0:00:00.000,0:00:03.000
Jeg vil i dag tale om at spare mere,

0:00:03.000,0:00:06.000
men ikke i dag, i morgen.

0:00:06.000,0:00:08.000
Jeg vil tale mere om Save More Tomorrow.[br][Mere opsparing i morgen]

0:00:08.000,0:00:10.000
Det er et program som Richard Thaler

0:00:10.000,0:00:12.000
fra University of Chicago og jeg

0:00:12.000,0:00:15.000
opfandt for måske 15 år siden.

0:00:15.000,0:00:17.000
Programmet, er dybest set,

0:00:17.000,0:00:19.000
et eksempel på adfærdsøkonomi

0:00:19.000,0:00:21.000
på steroider --

0:00:21.000,0:00:24.000
hvordan vi virkelig kunne bruge adfærdsøkonomi.

0:00:24.000,0:00:27.000
Nu kunne man spørge, hvad er adfærdsøkonomi?

0:00:27.000,0:00:30.000
Så lad os tænke på hvordan[br]vi forvalter vores penge.

0:00:30.000,0:00:33.000
Lad os begynde med lån.

0:00:33.000,0:00:35.000
Det er et temmelig nyligt emne,

0:00:35.000,0:00:37.000
i hvert fald i USA.

0:00:37.000,0:00:39.000
Mange mennesker køber

0:00:39.000,0:00:42.000
det største hus de har råd til,

0:00:42.000,0:00:45.000
og faktisk lidt større end det.

0:00:45.000,0:00:48.000
Og så udpanter de det.

0:00:48.000,0:00:50.000
Og så giver de bankerne skylden

0:00:50.000,0:00:53.000
for at være de onde mennesker[br]der gav dem lånet.

0:00:53.000,0:00:55.000
Lad os tænke på

0:00:55.000,0:00:57.000
hvordan vi forvalter risici --

0:00:57.000,0:00:59.000
for eksempel, at investere på aktiemarkedet.

0:00:59.000,0:01:02.000
For to år siden, tre år siden, [br]cirka fire år siden,

0:01:02.000,0:01:04.000
gjorde markederne det godt.

0:01:04.000,0:01:07.000
Vi var risikovillige, selvfølgelig.

0:01:07.000,0:01:09.000
Så stoppede aktierne

0:01:09.000,0:01:11.000
og vi sagde, "Wow.

0:01:11.000,0:01:14.000
Disse tab, de føles, følelsesmæssigt,

0:01:14.000,0:01:17.000
føles de meget forskelligt

0:01:17.000,0:01:20.000
fra det vi faktisk tænkte

0:01:20.000,0:01:22.000
da markederne gik op."

0:01:22.000,0:01:25.000
Så vi gør muligvis ikke et fantastisk arbejde

0:01:25.000,0:01:27.000
når det kommer til risikovillighed.

0:01:27.000,0:01:30.000
Hvor mange af jer har iPhones?

0:01:30.000,0:01:33.000
Nogen? Vidunderligt.

0:01:33.000,0:01:36.000
Jeg vil vædde med at mange flere af jer

0:01:36.000,0:01:39.000
forsikrer jeres iPhone --

0:01:39.000,0:01:42.000
man køber stiltiende en forsikring [br]ved at have en udvidet garanti.

0:01:42.000,0:01:44.000
Hvad hvis man mister sin iPhone?

0:01:44.000,0:01:46.000
Hvad hvis man gør dette?

0:01:46.000,0:01:48.000
Hvor mange af jer har børn?

0:01:48.000,0:01:50.000
Nogen?

0:01:50.000,0:01:52.000
Hold jeres hænder oppe

0:01:52.000,0:01:55.000
hvis I har tilstrækkelig livsforsikring.

0:01:55.000,0:01:57.000
Jeg ser mange hænder der falder.

0:01:57.000,0:01:59.000
Jeg ville forudsige,

0:01:59.000,0:02:01.000
at hvis I er et repræsentativt udsnit,

0:02:01.000,0:02:03.000
at mange flere af jer

0:02:03.000,0:02:06.000
forsikrer jeres iPhones end jeres liv,

0:02:06.000,0:02:08.000
selv når man har børn.

0:02:08.000,0:02:11.000
Vi gør det ikke godt nok med hensyn til forsikring.

0:02:11.000,0:02:15.000
Den gennemsnitlige amerikanske husstand

0:02:15.000,0:02:18.000
bruger 1.000 dollars om året

0:02:18.000,0:02:20.000
på lotterier.

0:02:20.000,0:02:23.000
Og jeg ved det lyder skørt.

0:02:23.000,0:02:26.000
Hvor mange af jer bruger tusind [br]dollars om året på lotteriet?

0:02:26.000,0:02:28.000
Ingen.

0:02:28.000,0:02:31.000
Så det fortæller os at de [br]mennesker der ikke er i lokalet

0:02:31.000,0:02:33.000
bruger mere end tusind dollars

0:02:33.000,0:02:36.000
for at få gennemsnittet op på tusind.

0:02:36.000,0:02:38.000
Lavindkomst mennesker

0:02:38.000,0:02:42.000
bruger mere end tusind på lotterier.

0:02:42.000,0:02:44.000
Så hvor fører det os hen?

0:02:44.000,0:02:47.000
Vi gør ikke et fantastisk arbejde [br]med at forvalte penge.

0:02:47.000,0:02:50.000
Adfærdsøkonomi er virkelig en kombination

0:02:50.000,0:02:52.000
af psykologer og økonomer,

0:02:52.000,0:02:54.000
der prøver at forstå

0:02:54.000,0:02:56.000
de fejltagelser mennesker laver [br]med hensyn til penge.

0:02:56.000,0:02:58.000
Og jeg kan blive ved med at stå her

0:02:58.000,0:03:02.000
i de 12 minutter og 53 sekunder jeg har tilbage

0:03:02.000,0:03:04.000
og gøre grin med alle mulige måder

0:03:04.000,0:03:06.000
hvorpå vi forvalter penge,

0:03:06.000,0:03:09.000
og til slut vil I spørge, [br]"Hvordan kan vi hjælpe mennesker?"

0:03:09.000,0:03:12.000
Og det er det jeg i virkeligheden [br]vil fokusere på i dag.

0:03:12.000,0:03:14.000
Hvordan forstår vi

0:03:14.000,0:03:17.000
de misforståelser mennesker [br]begår med hensyn til penge,

0:03:17.000,0:03:20.000
og så vende adfærdsudfordringerne

0:03:20.000,0:03:22.000
til adfærdsløsninger?

0:03:22.000,0:03:24.000
Og det jeg vil tale om i dag

0:03:24.000,0:03:26.000
er Save More Tomorrow.

0:03:26.000,0:03:28.000
Jeg vil italesætte problemet

0:03:28.000,0:03:30.000
med at spare.

0:03:30.000,0:03:32.000
Der er på skærmen

0:03:32.000,0:03:34.000
et repræsentativt udsnit

0:03:34.000,0:03:36.000
af 100 amerikanere.

0:03:36.000,0:03:39.000
Og vi skal kigge på deres opsparingsadfærd.

0:03:39.000,0:03:41.000
Det første man skal lægge mærke til,

0:03:41.000,0:03:43.000
er at halvdelen af dem

0:03:43.000,0:03:45.000
ikke engang har adgang

0:03:45.000,0:03:47.000
til en 401(k) plan [pensionsopsparing].

0:03:47.000,0:03:50.000
De kan ikke spare nemt op.

0:03:50.000,0:03:53.000
De har ikke penge nok som [br]kan gå fra deres lønseddel

0:03:53.000,0:03:55.000
til deres 401(k) plan

0:03:55.000,0:03:57.000
inden de ser den,

0:03:57.000,0:03:59.000
inden de kan røre den.

0:03:59.000,0:04:02.000
Hvad med den anden halvdel af menneskene?

0:04:02.000,0:04:05.000
Nogle af dem vælger ikke at spare.

0:04:05.000,0:04:07.000
De er bare for dovne.

0:04:07.000,0:04:10.000
De kommer aldrig så langt som til [br]at logge ind på en kompliceret hjemmeside

0:04:10.000,0:04:13.000
og lave 17 click for at melde sig til en 401(k) plan.

0:04:13.000,0:04:15.000
Og så skal de beslutte hvordan de vil investere

0:04:15.000,0:04:17.000
i deres 52 valgmuligheder,

0:04:17.000,0:04:21.000
og de har aldrig hørt om hvad [br]der er en pengemarkedsfond.

0:04:21.000,0:04:23.000
Og de bliver overvældet og [br]de melder sig bare ikke.

0:04:23.000,0:04:28.000
Hvor mange mennesker ender [br]med at spare op til en 401(k) plan?

0:04:28.000,0:04:31.000
En tredjedel af amerikanerne.

0:04:31.000,0:04:33.000
To tredjedele sparer ikke op nu.

0:04:33.000,0:04:35.000
Sparer de nok op?

0:04:35.000,0:04:37.000
Tag dem

0:04:37.000,0:04:39.000
der siger at de sparer for lidt.

0:04:39.000,0:04:41.000
En ud af 10

0:04:41.000,0:04:44.000
sparer nok.

0:04:44.000,0:04:46.000
Ni ud af 10

0:04:46.000,0:04:49.000
sparer enten ikke nok op til deres 401(k) plan,

0:04:49.000,0:04:52.000
beslutter sig for ikke at spare [br]-- eller beslutter sig ikke --

0:04:52.000,0:04:55.000
eller sparer for lidt op.

0:04:55.000,0:04:57.000
Vi tror vi har et problem

0:04:57.000,0:04:59.000
med at folk sparer for meget.

0:04:59.000,0:05:01.000
Lad os se på det.

0:05:01.000,0:05:03.000
Vi har en person --

0:05:03.000,0:05:06.000
jamen, faktisk skærer vi ham halvt over

0:05:06.000,0:05:09.000
fordi det er mindre end en procent.

0:05:09.000,0:05:12.000
Groft set en halv procent af amerikanerne

0:05:12.000,0:05:17.000
føler at de sparer for meget op.

0:05:17.000,0:05:19.000
Hvad gør vi ved det?

0:05:19.000,0:05:21.000
Det er det jeg i virkeligheden [br]vil fokusere på.

0:05:21.000,0:05:23.000
Vi skal forstå

0:05:23.000,0:05:25.000
hvorfor folk ikke sparer op,

0:05:25.000,0:05:27.000
og så kan vi forhåbentlig vende

0:05:27.000,0:05:29.000
adfærdsudfordringerne

0:05:29.000,0:05:31.000
til adfærdsløsninger,

0:05:31.000,0:05:34.000
og så se hvor kraftigt det kan være.

0:05:34.000,0:05:36.000
Så lad mig adsprede et øjeblik

0:05:36.000,0:05:38.000
så vi kan identificere problemerne,

0:05:38.000,0:05:41.000
udfordringerne, [br]de adfærdsmæssige udfordringer,

0:05:41.000,0:05:43.000
der forhindrer folk i at spare op.

0:05:43.000,0:05:47.000
Jeg adspreder og vil tale [br]om bananer og chokolade.

0:05:47.000,0:05:50.000
Forestil jeg at vi havde et andet[br]vidunderligt TED event næste uge.

0:05:50.000,0:05:52.000
Og i pausen

0:05:52.000,0:05:54.000
ville der være en snack

0:05:54.000,0:05:56.000
og man kunne vælge bananer eller chokolade.

0:05:56.000,0:05:59.000
Hvor mange af jer tror at [br]I kunne tænke jer at få bananer

0:05:59.000,0:06:01.000
under dette hypotetiske TED event næste uge?

0:06:01.000,0:06:03.000
Hvem vil have bananer?

0:06:03.000,0:06:05.000
Vidunderligt.

0:06:05.000,0:06:07.000
Jeg forudsiger videnskabeligt

0:06:07.000,0:06:10.000
at 74 procent af jeg vil have bananer.

0:06:10.000,0:06:14.000
Jamen det er i det mindste hvad [br]et vidunderligt studie forudsiger.

0:06:15.000,0:06:18.000
Og så tælle dagene ned

0:06:18.000,0:06:22.000
og se hvad mennesker ender med at spise.

0:06:23.000,0:06:26.000
De samme mennesker der forestillede sig selv

0:06:26.000,0:06:28.000
at spise en banan

0:06:28.000,0:06:30.000
endte med at spise chokolade

0:06:30.000,0:06:32.000
en uge senere.

0:06:32.000,0:06:34.000
Selvkontrol

0:06:34.000,0:06:37.000
er ikke et problem i fremtiden.

0:06:37.000,0:06:39.000
Det er kun et problem nu

0:06:39.000,0:06:43.000
når chokoladen er ved siden af os.

0:06:43.000,0:06:46.000
Hvad hr det at gøre med tid og opsparing,

0:06:46.000,0:06:49.000
dette emne om øjeblikkelig tilfredsstillelse?

0:06:49.000,0:06:53.000
Eller som nogle økonomer kalder det, [br]nutids partiskhed.

0:06:53.000,0:06:55.000
Vi tænker på at spare op. [br]Vi ved at vi bør spare op.

0:06:55.000,0:06:58.000
Vi ved at vi gør det næste år, men i dag [br]lader vi det være og bruger penge.

0:06:58.000,0:07:00.000
Julen kommer,

0:07:00.000,0:07:03.000
vi kan lige så godt købe gaver [br]til alle dem vi kender.

0:07:03.000,0:07:07.000
Så dette emne om nutidig partiskhed

0:07:07.000,0:07:09.000
får os til at tænke på at spare op,

0:07:09.000,0:07:11.000
men ender med at bruge.

0:07:11.000,0:07:13.000
Lad mig nu tale

0:07:13.000,0:07:15.000
om en anden adfærdsmæssig [br]hindring for at spare op

0:07:15.000,0:07:17.000
der har at gøre med passivitet.

0:07:17.000,0:07:19.000
Men igen, et lille sidespring

0:07:19.000,0:07:22.000
til emnet om organdonation.

0:07:22.000,0:07:25.000
Vidunderligt studie der [br]sammenligner forskellige lande.

0:07:25.000,0:07:28.000
Vi kigger på to beslægtede lande,

0:07:28.000,0:07:31.000
Tyskland og Østrig.

0:07:31.000,0:07:33.000
Og i Tyskland,

0:07:33.000,0:07:35.000
hvis man gerne vil donere ens organer --

0:07:35.000,0:07:37.000
gud forbyde at der skete noget virkelig slemt

0:07:37.000,0:07:39.000
med en --

0:07:39.000,0:07:42.000
når man får ens kørekort eller et I.D.,

0:07:42.000,0:07:44.000
afkrydser man feltet der hedder,

0:07:44.000,0:07:46.000
"Jeg vil gerne donere mine organer."

0:07:46.000,0:07:48.000
Der er ikke mange mennesker [br]der kan lide at afkrydse feltet.

0:07:48.000,0:07:50.000
Det kræver en indsats. Man skal tænke.

0:07:50.000,0:07:53.000
Tolv procent gør det.

0:07:53.000,0:07:56.000
Østrig, et naboland,

0:07:56.000,0:07:58.000
delvis lignende, delvis forskelligt.

0:07:58.000,0:08:00.000
Hvad er forskellen?

0:08:00.000,0:08:02.000
Jamen, man har stadig valget.

0:08:02.000,0:08:04.000
Man vælger

0:08:04.000,0:08:07.000
om man vil donere sine organer eller ikke.

0:08:07.000,0:08:09.000
Men når man får ens kørekort,

0:08:09.000,0:08:11.000
man afkrydser feltet

0:08:11.000,0:08:15.000
hvis man ikke vil donere sine organer.

0:08:15.000,0:08:17.000
Ingen afkrydser feltet.

0:08:17.000,0:08:19.000
Det er lidt for meget umage.

0:08:19.000,0:08:22.000
En procent afkrydser feltet. [br]Resten gør ikke noget.

0:08:22.000,0:08:24.000
Ikke at gøre noget er meget almindeligt.

0:08:24.000,0:08:27.000
Ikke mange mennesker afkrydser feltet.

0:08:27.000,0:08:29.000
Hvad er konsekvenserne

0:08:29.000,0:08:31.000
for at redde liv

0:08:31.000,0:08:34.000
og at have organer til rådighed?

0:08:34.000,0:08:36.000
I Tyskland, afkrydser 12 procent feltet.

0:08:36.000,0:08:39.000
Tolv procent er organ donerer.

0:08:39.000,0:08:41.000
Kæmpestor mangel på organer,

0:08:41.000,0:08:43.000
Gud forbyde, hvis man har brug for et.

0:08:43.000,0:08:46.000
I Østrig, igen, afkrydser ingen feltet.

0:08:46.000,0:08:49.000
Derfor, 99 procent af menneskene

0:08:49.000,0:08:51.000
er organdonerer.

0:08:51.000,0:08:53.000
Passivitet, mangel på handling.

0:08:53.000,0:08:55.000
Hvad er standardindstillingen

0:08:55.000,0:08:57.000
hvis mennesker ikke gør noget,

0:08:57.000,0:09:00.000
hvis de bliver ved med at udsætte, [br]hvis de ikke krydser felterne af?

0:09:00.000,0:09:02.000
Meget magtfuldt.

0:09:02.000,0:09:04.000
Vi skal tale

0:09:04.000,0:09:08.000
om hvad der sker hvis mennesker [br]bliver overvældet og skræmte

0:09:08.000,0:09:11.000
for at lave deres 401(k) valg.

0:09:11.000,0:09:14.000
Vil vi få dem til automatisk [br]at melde sig til planen.

0:09:14.000,0:09:16.000
eller vil de blive efterladt?

0:09:16.000,0:09:19.000
I for mange 401(k) planner,

0:09:19.000,0:09:21.000
hvis mennesker ikke gør noget,

0:09:21.000,0:09:24.000
betyder det at de ikke sparer [br]op til pensioneringen,

0:09:24.000,0:09:26.000
hvis de ikke krydser feltet af.

0:09:26.000,0:09:29.000
Og at krydse feltet af kræver en indsats.

0:09:29.000,0:09:32.000
Så vi har talt om et par [br]adfærdsmæssige udfordringer.

0:09:32.000,0:09:35.000
En mere inden vi vender [br]udfordringerne til løsninger,

0:09:35.000,0:09:37.000
har at gøre med aber og æbler.

0:09:37.000,0:09:39.000
Nej, nej, nej, dette er et virkeligt studie

0:09:39.000,0:09:43.000
og det har meget at gøre med adfærdsøkonomi.

0:09:43.000,0:09:46.000
En gruppe aber får et æble, [br]de er temmelig lykkelige.

0:09:46.000,0:09:48.000
Den anden gruppe får to æbler, [br]et bliver taget fra dem.

0:09:48.000,0:09:50.000
De har stadig et æble til overs.

0:09:50.000,0:09:53.000
De er virkelig sure.

0:09:53.000,0:09:56.000
Hvorfor har du taget vores æble?

0:09:56.000,0:09:59.000
Dette er ideen om tabsaversion.

0:09:59.000,0:10:01.000
Vi hader at miste ting,

0:10:01.000,0:10:04.000
selvom det ikke er nogen risiko.

0:10:04.000,0:10:07.000
Man ville hade at gå til hæveautomaten,

0:10:07.000,0:10:09.000
tage 100 dollars

0:10:09.000,0:10:11.000
og lægge mærke til at man [br]mistede en af 20 dollars sedlerne.

0:10:11.000,0:10:13.000
Det er meget smertefuldt,

0:10:13.000,0:10:15.000
selvom det ikke betyder noget.

0:10:15.000,0:10:19.000
De 20 dollars kunne have [br]været en hurtig frokost.

0:10:19.000,0:10:23.000
Så denne ide om tabsaversion

0:10:23.000,0:10:26.000
kommer også til syne når det [br]handler om at spare op,

0:10:26.000,0:10:28.000
fordi mennesker, mentalt

0:10:28.000,0:10:31.000
og følelsesmæssigt og intuitivt

0:10:31.000,0:10:33.000
ser opsparing som et tab

0:10:33.000,0:10:36.000
fordi jeg skal skære i mit forbrug.

0:10:36.000,0:10:38.000
Så vi talte om

0:10:38.000,0:10:40.000
en masse forskellige slags [br]adfærdsudfordringer

0:10:40.000,0:10:44.000
der har at gøre med opsparing i sidste ende.

0:10:44.000,0:10:47.000
Hvad enten man tænker på [br]øjeblikkelig tilfredsstillelse,

0:10:47.000,0:10:50.000
og chokolade versus bananerne,

0:10:50.000,0:10:53.000
det er bare smertefuldt at spare op nu.

0:10:53.000,0:10:55.000
Det er meget sjovere

0:10:55.000,0:10:57.000
at spendere nu.

0:10:57.000,0:11:00.000
Vi talte om passivitet og organdonation

0:11:00.000,0:11:02.000
og at krydse felter af.

0:11:02.000,0:11:04.000
Hvis folk skal krydse mange felter af

0:11:04.000,0:11:06.000
for at melde sig ind i en 401(k) plan,

0:11:06.000,0:11:08.000
vil de blive ved med at udskyde

0:11:08.000,0:11:10.000
og ikke melde sig.

0:11:10.000,0:11:12.000
Og til slut, talte vi om tabsaversion,

0:11:12.000,0:11:14.000
og aberne og æblerne.

0:11:14.000,0:11:17.000
Hvis folk mentalt ser

0:11:17.000,0:11:20.000
det at spare op til pension som et tab,

0:11:20.000,0:11:23.000
kommer de ikke til at spare[br]op til deres pension.

0:11:23.000,0:11:25.000
Så vi har disse udfordringer,

0:11:25.000,0:11:27.000
og det Richard Thaler og jeg

0:11:27.000,0:11:29.000
altid var fascineret af --

0:11:29.000,0:11:31.000
tag adfærdsøkonomi,

0:11:31.000,0:11:33.000
gør det til adfærdsøkonomi på steroider

0:11:33.000,0:11:35.000
eller adfærdsøkonomi 2.0

0:11:35.000,0:11:37.000
eller adfærdsøkonomi i praksis --

0:11:37.000,0:11:41.000
vend udfordringerne til løsninger.

0:11:41.000,0:11:44.000
Og vi fandt på en pinlig simpel løsning

0:11:44.000,0:11:48.000
der hedder Mere Opsparing, ikke i dag, I morgen.

0:11:48.000,0:11:50.000
Hvordan vil det løse de udfordringer

0:11:50.000,0:11:52.000
som vi talte om?

0:11:52.000,0:11:54.000
Hvis man tænker over problemet

0:11:54.000,0:11:56.000
med bananer kontra chokolade,

0:11:56.000,0:11:59.000
vi tror at vi kommer til at [br]spise bananer næste uge.

0:11:59.000,0:12:02.000
Vi tror at vi kommer til at [br]spare mere op næste år.

0:12:02.000,0:12:05.000
Save More Tomorrow[br][Opspar Mere I morgen]

0:12:05.000,0:12:07.000
inviterer ansatte

0:12:07.000,0:12:09.000
til at spare mere måske næste år --

0:12:09.000,0:12:11.000
på et tidspunkt i fremtiden

0:12:11.000,0:12:13.000
når vi kan forestille os selv

0:12:13.000,0:12:15.000
spise bananer,

0:12:15.000,0:12:17.000
lave mere frivilligt arbejde [br]i nærsamfundet,

0:12:17.000,0:12:21.000
dyrke mere motion og gøre alle [br]de rigtige ting på jorden.

0:12:21.000,0:12:24.000
Nu talte vi også om at krydse feltet af

0:12:24.000,0:12:27.000
og det svære i at skride til handling.

0:12:27.000,0:12:29.000
Save More Tomorrow

0:12:29.000,0:12:31.000
gør det nemt.

0:12:31.000,0:12:33.000
Det er en autopilot.

0:12:33.000,0:12:37.000
Når man først fortæller mig [br]at man vil spare mere i fremtiden,

0:12:37.000,0:12:39.000
lad os sige hver januar

0:12:39.000,0:12:42.000
vil du automatisk spare mere op

0:12:42.000,0:12:45.000
og det kommer til at forsvinde [br]fra ens lønseddel til ens 401(k) plan

0:12:45.000,0:12:47.000
inden man ser det, inden man rører ved det,

0:12:47.000,0:12:49.000
inden man får problemet

0:12:49.000,0:12:52.000
med øjeblikkelig tilfredsstillelse.

0:12:52.000,0:12:55.000
Men hvad gør vi ved aberne

0:12:55.000,0:12:57.000
og tabsaversion?

0:12:57.000,0:12:59.000
Næste januar kommer

0:12:59.000,0:13:01.000
og mennesker føler måske, [br]at hvis de sparer mere op,

0:13:01.000,0:13:04.000
skal de spendere mindre, [br]og det er smertefuldt.

0:13:05.000,0:13:07.000
Jamen, måske bør det [br]ikke kun være januar.

0:13:07.000,0:13:10.000
Måske skulle vi få folk [br]til at spare mere op

0:13:10.000,0:13:13.000
når de tjener flere penge.

0:13:13.000,0:13:16.000
På den måde, når de tjener flere penge, [br]når de får en lønforhøjelse,

0:13:16.000,0:13:20.000
skal de ikke skære i deres spendering.

0:13:20.000,0:13:22.000
De tager en lille smule

0:13:22.000,0:13:24.000
af stigningen i lønsedlen med hjem

0:13:24.000,0:13:26.000
og spenderer mere --

0:13:26.000,0:13:28.000
tager en lille smule af stigningen

0:13:28.000,0:13:30.000
og sætter den ind på 401(k) planen.

0:13:30.000,0:13:32.000
Så det er programmet,

0:13:32.000,0:13:34.000
pinlig simpelt,

0:13:34.000,0:13:36.000
men som vi kommer til at se,

0:13:36.000,0:13:38.000
ekstremt magtfuldt.

0:13:38.000,0:13:40.000
Vi implementerede det,

0:13:40.000,0:13:42.000
Richard Thaler og jeg,

0:13:42.000,0:13:45.000
tilbage i 1998.

0:13:45.000,0:13:48.000
Mellemstor virksomhed i Midtvesten,

0:13:48.000,0:13:50.000
faglærte medarbejdere

0:13:50.000,0:13:52.000
kæmpede med at betale deres regninger

0:13:52.000,0:13:54.000
fortalte os gentagne gange

0:13:54.000,0:13:57.000
at de ikke kan spare mere op lige nu.

0:13:57.000,0:14:00.000
At spare mere op i dag er ikke en mulighed.

0:14:00.000,0:14:02.000
Vi inviterede dem til at spare

0:14:02.000,0:14:05.000
tre procentpoint mere op

0:14:05.000,0:14:08.000
hver gang de fik en lønforhøjelse.

0:14:08.000,0:14:11.000
Og her er resultaterne.

0:14:11.000,0:14:13.000
Vi ser her en periode på tre og et halvt år,

0:14:13.000,0:14:15.000
fire lønforhøjelser,

0:14:15.000,0:14:17.000
mennesker der kæmpede med at spare op,

0:14:17.000,0:14:19.000
sparede tre procent af deres lønseddel op,

0:14:19.000,0:14:21.000
tre og et halvt år senere

0:14:21.000,0:14:24.000
sparede de næsten fire gange så meget op,

0:14:24.000,0:14:27.000
næsten 14 procent.

0:14:27.000,0:14:29.000
Og der er sko og cykler

0:14:29.000,0:14:31.000
og ting på denne graf

0:14:31.000,0:14:33.000
fordi jeg ikke bare vil kaste tal

0:14:33.000,0:14:35.000
in i et vakuum.

0:14:35.000,0:14:38.000
Jeg vil, virkelig, tænke på det faktum

0:14:38.000,0:14:40.000
at det at spare fire gange mere op

0:14:40.000,0:14:42.000
er en kæmpestor forskel

0:14:42.000,0:14:44.000
med hensyn til den livsstil

0:14:44.000,0:14:46.000
som mennesker vil have råd til.

0:14:46.000,0:14:48.000
Det er virkeligt.

0:14:48.000,0:14:51.000
Det er ikke kun tal på et stykke papir.

0:14:51.000,0:14:53.000
Hvorimod ved at spare tre procent op,

0:14:53.000,0:14:55.000
har mennesker måske råd til et par fede sko

0:14:55.000,0:14:57.000
så de kan gå,

0:14:57.000,0:15:01.000
fordi de ikke vil have råd til noget andet,

0:15:01.000,0:15:03.000
når de sparer 14 procent op

0:15:03.000,0:15:06.000
er de måske i stand til at have fine sko

0:15:06.000,0:15:09.000
til at gå hen til bilen med og køre.

0:15:09.000,0:15:11.000
Det er en virkelig forskel.

0:15:11.000,0:15:16.000
Nu er der cirka 60 procent af [br]de store virksomheder

0:15:16.000,0:15:19.000
der faktisk har programmer [br]som dette til stede.

0:15:19.000,0:15:22.000
Det har været en del af [br]Pension Protection Act.

0:15:22.000,0:15:24.000
Og det er unødigt at sige at Thaler og jeg

0:15:24.000,0:15:27.000
har været så heldige at være [br]en del af dette program

0:15:27.000,0:15:29.000
og gøre en forskel.

0:15:29.000,0:15:31.000
Lad mig slutte af

0:15:31.000,0:15:34.000
med to vigtige beskeder.

0:15:34.000,0:15:37.000
En er at adfærdsøkonomi

0:15:37.000,0:15:40.000
er ekstremt magtfuldt.

0:15:40.000,0:15:43.000
Dette er bare et eksempel.

0:15:43.000,0:15:45.000
Besked to

0:15:45.000,0:15:47.000
er at der er stadig meget at gøre.

0:15:47.000,0:15:50.000
Dette er virkelig toppen af isbjerget.

0:15:50.000,0:15:53.000
Hvis man tænker på mennesker og lån

0:15:53.000,0:15:56.000
og at købe huse og så ikke være [br]i stand til at betale for det,

0:15:56.000,0:15:58.000
det bliver vi nød til at tænke over.

0:15:58.000,0:16:01.000
Hvis man tænker på at [br]mennesker tager for store risici

0:16:01.000,0:16:04.000
og ikke forstår hvor meget risiko de tager

0:16:04.000,0:16:06.000
eller tager for lidt risiko,

0:16:06.000,0:16:08.000
det skal vi tænke over.

0:16:08.000,0:16:11.000
Hvis man tænker over at mennesker [br]bruger tusind dollars om året

0:16:11.000,0:16:13.000
på lottokuponer,

0:16:13.000,0:16:15.000
det skal vi tænke over.

0:16:15.000,0:16:17.000
Den gennemsnitlige rekord,

0:16:17.000,0:16:19.000
er faktisk i Singapore.

0:16:19.000,0:16:21.000
Den gennemsnitlige husholdning

0:16:21.000,0:16:24.000
bruger 4.000 dollars om [br]året på lotto kuponer.

0:16:24.000,0:16:26.000
Vi har meget at gøre,

0:16:26.000,0:16:28.000
meget at løse,

0:16:28.000,0:16:31.000
også på pensionsområdet

0:16:31.000,0:16:33.000
når det kommer til hvad mennesker[br]gør med deres penge

0:16:33.000,0:16:35.000
efter pensionering.

0:16:35.000,0:16:37.000
Et sidste spørgsmål:

0:16:37.000,0:16:40.000
Hvor mange af jer har det godt med

0:16:40.000,0:16:42.000
at i takt med at I planlægger jeres pension

0:16:42.000,0:16:45.000
I har en virkelig solid plan

0:16:45.000,0:16:47.000
når man skal på pension,

0:16:47.000,0:16:50.000
når man skal hente kontanthjælpen,

0:16:50.000,0:16:52.000
hvilken livsstil man skal forvente,

0:16:52.000,0:16:54.000
hvor meget man kan bruge hver måned

0:16:54.000,0:16:56.000
så man ikke løber tør for penge?

0:16:56.000,0:16:59.000
Hvor mange af jer føler at I [br]har en solid plan for fremtiden

0:16:59.000,0:17:03.000
når det kommer til post-pensions beslutninger.

0:17:04.000,0:17:07.000
En, to, tre, fire.

0:17:07.000,0:17:09.000
Færre end tre procent

0:17:09.000,0:17:11.000
af et meget sofistikeret publikum.

0:17:11.000,0:17:14.000
Der er lang vej endnu for adfærdsøkonomi.

0:17:14.000,0:17:16.000
Der er mange muligheder

0:17:16.000,0:17:20.000
for at gøre det magtfuldt igen, [br]og igen, og igen.

0:17:20.000,0:17:22.000
Tak.

0:17:22.000,0:17:24.000
(Bifald)