1
00:00:00,000 --> 00:00:03,000
Jeg vil i dag tale om at spare mere,

2
00:00:03,000 --> 00:00:06,000
men ikke i dag, i morgen.

3
00:00:06,000 --> 00:00:08,000
Jeg vil tale mere om Save More Tomorrow.
[Mere opsparing i morgen]

4
00:00:08,000 --> 00:00:10,000
Det er et program som Richard Thaler

5
00:00:10,000 --> 00:00:12,000
fra University of Chicago og jeg

6
00:00:12,000 --> 00:00:15,000
opfandt for måske 15 år siden.

7
00:00:15,000 --> 00:00:17,000
Programmet, er dybest set,

8
00:00:17,000 --> 00:00:19,000
et eksempel på adfærdsøkonomi

9
00:00:19,000 --> 00:00:21,000
på steroider --

10
00:00:21,000 --> 00:00:24,000
hvordan vi virkelig kunne bruge adfærdsøkonomi.

11
00:00:24,000 --> 00:00:27,000
Nu kunne man spørge, hvad er adfærdsøkonomi?

12
00:00:27,000 --> 00:00:30,000
Så lad os tænke på hvordan
vi forvalter vores penge.

13
00:00:30,000 --> 00:00:33,000
Lad os begynde med lån.

14
00:00:33,000 --> 00:00:35,000
Det er et temmelig nyligt emne,

15
00:00:35,000 --> 00:00:37,000
i hvert fald i USA.

16
00:00:37,000 --> 00:00:39,000
Mange mennesker køber

17
00:00:39,000 --> 00:00:42,000
det største hus de har råd til,

18
00:00:42,000 --> 00:00:45,000
og faktisk lidt større end det.

19
00:00:45,000 --> 00:00:48,000
Og så udpanter de det.

20
00:00:48,000 --> 00:00:50,000
Og så giver de bankerne skylden

21
00:00:50,000 --> 00:00:53,000
for at være de onde mennesker
der gav dem lånet.

22
00:00:53,000 --> 00:00:55,000
Lad os tænke på

23
00:00:55,000 --> 00:00:57,000
hvordan vi forvalter risici --

24
00:00:57,000 --> 00:00:59,000
for eksempel, at investere på aktiemarkedet.

25
00:00:59,000 --> 00:01:02,000
For to år siden, tre år siden, 
cirka fire år siden,

26
00:01:02,000 --> 00:01:04,000
gjorde markederne det godt.

27
00:01:04,000 --> 00:01:07,000
Vi var risikovillige, selvfølgelig.

28
00:01:07,000 --> 00:01:09,000
Så stoppede aktierne

29
00:01:09,000 --> 00:01:11,000
og vi sagde, "Wow.

30
00:01:11,000 --> 00:01:14,000
Disse tab, de føles, følelsesmæssigt,

31
00:01:14,000 --> 00:01:17,000
føles de meget forskelligt

32
00:01:17,000 --> 00:01:20,000
fra det vi faktisk tænkte

33
00:01:20,000 --> 00:01:22,000
da markederne gik op."

34
00:01:22,000 --> 00:01:25,000
Så vi gør muligvis ikke et fantastisk arbejde

35
00:01:25,000 --> 00:01:27,000
når det kommer til risikovillighed.

36
00:01:27,000 --> 00:01:30,000
Hvor mange af jer har iPhones?

37
00:01:30,000 --> 00:01:33,000
Nogen? Vidunderligt.

38
00:01:33,000 --> 00:01:36,000
Jeg vil vædde med at mange flere af jer

39
00:01:36,000 --> 00:01:39,000
forsikrer jeres iPhone --

40
00:01:39,000 --> 00:01:42,000
man køber stiltiende en forsikring 
ved at have en udvidet garanti.

41
00:01:42,000 --> 00:01:44,000
Hvad hvis man mister sin iPhone?

42
00:01:44,000 --> 00:01:46,000
Hvad hvis man gør dette?

43
00:01:46,000 --> 00:01:48,000
Hvor mange af jer har børn?

44
00:01:48,000 --> 00:01:50,000
Nogen?

45
00:01:50,000 --> 00:01:52,000
Hold jeres hænder oppe

46
00:01:52,000 --> 00:01:55,000
hvis I har tilstrækkelig livsforsikring.

47
00:01:55,000 --> 00:01:57,000
Jeg ser mange hænder der falder.

48
00:01:57,000 --> 00:01:59,000
Jeg ville forudsige,

49
00:01:59,000 --> 00:02:01,000
at hvis I er et repræsentativt udsnit,

50
00:02:01,000 --> 00:02:03,000
at mange flere af jer

51
00:02:03,000 --> 00:02:06,000
forsikrer jeres iPhones end jeres liv,

52
00:02:06,000 --> 00:02:08,000
selv når man har børn.

53
00:02:08,000 --> 00:02:11,000
Vi gør det ikke godt nok med hensyn til forsikring.

54
00:02:11,000 --> 00:02:15,000
Den gennemsnitlige amerikanske husstand

55
00:02:15,000 --> 00:02:18,000
bruger 1.000 dollars om året

56
00:02:18,000 --> 00:02:20,000
på lotterier.

57
00:02:20,000 --> 00:02:23,000
Og jeg ved det lyder skørt.

58
00:02:23,000 --> 00:02:26,000
Hvor mange af jer bruger tusind 
dollars om året på lotteriet?

59
00:02:26,000 --> 00:02:28,000
Ingen.

60
00:02:28,000 --> 00:02:31,000
Så det fortæller os at de 
mennesker der ikke er i lokalet

61
00:02:31,000 --> 00:02:33,000
bruger mere end tusind dollars

62
00:02:33,000 --> 00:02:36,000
for at få gennemsnittet op på tusind.

63
00:02:36,000 --> 00:02:38,000
Lavindkomst mennesker

64
00:02:38,000 --> 00:02:42,000
bruger mere end tusind på lotterier.

65
00:02:42,000 --> 00:02:44,000
Så hvor fører det os hen?

66
00:02:44,000 --> 00:02:47,000
Vi gør ikke et fantastisk arbejde 
med at forvalte penge.

67
00:02:47,000 --> 00:02:50,000
Adfærdsøkonomi er virkelig en kombination

68
00:02:50,000 --> 00:02:52,000
af psykologer og økonomer,

69
00:02:52,000 --> 00:02:54,000
der prøver at forstå

70
00:02:54,000 --> 00:02:56,000
de fejltagelser mennesker laver 
med hensyn til penge.

71
00:02:56,000 --> 00:02:58,000
Og jeg kan blive ved med at stå her

72
00:02:58,000 --> 00:03:02,000
i de 12 minutter og 53 sekunder jeg har tilbage

73
00:03:02,000 --> 00:03:04,000
og gøre grin med alle mulige måder

74
00:03:04,000 --> 00:03:06,000
hvorpå vi forvalter penge,

75
00:03:06,000 --> 00:03:09,000
og til slut vil I spørge, 
"Hvordan kan vi hjælpe mennesker?"

76
00:03:09,000 --> 00:03:12,000
Og det er det jeg i virkeligheden 
vil fokusere på i dag.

77
00:03:12,000 --> 00:03:14,000
Hvordan forstår vi

78
00:03:14,000 --> 00:03:17,000
de misforståelser mennesker 
begår med hensyn til penge,

79
00:03:17,000 --> 00:03:20,000
og så vende adfærdsudfordringerne

80
00:03:20,000 --> 00:03:22,000
til adfærdsløsninger?

81
00:03:22,000 --> 00:03:24,000
Og det jeg vil tale om i dag

82
00:03:24,000 --> 00:03:26,000
er Save More Tomorrow.

83
00:03:26,000 --> 00:03:28,000
Jeg vil italesætte problemet

84
00:03:28,000 --> 00:03:30,000
med at spare.

85
00:03:30,000 --> 00:03:32,000
Der er på skærmen

86
00:03:32,000 --> 00:03:34,000
et repræsentativt udsnit

87
00:03:34,000 --> 00:03:36,000
af 100 amerikanere.

88
00:03:36,000 --> 00:03:39,000
Og vi skal kigge på deres opsparingsadfærd.

89
00:03:39,000 --> 00:03:41,000
Det første man skal lægge mærke til,

90
00:03:41,000 --> 00:03:43,000
er at halvdelen af dem

91
00:03:43,000 --> 00:03:45,000
ikke engang har adgang

92
00:03:45,000 --> 00:03:47,000
til en 401(k) plan [pensionsopsparing].

93
00:03:47,000 --> 00:03:50,000
De kan ikke spare nemt op.

94
00:03:50,000 --> 00:03:53,000
De har ikke penge nok som 
kan gå fra deres lønseddel

95
00:03:53,000 --> 00:03:55,000
til deres 401(k) plan

96
00:03:55,000 --> 00:03:57,000
inden de ser den,

97
00:03:57,000 --> 00:03:59,000
inden de kan røre den.

98
00:03:59,000 --> 00:04:02,000
Hvad med den anden halvdel af menneskene?

99
00:04:02,000 --> 00:04:05,000
Nogle af dem vælger ikke at spare.

100
00:04:05,000 --> 00:04:07,000
De er bare for dovne.

101
00:04:07,000 --> 00:04:10,000
De kommer aldrig så langt som til 
at logge ind på en kompliceret hjemmeside

102
00:04:10,000 --> 00:04:13,000
og lave 17 click for at melde sig til en 401(k) plan.

103
00:04:13,000 --> 00:04:15,000
Og så skal de beslutte hvordan de vil investere

104
00:04:15,000 --> 00:04:17,000
i deres 52 valgmuligheder,

105
00:04:17,000 --> 00:04:21,000
og de har aldrig hørt om hvad 
der er en pengemarkedsfond.

106
00:04:21,000 --> 00:04:23,000
Og de bliver overvældet og 
de melder sig bare ikke.

107
00:04:23,000 --> 00:04:28,000
Hvor mange mennesker ender 
med at spare op til en 401(k) plan?

108
00:04:28,000 --> 00:04:31,000
En tredjedel af amerikanerne.

109
00:04:31,000 --> 00:04:33,000
To tredjedele sparer ikke op nu.

110
00:04:33,000 --> 00:04:35,000
Sparer de nok op?

111
00:04:35,000 --> 00:04:37,000
Tag dem

112
00:04:37,000 --> 00:04:39,000
der siger at de sparer for lidt.

113
00:04:39,000 --> 00:04:41,000
En ud af 10

114
00:04:41,000 --> 00:04:44,000
sparer nok.

115
00:04:44,000 --> 00:04:46,000
Ni ud af 10

116
00:04:46,000 --> 00:04:49,000
sparer enten ikke nok op til deres 401(k) plan,

117
00:04:49,000 --> 00:04:52,000
beslutter sig for ikke at spare 
-- eller beslutter sig ikke --

118
00:04:52,000 --> 00:04:55,000
eller sparer for lidt op.

119
00:04:55,000 --> 00:04:57,000
Vi tror vi har et problem

120
00:04:57,000 --> 00:04:59,000
med at folk sparer for meget.

121
00:04:59,000 --> 00:05:01,000
Lad os se på det.

122
00:05:01,000 --> 00:05:03,000
Vi har en person --

123
00:05:03,000 --> 00:05:06,000
jamen, faktisk skærer vi ham halvt over

124
00:05:06,000 --> 00:05:09,000
fordi det er mindre end en procent.

125
00:05:09,000 --> 00:05:12,000
Groft set en halv procent af amerikanerne

126
00:05:12,000 --> 00:05:17,000
føler at de sparer for meget op.

127
00:05:17,000 --> 00:05:19,000
Hvad gør vi ved det?

128
00:05:19,000 --> 00:05:21,000
Det er det jeg i virkeligheden 
vil fokusere på.

129
00:05:21,000 --> 00:05:23,000
Vi skal forstå

130
00:05:23,000 --> 00:05:25,000
hvorfor folk ikke sparer op,

131
00:05:25,000 --> 00:05:27,000
og så kan vi forhåbentlig vende

132
00:05:27,000 --> 00:05:29,000
adfærdsudfordringerne

133
00:05:29,000 --> 00:05:31,000
til adfærdsløsninger,

134
00:05:31,000 --> 00:05:34,000
og så se hvor kraftigt det kan være.

135
00:05:34,000 --> 00:05:36,000
Så lad mig adsprede et øjeblik

136
00:05:36,000 --> 00:05:38,000
så vi kan identificere problemerne,

137
00:05:38,000 --> 00:05:41,000
udfordringerne, 
de adfærdsmæssige udfordringer,

138
00:05:41,000 --> 00:05:43,000
der forhindrer folk i at spare op.

139
00:05:43,000 --> 00:05:47,000
Jeg adspreder og vil tale 
om bananer og chokolade.

140
00:05:47,000 --> 00:05:50,000
Forestil jeg at vi havde et andet
vidunderligt TED event næste uge.

141
00:05:50,000 --> 00:05:52,000
Og i pausen

142
00:05:52,000 --> 00:05:54,000
ville der være en snack

143
00:05:54,000 --> 00:05:56,000
og man kunne vælge bananer eller chokolade.

144
00:05:56,000 --> 00:05:59,000
Hvor mange af jer tror at 
I kunne tænke jer at få bananer

145
00:05:59,000 --> 00:06:01,000
under dette hypotetiske TED event næste uge?

146
00:06:01,000 --> 00:06:03,000
Hvem vil have bananer?

147
00:06:03,000 --> 00:06:05,000
Vidunderligt.

148
00:06:05,000 --> 00:06:07,000
Jeg forudsiger videnskabeligt

149
00:06:07,000 --> 00:06:10,000
at 74 procent af jeg vil have bananer.

150
00:06:10,000 --> 00:06:14,000
Jamen det er i det mindste hvad 
et vidunderligt studie forudsiger.

151
00:06:15,000 --> 00:06:18,000
Og så tælle dagene ned

152
00:06:18,000 --> 00:06:22,000
og se hvad mennesker ender med at spise.

153
00:06:23,000 --> 00:06:26,000
De samme mennesker der forestillede sig selv

154
00:06:26,000 --> 00:06:28,000
at spise en banan

155
00:06:28,000 --> 00:06:30,000
endte med at spise chokolade

156
00:06:30,000 --> 00:06:32,000
en uge senere.

157
00:06:32,000 --> 00:06:34,000
Selvkontrol

158
00:06:34,000 --> 00:06:37,000
er ikke et problem i fremtiden.

159
00:06:37,000 --> 00:06:39,000
Det er kun et problem nu

160
00:06:39,000 --> 00:06:43,000
når chokoladen er ved siden af os.

161
00:06:43,000 --> 00:06:46,000
Hvad hr det at gøre med tid og opsparing,

162
00:06:46,000 --> 00:06:49,000
dette emne om øjeblikkelig tilfredsstillelse?

163
00:06:49,000 --> 00:06:53,000
Eller som nogle økonomer kalder det, 
nutids partiskhed.

164
00:06:53,000 --> 00:06:55,000
Vi tænker på at spare op. 
Vi ved at vi bør spare op.

165
00:06:55,000 --> 00:06:58,000
Vi ved at vi gør det næste år, men i dag 
lader vi det være og bruger penge.

166
00:06:58,000 --> 00:07:00,000
Julen kommer,

167
00:07:00,000 --> 00:07:03,000
vi kan lige så godt købe gaver 
til alle dem vi kender.

168
00:07:03,000 --> 00:07:07,000
Så dette emne om nutidig partiskhed

169
00:07:07,000 --> 00:07:09,000
får os til at tænke på at spare op,

170
00:07:09,000 --> 00:07:11,000
men ender med at bruge.

171
00:07:11,000 --> 00:07:13,000
Lad mig nu tale

172
00:07:13,000 --> 00:07:15,000
om en anden adfærdsmæssig 
hindring for at spare op

173
00:07:15,000 --> 00:07:17,000
der har at gøre med passivitet.

174
00:07:17,000 --> 00:07:19,000
Men igen, et lille sidespring

175
00:07:19,000 --> 00:07:22,000
til emnet om organdonation.

176
00:07:22,000 --> 00:07:25,000
Vidunderligt studie der 
sammenligner forskellige lande.

177
00:07:25,000 --> 00:07:28,000
Vi kigger på to beslægtede lande,

178
00:07:28,000 --> 00:07:31,000
Tyskland og Østrig.

179
00:07:31,000 --> 00:07:33,000
Og i Tyskland,

180
00:07:33,000 --> 00:07:35,000
hvis man gerne vil donere ens organer --

181
00:07:35,000 --> 00:07:37,000
gud forbyde at der skete noget virkelig slemt

182
00:07:37,000 --> 00:07:39,000
med en --

183
00:07:39,000 --> 00:07:42,000
når man får ens kørekort eller et I.D.,

184
00:07:42,000 --> 00:07:44,000
afkrydser man feltet der hedder,

185
00:07:44,000 --> 00:07:46,000
"Jeg vil gerne donere mine organer."

186
00:07:46,000 --> 00:07:48,000
Der er ikke mange mennesker 
der kan lide at afkrydse feltet.

187
00:07:48,000 --> 00:07:50,000
Det kræver en indsats. Man skal tænke.

188
00:07:50,000 --> 00:07:53,000
Tolv procent gør det.

189
00:07:53,000 --> 00:07:56,000
Østrig, et naboland,

190
00:07:56,000 --> 00:07:58,000
delvis lignende, delvis forskelligt.

191
00:07:58,000 --> 00:08:00,000
Hvad er forskellen?

192
00:08:00,000 --> 00:08:02,000
Jamen, man har stadig valget.

193
00:08:02,000 --> 00:08:04,000
Man vælger

194
00:08:04,000 --> 00:08:07,000
om man vil donere sine organer eller ikke.

195
00:08:07,000 --> 00:08:09,000
Men når man får ens kørekort,

196
00:08:09,000 --> 00:08:11,000
man afkrydser feltet

197
00:08:11,000 --> 00:08:15,000
hvis man ikke vil donere sine organer.

198
00:08:15,000 --> 00:08:17,000
Ingen afkrydser feltet.

199
00:08:17,000 --> 00:08:19,000
Det er lidt for meget umage.

200
00:08:19,000 --> 00:08:22,000
En procent afkrydser feltet. 
Resten gør ikke noget.

201
00:08:22,000 --> 00:08:24,000
Ikke at gøre noget er meget almindeligt.

202
00:08:24,000 --> 00:08:27,000
Ikke mange mennesker afkrydser feltet.

203
00:08:27,000 --> 00:08:29,000
Hvad er konsekvenserne

204
00:08:29,000 --> 00:08:31,000
for at redde liv

205
00:08:31,000 --> 00:08:34,000
og at have organer til rådighed?

206
00:08:34,000 --> 00:08:36,000
I Tyskland, afkrydser 12 procent feltet.

207
00:08:36,000 --> 00:08:39,000
Tolv procent er organ donerer.

208
00:08:39,000 --> 00:08:41,000
Kæmpestor mangel på organer,

209
00:08:41,000 --> 00:08:43,000
Gud forbyde, hvis man har brug for et.

210
00:08:43,000 --> 00:08:46,000
I Østrig, igen, afkrydser ingen feltet.

211
00:08:46,000 --> 00:08:49,000
Derfor, 99 procent af menneskene

212
00:08:49,000 --> 00:08:51,000
er organdonerer.

213
00:08:51,000 --> 00:08:53,000
Passivitet, mangel på handling.

214
00:08:53,000 --> 00:08:55,000
Hvad er standardindstillingen

215
00:08:55,000 --> 00:08:57,000
hvis mennesker ikke gør noget,

216
00:08:57,000 --> 00:09:00,000
hvis de bliver ved med at udsætte, 
hvis de ikke krydser felterne af?

217
00:09:00,000 --> 00:09:02,000
Meget magtfuldt.

218
00:09:02,000 --> 00:09:04,000
Vi skal tale

219
00:09:04,000 --> 00:09:08,000
om hvad der sker hvis mennesker 
bliver overvældet og skræmte

220
00:09:08,000 --> 00:09:11,000
for at lave deres 401(k) valg.

221
00:09:11,000 --> 00:09:14,000
Vil vi få dem til automatisk 
at melde sig til planen.

222
00:09:14,000 --> 00:09:16,000
eller vil de blive efterladt?

223
00:09:16,000 --> 00:09:19,000
I for mange 401(k) planner,

224
00:09:19,000 --> 00:09:21,000
hvis mennesker ikke gør noget,

225
00:09:21,000 --> 00:09:24,000
betyder det at de ikke sparer 
op til pensioneringen,

226
00:09:24,000 --> 00:09:26,000
hvis de ikke krydser feltet af.

227
00:09:26,000 --> 00:09:29,000
Og at krydse feltet af kræver en indsats.

228
00:09:29,000 --> 00:09:32,000
Så vi har talt om et par 
adfærdsmæssige udfordringer.

229
00:09:32,000 --> 00:09:35,000
En mere inden vi vender 
udfordringerne til løsninger,

230
00:09:35,000 --> 00:09:37,000
har at gøre med aber og æbler.

231
00:09:37,000 --> 00:09:39,000
Nej, nej, nej, dette er et virkeligt studie

232
00:09:39,000 --> 00:09:43,000
og det har meget at gøre med adfærdsøkonomi.

233
00:09:43,000 --> 00:09:46,000
En gruppe aber får et æble, 
de er temmelig lykkelige.

234
00:09:46,000 --> 00:09:48,000
Den anden gruppe får to æbler, 
et bliver taget fra dem.

235
00:09:48,000 --> 00:09:50,000
De har stadig et æble til overs.

236
00:09:50,000 --> 00:09:53,000
De er virkelig sure.

237
00:09:53,000 --> 00:09:56,000
Hvorfor har du taget vores æble?

238
00:09:56,000 --> 00:09:59,000
Dette er ideen om tabsaversion.

239
00:09:59,000 --> 00:10:01,000
Vi hader at miste ting,

240
00:10:01,000 --> 00:10:04,000
selvom det ikke er nogen risiko.

241
00:10:04,000 --> 00:10:07,000
Man ville hade at gå til hæveautomaten,

242
00:10:07,000 --> 00:10:09,000
tage 100 dollars

243
00:10:09,000 --> 00:10:11,000
og lægge mærke til at man 
mistede en af 20 dollars sedlerne.

244
00:10:11,000 --> 00:10:13,000
Det er meget smertefuldt,

245
00:10:13,000 --> 00:10:15,000
selvom det ikke betyder noget.

246
00:10:15,000 --> 00:10:19,000
De 20 dollars kunne have 
været en hurtig frokost.

247
00:10:19,000 --> 00:10:23,000
Så denne ide om tabsaversion

248
00:10:23,000 --> 00:10:26,000
kommer også til syne når det 
handler om at spare op,

249
00:10:26,000 --> 00:10:28,000
fordi mennesker, mentalt

250
00:10:28,000 --> 00:10:31,000
og følelsesmæssigt og intuitivt

251
00:10:31,000 --> 00:10:33,000
ser opsparing som et tab

252
00:10:33,000 --> 00:10:36,000
fordi jeg skal skære i mit forbrug.

253
00:10:36,000 --> 00:10:38,000
Så vi talte om

254
00:10:38,000 --> 00:10:40,000
en masse forskellige slags 
adfærdsudfordringer

255
00:10:40,000 --> 00:10:44,000
der har at gøre med opsparing i sidste ende.

256
00:10:44,000 --> 00:10:47,000
Hvad enten man tænker på 
øjeblikkelig tilfredsstillelse,

257
00:10:47,000 --> 00:10:50,000
og chokolade versus bananerne,

258
00:10:50,000 --> 00:10:53,000
det er bare smertefuldt at spare op nu.

259
00:10:53,000 --> 00:10:55,000
Det er meget sjovere

260
00:10:55,000 --> 00:10:57,000
at spendere nu.

261
00:10:57,000 --> 00:11:00,000
Vi talte om passivitet og organdonation

262
00:11:00,000 --> 00:11:02,000
og at krydse felter af.

263
00:11:02,000 --> 00:11:04,000
Hvis folk skal krydse mange felter af

264
00:11:04,000 --> 00:11:06,000
for at melde sig ind i en 401(k) plan,

265
00:11:06,000 --> 00:11:08,000
vil de blive ved med at udskyde

266
00:11:08,000 --> 00:11:10,000
og ikke melde sig.

267
00:11:10,000 --> 00:11:12,000
Og til slut, talte vi om tabsaversion,

268
00:11:12,000 --> 00:11:14,000
og aberne og æblerne.

269
00:11:14,000 --> 00:11:17,000
Hvis folk mentalt ser

270
00:11:17,000 --> 00:11:20,000
det at spare op til pension som et tab,

271
00:11:20,000 --> 00:11:23,000
kommer de ikke til at spare
op til deres pension.

272
00:11:23,000 --> 00:11:25,000
Så vi har disse udfordringer,

273
00:11:25,000 --> 00:11:27,000
og det Richard Thaler og jeg

274
00:11:27,000 --> 00:11:29,000
altid var fascineret af --

275
00:11:29,000 --> 00:11:31,000
tag adfærdsøkonomi,

276
00:11:31,000 --> 00:11:33,000
gør det til adfærdsøkonomi på steroider

277
00:11:33,000 --> 00:11:35,000
eller adfærdsøkonomi 2.0

278
00:11:35,000 --> 00:11:37,000
eller adfærdsøkonomi i praksis --

279
00:11:37,000 --> 00:11:41,000
vend udfordringerne til løsninger.

280
00:11:41,000 --> 00:11:44,000
Og vi fandt på en pinlig simpel løsning

281
00:11:44,000 --> 00:11:48,000
der hedder Mere Opsparing, ikke i dag, I morgen.

282
00:11:48,000 --> 00:11:50,000
Hvordan vil det løse de udfordringer

283
00:11:50,000 --> 00:11:52,000
som vi talte om?

284
00:11:52,000 --> 00:11:54,000
Hvis man tænker over problemet

285
00:11:54,000 --> 00:11:56,000
med bananer kontra chokolade,

286
00:11:56,000 --> 00:11:59,000
vi tror at vi kommer til at 
spise bananer næste uge.

287
00:11:59,000 --> 00:12:02,000
Vi tror at vi kommer til at 
spare mere op næste år.

288
00:12:02,000 --> 00:12:05,000
Save More Tomorrow
[Opspar Mere I morgen]

289
00:12:05,000 --> 00:12:07,000
inviterer ansatte

290
00:12:07,000 --> 00:12:09,000
til at spare mere måske næste år --

291
00:12:09,000 --> 00:12:11,000
på et tidspunkt i fremtiden

292
00:12:11,000 --> 00:12:13,000
når vi kan forestille os selv

293
00:12:13,000 --> 00:12:15,000
spise bananer,

294
00:12:15,000 --> 00:12:17,000
lave mere frivilligt arbejde 
i nærsamfundet,

295
00:12:17,000 --> 00:12:21,000
dyrke mere motion og gøre alle 
de rigtige ting på jorden.

296
00:12:21,000 --> 00:12:24,000
Nu talte vi også om at krydse feltet af

297
00:12:24,000 --> 00:12:27,000
og det svære i at skride til handling.

298
00:12:27,000 --> 00:12:29,000
Save More Tomorrow

299
00:12:29,000 --> 00:12:31,000
gør det nemt.

300
00:12:31,000 --> 00:12:33,000
Det er en autopilot.

301
00:12:33,000 --> 00:12:37,000
Når man først fortæller mig 
at man vil spare mere i fremtiden,

302
00:12:37,000 --> 00:12:39,000
lad os sige hver januar

303
00:12:39,000 --> 00:12:42,000
vil du automatisk spare mere op

304
00:12:42,000 --> 00:12:45,000
og det kommer til at forsvinde 
fra ens lønseddel til ens 401(k) plan

305
00:12:45,000 --> 00:12:47,000
inden man ser det, inden man rører ved det,

306
00:12:47,000 --> 00:12:49,000
inden man får problemet

307
00:12:49,000 --> 00:12:52,000
med øjeblikkelig tilfredsstillelse.

308
00:12:52,000 --> 00:12:55,000
Men hvad gør vi ved aberne

309
00:12:55,000 --> 00:12:57,000
og tabsaversion?

310
00:12:57,000 --> 00:12:59,000
Næste januar kommer

311
00:12:59,000 --> 00:13:01,000
og mennesker føler måske, 
at hvis de sparer mere op,

312
00:13:01,000 --> 00:13:04,000
skal de spendere mindre, 
og det er smertefuldt.

313
00:13:05,000 --> 00:13:07,000
Jamen, måske bør det 
ikke kun være januar.

314
00:13:07,000 --> 00:13:10,000
Måske skulle vi få folk 
til at spare mere op

315
00:13:10,000 --> 00:13:13,000
når de tjener flere penge.

316
00:13:13,000 --> 00:13:16,000
På den måde, når de tjener flere penge, 
når de får en lønforhøjelse,

317
00:13:16,000 --> 00:13:20,000
skal de ikke skære i deres spendering.

318
00:13:20,000 --> 00:13:22,000
De tager en lille smule

319
00:13:22,000 --> 00:13:24,000
af stigningen i lønsedlen med hjem

320
00:13:24,000 --> 00:13:26,000
og spenderer mere --

321
00:13:26,000 --> 00:13:28,000
tager en lille smule af stigningen

322
00:13:28,000 --> 00:13:30,000
og sætter den ind på 401(k) planen.

323
00:13:30,000 --> 00:13:32,000
Så det er programmet,

324
00:13:32,000 --> 00:13:34,000
pinlig simpelt,

325
00:13:34,000 --> 00:13:36,000
men som vi kommer til at se,

326
00:13:36,000 --> 00:13:38,000
ekstremt magtfuldt.

327
00:13:38,000 --> 00:13:40,000
Vi implementerede det,

328
00:13:40,000 --> 00:13:42,000
Richard Thaler og jeg,

329
00:13:42,000 --> 00:13:45,000
tilbage i 1998.

330
00:13:45,000 --> 00:13:48,000
Mellemstor virksomhed i Midtvesten,

331
00:13:48,000 --> 00:13:50,000
faglærte medarbejdere

332
00:13:50,000 --> 00:13:52,000
kæmpede med at betale deres regninger

333
00:13:52,000 --> 00:13:54,000
fortalte os gentagne gange

334
00:13:54,000 --> 00:13:57,000
at de ikke kan spare mere op lige nu.

335
00:13:57,000 --> 00:14:00,000
At spare mere op i dag er ikke en mulighed.

336
00:14:00,000 --> 00:14:02,000
Vi inviterede dem til at spare

337
00:14:02,000 --> 00:14:05,000
tre procentpoint mere op

338
00:14:05,000 --> 00:14:08,000
hver gang de fik en lønforhøjelse.

339
00:14:08,000 --> 00:14:11,000
Og her er resultaterne.

340
00:14:11,000 --> 00:14:13,000
Vi ser her en periode på tre og et halvt år,

341
00:14:13,000 --> 00:14:15,000
fire lønforhøjelser,

342
00:14:15,000 --> 00:14:17,000
mennesker der kæmpede med at spare op,

343
00:14:17,000 --> 00:14:19,000
sparede tre procent af deres lønseddel op,

344
00:14:19,000 --> 00:14:21,000
tre og et halvt år senere

345
00:14:21,000 --> 00:14:24,000
sparede de næsten fire gange så meget op,

346
00:14:24,000 --> 00:14:27,000
næsten 14 procent.

347
00:14:27,000 --> 00:14:29,000
Og der er sko og cykler

348
00:14:29,000 --> 00:14:31,000
og ting på denne graf

349
00:14:31,000 --> 00:14:33,000
fordi jeg ikke bare vil kaste tal

350
00:14:33,000 --> 00:14:35,000
in i et vakuum.

351
00:14:35,000 --> 00:14:38,000
Jeg vil, virkelig, tænke på det faktum

352
00:14:38,000 --> 00:14:40,000
at det at spare fire gange mere op

353
00:14:40,000 --> 00:14:42,000
er en kæmpestor forskel

354
00:14:42,000 --> 00:14:44,000
med hensyn til den livsstil

355
00:14:44,000 --> 00:14:46,000
som mennesker vil have råd til.

356
00:14:46,000 --> 00:14:48,000
Det er virkeligt.

357
00:14:48,000 --> 00:14:51,000
Det er ikke kun tal på et stykke papir.

358
00:14:51,000 --> 00:14:53,000
Hvorimod ved at spare tre procent op,

359
00:14:53,000 --> 00:14:55,000
har mennesker måske råd til et par fede sko

360
00:14:55,000 --> 00:14:57,000
så de kan gå,

361
00:14:57,000 --> 00:15:01,000
fordi de ikke vil have råd til noget andet,

362
00:15:01,000 --> 00:15:03,000
når de sparer 14 procent op

363
00:15:03,000 --> 00:15:06,000
er de måske i stand til at have fine sko

364
00:15:06,000 --> 00:15:09,000
til at gå hen til bilen med og køre.

365
00:15:09,000 --> 00:15:11,000
Det er en virkelig forskel.

366
00:15:11,000 --> 00:15:16,000
Nu er der cirka 60 procent af 
de store virksomheder

367
00:15:16,000 --> 00:15:19,000
der faktisk har programmer 
som dette til stede.

368
00:15:19,000 --> 00:15:22,000
Det har været en del af 
Pension Protection Act.

369
00:15:22,000 --> 00:15:24,000
Og det er unødigt at sige at Thaler og jeg

370
00:15:24,000 --> 00:15:27,000
har været så heldige at være 
en del af dette program

371
00:15:27,000 --> 00:15:29,000
og gøre en forskel.

372
00:15:29,000 --> 00:15:31,000
Lad mig slutte af

373
00:15:31,000 --> 00:15:34,000
med to vigtige beskeder.

374
00:15:34,000 --> 00:15:37,000
En er at adfærdsøkonomi

375
00:15:37,000 --> 00:15:40,000
er ekstremt magtfuldt.

376
00:15:40,000 --> 00:15:43,000
Dette er bare et eksempel.

377
00:15:43,000 --> 00:15:45,000
Besked to

378
00:15:45,000 --> 00:15:47,000
er at der er stadig meget at gøre.

379
00:15:47,000 --> 00:15:50,000
Dette er virkelig toppen af isbjerget.

380
00:15:50,000 --> 00:15:53,000
Hvis man tænker på mennesker og lån

381
00:15:53,000 --> 00:15:56,000
og at købe huse og så ikke være 
i stand til at betale for det,

382
00:15:56,000 --> 00:15:58,000
det bliver vi nød til at tænke over.

383
00:15:58,000 --> 00:16:01,000
Hvis man tænker på at 
mennesker tager for store risici

384
00:16:01,000 --> 00:16:04,000
og ikke forstår hvor meget risiko de tager

385
00:16:04,000 --> 00:16:06,000
eller tager for lidt risiko,

386
00:16:06,000 --> 00:16:08,000
det skal vi tænke over.

387
00:16:08,000 --> 00:16:11,000
Hvis man tænker over at mennesker 
bruger tusind dollars om året

388
00:16:11,000 --> 00:16:13,000
på lottokuponer,

389
00:16:13,000 --> 00:16:15,000
det skal vi tænke over.

390
00:16:15,000 --> 00:16:17,000
Den gennemsnitlige rekord,

391
00:16:17,000 --> 00:16:19,000
er faktisk i Singapore.

392
00:16:19,000 --> 00:16:21,000
Den gennemsnitlige husholdning

393
00:16:21,000 --> 00:16:24,000
bruger 4.000 dollars om 
året på lotto kuponer.

394
00:16:24,000 --> 00:16:26,000
Vi har meget at gøre,

395
00:16:26,000 --> 00:16:28,000
meget at løse,

396
00:16:28,000 --> 00:16:31,000
også på pensionsområdet

397
00:16:31,000 --> 00:16:33,000
når det kommer til hvad mennesker
gør med deres penge

398
00:16:33,000 --> 00:16:35,000
efter pensionering.

399
00:16:35,000 --> 00:16:37,000
Et sidste spørgsmål:

400
00:16:37,000 --> 00:16:40,000
Hvor mange af jer har det godt med

401
00:16:40,000 --> 00:16:42,000
at i takt med at I planlægger jeres pension

402
00:16:42,000 --> 00:16:45,000
I har en virkelig solid plan

403
00:16:45,000 --> 00:16:47,000
når man skal på pension,

404
00:16:47,000 --> 00:16:50,000
når man skal hente kontanthjælpen,

405
00:16:50,000 --> 00:16:52,000
hvilken livsstil man skal forvente,

406
00:16:52,000 --> 00:16:54,000
hvor meget man kan bruge hver måned

407
00:16:54,000 --> 00:16:56,000
så man ikke løber tør for penge?

408
00:16:56,000 --> 00:16:59,000
Hvor mange af jer føler at I 
har en solid plan for fremtiden

409
00:16:59,000 --> 00:17:03,000
når det kommer til post-pensions beslutninger.

410
00:17:04,000 --> 00:17:07,000
En, to, tre, fire.

411
00:17:07,000 --> 00:17:09,000
Færre end tre procent

412
00:17:09,000 --> 00:17:11,000
af et meget sofistikeret publikum.

413
00:17:11,000 --> 00:17:14,000
Der er lang vej endnu for adfærdsøkonomi.

414
00:17:14,000 --> 00:17:16,000
Der er mange muligheder

415
00:17:16,000 --> 00:17:20,000
for at gøre det magtfuldt igen, 
og igen, og igen.

416
00:17:20,000 --> 00:17:22,000
Tak.

417
00:17:22,000 --> 00:17:24,000
(Bifald)