08:39.000 --> 00:08:41.000
Kæmpestor mangel på organer,

00:08:41.000 --> 00:08:43.000
Gud forbyde, hvis man har brug for et.

00:08:43.000 --> 00:08:46.000
I Østrig, igen, afkrydser ingen feltet.

00:08:46.000 --> 00:08:49.000
Derfor, 99 procent af menneskene

00:08:49.000 --> 00:08:51.000
er organdonerer.

00:08:51.000 --> 00:08:53.000
Passivitet, mangel på handling.

00:08:53.000 --> 00:08:55.000
Hvad er standardindstillingen

00:08:55.000 --> 00:08:57.000
hvis mennesker ikke gør noget,

00:08:57.000 --> 00:09:00.000
hvis de bliver ved med at udsætte, 
hvis de ikke krydser felterne af?

00:09:00.000 --> 00:09:02.000
Meget magtfuldt.

00:09:02.000 --> 00:09:04.000
Vi skal tale

00:09:04.000 --> 00:09:08.000
om hvad der sker hvis mennesker 
bliver overvældet og skræmte

00:09:08.000 --> 00:09:11.000
for at lave deres 401(k) valg.

00:09:11.000 --> 00:09:14.000
Vil vi få dem til automatisk 
at melde sig til planen.

00:09:14.000 --> 00:09:16.000
eller vil de blive efterladt?

00:09:16.000 --> 00:09:19.000
I for mange 401(k) planner,

00:09:19.000 --> 00:09:21.000
hvis mennesker ikke gør noget,

00:09:21.000 --> 00:09:24.000
betyder det at de ikke sparer 
op til pensioneringen,

00:09:24.000 --> 00:09:26.000
hvis de ikke krydser feltet af.

00:09:26.000 --> 00:09:29.000
Og at krydse feltet af kræver en indsats.

NOTE Paragraph

00:09:29.000 --> 00:09:32.000
Så vi har talt om et par 
adfærdsmæssige udfordringer.

00:09:32.000 --> 00:09:35.000
En mere inden vi vender 
udfordringerne til løsninger,

00:09:35.000 --> 00:09:37.000
har at gøre med aber og æbler.

00:09:37.000 --> 00:09:39.000
Nej, nej, nej, dette er et virkeligt studie

00:09:39.000 --> 00:09:43.000
og det har meget at gøre med adfærdsøkonomi.

00:09:43.000 --> 00:09:46.000
En gruppe aber får et æble, 
de er temmelig lykkelige.

00:09:46.000 --> 00:09:48.000
Den anden gruppe får to æbler, 
et bliver taget fra dem.

00:09:48.000 --> 00:09:50.000
De har stadig et æble til overs.

00:09:50.000 --> 00:09:53.000
De er virkelig sure.

00:09:53.000 --> 00:09:56.000
Hvorfor har du taget vores æble?

00:09:56.000 --> 00:09:59.000
Dette er ideen om tabsaversion.

00:09:59.000 --> 00:10:01.000
Vi hader at miste ting,

00:10:01.000 --> 00:10:04.000
selvom det ikke er nogen risiko.

00:10:04.000 --> 00:10:07.000
Man ville hade at gå til hæveautomaten,

00:10:07.000 --> 00:10:09.000
tage 100 dollars

00:10:09.000 --> 00:10:11.000
og lægge mærke til at man 
mistede en af 20 dollars sedlerne.

00:10:11.000 --> 00:10:13.000
Det er meget smertefuldt,

00:10:13.000 --> 00:10:15.000
selvom det ikke betyder noget.

00:10:15.000 --> 00:10:19.000
De 20 dollars kunne have 
været en hurtig frokost.

00:10:19.000 --> 00:10:23.000
Så denne ide om tabsaversion

00:10:23.000 --> 00:10:26.000
kommer også til syne når det 
handler om at spare op,

00:10:26.000 --> 00:10:28.000
fordi mennesker, mentalt

00:10:28.000 --> 00:10:31.000
og følelsesmæssigt og intuitivt

00:10:31.000 --> 00:10:33.000
ser opsparing som et tab

00:10:33.000 --> 00:10:36.000
fordi jeg skal skære i mit forbrug.

NOTE Paragraph

00:10:36.000 --> 00:10:38.000
Så vi talte om

00:10:38.000 --> 00:10:40.000
en masse forskellige slags 
adfærdsudfordringer

00:10:40.000 --> 00:10:44.000
der har at gøre med opsparing i sidste ende.

00:10:44.000 --> 00:10:47.000
Hvad enten man tænker på 
øjeblikkelig tilfredsstillelse,

00:10:47.000 --> 00:10:50.000
og chokolade versus bananerne,

00:10:50.000 --> 00:10:53.000
det er bare smertefuldt at spare op nu.

00:10:53.000 --> 00:10:55.000
Det er meget sjovere

00:10:55.000 --> 00:10:57.000
at spendere nu.

00:10:57.000 --> 00:11:00.000
Vi talte om passivitet og organdonation

00:11:00.000 --> 00:11:02.000
og at krydse felter af.

00:11:02.000 --> 00:11:04.000
Hvis folk skal krydse mange felter af

00:11:04.000 --> 00:11:06.000
for at melde sig ind i en 401(k) plan,

00:11:06.000 --> 00:11:08.000
vil de blive ved med at udskyde

00:11:08.000 --> 00:11:10.000
og ikke melde sig.

00:11:10.000 --> 00:11:12.000
Og til slut, talte vi om tabsaversion,

00:11:12.000 --> 00:11:14.000
og aberne og æblerne.

00:11:14.000 --> 00:11:17.000
Hvis folk mentalt ser

00:11:17.000 --> 00:11:20.000
det at spare op til pension som et tab,

00:11:20.000 --> 00:11:23.000
kommer de ikke til at spare
op til deres pension.

NOTE Paragraph

00:11:23.000 --> 00:11:25.000
Så vi har disse udfordringer,

00:11:25.000 --> 00:11:27.000
og det Richard Thaler og jeg

00:11:27.000 --> 00:11:29.000
altid var fascineret af --

00:11:29.000 --> 00:11:31.000
tag adfærdsøkonomi,

00:11:31.000 --> 00:11:33.000
gør det til adfærdsøkonomi på steroider

00:11:33.000 --> 00:11:35.000
eller adfærdsøkonomi 2.0

00:11:35.000 --> 00:11:37.000
eller adfærdsøkonomi i praksis --

00:11:37.000 --> 00:11:41.000
vend udfordringerne til løsninger.

00:11:41.000 --> 00:11:44.000
Og vi fandt på en pinlig simpel løsning

00:11:44.000 --> 00:11:48.000
der hedder Mere Opsparing, ikke i dag, I morgen.

00:11:48.000 --> 00:11:50.000
Hvordan vil det løse de udfordringer

00:11:50.000 --> 00:11:52.000
som vi talte om?

00:11:52.000 --> 00:11:54.000
Hvis man tænker over problemet

00:11:54.000 --> 00:11:56.000
med bananer kontra chokolade,

00:11:56.000 --> 00:11:59.000
vi tror at vi kommer til at 
spise bananer næste uge.

00:11:59.000 --> 00:12:02.000
Vi tror at vi kommer til at 
spare mere op næste år.

00:12:02.000 --> 00:12:05.000
Save More Tomorrow
[Opspar Mere I morgen]

00:12:05.000 --> 00:12:07.000
inviterer ansatte

00:12:07.000 --> 00:12:09.000
til at spare mere måske næste år --

00:12:09.000 --> 00:12:11.000
på et tidspunkt i fremtiden

00:12:11.000 --> 00:12:13.000
når vi kan forestille os selv

00:12:13.000 --> 00:12:15.000
spise bananer,

00:12:15.000 --> 00:12:17.000
lave mere frivilligt arbejde 
i nærsamfundet,

00:12:17.000 --> 00:12:21.000
dyrke mere motion og gøre alle 
de rigtige ting på jorden.

NOTE Paragraph

00:12:21.000 --> 00:12:24.000
Nu talte vi også om at krydse feltet af

00:12:24.000 --> 00:12:27.000
og det svære i at skride til handling.

00:12:27.000 --> 00:12:29.000
Save More Tomorrow

00:12:29.000 --> 00:12:31.000
gør det nemt.

00:12:31.000 --> 00:12:33.000
Det er en autopilot.

00:12:33.000 --> 00:12:37.000
Når man først fortæller mig 
at man vil spare mere i fremtiden,

00:12:37.000 --> 00:12:39.000
lad os sige hver januar

00:12:39.000 --> 00:12:42.000
vil du automatisk spare mere op

00:12:42.000 --> 00:12:45.000
og det kommer til at forsvinde 
fra ens lønseddel til ens 401(k) plan

00:12:45.000 --> 00:12:47.000
inden man ser det, inden man rører ved det,

00:12:47.000 --> 00:12:49.000
inden man får problemet

00:12:49.000 --> 00:12:52.000
med øjeblikkelig tilfredsstillelse.

00:12:52.000 --> 00:12:55.000
Men hvad gør vi ved aberne

00:12:55.000 --> 00:12:57.000
og tabsaversion?

00:12:57.000 --> 00:12:59.000
Næste januar kommer

00:12:59.000 --> 00:13:01.000
og mennesker føler måske, 
at hvis de sparer mere op,

00:13:01.000 --> 00:13:04.000
skal de spendere mindre, 
og det er smertefuldt.

00:13:05.000 --> 00:13:07.000
Jamen, måske bør det 
ikke kun være januar.

00:13:07.000 --> 00:13:10.000
Måske skulle vi få folk 
til at spare mere op

00:13:10.000 --> 00:13:13.000
når de tjener flere penge.

00:13:13.000 --> 00:13:16.000
På den måde, når de tjener flere penge, 
når de får en lønforhøjelse,

00:13:16.000 --> 00:13:20.000
skal de ikke skære i deres spendering.

00:13:20.000 --> 00:13:22.000
De tager en lille smule

00:13:22.000 --> 00:13:24.000
af stigningen i lønsedlen med hjem

00:13:24.000 --> 00:13:26.000
og spenderer mere --

00:13:26.000 --> 00:13:28.000
tager en lille smule af stigningen

00:13:28.000 --> 00:13:30.000
og sætter den ind på 401(k) planen.

NOTE Paragraph

00:13:30.000 --> 00:13:32.000
Så det er programmet,

00:13:32.000 --> 00:13:34.000
pinlig simpelt,

00:13:34.000 --> 00:13:36.000
men som vi kommer til at se,

00:13:36.000 --> 00:13:38.000
ekstremt magtfuldt.

00:13:38.000 --> 00:13:40.000
Vi implementerede det,

00:13:40.000 --> 00:13:42.000
Richard Thaler og jeg,

00:13:42.000 --> 00:13:45.000
tilbage i 1998.

00:13:45.000 --> 00:13:48.000
Mellemstor virksomhed i Midtvesten,

00:13:48.000 --> 00:13:50.000
faglærte medarbejdere

00:13:50.000 --> 00:13:52.000
kæmpede med at betale deres regninger

00:13:52.000 --> 00:13:54.000
fortalte os gentagne gange

00:13:54.000 --> 00:13:57.000
at de ikke kan spare mere op lige nu.

00:13:57.000 --> 00:14:00.000
At spare mere op i dag er ikke en mulighed.

00:14:00.000 --> 00:14:02.000
Vi inviterede dem til at spare

00:14:02.000 --> 00:14:05.000
tre procentpoint mere op

00:14:05.000 --> 00:14:08.000
hver gang de fik en lønforhøjelse.

00:14:08.000 --> 00:14:11.000
Og her er resultaterne.

00:14:11.000 --> 00:14:13.000
Vi ser her en periode på tre og et halvt år,

00:14:13.000 --> 00:14:15.000
fire lønforhøjelser,

00:14:15.000 --> 00:14:17.000
mennesker der kæmpede med at spare op,

00:14:17.000 --> 00:14:19.000
sparede tre procent af deres lønseddel op,

00:14:19.000 --> 00:14:21.000
tre og et halvt år senere

00:14:21.000 --> 00:14:24.000
sparede de næsten fire gange så meget op,

00:14:24.000 --> 00:14:27.000
næsten 14 procent.

NOTE Paragraph

00:14:27.000 --> 00:14:29.000
Og der er sko og cykler

00:14:29.000 --> 00:14:31.000
og ting på denne graf

00:14:31.000 --> 00:14:33.000
fordi jeg ikke bare vil kaste tal

00:14:33.000 --> 00:14:35.000
in i et vakuum.

00:14:35.000 --> 00:14:38.000
Jeg vil, virkelig, tænke på det faktum

00:14:38.000 --> 00:14:40.000
at det at spare fire gange mere op

00:14:40.000 --> 00:14:42.000
er en kæmpestor forskel

00:14:42.000 --> 00:14:44.000
med hensyn til den livsstil

00:14:44.000 --> 00:14:46.000
som mennesker vil have råd til.

00:14:46.000 --> 00:14:48.000
Det er virkeligt.

00:14:48.000 --> 00:14:51.000
Det er ikke kun tal på et stykke papir.

00:14:51.000 --> 00:14:53.000
Hvorimod ved at spare tre procent op,

00:14:53.000 --> 00:14:55.000
har mennesker måske råd til et par fede sko

00:14:55.000 --> 00:14:57.000
så de kan gå,

00:14:57.000 --> 00:15:01.000
fordi de ikke vil have råd til noget andet,

00:15:01.000 --> 00:15:03.000
når de sparer 14 procent op

00:15:03.000 --> 00:15:06.000
er de måske i stand til at have fine sko

00:15:06.000 --> 00:15:09.000
til at gå hen til bilen med og køre.

00:15:09.000 --> 00:15:11.000
Det er en virkelig forskel.

00:15:11.000 --> 00:15:16.000
Nu er der cirka 60 procent af 
de store virksomheder

00:15:16.000 --> 00:15:19.000
der faktisk har programmer 
som dette til stede.

00:15:19.000 --> 00:15:22.000
Det har været en del af 
Pension Protection Act.

00:15:22.000 --> 00:15:24.000
Og det er unødigt at sige at Thaler og jeg

00:15:24.000 --> 00:15:27.000
har været så heldige at være 
en del af dette program

00:15:27.000 --> 00:15:29.000
og gøre en forskel.

NOTE Paragraph

00:15:29.000 --> 00:15:31.000
Lad mig slutte af

00:15:31.000 --> 00:15:34.000
med to vigtige beskeder.

00:15:34.000 --> 00:15:37.000
En er at adfærdsøkonomi

00:15:37.000 --> 00:15:40.000
er ekstremt magtfuldt.

00:15:40.000 --> 00:15:43.000
Dette er bare et eksempel.

00:15:43.000 --> 00:15:45.000
Besked to

00:15:45.000 --> 00:15:47.000
er at der er stadig meget at gøre.

00:15:47.000 --> 00:15:50.000
Dette er virkelig toppen af isbjerget.

00:15:50.000 --> 00:15:53.000
Hvis man tænker på mennesker og lån

00:15:53.000 --> 00:15:56.000
og at købe huse og så ikke være 
i stand til at betale for det,

00:15:56.000 --> 00:15:58.000
det bliver vi nød til at tænke over.

00:15:58.000 --> 00:16:01.000
Hvis man tænker på at 
mennesker tager for store risici

00:16:01.000 --> 00:16:04.000
og ikke forstår hvor meget risiko de tager

00:16:04.000 --> 00:16:06.000
eller tager for lidt risiko,

00:16:06.000 --> 00:16:08.000
det skal vi tænke over.

00:16:08.000 --> 00:16:11.000
Hvis man tænker over at mennesker 
bruger tusind dollars om året

00:16:11.000 --> 00:16:13.000
på lottokuponer,

00:16:13.000 --> 00:16:15.000
det skal vi tænke over.

00:16:15.000 --> 00:16:17.000
Den gennemsnitlige rekord,

00:16:17.000 --> 00:16:19.000
er faktisk i Singapore.

00:16:19.000 --> 00:16:21.000
Den gennemsnitlige husholdning

00:16:21.000 --> 00:16:24.000
bruger 4.000 dollars om 
året på lotto kuponer.

00:16:24.000 --> 00:16:26.000
Vi har meget at gøre,

00:16:26.000 --> 00:16:28.000
meget at løse,

00:16:28.000 --> 00:16:31.000
også på pensionsområdet

00:16:31.000 --> 00:16:33.000
når det kommer til hvad mennesker
gør med deres penge

00:16:33.000 --> 00:16:35.000
efter pensionering.

NOTE Paragraph

00:16:35.000 --> 00:16:37.000
Et sidste spørgsmål:

00:16:37.000 --> 00:16:40.000
Hvor mange af jer har det godt med

00:16:40.000 --> 00:16:42.000
at i takt med at I planlægger jeres pension

00:16:42.000 --> 00:16:45.000
I har en virkelig solid plan

00:16:45.000 --> 00:16:47.000
når man skal på pension,

00:16:47.000 --> 00:16:50.000
når man skal hente kontanthjælpen,

00:16:50.000 --> 00:16:52.000
hvilken livsstil man skal forvente,

00:16:52.000 --> 00:16:54.000
hvor meget man kan bruge hver måned

00:16:54.000 --> 00:16:56.000
så man ikke løber tør for penge?

00:16:56.000 --> 00:16:59.000
Hvor mange af jer føler at I 
har en solid plan for fremtiden

00:16:59.000 --> 00:17:03.000
når det kommer til post-pensions beslutninger.

00:17:04.000 --> 00:17:07.000
En, to, tre, fire.

00:17:07.000 --> 00:17:09.000
Færre end tre procent

00:17:09.000 --> 00:17:11.000
af et meget sofistikeret publikum.

00:17:11.000 --> 00:17:14.000
Der er lang vej endnu for adfærdsøkonomi.

00:17:14.000 --> 00:17:16.000
Der er mange muligheder

00:17:16.000 --> 00:17:20.000
for at gøre det magtfuldt igen, 
og igen, og igen.

NOTE Paragraph

00:17:20.000 --> 00:17:22.000
Tak.

NOTE Paragraph

00:17:22.000 --> 00:17:24.000
(Bifald)